Решение по делу № 2-2952/2017 от 25.09.2017

<данные изъяты>

Дело №

Мотивированное заочное решение изготовлено 01 декабря 2017 года.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> 27 ноября 2017 года

Первоуральский городской суд <адрес>

в составе: председательствующего Логуновой Ю.Г.

при секретаре Феденевой Э.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Штин Любовь Николаевны к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Штин Л.Н. обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания ВТБ Страхование»/далее по тексту ООО СК «ВТБ Страхование»/ о взыскании части страховой премии в размере 88902 рублей, компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50 % от присужденной суммы.

Истец Штин Л.Н. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом, своим заявлением просила дело рассмотреть в её отсутствие с участием представителя Галкиной И.Г./л.д.38/.

Представитель истца Галкина И.Г., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ сроком действия один год со всеми правами/л.д.39/ в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала. Суду пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ между Штин Л.Н. и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор, по которому Штин Л.Н. были предоставлены заемные денежные средства в размере 548780 рублей на срок ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> годовых. При заключении кредитного договора Штин Л.Н. дала согласие и на заключение договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», сумма страховой премии по договору составила 98780 рублей, данная сумма была включена в общую сумму кредита.

По условиям страхования (Полис единовременного взноса № по программе «Профи») в случае наступления страховых случаев (смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, потеря работы, в период действия договора до ДД.ММ.ГГГГ Страховая компания обязуется выплатить Штин Л.Н. страховую сумму в размере 548780 рублей.

Согласие на страхование было дано Штин Л.Н. в рамках взятых на себя кредитных обязательств. ДД.ММ.ГГГГ Штин Л.Н. досрочно и в полном объеме погасила задолженность перед Банком ВТБ 24(ПАО) по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Штин Л.Н. обратилась в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» с претензией о возврате части страховой премии в размере 88902 рублей, рассчитанной пропорционально неиспользованному сроку действия договора страхования. Однако положительного ответа от ООО СК «ВТБ Страхование» Штин Л.Н. не получила.

По мнению истца, договор страхования, заключенный с ООО СК «ВТБ Страхование», имел своей целью обеспечить исполнение кредитных обязательств в случае наступления страховых событий и невозможности погашения кредитного долга, поскольку срок действия договора страхования равен сроку действия кредитного договора в ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма равна сумме выданного кредита. После досрочного возврата суммы кредита кредитный договор прекратился, то есть возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

На основании изложенного и руководствуясь положениями ч. 1 ст. 934, ст. 954, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» просит суд взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Штин Л.Н. часть страховой премии в размере 88902 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, а также штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50 % от присужденной суммы.

Ответчик – представитель ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется уведомление/л.д.37/. Заявлений, ходатайств, возражений на иск не представил. Суд с учетом мнения представителя истца считает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика в порядке заочного производства.

Третье лицо- представитель Банка ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом. Заявлений, ходатайств, возражений на иск не представил. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии третьего лица Банка ВТБ 24 (ПАО).

Суд, выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1, ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с ч. 1 ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Общим нормативным правилом исполнения обязательств (независимо от юридического основания их возникновения) является надлежащее исполнение. Последнее предполагает исполнение каждой из сторон в соответствии с принятыми на себя обязанностями условий договора, односторонний отказ от исполнения договора и одностороннее изменение его условий, по общему правилу, не допускаются (ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом из п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как следует из ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа или путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Организация страхования представляет собой услугу, оказываемую по желанию клиента, которая в соответствии с положениями п. 3 ст. 423, п. 1 ст. 779, ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит оплате.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ посредством подписания Анкеты-заявления на предоставление потребительского кредита между ПАО ВТБ 24 и Штин Л.Н. был заключен кредитный договор №, по которому Штин Л.Н. был предоставлен кредит в размере 548 780 рублей под <данные изъяты>. Срок кредита ДД.ММ.ГГГГ /л.д.6-11, 12/.

Также ДД.ММ.ГГГГ истцом был подписан договор страхования от несчастных случаев и болезней о чем выдан Полис Единовременный взнос № по программе «<данные изъяты>», страховщиком по которому является ООО СК «ВТБ Страхование», страхователем (застрахованным) – Штин Л.Н. Страхование осуществлено по следующим рискам: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, потеря работы. Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма по риску стойкой нетрудоспособности/инвалидности и смерти – 132 000 руб., страховая сумма 548780 рублей, страховая премия – 98780 рублей/л.д.16/.

В согласии на кредит Штин Л.Н. дала поручение банку составить распоряжение от ее имени и перечислить с банковского счета денежные средства в счет оплаты страховой премии в размере 98 780 рублей и подтвердила, что заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления

кредита (п. п. 20, 24).

Согласно представленной справке ВТБ 24 (ПАО) следует, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 548780 рублей, заключенный между Банком и Штин Л.Н. закрыт ДД.ММ.ГГГГ в связи с погашением остатка ссудной задолженности/л.д.40/.

Ссылаясь на досрочное погашение кредитного договора, истец просит взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 88902 рубля, рассчитанной пропорционально неиспользованному сроку действия договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Штин Л.Н. направила претензию в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» о возврате части страховой премии от оплаченной в размеое 98780 рублей за минусом части премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование/л.д.21/.В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Однако, в этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как усматривается из п. 6.4 Особых условий по страховому продукту "Единовременный взнос", с которыми истец была ознакомлена и согласна, что следует из страхового полиса, погашение задолженности по кредитному договору не относится к обстоятельствам, влекущим прекращение действия договора страхования.

Согласно пункту 2 Особых условий, выгодоприобретателем по страховым случаям смерть, инвалидность в результате болезни и несчастного случая является банк в размере фактической задолженности по договору потребительского кредитования, в размере положительной разницы между страховой суммой и фактической задолженностью - застрахованный, а в случае смерти - его наследники; по страховым случаям временная нетрудоспособность, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма, потеря работы, выгодоприобретателем является застрахованный.

Согласно договору страхования сторонами по соглашению сторон установлена фиксированная страховая сумма без привязки к остатку по возврату кредита, исходя из которой, в соответствии с п. 5.1 Особых условий определяется размер страховой выплаты при наступлении страхового случая, то есть в данном случае страховая сумма является постоянной в течение срока действия договора страхования.

Кроме того, согласно п. 5.4 Особых условий договор страхования вступает в силу с 00 часов 00 минут дня, указанного в качестве даты начала срока действия договора страхования, но не ранее дня следующего за датой уплаты страховой премии, и действует до 24 часов 00 минут дня, указанного в качестве даты окончания срока действия договора страхования, то есть в данном случае срок действия договора страхования не обусловлен датой действия кредитного договора.

В связи с этим существование страхового риска в рассматриваемой правовой ситуации не прекратилось. Договором страхования предусмотрены страховые риски, которые могут наступить после досрочного исполнения застрахованным лицом кредитных обязательств, а также порядок определения страховой выплаты.

Таким образом, с прекращением кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ действие договора страхования не прекратилось, возможность реализовать правомочия выгодоприобретателя истцом не утрачена, и поскольку договором страхования, заключенным между сторонами, не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательства по кредитному договору, то уплаченная страховая премия возврату истцу не подлежит.

Кроме того, как следует из п. 6.6 Особых условий, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика, при этом в данном случае страховая премия возврату не подлежит.

При таких обстоятельствах правовых оснований для взыскания части страховой премии в пользу Штин Л.Н. не имеется. Поскольку нарушение прав истца как потребителя услуг ответчика не нашло свое подтверждение в ходе рассмотрения дела, то и производные требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и штрафа также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 14, 194-198,233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Штин Любовь Николаевны к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа– оставить без удовлетворения.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Свердловском областном суде в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления через Первоуральский городской суд.

Председательствующий: <данные изъяты> Ю.Г. Логунова

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>