Решение по делу № 2-5207/2023 от 28.08.2023

Дело № 2-5207/2023

УИД №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес>                             26 сентября 2023 года

Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего Канзычаковой Т.В.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», ФИО1) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 предоставил ответчику кредит в размере 400 000 руб., сроком на 60 месяцев под 27,9% годовых. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, что привело к образованию просроченной задолженности и к начислению неустойки. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 76 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 76 дней. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчика перед ФИО1 составила 509 565 руб. 02 коп. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, в связи с чем, ФИО1 просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в вышеуказанном размере, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 8 295 руб. 65 коп.

Истец ПАО «Совкомбанк» своего ФИО1 в судебное заседание не направил, будучи извещенным о времени и месте его проведения надлежащим образом. ФИО1 М.А., действующая на основании доверенности, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие ФИО1 истца.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, будучи извещенным о дате и времени рассмотрения дела надлежащим образом, что подтверждается телефонограммой. Судебная корреспонденция возвращена с отметкой «истек срок хранения».

В абз. 2 п. 1 ст. 165.1 ГК РФ указано, что сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. п. 67 - 68 Постановления Пленума от 23 июня 2015 г. №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 ст. 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Статья 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Поскольку ответчик в течение срока хранения заказной корреспонденции за ее получением не явился, на основании ст. 117 ГПК РФ суд признает его извещенным надлежащим образом о необходимости явки в судебное заседание. В силу принципа диспозитивности, сторона по делу самостоятельно распоряжается своими процессуальными правами, по своей воле и в своих интересах.

Руководствуясь ч. ч. 4, 5 ст. 167 ГПК РФ, п. 1 ст. 165.1 ГК РФ, п. п. 67, 68 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, проанализировав и оценив представленные в совокупности по делу доказательства, суд приходит к следующему.

ПАО «Совкомбанк» является кредитной организацией и действует на основании Устава и генеральной лицензии №, выданной ДД.ММ.ГГГГ Центральным ФИО1 Российской Федерации.

Согласно ч. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, и иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик, согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены в договоре займа.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 (заемщик) обратился в Банк с заявлением, подписанным электронной подписью, о предоставлении транша, в котором, просила Банк перечислить с его счета № на его счет № денежные средства в сумме 400 000 руб., а при недостаточности денежных средств на счете № предоставить ей сумму транша в соответствии с договором потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. Также ФИО2 просил: включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков с ежемесячной уплатой в дату оплаты МОП равными платежами платы за программу; подключить комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания и услугу «Гарантия минимальной ставки 6,9%», указав при этом, что настоящим дает акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 руб. ежемесячно путем списания средств с ее банковского счета № №, открытого в Банке (в дату оплаты МОП); ознакомлен с комиссией за подключение услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%» в размере 19 600 руб. и просил Банк в дату оплаты МОП ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода списывать с его банковского счета №, открытого в Банке.

В тот же день (ДД.ММ.ГГГГ) стороны простой электронной подписью подписали индивидуальные условия договора потребительского кредита №, согласно которым Банк открывает ФИО2 кредитную линию на следующих условиях: лимит кредитования – 400 000 руб.; срок расходования лимита кредитования – 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования; кредит предоставляется траншами; размер транша не может превышать лимита кредитования; лимит кредитования может быть возобновлен и/или увеличен Банком путем принятия (акцепта) заемщиком оферты Банка о возобновлении и/или увеличении лимита кредитования в порядке, предусмотренном договором потребительского кредита; срок лимита кредитования – 60 месяцев (1826 дней); процентная ставка – 9,9% годовых; указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка в течение 25 дней с даты перечисления транша, если это не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 27,9% годовых с даты установления лимита кредитования; комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно Тарифам Банка; общее количество платежей – 60; минимальный обязательный платеж (МОП) составляет 10 699 руб. 12 коп. (состав МОП установлен Общими условиями кредитования); при наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП; Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 1 100 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 9 502 руб. 44 коп.; периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике платежей.

Подписывая индивидуальные условия договора, заемщик указал, что ознакомлена с Общими условиями кредитования, согласен с ними и обязуется их выполнять. Кроме того, до подписания индивидуальных условий договора заемщик предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними; уведомлен, что если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у него на дату обращения в Банк кредитным договорам (включая платежи по предоставляемому Банком кредиту), будет превышать 50% его годового дохода, у него существует риск неисполнения обязательств по договору, и Банк имеет право применить штрафные санкции; ознакомлен, что при нарушении срока оплаты МОП по договору он имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно Общим условиям кредитования (комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам Банка (590 руб.), комиссия не взимается в случае, если она погашает задолженность в размерах и сроки, предусмотренные договором), дальнейшее подключение/ отключение режима «Возврат в график» производится им самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия договора через систему дистанционного банковского обслуживания, офис Банка.

Таким образом, между сторонами заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, влекущий взаимные обязательства, которые в соответствии с требованиями ст. 309 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Также ФИО2 был включен в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и подключен к услуге «Гарантия минимальной ставки» с уплатой соответствующих комиссий.

Кроме того, ФИО2 подписал заявление-оферту на открытие банковского счета, в котором просил Банк подключить к его банковскому счету пакет расчетно-гарантийных услуг, являющийся отдельной платной услугой ФИО1, размер платы за подключение которой составляет 24 999 руб.

Банк исполнил свои обязательства по договору, зачислив ДД.ММ.ГГГГ на счет ФИО2 № кредит в сумме 400 000 руб.

Из выписки по счету усматривается, что принятые на себя по кредитному договору обязательства ответчик исполнял ненадлежащим образом.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно представленному Банком расчету общая сумма задолженности ФИО2 по вышеуказанному кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 509 565 руб. 02 коп., из которых: 395000 руб. – просроченная ссуда, 77 015 руб. 47 коп. – просроченные проценты, 20 518 руб. 55 коп. – страховая премия, 447 руб. - комиссия за дистанционное обслуживание, 16 330 руб. 80 коп. – иные комиссии, 99 руб. 37 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 69 руб. 34 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 84 руб. 49 коп. – неустойка на просроченные проценты.

Проверив представленный истцом расчет, суд не обнаружил в нем неточностей и ошибок, в связи с чем, учитывая, что доказательств уплаты образовавшейся задолженности, как и доказательств отказа от дополнительных услуг ответчиком в соответствии с положениями ч. 1 ст. 56 ГПК РФ не представлено, полагает возможным взыскать с ФИО2 в пользу Банка задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в вышеуказанном размере в полном объеме.

Из памятки участника акции «Всё под 0», участником которой ФИО2 также добровольно согласился быть, следует, что предоставляемый заемщику лимит кредитования перечисляется на банковский счет, связанный с картой «Халва», совершение покупок по этой карте дает право заемщику участвовать в программе балльного кэшбэка и получать дополнительный доход в виде процентов на остаток собственных средств на карте, в том числе на остаток средств лимита кредитования; услуга «Гарантия минимальной ставки» дает возможность пересчитать проценты в соответствии с Тарифами Банка на текущий момент при соблюдении определенных условий, которые ФИО2 не были соблюдены.

Анализируя вышеизложенное, суд приходит к выводу, что все начисленные Банком комиссии (за подключение к Программе страхования, а также дополнительных платных услуг Банка «Гарантия минимальной ставки», «Возврат в график», «Пакет расчетно-гарантийных услуг») предусмотрены условиями вышеуказанного договора, неотъемлемой частью которого являются Общие условия кредитования и Тарифы Банка, ответчик до заключения договора был ознакомлен со всеми указанными услугами, добровольно согласился подключить их и обязался оплачивать предусмотренные за данные услуги комиссии. В связи с чем оснований для отказа в их взыскании суд не усматривает.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу Банка подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, подтвержденные платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 8 295 руб. 65 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО2 (паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ Отделом <адрес>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 509 565 рублей 02 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 295 руб. 65 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Абаканский городской суд.

Председательствующий                Т.В. Канзычакова

Мотивированное решение изготовлено и подписано ДД.ММ.ГГГГ.