Решение по делу № 2-45/2018 от 09.01.2018

Составлено 24 января 2018 г.

Дело № 2-45/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ковдор 22 января 2018 г.

Ковдорский районный суд Мурманской области

в составе председательствующего судьи Фадеевой Г.Г.

при секретаре Мамугиной И.Ю.

с участием ответчика Керимова М. Д.о,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Керимову Мулкалы Дунямалы оглы о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк») обратилось с иском к Керимову М.Д.о. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, штрафа.

В обоснование заявленных требований указали, что <дд.мм.гг> Банк и Керимов М.Д.о. заключили кредитный договор <№> на сумму * рублей, в том числе * рублей сумма к выдаче, * рублей – страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту *% годовых, полная стоимость кредита *% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере * рублей на счет Заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов (в котором имеются подписи и которая свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей договора), Условий договора, тарифов, графиков погашения.

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, <дд.мм.гг> банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. Согласно графику погашения по кредитному договору, последний платеж по кредиту должен был быть произведен <дд.мм.гг>, но до настоящего времени требование банка не исполнено. Задолженность Керимова М.Д.о. по кредитному договору составляет 122566 рублей 15 копеек, из которых: сумма основного долга – * рублей * копейки, * рублей * копеек - убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) и * рубля * копеек – штраф за возникновение просроченной задолженности, судебный приказ о взыскании задолженности отменен.

По указанным основаниям истец просит взыскать с Керимова М.Д.о. задолженность по кредитному договору <№> от <дд.мм.гг> в размере 122566 рублей 15 копеек, а также судебные расходы, состоящие из государственной пошлины, в размере 3 651 рубль 32 копейки.

Заочным решением от 11 декабря 2017 года (составлено 15 декабря 2017 года) удовлетворены требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Керимову М.Д.о. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 122 566 рублей 15 копеек, а также судебных расходов, состоящих из государственной пошлины в размере 3 651 рубль 32 копейки (л.д. 76, 77-80).

Определением от 09 января 2018 года по заявлению Керимова М.Д.о. заочное решение отменено, и рассмотрение дела по существу возобновлено (л.д. 95, 103).

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился; о дате, времени и месте судебного заседания извещены, просили рассмотреть дело в отсутствие представителя, исковые требования поддерживают, поскольку <дд.мм.гг> требование заемщиком о досрочном возврате суммы кредита до настоящего времени не исполнено, с <дд.мм.гг> штрафы за просрочку платежей по кредиту не начислялись.

Ответчик Керимов М.Д.о. не оспаривая заключение кредитного договора, наличие просрочки платежей и расчет задолженности, просил исковые требования удовлетворить в части взыскания основного долга в размере 76 087 рублей 32 копеек, освободив от уплаты остальной задолженности, учитывая трудное материальное положение, связанное с здоровьем супруги и непригодного для проживания жилого помещения.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца в судебное заседание, поскольку его неявка в силу статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не является препятствием к разбирательству дела.

Заслушав ответчика Керимова М.Д.о, исследовав материалы дела, материалы гражданского дела мирового судьи судебного участка Ковдорского судебного района <№> по заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору с Керимова М.Д.о, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии с пунктами 3 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что <дд.мм.гг> ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Керимов М.Д.о. заключили кредитный договор <№> (л.д.17), в соответствии с которым размер кредита составляет 282020 рублей, сумма кредита к выдаче – * рублей * копеек, страховой взнос на личное страхование * рублей, количество процентных периодов *, ежемесячный платеж составляет * рубля * копеек, дата перечисления первого платежа определена <дд.мм.гг>, стандартная процентная ставка определена договором в размере * % годовых, полная процентная стоимость кредита составляет *% годовых.

Согласно условий договора подпись заемщика в поле 28 заявки подтверждает заключение договора о предоставлении кредитов и ведении банковских счетов, а также и то, что заемщик до заключения договора получил достоверную и полную информацию о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая информацию о возможных дополнительных расходах; согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять; до заключения договора разрешил банку получить из Бюро кредитных историй, с которыми банк заключил договоры об оказании информационных услуг, информацию о заемщике, содержащую, в том числе основную часть его кредитной истории; получил разъяснения по условиям программ индивидуального и коллективного страхования у соответствующего страховщика; предоставляет право банку в целях соответствующего договора страхования обрабатывать, в том числе передавать страховщику информацию по договору, включая персональные данные заемщика и данные о состоянии его здоровья; согласен на осуществление банком и третьими лицами по поручению банка с персональными данными заемщика, указанными в заявке или сообщенными в иной форме им и третьими лицами, любых необходимых действий, в целях предоставления заемщику информации о состоянии счета/текущего счета, о задолженности, о любых действующих и новых услугах банка (его партнеров), иной информации о банке и его партнерах. Указанное согласие действует бессрочно с момента обращения заемщика к уполномоченному банком лицу для заключения договора и может быть отозвано заемщиком путем личной подачи заявления в банк, с указанием данных, определенных пунктом 3 статьи 14 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 152-ФЗ «О персональных данных». После получения отзыва данного согласия банк уничтожает персональные данные в течение 30 рабочих дней. Соответствующая подпись в договоре имеется. Таким образом, ответчик был ознакомлен и согласен с содержанием Условий Договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памяткой об условиях использования карты, Тарифами Банка (в том числе Тарифных планов), а также Памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования.

В соответствии с пунктом 1 Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (л.д. 25-27) настоящий договор является смешанным и, в соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1.1 Условий банк открывает клиенту банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в заявке способом, для погашения задолженности по Кредиту, а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных условиях к нему.

Согласно пункту 1.2 Условий банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно потребительский кредит в размере указанном в заявке.

В рамках договора банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме, путем зачисления суммы потребительского кредита на счет или сумма кредита в форме овердрафта – на текущий счет. Дата предоставления потребительского кредита может отличаться от даты заключения договора (пункт 2 Условий).

Разделом 2 Условий предусмотрено, что проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком стандартной указанной в заявке ставке. Процентный период равен 30 календарным дням. Первый процентный период начинается со следующего дня после дня предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода (пункты 1 -1.1).

Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке, размер которой указан в заявке. Начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном погашении задолженности по кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела 3 договора (пункт 1.2 раздела 2 Условий).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора (пункт 1.4 раздела 2 Условий).

Разделом 3 Условий установлена имущественная ответственность сторон за нарушение условий договора. Обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании статьи 329 и статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами банка.

За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размере и порядке, установленным Тарифами банка.

Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Банк имеет право потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях: при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней; при обращении заемщика в банк с письменным заявлением о расторжении договора полностью или в части.

Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком, подлежит исполнению заемщиком в течение 21 календарного дня с момента направления банком такого требования в письменном виде или уведомления заемщика по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Согласно разделу 5 Условий, заключение договора осуществляется в следующем порядке: для рассмотрения банком возможности предоставления кредита заемщик обращается к лицу, уполномоченному банком для заполнения заявки, в которой указывается информация о заемщике и условия кредитования, выбранные заемщиком из предлагаемых банком вариантов; подписание заявки производится при предъявлении паспорта, а также оригиналов и/или нотариально заверенных копий иных документов по требованию банка; по результатам рассмотрения заявки банк принимает решение о заключении со своей стороны договора; заемщик подписывает договор. Со стороны банка договор заключается путем зачисления кредита на счет заемщика.

Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (л.д. 24) установлены штрафы за просрочку оплаты ежемесячного платежа по кредиту: на срок свыше 1 календарного месяца в размере * рублей, на срок свыше 2 календарных месяцев * рублей, за просрочку платежа свыше 3 месяцев * рублей и * рублей за просрочку свыше 4 месяцев, за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по лимиту в форме овердрафта * рублей ежемесячно с момента просрочки (пункт 15).

Согласно графика погашения кредита заемщик обязался ежемесячно, в счет погашения кредита вносить платеж: с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг> в размере * рубля * копеек, в <дд.мм.гг> (последний платеж) - в размере * рубль * копейки (л.д. 28-29).

В судебном заседании установлено, что ответчик Керимов М.Д.о., нарушая условия кредитного договора, допускал нарушения графика платежей, в последующем перестал производить платежи, в связи с чем, образовалась задолженность, насчитаны штрафы и убытки по состоянию на <дд.мм.гг> (л.д. 15-16, 28-32).

Согласно представленному истцом расчету, оснований не доверять которому у суда не имеется, и ответчиком не оспаривается (л.д. 28-32) сумма задолженности заемщика перед банком составляет 122 566 рублей 15 копеек, в том числе: задолженность по оплате основного долга * рублей * копейки (с учетом выплаченных * рублей * копеек), задолженность по оплате процентов * рублей * копеек (убытки банка); штрафы, начисленные за возникновение просроченной задолженности – * рубля * копеек.

Суд приходит к выводу о том, что указанная сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика, поскольку расчет задолженности произведен исходя из условий Договора, с которым заемщик был ознакомлен и согласен.

При этом, суд не усматривает оснований для освобождения ответчика от несения обязательства по уплате убытков (процентов) и штрафа, поскольку они исчислены по состоянию на <дд.мм.гг>, ответчиком длительное время не исполняется принятое на себя обязательство, и принимая во внимание соотношение размера задолженности по основному долгу и процентам и штрафа суд полагает, что оснований для вывода о явной несоразмерности взыскиваемой неустойки последствиям нарушения обязательств и уменьшения неустойки в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется.

Вопреки части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, ответчиком не представлено каких-либо доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

Обстоятельства, на которые ссылается ответчик, не являются основанием для освобождения его от уплаты процентов и штрафа.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поэтому с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины за подачу настоящего иска в размере 3651 рубль 32 копейки.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Керимову Мулкалы Дунямалы оглы о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с Керимова Мулкалы Дунямалы оглы в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору <№> от <дд.мм.гг> в размере 122 566 (сто двадцать две тысячи пятьсот шестьдесят шесть) рублей 15 копеек, а также судебные расходы, состоящие из государственной пошлины, в размере 3 651 (три тысячи шестьсот пятьдесят один) рубль 32 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Ковдорский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Г.Г. Фадеева