Решение по делу № 11-2/2018 от 10.01.2018

Судья: Мартынов А.А.                                                                          Гр.д.№ 11-2 (2-599/2017)

                               АПЕЛЛЯЦИОННОЕ        ОПРЕДЕЛЕНИЕ                                   

«02» марта 2018 года                                                                                             г. Похвистнево

Похвистневский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Карамзиной Ю.В.,

при секретарях Осиповой Т.А.-К., Ивановой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Повх Людмилы Валентиновны к Акционерному обществу Страховой компании «УРАЛСИБ Жизнь» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа по апелляционной жалобе Повх Л.В. на решение мирового судьи судебного участка № 76 Похвистневского судебного района Самарской области от 10 ноября 2017 года, заслушав объяснения представителя истца - адвоката Однодворцеву О.М., действующую на основании ордера,

у с т а н о в и л:

Повх Л.В. обратилась в суд с иском к Акционерному обществу Страховой компании «УРАЛСИБ Жизнь» (далее по тексту АО СК «УРАЛСИБ Жизнь»), в котором просила взыскать часть страховой премии в сумме 27683,03 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб. и штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Повх Л.В. и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» заключен кредитный договор, по условиям которого Повх Л.В. предоставлен потребительский кредит в размере 229000 руб. сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> процентов годовых. При получении кредита ДД.ММ.ГГГГ между Повх Л.В. и АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья «Защита Заемщика» по программе страхования «2.53» сроком на <данные изъяты> месяцев. Страховая премия в размере 28984,37 руб. уплачена Повх Л.В. в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ обязательства заемщика по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом исполнены досрочно, в связи с чем Повх Л.В. обратилась в АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» с заявлением о возврате части страховой премии пропорционально неистекшему сроку оплаченного периода действия договора страхования, которое оставлено без удовлетворения. Истец указал, что действие договора страхования прекращается, в том числе, если после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае Страховщик возвращает страхователю часть страховой премии пропорционально не истекшему сроку оплаченного периода действия договора страхования. Страховым риском по заключенному договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью, срок действия договора страхования соответствует сроку договора кредитования. Заключение договора страхования обусловлено заключением кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать себя от несчастных случаев и болезней истец не имела, и после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования отпала.

Решением мирового судьи судебного участка № 76 Похвистневского судебного района Самарской области от 10 ноября 2017 года постановлено: «В удовлетворении исковых требований Повх Людмилы Валентиновны к Акционерному обществу Страховая компания «Уралсиб Жизнь» о взыскании страховой премии, штрафа и компенсации морального вреда - отказать».

В апелляционной жалобе истец просил решение суда отменить, как постановленное с нарушением закона, принять по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворить в полном объеме. Доводы апелляционной жалобы аналогичны доводам, изложенным в исковом заявлении.

В судебное заседание истец Повх Л.В., надлежаще и своевременно извещенная о времени и месте судебного заседания, не явилась, просила рассмотреть апелляционную жалобу без ее участия.

Представитель истца - адвокат Однодворцева О.М. в судебном заседании поддержала доводы апелляционной жалобы, просила отменить решение суда первой инстанции, как незаконное и необоснованное, удовлетворив исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дел извещен своевременно и надлежаще, заявлений и ходатайств суду не направил.

         Представитель третьего лица ПАО «БАНК УРАЛСИБ» Хасанова А.Г., действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 140-145), в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежаще, с заявлениями и ходатайствами к суду не обращалась, предоставила возражения на апелляционную жалобу, в которых просила отказать в удовлетворении жалобы, а решение суда оставить в силе (л.д.138-139).

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть апелляционную жалобу без участия неявившихся лиц.

Изучив материалы дела и доводы апелляционной жалобы, оценив в совокупности доказательства по делу, проверив в соответствии со ст. 330 ГПК РФ правильность применения судом первой инстанции норм материального и процессуального права, суд апелляционной инстанции не находит оснований для отмены решения суда, считая его законным и обоснованным.

Из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Повх Л.В. и ПАО БАНК УРАЛСИБ» заключен кредитный договор, по условиям которого Повх Л.В. предоставлен потребительский кредит в размере 229000 руб. сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> процентов годовых. Кредит перечислен на счет Повх Л.В. в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» (л.д. 8-15, 23).

ДД.ММ.ГГГГ между Повх Л.В. и АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья «Защита Заемщика» по программе страхования «2.53» сроком на <данные изъяты> месяцев, что подтверждается полисом добровольного страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ. Срок действия договора страхования с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ до 24 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ. Выгодоприобретателем по договору страхования является Повх Л.В. (л.д. 57-58)      Страховая премия в сумме 28984,37 руб. уплачена Повх Л.В. в полном размере ДД.ММ.ГГГГ путем списания с ее счета в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» на основании распоряжения, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 63, 64).

          При оформлении полиса (договора) добровольного страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ Повх Л.В. была ознакомлена и согласилась с условиями договора добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика», являющимися приложением № к полису, подтвердила заключение договора страхования на таких условиях, что подтверждается ее подписью и не оспаривается (л.д. 60-62). Условия договора добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика», согласованные истцом, предусматривают следующие основания прекращения действия договора страхования:

- истечение срока действия договора страхования (п.17.1);

- исполнение Страховщиком обязательств по договору страхования по одному из страховых случаев, указанных на лицевой стороне Полиса (смерть Застрахованного лица от любых причин, причинение вреда здоровью застрахованного лица от любых причин, повлекшее впервые назначение инвалидности 1 или 2 группы, п.17.2);

- если после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае Страховщик возвращает Страхователю часть страховой премии пропорционально неистекшему сроку оплаченного периода действия договора страхования (п.17.3);

-по требованию страхователя за исключением случая, предусмотренного п. 17.5 Условий, договор страхования прекращается с 00 час. 00 мин. дня, указанного в заявлении Страхователя на досрочное прекращение договора страхования, но не ранее даты получения письменного заявления Страховщиком; в этом случае возврат уплаченной страховой премии не производится (п.17.4);

- по требованию Страхователя, предъявленному в течение пяти рабочих дней с даты заключения договора страхования при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя о досрочном прекращении договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее пятого рабочего дня с даты заключения договора страхования. В этом случае Страхователю производится возврат уплаченной страховой премии наличными деньгами или в безналичном порядке в течение десяти рабочих дней с даты получения Страховщиком заявления Страхователя на досрочное прекращение договора страхования. Страховщик при возврате уплаченной страховой премии вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п.17.5);

- по решению суда (п.17.6);

-в случае неуплаты очередного страхового взноса при оплате страховой премии в рассрочку (п.17.7).

ДД.ММ.ГГГГ истцом осуществлено досрочное погашение кредита в ПАО «БАНК УРАЛСИБ», на основании чего ДД.ММ.ГГГГ направлено заявление в АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» о досрочном прекращении договора страхования и возврате части страховой премии, в удовлетворении которого ответчиком отказано в связи с тем, что указанное заявление направлено по истечении пяти рабочих дней с даты заключения договора страхования - срока, предусмотренного договором страхования для досрочного прекращения договора с возвратом части уплаченной страховой премии пропорционально неистекшему сроку действия договора (л.д.66, 68).

Отказ ответчика от выплаты части страховой премии пропорционально неистекшему сроку, на который заключался договор страхования, явился основанием для обращения в суд с иском.

Разрешая спор, суд первой инстанции правильно применил законодательство, регулирующее спорные правоотношения, оценил условия договора страхования и сделал обоснованный вывод об отсутствии у истца права на возврат части уплаченной страховой премии, поскольку договором страхования не предусмотрена соответствующая возможность.

В соответствие с п.1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу положений п.1 п.2 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ.

В соответствии с п.3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, при отсутствии предусмотренных законом и договором оснований для досрочного прекращения договора страхования и возврата страховой премии, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, если иное предусмотрено договором.

Условиями договора добровольного страхования жизни и здоровья, на которые имеется ссылка в полисе страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, и которые являются его неотъемлемой частью согласно полису и положениям ст. 943 ГК РФ, предусмотрена возможность возврата уплаченной страховой премии в случае предъявления страховщиком требования о досрочном прекращении договора страхования в течении пяти рабочих дней с даты заключения договора страхования. Досрочное погашение кредита не указано ни в законе, ни в условиях договора добровольного страхования жизни и здоровья в качестве обстоятельства, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на возврат части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Также, досрочное погашение кредита не является основанием для применения последствий прекращения договора страхования, изложенных в ч. 3 ст.958 ГК РФ и в п. 17.3 Условий договора добровольного страхования жизни и здоровья, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерти застрахованного или получения им <данные изъяты>) отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Из договора страхования не усматривается какая-либо зависимость обязательств по нему от наличия (отсутствия) либо размера непогашенной кредитной задолженности.

Учитывая приведенные положения закона и условия договора страхования, уплаченная истцом страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Оснований для вывода о том, что условия договора страхования нарушают права истца и противоречат требованиям действующего законодательства, у суда первой и апелляционной инстанций не имеется.

Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену принятого решения и предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, судом не допущено, и оснований для удовлетворения апелляционной жалобы суд не усматривает.

Руководствуясь ст.ст. 328 - 330 ГПК РФ, суд

о п р е д е л и л:

Решение мирового судьи судебного участка № 76 Похвистневского судебного района Самарской области от 10 ноября 2017 года - оставить без изменения, апелляционную жалобу Повх Людмилы Валентиновны - оставить без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в силу со дня его принятия, может быть обжаловано в суд кассационной инстанции в течение шести месяцев со дня вступления в законную силу.

Апелляционное определение в окончательной форме изготовлено 05.03.2018.

Судья                                                                                                     Ю.В. Карамзина