Решение по делу № 2[1]-810/2022 от 11.05.2022

Гр.д.№2(1) -810/2021

УИД 56RS 0007-01-2022-001377-16

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

    г. Бугуруслан                                                                                15 июня 2022 года

Бугурусланский районный суд Оренбургской области

в составе председательствующего судьи Зверевой К.В.,

при секретаре Медведевой Н.Г.,

с участием представителя истца Алешкиной Екатерины Викторовны,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ермакова Антона Александровича к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, денежной компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа,

установил:

Ермаков А.А. через своего представителя Алешкину Е.В., действующую на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Ермаковым А.А. и АО «Альфа-Банк» заключен договор №CCO№ потребительского кредита о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты> месяцев, начиная с даты предоставления кредита.

11 ноября 2021 года Ермаков А.А. полностью досрочно исполнил обязательства по кредитному договору, что подтверждается справкой №22-579383 от 28 января 2022 года.

ДД.ММ.ГГГГ между Ермаковым А.А. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхование по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» <данные изъяты> месяцев. Страховая премия по договору страхования составляет 136489 руб.

Истец обратился к ответчику с заявлением, в котором просил расторгнуть договор страхования и произвести возврат неиспользованной части страховой премии, в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

26 ноября 2021 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом №8372-8373/36559 уведомила истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований.

Согласно п.4 индивидуальных условий выдачи кредита стандартная процентная ставка составляет 12% годовых; процентная ставка на дату заключения договора выдача кредита наличными составляет 7,5% годовых, процентная ставка по договору выдачи кредита наличным равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям к договору страхования для получения заемщиком дисконта.

Согласно п.11 индивидуальных условий целью использования заемщиком потребительского кредита является добровольная оплата заемщиком по договору дополнительной услуги по программе «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03)», «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.5)», кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика.

Согласно п.19 индивидуальных условий выдачи кредита, предусмотренного п.4 индивидуальных условий выдачи кредита наличными, заемщик оформляет добровольно договор страхования, который отвечает всем перечисленным требованиям.

Считает, что договор страхования по программе Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.5) были заключены заемщиком в целях исполнения своих обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предложены разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части полной стоимости потребительского кредита, в части процентной ставки. Такой договор следует считать заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита на основании ч.2.4. ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите».

24 февраля 2021 года со счета заемщика в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» произведено списание страховой премии в сумме 136489 руб. по договору Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.5), что подтверждено платежным поручением №64 от 24 февраля 2021 года.

Таким образом, договор добровольного страхования по программе по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № от ДД.ММ.ГГГГ считается заключенным с 24 февраля 2021 года.

С учетом того, что заемщиком полностью досрочно исполнены обязательства по кредитному договору, имеются основания для возврата заемщику части страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование.

За период страхования по договору добровольного страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № от ДД.ММ.ГГГГ с 24 февраля 2021 года по 06 марта 2026 года (1826 дней) заемщиком была уплачена сумма премии 136489 руб.62 коп. Соответственно, сумма страховой премии за один день страхования составляет 74 руб. 75 коп. из расчета 136489/1826 дней.

Страхование действовало с 24 февраля 2021 года по 26 ноября 2021 года, что составляет 279 дней. сумма страховой премии, подлежащая уплате за срок действия договора страхования, составляет 20818 руб.62 коп., из расчета 74 руб.62 коп. *279.

Из указанного следует, что подлежащая возврату сумма страховой премии составляет 115641 руб.62 коп. из расчета: 136489 руб.62 коп. – 20818 руб.62 коп.

15 февраля 2022 года истец обратился к ответчику с досудебной претензией о возврате неиспользованной страховой премии.

30 марта 2022 года в своем ответе ответчик указал, что договор страхования жизни расторгнут, и расторжение договора влечет за собой возврат премии согласно п.3 ст.358 ГК РФ.

28 марта 2022 года истец обратился в Службу финансового уполномоченного с заявлением о возврате неиспользованной страховой премии.

В своем решении об отказе в удовлетворении требований Финансовый уполномоченный С.В. Максимова мотивирует свой отказ тем, что договор страхования продолжает действовать даже после погашения заявителем кредитной задолженности, что в разрез с ответом ответчика от 30 марта 2022 года.

Письмом от 26 ноября 2021 года ответчик отказал в возврате части страховой премии в связи с тем, что с него подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы 115641 руб.62 коп. в размере 57820 руб.81 коп.

Поскольку страховщиком необоснованно отказано в возврате страховой премии по договору добровольного страхования по программе Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.5), истец считает подлежащим взысканию процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 26 ноября 2021 года по 01 мая 2022 года в размере 6292 руб.14 коп. и далее по дату исполнения решения суда.

Истец считает, что за отказом в добровольном расторжении договора страхования и отказе в добровольном возврате страховой премии ему нанесен моральный вред, который он оценивает в 20000 руб.

Просил взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Ермакова Антона Александровича страховую премию по программе по программе Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.5) № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 115641 руб.62 коп.; штраф в размере 50% от суммы присужденной судом на основании п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» в размере 57820 руб. 81 коп.; проценты за пользование чужими денежными средствами 26 ноября 2021 года по 01 мая 2022 года в размере 6292 руб.41 коп. по день фактического исполнения решения суда; моральный вред в размере 20000 руб.; судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 20000 руб.

В судебное заседание истец не явился, повестка, направленная в его адрес возвращена в суд с отметкой «истек срок хранения».

В судебном заседании представитель истца – Алешкина Е.В., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, по основаниям, изложенным в исковом заявлении просила взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Ермакова Антона Александровича страховую премию по программе по программе Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.5) № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 115641 руб.62 коп.; штраф в размере 50% от суммы присужденной судом на основании п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» в размере 57820 руб. 81 коп.; проценты за пользование чужими денежными средствами 26 ноября 2021 года по 01 мая 2022 года в размере 6292 руб.41 коп. по день фактического исполнения решения суда; моральный вред в размере 20000 руб.

Представитель ответчика ООО «Альфа Страхование-Жизнь» в суд не явился, о времени и месте были извещены надлежащим образом.

Третье лицо по делу Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций С.В. Максимова в суд не явилась, о времени и месте извещена надлежащим образом.

Определением суда от 30 мая 2022 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечено акционерное общество «Альфа-Банк».

Представитель акционерного общества «Альфа-Банк» в суд не явился, о времени и месте были извещены.

Суд в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.

Выслушав объяснения представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

    В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

    В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

    Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

    При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

    Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

    Из представленных суду документов усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между Ермаковым А.А. и АО «Альфа-Банк» заключен договор №CCO№ потребительского кредита о предоставлении кредита в сумме 1344000 руб., срок возврата кредита 60 месяцев, начиная с даты предоставления кредита.

ДД.ММ.ГГГГ между Ермаковым А.А. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхование по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № (Программа 1.03) сроком на 60 месяцев. Страховая премия по договору страхования составляет 136489 руб.

    11 ноября 2021 года Ермаков А.А. полностью досрочно исполнил обязательства по кредитному договору, что подтверждается справкой №22-579383 от 28 января 2022 года.

    15 ноября 2021 года истец обратился к ответчику с заявлением, в котором просил расторгнуть договор страхования и произвести возврат неиспользованной части страховой премии, в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

    Письмом от 26 ноября 2021 года №8372-8373/36559 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомила истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований. Письмом от 30 марта 2022 года №8372-8373/45485 также сообщило, что договор страхования с ним расторгнут, однако расторжение договора страхования не влечет возврата премии.

    28 марта 202 года Ермаков А.А. направил в адрес Финансового уполномоченного обращение о взыскании со страховщика части страховой премии за неиспользованный срок страхования.

    12 апреля 2022 года Финансовым уполномоченным вынесено решение об отказе в удовлетворении требований Ермакова А.А.

    Из договора страхования № (Программа 1.03) от ДД.ММ.ГГГГ, заключённому между Ермаковым А.А. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» усматривается, что отдельные условия страхования разъяснены в «Памятке Страхователю физическому лицу». Истец в договоре также подтвердил, что с Условиями страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях. Полис –оферту и Условия страхования получил и распечатал на бумажном носителе.

    В Памятке к договору страхования также указано, что условия расторжения договора более подробно указаны в Правилах (Условиях) страхования, на основании которых заключен договор.

    Согласно пункту 8.4 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотреныхп.8.3. настоящих Правил, при расторжении Договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

    В соответствии с пунктом 8.3 Правил страхования в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату.

    Помимо того, действие договора страхования не было обусловлено сроком действия кредитного договора, страховая сумма не привязана к размеру фактической задолженности по кредиту на день наступления страхового случая. Досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.

    В пункте 7 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита", утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05 июня 2019 года, также разъяснено, что по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

     Возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования после истечения 14 дней со дня заключения договора страхования, договором не предусмотрен.

    При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения требований истца о взыскании страховой премии не имеется.

    Поскольку в удовлетворении иска о возврате страховой премии отказано, оснований и для удовлетворения производных требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа также не имеется.

    Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск Ермакова Антона Александровича к обществу с ограниченной ответственностью «Альфа Страхование-Жизнь» о взыскании страховой премии, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Бугурусланский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья:                                                                                                      Зверева К.В.

    Текст мотивированного решения изготовлен 20 июня 2022 года.