Решение по делу № 2-1403/2024 от 20.02.2024

дело № 2-1403/2024

УИД № 55RS0006-01-2023-006127-22

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 марта 2024 года                            город Омск

Центральный районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Е.В. Топчий, при секретаре судебного заседания Сурженко Т.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО2 был заключен кредитный договор №. Договор заключен в порядке, предусмотренном ст.ст. 160 (п.1), 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении клиента и основанного на Условиях предоставления и обслуживания кредитов «ФИО1» и Тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», графике платежей, являющихся неотъемлемыми частями договора. В заявлении клиент просил Банк заключить с ним кредитный договор. В рамках которого открыть ему банковский счет, используемый в рамках кредитного договора и предоставить ему кредит в размере 352 200 рублей. В своем заявлении клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора будут являться действия Банка по открытию ему счета клиента и подтвердил своей подписью тот факт, что он ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать следующие документы, по одному экземпляру которых получил на руки: заявление, условия и график платежей. Согласно договору кредит предоставляется Банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет клиента и считается предоставленным в момент такого зачисления. Во исполнение договорных обязательств, Банк открыл клиенту банковский счет № 42301810400038847949 и предоставил сумму кредита в размере 352 200 рублей, зачислив их на указанный счет, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета клиента. При заключении договора стороны также согласовали следующие условия: срок предоставления кредита в днях – 1827; процентная ставка по договору – 23% годовых. В соответствии с договором, задолженность клиента перед Банком возникает в результате предоставления Банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возникновение иных денежных обязательств клиента перед Банком, определенных договором. По условиям договора, плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике, равными по сумме платежами (сума последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей). При этом каждый такой платеж указывается Банком в графике и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, плат и комиссий. В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности клиентом своевременно, то есть в соответствии с графиком не осуществлялось, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета №. Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающими процентами. В соответствии с договором, в случае пропуска клиентом очередного платежа, Банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента полностью погасить задолженность перед Банком, направив клиенту с этой целью заключительное требование. ДД.ММ.ГГГГ Банк выставил клиенту заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 381 224,46 рублей не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование Банка клиентом не исполнено. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту должником не возвращена и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 381 224,46 рублей. Вследствие неисполнения клиентом взятых на себя договорных обязательств, Банк обратился в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Впоследствии вынесенный по требованию Банка в отношении клиента судебный приказ был отменен в связи с возражениями клиента относительно его исполнения. Просит взыскать в пользу АО «Банк Русский Стандарт» с ФИО2 сумму задолженности за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 381 224,46 рублей; зачесть понесенные ранее расходы по оплате государственной пошлины и взыскать в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины с ФИО2 в размере 7 012,24 рублей.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебном заседании участия не принимал, просил рассмотреть дело без участия Общества, надлежащим образом извещенного о дате и времени рассмотрения дела.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании также участия не принимала, надлежащим образом извещена о дате и времени рассмотрения дела, ходатайств об отложении судебного разбирательства не поступало. В материалы дела также представлено письменное заявление, согласно ответчик просит суд применить последствия пропуска срока исковой давности и в удовлетворении исковых требований отказать.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с пунктом первым статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно пункту первому статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

По правилам пункта первого статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

Пунктом вторым статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

На основании статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления (оферты) ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ, акцептованного ЗАО «Банк Русский Стандарт» в соответствии с Условиями предоставления кредитов «Русский Стандарт» с кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт» и их обслуживания, Тарифами по кредитам «Русский Стандарт», предоставляемым с кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт», Банк принял оферту клиента и открыл ответчику счёт, на который зачислил кредитные средства, что подтверждается заявлением на получение кредита, анкетой и выпиской по счету, обслуживающему кредит.

Рассмотрев оферту, банк открыл ответчику счет, то есть совершил действия по принятию указанной оферты (акцепт). Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ЗАО «Банк Русский Стандарт» ФИО2 предоставлен кредит в сумме 352 200 руб. на срок 1827 дней по ДД.ММ.ГГГГ с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 23 % годовых.

Факт получения кредита и использование кредитных средств подтверждается выпиской по счету.

С ДД.ММ.ГГГГ организационно правовая форма ЗАО «Банк Русский Стандарт» изменена на АО «Банк Русский Стандарт».

Ссылаясь на то, что ответчик не произвел возврат кредита на условиях, предусмотренных договором, истец обратился в суд с указанными требованиями.

Согласно статье 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору, при этом письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В рамках договора ответчик был ознакомлен и согласился с Условиями предоставления кредитов «Русский Стандарт» с кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт» и их обслуживания, Тарифами по кредитам «Русский Стандарт», предоставляемым с кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт», что удостоверил подписью в заявлении о выдаче кредита, кредитном договоре, графике платежей.

По Условиям предоставления кредитов «Русский Стандарт» с кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт» и их обслуживания договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении, договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора являются действия банка по открытию клиенту счета.

Согласно Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей). При этом каждый такой платеж указывается банком в графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом. Для осуществления планового погашения задолженности клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств, равной сумме такого очередного платежа, указанной в графике платежей. В случае наличия пропущенного(-ых) ранее платежа(-ей), клиент обеспечивает на счете дополнительные к сумме очередного платежа, указанной в графике платежей, сумму денежных средств равную сумме пропущенного (-ых) платежа(-ей) и суммы платы (плат) за пропуск очередного платежа (при наличии таковых). В случае пропуска клиентом очередного платежа банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента: либо погасить просроченную часть задолженности, а также уплатить банку неоплаченную клиентом соответствующую плату за пропуск очередного платежа в соответствии с Тарифами не позднее следующей даты очередного платежа по графику платежей, направив клиенту с этой целью требование; либо полностью погасит задолженность перед банком, определяемую в соответствии с п. 6.8.2, 6.8.3 Условий, направив клиенту с этой целью заключительное требование. Требование/ заключительное требование направляется клиенту по почте либо вручается клиенту лично. Неполучение клиентом требования /заключительного требования по почте либо отказ от его получения не освобождает клиента от обязанности погашать задолженность и уплачивать банку начисленную плату (платы) за пропуск очередного платежа, а также от суммы неустойки, начисляемой в соответствии с Условиями.

В соответствии с п.п. 6.8, 6.8.1, 6.8.3 Условий при направлении банком клиенту заключительного требования полное погашение задолженности осуществляется следующим образом: клиент обязан разместить на счете сумму денежных средств, равную сумме всей задолженности, включая плату (платы) за пропуск очередного платежа, не позднее срока, указанного в заключительном требовании. Сумма, указанная в заключительном требовании, является суммой полной задолженности клиента перед банком при условии погашения клиентом задолженности в дату оплаты заключительного требования.

Сторонами договора был согласован график погашения задолженности по кредитному договору, в соответствии с которым платежи по кредитному договору в счет погашения задолженности подлежат уплате равными частями в размере 9 930 руб., последний платеж в размере 9 420 руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Из выписки по счету карты следует, что сумма кредита была предоставлена ответчику в размере 352 200 руб. ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету.

В связи с нарушением заёмщиком порядка погашения кредита и уплаты процентов (с учетом даты получения счет-выписок и сроков внесения очередных ежемесячных платежей), Банк направил заемщику заключительное требование, сформированное по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ с требованием оплатить задолженность по кредитному договору в размере 381 224,46 руб. (в том числе 345 814,08 основной долг, 32 101,74 руб. - проценты по кредиту, 8,64 – комиссия за РКО, 3300 руб. - плата за пропуск платежей) в срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 17).

Вместе с тем, требование банком о возврате кредита ответчиком исполнено не было, согласно представленной выписке по счету последняя операция по счету.

В соответствии с расчётом истца сумма задолженности составляет 381 224,46 руб. (345 814,08 основной долг, 32 101,74 руб. - проценты по кредиту, 8,64 – плата за СМС-информирование и другие комиссии, 3300 руб. - плата за пропуск платежей).

Ответчиком было заявлено ходатайство о применении к требованиям истца последствий пропуска срока исковой давности.

Как следует из статьи 195 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. второй п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абз. 1 п. 2 названной статьи по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В пункте 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, Банк имеет право по своему усмотрению в одностороннем порядке изменить очередность погашения задолженности, изложенную в п. 2.10 условий.

Как было указано выше, Банк направил в адрес ответчика Заключительное требование (заключительный счет-выписку) об оплате обязательств по Договору в полном объеме в срок до ДД.ММ.ГГГГ, фактически потребовав досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, изменив тем самым условия кредитного договора относительно срока исполнения заемщиком обязательства по возврату суммы долга (кредита), уплате процентов за его пользование и неустойки, определив окончательную дату исполнения обязательств –ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчиком в указанный срок задолженность погашена не была, следовательно, банку о нарушении прав стало известно, когда ответчик не произвел в указанный срок выплату суммы задолженности по кредиту. Таким образом, течение срока исковой давности по требованиям банка началось ДД.ММ.ГГГГ и закончилось ДД.ММ.ГГГГ.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ по заявлению АО «Банк Русский Стандарт» мировым судьей судебного участка № в Советском судебном районе в <адрес> по делу № был вынесен судебный приказ о взыскании в пользу банка с ФИО2 суммы задолженности по кредитному договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 381 224,46 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 506,12 руб.

ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебный приказ отменен по заявлению должника ФИО2

Настоящее исковое заявление АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 381 224,46 руб., возмещении расходов по оплате государственной пошлины поступило в Советский районный суд <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, определением Советского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело направлено по подсудности в Центральный районный суд г. Омска, которое поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, исковое заявление о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору, а равно и предшествующее подаче иска заявление о вынесении судебного приказа, поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть уже после истечения трехлетнего срока исковой давности.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ с учетом разъяснений, изложенных в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Ходатайство о восстановлении пропущенного процессуального срока истцом не заявлено, доказательств уважительности причин пропуска срока в материалы дела не представлено.

С учетом того, что на наличие уважительных причин пропуска срока исковой давности сторона истца в ходе судебного разбирательства не ссылалась, исходя из положений приведенных выше статей 196, 199, 200 Гражданского кодекса РФ и с учетом того, что настоящее исковое заявление направлено АО «Банк Русский Стандарт» в суд ДД.ММ.ГГГГ, предусмотренный законом трехлетний срок исковой давности о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 381 224,46 руб. истек, в удовлетворении указанных исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» следует отказать в полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом процессуального результата разрешения настоящего спора понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины возмещению в пользу истца с ответчика не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 381224,46 руб., возмещении расходов по оплате государственной пошлины в размере 7012,24 руб. оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Омский областной суд посредством подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд города Омска в течение одного месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья                                    Е.В. Топчий

Мотивированное решение изготовлено 26.03.2024.