Решение по делу № 2-2371/2022 от 08.11.2022

Дело № 2-2371/2022      мотивированное решение

44RS0002-01-2022-000748-43                 изготовлено 07.12.2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

1 декабря 2022 года                     г. Ростов Ярославской области

Ростовский районный суд Ярославской области в составе:

председательствующего судьи Бабич В.Е.,

при секретаре Алеевой О.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО КБ «Аксонбанк» в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Шарову Юрию Николаевичу, Меркуловой Ирине Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ООО КБ «Аксонбанк» в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к Шарову Юрию Николаевичу, Меркуловой Ирине Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 408111,67 руб., процентов за пользование кредитом в размере 157512, 56 руб. с 11.11.2021г. по день погашения кредита, по ставке 30% годовых, штрафа за несвоевременное погашение кредита и штраф за несвоевременную уплату процентов по ставке 0,05 % в день от суммы не исполненных обязательств по погашению процентов и/или кредита за каждый день просрочки платежа, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства и расходов по уплате государственной пошлины в размере 7281,12 руб.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Аксонбанк» и Шаровым Ю.Н. был заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым, кредитор выдал заемщику кредит в размере 217512 рублей, целевое использование: безналичная оплата товаров и услуг не менее восьмидесяти процентов от суммы кредита, неотложные нужды не более двадцати процентов от суммы кредита, под 20/30 % годовых, с окончательным сроком возврата всей суммы кредита до ДД.ММ.ГГГГ включительно.

В соответствии с п. 17 Индивидуальных условий Кредитного договора, кредит предоставлен Заемщику путем перечисления денежных средств на счет клиента, открытый ООО КБ «Аксонбанк».

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий договора Заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные по кредиту, путем осуществления очередных ежемесячных платежей не позднее 10 числа каждого календарного месяца, согласно графику, установленному в Приложении 1, являющемуся неотъемлемой частью Кредитного договора.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между ООО КБ «Аксонбанк» и Меркуловой Ириной Владимировной ДД.ММ.ГГГГ заключен Договор поручительства №

В соответствии с пунктом 1.2 договора поручительства, поручитель обеспечивает исполнение всех обязательств Заемщика, возникших на основании Кредитного договора, в частности: по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, повышенных процентов, уплате комиссий и неустоек (пеней, штрафов), возмещении
расходов Кредитора по взысканию задолженности и других убытков, вызванных неисполнением и/или ненадлежащим исполнением обязательств Заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ ООО КБ «Аксонбанк» Решением Арбитражного суда Костромской области признан несостоятельным (банкротом). Функции конкурсного управляющего ООО КБ «Аксонбанк» возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по основному долгу (кредиту) составила 157512,56 рублей. Задолженность по процентам за пользование кредитом (основным долгом), начисленным за период 01.09.2018г. по ДД.ММ.ГГГГ по ставке 30 % годовых, составляет 150986,77 рублей. Сумма задолженности по штрафу за неисполнение обязательств по оплате кредитного договору, начисленному за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составляет 57453,37 рубля. Сумма задолженности по штрафу за несвоевременную уплату процентов обязательств по оплате кредитно договора, начисленному за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составляет 42158,97 рублей.

Таким образом, общая сумма задолженности Шарова Юрия Николаевича по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 10.11.2021г. составляет 408111,67 руб., в том числе: основной долг-157512,56 руб., проценты за пользование кредитом по ставке 30 % годовых -150986,77 руб., штраф за неисполнение обязательств по оплате кредитного договора- 57453,37 руб., штраф за несвоевременную уплату процентов- 42158,97 руб. Указанная задолженность не погашена.

Истец ООО КБ «Аксонбанк» в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» - о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представителя в суд не направил.

Ответчики Шаров Ю.Н. и Меркулова И.В. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили.

От представителя Меркуловой И.В. - по доверенности Ерофеевой Л.В. поступил отзыв о несогласии с требованиями истца в заявленном виде по следующим основаниям: ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Аксонбанк» и Шаровым Ю.Н. был заключен кредитный договор, в соответствии с которым заемщик обязался погашать кредит и уплачивать проценты не позднее 10 числа каждого месяца по графику. Согласно приложению № к кредитному договору оплата кредита должна была производиться равными платежами по 8085,31 руб. ежемесячно, последний платеж 7498,03 руб. В соответствии с положениями ст. 196, п.1 ст.200 ГК РФ, п.п. 24 и 25 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № срок исковой давности составляет три года, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия по оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части; срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст.330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст.395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Признание обязанным лицом основного долга само по себе не может служить доказательством о признании дополнительных требований кредитора, а также требований по возмещению убытков и не может расцениваться как основание перерыва течения срока исковой давности по дополнительным требованиям и требованию о возмещении убытков. Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (ст.317.1 ГК РФ). ООО КБ «Аксонбанк» заявлены требования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исковое заявление представлено в суд ДД.ММ.ГГГГ, в связи с этим по требованиям о взыскании платежей до ДД.ММ.ГГГГ просила применить срок исковой давности. Из графика платежей следует, что в период срока исковой давности входят платежи с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, из которых сумма основного долга составляет 123 798,10 руб. (сумма начислений по погашению кредита гр.4 графика платежей: 6149,30+6048,3+6126,16+6259,63+6420,09+6473,89+6583,57+6738,49+6808,4+6956,22+7041,02+7162,69+7332,58+7406,64+7548,26+7654,68+7796,13+7292,06). Аналогичным образом не подлежат взысканию начисленные проценты и штрафные санкции за период до ДД.ММ.ГГГГ. Проценты на остаток основного долга из расчета 30% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ на дату вынесения судом решения составляют 120067,20 руб. (согласно представленному расчету). В части требований о взыскании штрафных санкций за несвоевременную уплату основного долга и процентов Меркулова И.В. полагает, что заявленные штрафные санкции завышены, неразумны, не отвечают целям обеспечения обязательств. С учетом того, что исковые требования заявлены к физическим лицам, просила снизить размер неустойки. По ее мнению, размер штрафных санкций подлежит снижению в силу пропуска истцом сроков исковой давности по требованиям до ДД.ММ.ГГГГ, а также в силу ст.333 ГК РФ.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований частично.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Аксонбанк» и Шаровым Ю.Н. был заключен кредитный договор № КД/17.08-76.03-148430, в соответствии с которым, кредитор выдал заемщику кредит в размере 217512 рублей, целевое использование: безналичная оплата товаров и услуг не менее восьмидесяти процентов от суммы кредита, неотложные нужды не более двадцати процентов от суммы кредита, под 20/30 % годовых, с окончательным сроком возврата всей суммы кредита до ДД.ММ.ГГГГ включительно. заемщик обязался погашать кредит и уплачивать проценты не позднее 10 числа каждого месяца по графику. Согласно приложению № к кредитному договору оплата кредита должна была производиться равными платежами по 8085,31 руб. ежемесячно, последний платеж 7498,03 руб.

В этот же день банком был заключен договор поручительства с Меркуловой И.В., в соответствии с которым Меркулова И.В. приняла на себя обязательство отвечать перед банком в полном объеме за исполнение Шаровым Ю.Н. кредитного договора.

Из представленных документов следует, что Шаров Ю.Н. надлежащим образом не исполнял принятое на себя обязательство. Согласно расчёту, представленному истцом, задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 408111,67 рублей, в том числе: основной долг - 157512,56 руб., проценты за пользование кредитом по ставке 30 % годовых - 150986,77 руб., штраф за неисполнение обязательств по оплате кредитного договора - 57453,37 руб., штраф за несвоевременную уплату процентов - 42158,97 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ООО КБ «Аксонбанк» Решением Арбитражного суда Костромской области признан несостоятельным (банкротом). Функции конкурсного управляющего ООО КБ «Аксонбанк» возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст.807- 818 ГК РФ.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 3 ст. 809 ГК РФ определено, что при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Поскольку Шаровым Ю.Н. в установленные сроки сумма кредита и процентов уплачена не была, долг и проценты подлежали бы взысканию в пользу истца с ответчиков в солидарном порядке в заявленном размере.

Однако, ответчицей Меркуловой И.В. заявлено о применении исковой давности по платежам до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 195 Гражданского Кодекса Российской Федерации под сроком исковой давности признается срок, в течение которого заинтересованное лицо может обратиться в суд за защитой своего права.

Согласно ст. 196 Гражданского Кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало о нарушении своего права.

В силу ст. 200 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Согласно разъяснениям, данным в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Предъявление в суд главного требования не влияет на течение срока исковой давности по дополнительным требованиям (статья 207 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе, возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию (п.26).

Кредитным договором, заключенным с Шаровым Ю.Н., была установлена периодичность платежей, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям - ежемесячно.

Таким образом, течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

По платежам в срок до ДД.ММ.ГГГГ трехгодичный срок на момент предъявления иска –ДД.ММ.ГГГГ истек.

В силу п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В этой связи, поскольку ответчицей Меркуловой И.В. заявлено о применении исковой давности, взысканию подлежит остаток долга в виде платежей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, из которых сумма основного долга составляет 123 798,10 руб. (сумма начислений по погашению кредита гр.4 графика платежей: 6149,30+6048,3+6126,16+6259,63+6420,09+6473,89+6583,57+6738,49+6808,4+6956,22+7041,02+7162,69+7332,58+7406,64+7548,26+7654,68+7796,13+7292,06). По требованиям о взыскании платежей до ДД.ММ.ГГГГ срок исковой давности истек.

Проценты на остаток основного долга из расчета 30% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ на дату вынесения судом решения составляют 120067,20 руб. (согласно представленному Меркуловой И.В. расчету). Указанный расчет проверен судом, составлен правильно.

Таким образом, взысканию с ответчиков подлежат указанные суммы основного долга и процентов, а не заявленные истцом.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий требований - в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 65 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий договора, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 20 % годовых. В случае использования Заемщиком потребительского кредита в наличной форме в размере, превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику процентная ставка по кредитному договору со дня, следующего за датой использования кредита вышеуказанным способом устанавливается в размере 30 % годовых.

В соответствии с п.6 Кредитного договора проценты за пользование кредитом рассчитываются ежедневно остаток задолженности по кредиту, установленный на начало дня, при начислении процентов за пользование кредитом берется фактическое количество календарных дней пользования кредитом. Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со дня, следующего за днем предоставления кредита, и заканчивается днем фактического погашения задолженности по кредиту включительно.

Согласно п.6.2 Кредитного договора за несвоевременное, погашение кредита и/или процентов Заем уплачивает штраф в размере 0,05 % за каждый день просрочки платежа.

В связи с этим, суд удовлетворяет требования истца о взыскании солидарно с Шарова Ю.Н и Меркуловой И.В. в пользу истца процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток кредита, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения кредита по ставке 30% годовых, штрафа за несвоевременное погашение кредита и уплату процентов по ставке 0,05% в день от суммы неисполненных обязательств по погашению процентов и кредита за каждый день просрочки платежа, начиная с 11.11.2021г. по день фактического исполнения обязательства.

С учетом времени неисполнения денежного обязательства Шаровым Ю.Н. принимая во внимание при этом состав сторон (кредитная организация и физическое лицо), длительный период бездействия взыскателя, что приводит к увеличению суммы неустойки до безграничного размера, продолжение взыскания процентов по дату уплаты остатка долга, на основании положений ст. 333 ГК РФ о том, что, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить ее, суд приходит к выводу об уменьшении размера неустойки в 2 раза.

В остальной части иска должно быть отказано.

В соответствии со ст.ст. 361, 363 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

ДД.ММ.ГГГГ между банком и Меркуловой И.В. был заключен договор поручительства, в соответствии с которым она обязалась отвечать за исполнение Шаровым Ю.Н. обязательств полностью в том же объеме, как и он, включая погашение основного долга, процентов, неустойки.

На основании этого задолженность по основному долгу, проценты и неустойка подлежат взысканию с ответчиков в солидарном порядке.

С ответчиков также солидарно в пользу истца пропорционально удовлетворенным требованиям должны быть взысканы расходы по оплате госпошлины в сумме 6136,71 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО КБ «Аксонбанк» (ИНН 4401008879) в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Шарова Юрия Николаевича (№ и Меркуловой Ирины Владимировны (№) в пользу ООО КБ «Аксонбанк» (№) в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № КД/17.08-76.03-148430 от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 293671,48 рублей в том числе: основной долг – 123 798,10 руб., проценты за пользование кредитом по ставке 30 % годовых - 120067,20 руб., штраф за неисполнение обязательств по оплате кредитного договора – 28726,69 руб., штраф за несвоевременную уплату процентов – 21079,49 руб.

Взыскать солидарно с Шарова Юрия Николаевича (№ и Меркуловой Ирины Владимировны (№) в пользу ООО КБ «Аксонбанк» № в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» проценты за пользование кредитом, начисленные на остаток кредита (основного долга) в размере 123 798,10 руб. с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения кредита, по ставке 30 % годовых.

Взыскать солидарно с Шарова Юрия Николаевича №) и Меркуловой Ирины Владимировны (№) в пользу ООО КБ «Аксонбанк» (ИНН 4401008879) в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» штраф за несвоевременное погашение кредита и штраф за несвоевременную уплату процентов по ставке 0,05 % в день от суммы не исполненных обязательств по погашению процентов и/или кредита за каждый день просрочки платежа, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства.

Взыскать солидарно с Шарова Юрия Николаевича (№) и Меркуловой Ирины Владимировны (№) в пользу ООО КБ «Аксонбанк» (ИНН 4401008879) в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате госпошлины в размере 6136,71 руб.

В остальной части иска ООО КБ «Аксонбанк» отказать

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Ростовский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий          В.Е. Бабич