Решение по делу № 33-10347/2016 от 26.07.2016

Судья: Воронович О.А. Дело № 33-10347

Докладчик: Латушкина С.Б.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

01 сентября 2016 года г. Кемерово

Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе председательствующего: Латушкиной С.Б.,

судей: Чуньковой Т.Ю., Лавник М.В.,

при секретаре: Паниной Т.А.

заслушала в открытом судебном заседании по докладу судьи Латушкиной С.Б. гражданское дело по апелляционной жалобе Бордюговского МС на решение Центрального районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области от 24 мая 2016 года

по иску Банка ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) к Бордюговскому МС, Виноградовой ЕА о взыскании задолженности по кредитному соглашению, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛА:

Банк ВТБ 24 (ПАО) обратился в суд с иском к Бордюговскому М.С., Виноградовой Е.А., просил расторгнуть кредитный договор от № от 07.12.2007 г., взыскать солидарно с Бордюговского М.С. и Виноградовой Е.А. сумму долга по кредитному договору № от 07.12.2007 г. в размере 707 136,01 руб., в том числе: 649 878,42 рублей - остаток ссудной задолженности; 48 480,52 рублей - задолженность по плановым процентам; 4 978,74 рублей - задолженность по пени; 3 798,33 рублей - задолженность по пени по просроченному долгу, обратить взыскание на предмет ипотеки, а именно квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость квартиры в размере 1 432 000 руб., что составляет 80% от рыночной стоимости согласно выписке из отчета № от 17.03.2016г. ООО «Центр недвижимости», взыскать солидарно с Бордюговского М.С. и Виноградовой Е.А. в пользу ВТБ 24 (ПАО) судебные расходы в размере 16 271,36 руб.

Требования мотивированы тем, что между «ПСБ» (ОАО) и Бордюговским М.С. был заключен кредитный договор № от 07.12.2007 г., предметом которого является предоставление Банком должнику кредита в размере 930 000,00 руб. сроком на 182 месяца с уплатой процентов на сумму кредита из расчета годовой процентной ставки в размере 11,25 % процентов годовых. Кредит предоставлен для целевого использования, а именно: приобретения квартиры по адресу: <адрес>.

В исполнение условий кредитного договора Банком был предоставлен кредит на сумму 930 000 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на счет должника.

10 декабря 2007 года заключен договор купли-продажи объекта недвижимости с использованием кредитных средств (возникновение ипотеки в силу закона).

Согласно свидетельству о праве собственности должник приобрел право общей совместной собственности с Виноградовой Е.А. на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.

В обеспечение исполнения обязательств должника по кредитному договору заключены договоры поручительства между Банком и: Виноградовой Е.А.№ от 07.12.2007 г., по которому поручитель (п. 2.1. договора поручительства) обязуется солидарно с заемщиком (должником) отвечать перед кредитором (Банком) на условиях в соответствии с кредитным договором за исполнение заемщиком (должником) обязательств по кредитному договору. Поручитель обязуется в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств заемщиком (должником) по кредитному договору нести ответственность перед кредитором (Банком) солидарно с заемщиком (должником) в сумме, равной сумме всех обязательств заемщика (должника)    кредитному договору, как в части исполнения заемщиком (должником) обязательств по осуществлению ежемесячных платежей, так и в части исполнения обязательства по полному возврату кредита.

В соответствии с пунктом 3.1 договора поручительства кредитор (Банк) имеет право при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком (должником) обязательств по кредитному договору направить поручителям письменное уведомление с требованием об исполнении поручителем обязательств по кредитному договору, с указанием задолженности заемщика (должника), исчисленной в соответствии с кредитным договором и подлежащей оплате поручителями.

На основании пункта 3.5.1 «поручитель обязуется в течение 5 рабочих дней, считая с даты получения уведомления с требованием об исполнении поручителем обязательств по кредитному договору, уплатить кредитору (Банку) сумму задолженности, образовавшуюся на дату исполнения обязательств поручителем по договору поручительства, исчисленную в порядке, предусмотренном кредитным договором и договором поручительства».

В настоящее время законным владельцем закладной является ПАО «ВТБ24».

Должником нарушены предусмотренные пунктами 2.2, 4.3 кредитного договора обязательства по уплате основного долга и процентов по кредиту.

Данные обстоятельства, в соответствии с пунктом 5.4.3 кредитного договора, послужили основанием для предъявления Банком к Бордюговскому М.С., Виноградовой ЕА. письменных требований о полном досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору, возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней.

Однако, предъявленные требования Бордюговским М.С., Виноградовой Е.А. по настоящее время не исполнены, задолженность до настоящего времени не погашена и по состоянию на 25.03.2016 г., включительно, составляет 707 136,01 руб., в том числе: 649 878,42 рублей - остаток ссудной задолженности; 48 480,52 рублей - задолженность по плановым процентам; 4 978,74 рублей - задолженность по пени; 3 798,33 рублей - задолженность по пени по просроченному долгу.

Основанием для обращения взыскания на квартиру является неисполнение заемщиком (должником) требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по договору в течение 14 календарных дней, считая с даты предъявления кредитором письменного требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов (пункт 5.4.3 кредитного договора).

Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, считает, что допущенное нарушение заемщиком условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для предъявления требования о досрочном истребовании кредита.

Банком была заказана оценка для определения рыночной стоимости предмета залога - квартиры в специализированной независимой оценочной организации: ООО «Центр недвижимости».

Согласно отчету ООО «Центр недвижимости» № 192/0/16 от 17.03.2016г. об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости на дату оценки рыночная стоимость квартиры составляет 1 790 000 рублей.

На основании вышеизложенного, считает, что начальную продажную стоимость заложенного имущества следует установить равной 80 % рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика, а именно в размере 1 432 000 руб.

В судебное заседание представитель Банка ВТБ 24 (ПАО) не явился.

Бордюговский М.С. в судебном заседании против удовлетворения исковых требований не возражал.

Виноградова Е.А. в судебное заседание не явилась.

Решением Центрального районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области от 24 мая 2016 года постановлено:

Расторгнуть кредитный договор № от 07.12.2007 г., заключенный между Банком ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) и Бордюговским МС.

Взыскать солидарно с Бордюговского МС, Виноградовой ЕА в пользу Банка ВТБ 24 (ПАО) задолженность по кредитному договору № в размере 707136 руб. 01 коп., в том числе: 649878 руб. 42 коп. - остаток ссудной задолженности; 48 480 руб. 52 коп. - задолженность по плановым процентам; 4 978 руб. 74 коп. - задолженность по пени; 3 798 руб. 33 коп. - задолженность по пени по просроченному долгу.

Обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>., установив начальную продажную стоимость квартиры в размере 1 432 000 руб., способ продажи - публичные торги.

Взыскать с Бордюговского МС в пользу Банка ВТБ 24 (ПАО) расходы по оплате госпошлины в размере 8 135 руб.68 коп.

Взыскать с Виноградовой ЕА в пользу Банка ВТБ 24 (ПАО) расходы по оплате госпошлины в размере 8 135 руб.68 коп.

В апелляционной жалобе Бордюговский М.С. просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное, принять по делу новое решение.

Указывает, что судом не были учтены причины неисполнения кредитного договора (снижение заработной платы в связи с изменением системы оплаты труда в организации; обращение с просьбами в Банк ВТБ 24 (ПАО) о пересмотре графика погашения кредита, продлении срока кредитного договора). Таким образом, неисполнение условий договора было связано не с уклонением от кредитной задолженности, а с наличием временно возникших обстоятельств, которые на данный момент устранены.

На доводы апелляционной жалобы возражений не поступало.

Лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

В соответствии со ст. ст. 167, 327 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений, проверив в соответствии с ч.1 ст. 327.1 ГПК РФ законность и обоснованность решения исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (ст. ст. 807 - 818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с п. 1 ст. 348, п. 1 ст. 349 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу п. 1 ст. 350 ГК реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2 и 3 п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.

Как правильно установлено судом и следует из материалов дела, что 07.12.2007 г. между Банком ВТБ 24 и Бордюговским М.С. был заключен Кредитный договор № в соответствии с которым Кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 930000 руб. сроком на 182 месяца с уплатой процентов на сумму кредита из расчета годовой процентной ставки в размере 11,25 % процентов годовых, а ответчик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно п. 2.1 Кредитного договора, кредитор предоставляет заемщику кредит в размере 930000 руб. сроком на 182 календарных месяца.

Согласно п. 2.3. Кредитного договора, кредит предоставляется для целевого использования, а именно: приобретения квартиры расположенной по адресу: <адрес> за цену 1899000 руб.

В силу п.2.4 Кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств является залог квартиры, солидарное поручительство Виноградовой ЕА.

Согласно п. 4.1 Кредитного договора, за полученный кредит заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 11,25% годовых.

Согласно п. 5.1 Кредитного договора, заемщик обязался возвратить кредит в полном объеме и уплатить проценты.

Во исполнение условий кредитного договора ВТБ 24 (ЗАО) перечислил на счет ответчика денежные средства в сумме 930000 руб.

В обеспечение исполнения обязательств Бордюговским М.С. по Кредитному договору № от 07.12.2007 г. был заключен договор поручительства №, согласно которому поручите░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░.2.3. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░ ░░░░░░░░░░░░» № ░░ 17.03.2016░. ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 1790000 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░: ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 25.03.2016 ░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 707136,01 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░: 649878,42 ░░░░░░ - ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░; 48480,52 ░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░; 4978,74 ░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░; 3798,33 ░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░. ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░. ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░.░.░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░. 26 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░ ░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 15.08.2016░., ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░. ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 328 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 24 ░░░ 2016 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:                        ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░:                                    ░.░. ░░░░░░░░

                                        ░.░. ░░░░░░