Решение по делу № 2-4947/2024 от 26.08.2024

УИД 66RS0006-01-2024-004800-58 Дело № 2-4947/2024

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Екатеринбург 09 октября 2024 года

Орджоникидзевский районный суд г. Екатеринбурга в составе:

председательствующего судьи Делягиной С.В.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Кулешовой С.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала – Уральский банк публичного акционерного общества «Сбербанк» к Усмановой Н. К. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Уральский банк ПАО «Сбербанк» обратилось с иском к Усмановой Н.К. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование иска указано, что 17.04.2023 на основании заявления о присоединении к Условиям кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта» < № > ПАО «Сбербанк» (кредитор) выдало кредит индивидуальному предпринимателю Усмановой Н.К. (заемщик) в сумме 500000 руб. под 25,2 % годовых на срок 36 месяцев. Сторонами согласовано, что погашение обязательств по кредитному договору в рамках выбранного лимита кредитования, уплата процентов за пользование лимитом кредитования осуществляется в течение 5 календарных дней в даты, следующей за датой окончания каждого расчетного периода. Размер неустойки за несвоевременное перечисление платежа в погашение задолженности по кредитному договору составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа.

Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, однако, заемщик свои обязательства систематически не исполняет, нарушая условия о сроках платежа.

Согласно выписке из ЕГРИП по состоянию на 14.08.2024 ИП Усманова Н.К. прекратила деятельность в качестве индивидуального предпринимателя 13.05.2024.

Обращаясь с настоящим иском, ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Уральский банк ПАО «Сбербанк», ссылаясь на образование задолженности по кредитному договору, нарушение условий исполнения кредитного обязательства, просит взыскать с Усмановой Н.К. сумму задолженности по кредитному договору < № > от 17.04.2023 за период с 23.04.2024 по 13.08.2024 в размере 555581,35 руб., из которых просроченный основной долг – 500 000 руб., просроченные проценты – 46517,36 руб., неустойка за просроченный основной долг – 6395,93 руб., неустойка за просроченные проценты – 2668,06 руб., а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 8755,81 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился; в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Усманова Н.К., извещенная о слушании дела, в судебное заседание не явилась, мнение по иску не представила.

Согласно статье 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд рассмотрел дело в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, сопоставив и оценив в совокупности все представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

В силу положений статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

В силу положений статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно пункту 1 статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 2 указанной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пункта 2 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации – совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом.

В силу положений статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно пункту 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Как следует из материалов дела и не оспорено стороной ответчика, между ПАО «Сбербанк» (кредитор, банк) и ИП Усмановой Н.К. (заемщик) заключен кредитный договор < № > от 17.04.2023 путем подписания заемщиком заявления о присоединении к общим условиям кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта» (для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей); заявление сформировано в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн» (СББОЛ), в виде электронного документа, и подписано в СББОЛ электронной подписью в соответствии с Условиями кредитования.

Согласно индивидуальным условиям кредитования, банк предоставляет заемщику денежные средства в размере лимита кредитования на сумму 500 000 руб. под 25,2 % годовых на срок 36 месяцев.

Погашение обязательств по кредитному договору в рамках выбранного лимита кредитования, уплата процентов осуществляется в течение 5 календарных дней с даты, следующей за датой окончания каждого расчетного периода (в соответствии с приложением < № > расчетный период погашения – каждый месяц).

Расчет суммы обязательного платежа по кредиту, плат и комиссий за обслуживание счета кредитной бизнес-карты осуществляется заемщиком самостоятельно в соответствии в пп. 5.4-5.7 Условий кредитования.

Размер неустойки за несвоевременное перечисление платежа (суммы основного долга и процентов) в погашение задолженности по кредитному договору установлен как 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа.

В соответствии с пунктом 1.4.1 Правил предоставления продукты «Кредитная бизнес-карта» (для юридического лица и индивидуального предпринимателя), подтверждением факта заключения договора счета кредитной бизнес-карты в электронном виде является: со стороны клиента – подписание заявления о присоединении к Договору-конструктору/Условиям открытия и обслуживания Счета кредитной бизнес-карты клиента; со стороны банка – совершение акцепта, подтверждающего заключение договора счета кредитной бизнес-карты в форме открытия счета.

Фактом заключения кредитного договора в электронном виде является: со стороны заемщика – подписание заявления о присоединении к условиям кредитования ЭП заемщика; со стороны банка – совершение акцепта, подтверждающего заключение кредитного договора в форме открытия лимита кредитования к счету кредитной бизнес-карты с отражением информации в системе АС СББОЛ о номере и дате кредитного договора. Акцепт осуществляется банком в течение 10 дней с даты получения и принятия подписанного ЭП заявления от заемщика, при отсутствии замечаний со стороны банка (пункт 1.4.2 Правил).

В силу пункта 1.4.3 Правил, стороны признают и соглашаются, что заявление о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта» (для юридического лица и индивидуального предпринимателя) (в т.ч. приложения < № > к Заявлению) и Заявление о присоединении к Договору-конструктору/Условиям открытия и обслуживания Счета кредитной бизнес-карты в формате файла PDF, подписанные ЭП клиента (заемщика) в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», признаются равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью заемщика и заверенным печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде.

Кредитный договор и договор счета кредитной бизнес-карты в электронном виде заключаются при подключении заемщика к системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн» (пункт 1.4.4 Правил).

Таким образом, в ходе рассмотрения настоящего дела нашел свое подтверждение факт заключения в простой письменной форме вышеназванных кредитных договоров, оформленных в виде электронных документов, подписанных посредством использования системы дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн» путем ввода одноразовых паролей, выступающих в роли простой электронной подписи.

Операции подписания электронных документов простой электронной подписью путем ввода одноразового пароля пользователем в интерфейсе системы подтверждаются представленным банком протоколом проведения операции по подписанию в автоматизированной системе банка, содержащим сведения о дате и времени аутентификации пользователя, логине, идентификаторе сессии пользователя при аутентификации, номере телефона, подписываемом документе, дате и времени отправки документов на подписание, дате и времени ввода одноразового пароля и принятия его системой, положительном результате контроля подтверждения пользователем в заданный временной интервал одноразового пароля, статусе операций («исполнено»).

Сведений о том, что номер телефона, указанный в кредитном договоре < № > не принадлежат ответчику Усмановой Н.К., либо телефон и/или SIM-карта выбыли из его владения в период заключения кредитного договора и могли быть использованы иными лицами, обладающими подробными сведениями о персональных данных заемщика, материалы дела не содержат.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора.

Согласно выписке по операциям на счете (специальном банковском счете) < № > (л.д. 22-36) денежные средства по кредитному договору < № > от 17.04.2023 были перечислены в безналичном порядке на счет заемщика и расходовались последней согласно распоряжениям кредитного отдела.

Доводов о том, что денежные средства во исполнение условий кредитного договора от 17.04.2023 заемщику не поступали и ею не расходовались, Усмановой Н.К. не приводилось.

Согласно сведениям ЕГРИП, ответчик Усманова Н.К. (ИНН < № >) прекратила деятельность в качестве индивидуального предпринимателя 13.05.2024.

В соответствии со статьями 23, 24 Гражданского кодекса Российской Федерации после прекращения гражданином деятельности в качестве индивидуального предпринимателя он продолжает нести перед кредиторами имущественную ответственность по своим обязательствам.

Обращаясь с настоящим иском, банк, ссылаясь на ненадлежащее исполнение заемщиком условий кредитных договоров по возврату денежных средств и начисленных на них процентов, просит взыскать с ответчика образовавшуюся задолженность по состоянию на 13.08.2024.

Согласно представленному расчету по состоянию на указанную дату задолженность по кредитному договору < № > от 17.04.2023 составляет 555 581,35 руб., из которых просроченный основной долг – 500 000 руб., просроченные проценты – 46 517,36 руб., неустойка за просроченный основной долг – 6 395,93 руб., неустойка за просроченные проценты – 2 668,06 руб. (л.д. 37, 38-39).

Из представленных выписок следует, что начиная с 23.03.2024 какие-либо суммы в погашение кредитной задолженности вноситься перестали.

Расчет задолженности соответствует условиям договора, закону не противоречит. Оснований полагать расчет арифметически неверным у суда не имеется, контррасчеты задолженности стороной ответчика не представлены; сведения, опровергающие совершение операций по счету заемщика, использовании предоставленного лимита, в материалах дела отсутствуют; доводов о несоответствии информации в представленных банком выписке и расчете задолженности также не приведено.

В силу части 1 статьи 68 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае, если сторона, обязанная доказывать свои возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Непредставление ответчиком доказательств и возражений в установленный судьей срок не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в деле доказательствам (часть 2 статьи 150 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Доказательств погашения задолженности по договору, как полностью, так и частично, равно как и иных доказательств надлежащего исполнения заемщиком обязательств, в материалы дела ответчиком не представлено.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно пункту 9.5 Общих условий кредитования по продукту «Кредитная Бизнес-Карта», банк имеет право прекратить операции кредитования в рамках установленного лимита кредитования и/или потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора, и при этом банк имеет право предъявить аналогичные требования поручителям (при их наличии) в т.ч. в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору или иных кредитных обязательств перед банком, в т.ч. при возникновении просроченных обязательств заемщика перед банком по иным договорам, заключенным до даты заключения кредитного договора и в период его действия.

12.07.2024 банк выставил и направил ответчику требование о досрочном погашении задолженности, указав в нем, что в связи с неисполнением условий договора банк уведомляет об истребовании всей суммы задолженности и требует погасить всю сумму образовавшейся задолженности по состоянию на 11.07.2024 в срок до 12.08.2024 (л.д. 40); корреспонденция, направленная в адрес ответчика, адресатом не получена, возвращена с отметкой об истечении срока хранения; каких-либо платежей в счет погашения образовавшейся задолженности заемщиком после выставления требования, как следует из представленных выписок, не вносилось (л.д. 22-36, 38-39).

Таким образом, факт наличия задолженности и ее размер судом установлен и в предусмотренном законом порядке не оспорен, исходя из чего с ответчика Усмановой Н.К. в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору < № > от 17.04.2023 за период с 23.04.2024 по 13.08.2024 (включительно) в общем размере 555 581,35 руб., из которых просроченный основной долг – 500 000 руб., просроченные проценты – 46 517,36 руб., неустойка за просроченный основной долг – 6395,93 руб., неустойка за просроченные проценты – 2 668,06 руб.

На основании части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом удовлетворения исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма государственной пошлины в размере 8755,81 руб., факт несения расходов по оплате которой подтвержден документально (л.д. 44).

На основании изложенного и, руководствуясь статьями 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала – Уральский банк публичного акционерного общества «Сбербанк» к Усмановой Н. К. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов ? удовлетворить.

Взыскать с Усмановой Н. К., < дд.мм.гггг > г.р. (паспорт < № >, выдан ГУ МВД России по Свердловской области 16.02.2021) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк» (ИНН 7707083893) задолженность по кредитному договору < № > от 17.04.2023 за период с 23.04.2024 по 13.08.2024 (включительно) в общем размере 555581 руб. 35 коп., из которых просроченный основной долг – 500 000 руб., просроченные проценты – 46517 руб. 36 коп., неустойка за просроченный основной долг – 6395 руб. 93 коп., неустойка за просроченные проценты – 2668 руб. 06 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины – 8755 руб. 81 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение суда будет изготовлено в течение десяти дней.

Председательствующий: С.В. Делягина

Решение суда в мотивированном виде изготовлено 23.10.2024.

Председательствующий: С.В. Делягина