Решение по делу № 2-263/2016 (2-1657/2015;) от 16.12.2015

Дело №2-263/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

пгт.Каа-Хем 16 февраля 2016 года

Кызылский районный суд Республики Тыва в составе председательствующего Лопсан В.К., при секретаре Саая И.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «Восточный экспресс банк» о расторжении договора и признании пунктов Заявления Клиента о заключении договора кредитования недействительными, а именно в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, признании незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦРБ №-У о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора и компенсации морального вреда.

УСТАНОВИЛ:

Ооржак М.Ш. обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о расторжении договора и признании пунктов договора на выдачу банковской карты недействительными, а именно в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, признании незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦРБ №-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора и компенсации морального вреда, указывая, что между Ооржак М.Ш. и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на выдачу банковской карты с лимитом <данные изъяты>. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

ДД.ММ.ГГГГ истцом была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора, с указанием ряда причин. В договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик был лишен возможности повлиять на его содержание.

Ответчик пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных условиях, при этом, нарушив баланс интересов сторон, в связи с чем истец считает, что ее права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что в свою очередь, противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с Заявлением клиента процентная ставка годовых составляет 33%, однако полная стоимость кредита составляет 0,82%. Содержание «полной суммы, подлежащей выплате потребителем», в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489 и п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Полная сумма, подлежащая выплате потребителем при предоставлении кредита, определяемая законодательством о защите прав потребителей, в обязательном порядке (безотносительно к типу обязательства - будь то договор купли-продажи товара в кредит с рассрочкой платежа или кредитный договор с банком) указывается продавцом (исполнителем) в рублях и не поставлена в зависимость от годового периода, это означает, что указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию, признаваемую исполнителем в контексте положений законодательства о защите прав потребителей, от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона "О защите прав потребителей". Правила расчета полной стоимости кредита (эффективной процентной ставки) (далее - ПСК) и порядок доведения до заемщика сведений о ней описаны в Указании ЦБР от ДД.ММ.ГГГГ №-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (далее - Указание №-У). Данный нормативный акт возложил на банки обязанность информировать заемщиков обо всех комиссиях и дополнительных. Кроме того, в Указании №-У содержится формула для расчета величины ПСК, выраженной в процентах годовых, т.е. полная стоимость кредита это его реальная процентная ставка. Согласно п. 7. Указания ЦБР №-У - «Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика». Однако, при обращении в Банк, Истцу не была предоставлена данная информация, что явно противоречит п. 7. Указаниям ЦБР №-У. Руководствуясь, п.5. Указания ЦБР №-У «Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора».

Таким образом, императивные требования Закона N395-1 обязывают Банк информировать заемщика - физическое лицо об изменении полной стоимости кредита или сроков его возвращения. Досрочное погашение кредита заемщиком, по сути, является соглашением сторон об изменении срока возврата предоставленных по договору денежных средств и, соответственно, изменении полной стоимости кредита, о новом значении которой Банк обязан информировать заемщика. При этом Банком были нарушены Указания ЦБР №-У. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до Истца ни на момент подписания кредитного договора, ни соответственно после его заключения.

Также, банк, в соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить ей причиненный моральный вред, который она оценивает в <данные изъяты>

Просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, признать пункты заявления о заключении договора кредитования недействительными, а именно в части не доведения момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки. Признать незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦРБ №-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора. Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

В судебное заседание истец Ооржак М.Ш. не явилась, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело без её участия, с направлением копии решения в её адрес.

В судебное заседание ответчик ПАО «Восточный экспресс банк» не явился, извещен надлежащим образом, в письменном ходатайстве просил рассмотреть дело без его участия.

Представитель ООО « Эскалат» просил рассмотреть дело без его участия.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело без участия сторон, поскольку их неявка не является препятствием к судебному разбирательству.

Изучив материалы дела, доводы искового заявления, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика подана заявка на открытие банковского счета, являющейся составленной частью договора, то есть между сторонами заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ФИО2 потребительский кредит в сумме <данные изъяты>, состоящий из суммы к выдаче к перечислению <данные изъяты>, процентная ставка 33 % годовых, на срок 36 месяцев.

Истец Ооржак М.Ш. согласно заявке подписала ее, значит, заключила с банком договор и с момента подписания заявления она является клиентом банка. Своей подписью Ооржак М.Ш. подтвердила, что ей понятны все пункты договора, и она с ними согласна и обязуется их выполнять, получила заявку, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» полная стоимость кредита определяется в процентах годовых по установленной формуле.

Согласно заявления клиента на получение кредита следует, что полная стоимость кредита составляет 100000 рублей, срок предоставления кредита – 36 месяцев, процентная ставка кредита составляет 33%. Заявление ею подписано ДД.ММ.ГГГГ, данный факт свидетельствует, что ей достоверно были известны условия кредитования и она согласилась с ними.

Таким образом, требования п.1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица о полной стоимости кредита» об указании полной стоимости кредита при заключении кредитного договора Банком полностью соблюдены.

При этом Ооржак М.Ш. при заключении договора располагала полной информацией об условиях заключаемого договора, и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, в том числе риск наступления неблагоприятных последствий вследствие ненадлежащего исполнения обязательств по возврату суммы кредита.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключение договора, доказательств понуждения истца к заключению данного кредитного договора суду не представлено.

Доводы Ооржак М.Ш. об отсутствии информации о размере процентов, сумме, подлежащей возврату, не состоятельны. Из представленных документов, составленных при оформлении кредитного договора, видно, какая сумма кредита была получена Ооржак М.Ш. каков размер ежемесячных платежей, в том числе по процентам и по сумме, основного долга; какова общая сумма, подлежащая уплате по кредитному договору.

Подписание кредитного договора свидетельствует о том, что условия с клиентом банка были оговорены, и они его устроили; договор был заключен на добровольных началах. Доказательств обратного в суде не установлено.

Согласно п. 5 ст. 166 ГК РФ заявление о недействительности пунктов Заявления клиента о заключении договора кредитования не может иметь правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности, если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

Из материалов дела усматривается, что Ооржак М. Ш. ДД.ММ.ГГГГ сама обратилась в банк с целю получения кредитной карты, ею подписано соответствующе заявление.

Других документов, свидетельствующих об обратном, то есть банк вынудил ее подписать заявление на более выгодных для себя условиях, ею в суд не представлено.

В соответствии с п. 1 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Принимая во внимание, что Ооржак М.Ш. не доказан и в судебном заседании не установлен факт нарушения ее прав как потребителя услуги, суд приходит к выводу об отсутствии предусмотренных законом оснований для взыскания в ее пользу с ПАО «Восточный экспресс банк» компенсации морального вреда.

Таким образом, в удовлетворении иска Ооржак М.Ш. к ПАО «Восточный экспресс банк» расторжении договора и признании пунктов договора на выдачу банковской карты недействительными, а именно в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, признании незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦРБ №-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора и компенсации морального вреда, следует отказать полностью.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 - 198 и 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО «Восточный экспресс банк» о расторжении договора и признании пунктов договора на выдачу банковской карты недействительными, а именно в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, признании незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦРБ №-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора и компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Тыва через Кызылский районный суд Республики Тыва в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения, которое изготовлено 22 февраля 2016 года. (с учетом выходных дней)

Председательствующий Лопсан В.К.

Копия верна: Лопсан В. К.