Решение по делу № 33-3309/2016 от 10.02.2016

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

дело № 33-3309/2016

18 февраля 2016 года                     г. Уфа             

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего                    Железнова О.Ф.

судей                                    Голубевой И.В.

                                    Латыповой З.Г.

при секретаре                            Г.. Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя истца Салимгареева Р.Р.-Калтаускайте А.В. на решение Октябрьского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от 14 сентября 2015 года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Салимгареева Р.Р. к Закрытому акционерному обществу «ВТБ 24» о защите прав потребителей- отказать.

Заслушав доклад судьи Латыповой З.Г., судебная коллегия

установила:

Салимгареев Р.Р. обратился в суд с иском к ВТБ 24 (ЗАО) о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что дата ему на основании договора о предоставлении потребительского кредита №... был предоставлен кредит в сумме ... рублей 23 копейки. В договор включено условие по оплате страховой премии по договору страхования жизни заемщика, которые были удержаны в размере ... рубля 23 копейки. В договор включено условие по оплате страховой премии по договору страхования жизни заемщика, которые были удержаны в размере ... рубля 23 копейки из кредитных средств. Впоследствии истец обратился в страховую компанию с претензией, в которой просил вернуть денежные средства, уплаченные страховые премии. Истец просит признать пункт 1.3 и пункт 5.1 условий кредитного договора недействительными, заключенного между ним и ВТЮ 24 (ЗАО), взыскать с ответчика в его пользу уплаченную страховую премию ... рубля 23 копейки, неустойку в размере ... рубля 23 копейки, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, расходы на услуги представителя в размере ... рублей., расходы по оформлению доверенности в размере ... рублей.

Судом вынесено выше приведенное решение.

В апелляционной жалобе представитель Салимгареева Р.Р. – Шафигуллина Р.Р. просит решение суда отменить, считает его незаконным и необоснованным, вынесенным с нарушением норм материального права, указав, что в типовом заявлении банком была указана только одна страховая компания, при этом возможности повлиять на внесенные в заявление данные у заемщика не имелось. Доказательств того, что заемщик мог отказаться от заключения договора страхования, выбрать по своему усмотрению иную страховую компанию и способ оплаты страховой премии ответчиком не представлено. Кроме того, включение суммы страховой премии в сумму кредита увеличивает долговые обязательства заемщика, поскольку на сумму страховой премии начисляются проценты по кредиту. Ответчиком не представлены доказательства перечисления страховой премии страховщику, соответственно данный договор между сторонами не заключен, в материалах дела отсутствует заявление на страхование.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений в соответствии ст.ст. 167,327 ГПК РФ находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

В соответствии с ч. 1 ст. 327-1 ГПК РФ судебная коллегия проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Изучив материалы дела, выслушав представителя истца Салимгареева Р.Р., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с требованиями ч.1, 2 ст. 327.1 ГПК РФ, в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия считает, что решение суда подлежит оставлению без изменения.

В соответствии с частью 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу части 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно части 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

При этом под акцептом понимается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (статья 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 421 ЕК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

В силу статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно части 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно части 2 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении требований истца, суд первой инстанции исходил из того, что установленные по делу обстоятельства свидетельствуют о том, что при выдаче кредита истцу как потребителю было предоставлено право свободного выбора в получении дополнительной услуги по страхованию, доказательств того, что услуга по страхованию истцу была навязана при обретении услуги кредитования, и он от нее отказывался материалы дела не содержит. Судом также правильно указано, что в кредитном договоре имеется подпись Салимгареева Р.Р., которой он подтвердил согласие на перечисление страховой премии в размере 26733 рубля 23 копейки на страхование жизни заемщика в ООО СК «ВТБ Страхование» на счет страховщика.

При этом суд обоснованно пришел к выводу, что пре6доставление банком кредита не было обусловлено приобретением истца услуги страхования, страхование является добровольным и его наличие/ отсутствие не влияет на принятие банком решения о предоставлении Салимгарееву Р.Р. кредита.

С данными выводами суда первой инстанции судебная коллегия соглашается.

Из материалов дела следует, что дата между Салимгареевым Р.Р. и Банком ВТБ 24 (ЗАО) был заключен кредитный договор №..., согласно которому банк предоставил Салимгарееву Р.Р. кредит на сумму ... руб. 23 коп., сроком возврата – дата, под 18% годовых.

Согласно п. 1.3.4 договора банк обязуется перечислить со счета заемщика часть кредита в размере ... руб. 23 коп. для оплаты по договору страхования жизни заемщика - страховщику ООО СК «ВТБ Страхование».

Как следует из платежного поручения №от дата сумма страховой премии в размере ... рубля 23 коп. перечислена в адрес ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно п. 3.2.3 указанного договора заемщик Салимгареев Р.Р. обязан использовать предоставленный кредит исключительно на цели, предусмотренные в разделе "Предмет Договора".

Согласно п. 5.1 указанного договора в случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховых взносов денежные средства на уплату страховых взносов перечисляются в соответствии с поручениями заемщика, данными в договоре, для выполнения которых заемщик заранее сообщает банку наименование страховой компании.

Страхование жизни заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

дата между Салимгареевым Р.Р. и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования по программе «защита заемщика Автокредита» то подтверждается страховым полисом №.... Страховыми рисками являются смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, полная постоянная утрата трудоспособности. Страховая премия составляет ...., страховая сумма ... рублей, начиная со второго месяца страхования страховая сумма составляет 110% задолженности страхователя по кредитному договору.

Согласно полисным условиям страхования, договор страхования заключается в порядке, предусмотренном действующим законодательством РФ и состоит из Страхового полиса, выдаваемого страховщиком заемщику кредита, Правил и Условий страхования.

Пунктом 5.1 кредитного договора заключенного между ЗАО Банк «ВТБ 24» и Салимгареевым Р.Р. установлено, что страхование жизни заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

Как следует из Анкеты - Заявления на получение кредита по программе Автостандарт заемщик выразил согласие для получения кредита с параметрами кредита с условием включения страхового взноса по полису страхования жизни включенного в сумму кредита (л.д. 60,61).

Таким образом, до заемщика Салимгареева Р.Р. при подписании указанного кредитного договора была доведена информация о том, что он имел право отказаться от страхования своей жизни при подписании кредитного договора.

С Условиями и Правилами страхования заемщик ознакомлен, получил их на руки, о чем указано в полисе, размер страховой премии доведен до страхователя, как в полисе, так и в кредитном договоре.

Страхование жизни и здоровья истца является самостоятельной услугой, оказываемой страховой компанией, а не кредитной организацией.

Возможность включения по воле заемщика в стоимость кредита страховых премий законодательством не запрещена.

При таких обстоятельствах, суд первой инстанции обоснованно отказал Салимгарееву Р.Р. в удовлетворении заявленных исковых требований.

Доводы апелляционной жалобы по своей сути сводятся к несогласию с решением суда первой инстанции, которому судебной коллегией дана надлежащая правовая оценка, в связи с чем, не могут являться основанием для отмены решения суда.

Таким образом, решение суда является законным и обоснованным, оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Судебная коллегия, руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ

определила:

    решение Октябрьского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от 14 сентября 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя истца Салимгареева Р.Р.-Калтаускайте А.В..

    Председательствующий:                 О.Ф.Железнов

    Судьи:                             И.В.Голубева

                                    З.Г.Латыпова

Справка: судья Шакирова Л.А.