Решение от 27.02.2023 по делу № 2-161/2023 (2-1986/2022;) от 25.11.2022

УИД 57RS0024-01-2022-001259-26

производство № 2-161/2023 (2-1986/2022)

гр. 2.205

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 февраля 2023 года г. Орёл

Железнодорожный районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Перепелицы М.В.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Железнодорожного районного суда <адрес> гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании денежных средств и встречному исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

акционерное общество «Альфа-Банк» (далее – АО «Альфа-Банк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 (далее – ФИО1) о взыскании денежных средств.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключено Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты № №. Во исполнение соглашения Банк осуществил перечисление денежных средств ответчику в размере 187500 руб. Ответчик обязательств по своевременному погашению кредитной задолженности и процентов по нему не выполнил, в связи с чем, образовалась задолженность.

На основании изложенного, просило взыскать с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 130977,02 руб., из которой: 119011,47 – просроченный основной долг, 10605,17 руб. – начисленные проценты, 1 360,38 руб. – штрафы и неустойки; расходы по оплате государственной пошлины в размере 3819,54 руб.

В ходе рассмотрения гражданского дела представителем ответчика ФИО1 – ФИО5 подано встречное исковое заявление о защите прав потребителей.

В обоснование встречного требования указано, что АО «Альфа-Банк» незаконно удержаны комиссии за обслуживание карты, неверно рассчитана задолженность по кредитной карте, незаконно увеличен процент потребительского займа.

На основании изложенного, с учетом уточненных встречных исковых требований, просила суд признать недействительными условия кредитного соглашения № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 в части указания процентной ставки 36,99% годовых; осуществить перерасчет суммы задолженности по кредитному соглашению PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с учетом опубликованного на сайте Центрального Банка Российской Федерации среднерыночного значения потребительского кредита (займа) для договоров – потребительские кредиты, с лимитом кредитования в размере от 100000 руб. до 300000 руб., на 1 квартал 2019 года в размере 32,472%, согласно произведенного расчета в сумме 117240,07 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Альфа-Банк» ФИО4, извещенная надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

В судебное заседание ответчик ФИО1, ее представитель ФИО5, извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не явились, ходатайств об отложении не заявляли.

В судебное заседание третье лицо ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», извещенное надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не явилось, причины неявки не сообщило, ходатайств об отложении не заявляло.

В силу положений ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав доказательства, представленные по делу, суд приходит к следующему.

Как установлено ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. На основании ч. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно ст.ст. 307, 309, 310 ГК РФ, обязательства могут возникать из договоров, и в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, как-то: уплатить денежные средства. При этом обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из содержания ст. 819 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

Таким образом, начисленные банком проценты за пользование кредитными денежными средствами, срок уплаты которых наступил, однако обязательство по их возврату заемщиком не исполнено, являются платой за пользование денежными средствами (ст. 809 ГК РФ) и не подлежат снижению в порядке, установленном ст.333 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Статьями 309, 310 ГК РФ закреплено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Под убытками согласно п. 2 ст. 15 ГК РФ, понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст.809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № №, согласно которому ФИО1 предоставлена кредитная карта с лимитом кредитования 150000 руб., под 24,49 % годовых. /л.д. 24-26/

Дополнительным соглашением к договор потребительского кредита № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ изменена процентная ставка на 36,99% годовых, с установлением комиссии за обслуживание карты в сумме 2990 руб. /л.д. 28/

Подписав договор, ответчик подтвердил, что ознакомился с условиями предоставления кредита, согласился с ними и обязался их исполнять.

Банк исполнил свои обязательства, осуществив ФИО1 перевод денежных средств в размере 187500 руб. /л.д. 11/

АО «Альфа-Банк» указывает о наличии у ФИО1 перед Банком задолженности по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 130 977,02 руб., из которой: 119 011,47 – просроченный основной долг, 10 605,17 руб. – начисленные проценты, 1 360,38 руб. – штрафы и неустойки.

Из материалов дела следует, что ответчик уплатила Банку основной долг в размере – 272401,40 руб., проценты в размере – 88999,44 руб.; неустойки в размере – 588,64, комиссию за обслуживание картой – 8970 руб. /л.д. 10/

Согласно ч. 1 ст. 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Таким образом, исходя из условий договора № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ и вышеназванных норм законодательства размер взыскиваемых процентов за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ исходя среднерыночного значения потребительского кредита (займа) для договоров – потребительские кредиты, с лимитом кредитования в размере от 100 000 руб. до 300 000 руб., на 1 квартал 2019 года.

Согласно официальным данным Центрального Банка РФ среднерыночное значение потребительского кредита (займа) для договоров (категории потребительских кредитов (займов): потребительские кредиты, с лимитом кредитования в размере от 1000<адрес> руб. на 1 квартал 2019 года, имеют среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов 24,354%.

Согласно п. 11 ст. 6 Закон о потребительском кредите (займе) на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) нем может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале более чем на одну треть.

При таких обстоятельствах, процентная ставка не могла составлять более 32,472% годовых, тогда как дополнительным соглашение к договору процентная ставка изменена на 36,99%.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 уплатила Банку основной долг в размере 272 401,40 руб., проценты в размере – 88999,44 руб., неустойки – 588,64 руб., комиссии за обслуживание карты – 8970 руб. /л.д. 10/

Согласно расчета процентов, подлежащих уплате ФИО1 Банку по ставке 32,472% годовых, размер процентов подлежащих уплате составляет – 87433,55 руб. /л.д. 146-150/

Таким образом, с учетом фактической уплаты ФИО1 Банку процентов, у ФИО1 образовалась переплата по процентам в размере 13736,95 (99604,61-87433,55) + 1565,89 (88999,44-87433,55)

В связи с переплатой ФИО1 процентов, сумма задолженности перед Банком составила 117240,07 руб. (130977,02-13736,95).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-244 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░1 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░1 ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ № № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░1 ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 36,99% ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ № № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░) ░░░ ░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░ 100 000 ░░░. ░░ 300 000 ░░░., ░░ 1 ░░░░░░░ 2019 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 32,472%, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 117 240,07 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░1 (░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ 5420 №, ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░ <░░░░░>, ░░.░░.░░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» (░░░░ 1027700067328, ░░░ 7728168971) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ № PIL№ ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 117 240, (░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░) ░░░░░░ 07 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░>.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░