Решение по делу № 2-93/2019 от 19.11.2018

Дело № 2-93/2019 г.

РЕШЕНИЕ             Именем Российской Федерации

17 января 2019 года Краснофлотский районный суд г. Хабаровска в составе:

председательствующего судьи : Ковалевой Т.Н.,

при секретаре: Гуровой Е.А.,

с участием : ответчика Реховской Г.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Хабаровске гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Коммерческий Банк « Восточный» к Реховской Галине Анатольевне о взыскании задолженности по договору кредитования, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец Публичное акционерное общество Коммерческий Банк « Восточный» обратился в суд с иском к ответчику Реховской Г.А. о взыскании задолженности по договору кредитования, судебных расходов, в обоснование своих требований ссылаясь на то, что *** между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Реховской Галиной Анатольевной был заключен договор кредитования ..., согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере – <данные изъяты>., сроком - до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Согласно ст. 810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. В соответствии со ст. 810 и ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором. В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Таким образом, действие ответчика по прекращению оплаты по договору является неправомерными. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на *** задолженность по договору составляет <данные изъяты>., в том числе: задолженность по основному долгу- <данные изъяты>.; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами- <данные изъяты>.; задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг- <данные изъяты>. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с *** по *** В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками, в том числе, понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права. Просят взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору ... от *** в размере 150335,00 руб., в том числе: 73960,29 руб. - задолженность по основному долгу; 37426,12 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 38948,59 руб. - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг; государственную пошлину в размере 4 206 руб. 70 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, о рассмотрении дела извещены надлежащим образом, представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В силу положений ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствии не явившегося лица.

В судебном заседании ответчик Реховская Г.А. заявленные исковые требования не признала, пояснила, что действительно она обращалась в банк « Восточный», получила кредитную карту, пользовалась ею. С условиями пользования кредитной картой была ознакомлена. С 2015 г. пошли просрочки в уплате денежных средств по карте, возникли материальные трудности. В 2016 г. ей сообщили о наличии задолженности в размере около <данные изъяты> тысяч рублей. Задолженность не гасила, так как за все время пользования картой она выплатила банку <данные изъяты> рублей, хотя брала около <данные изъяты> рублей. Просит применить срок исковой давности, а также снизить размер неустойки, которую считает чрезмерно завышенной.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных исковых требований по следующим основаниям.

В силу положений ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из положений ст. 67 ГПК РФ следует, что суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованием закона.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита..

В соответствии со ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Судом установлено, что *** между Публичным акционерным обществом « Восточный экспресс банк» ( ныне ПАО КБ « Восточный») и Реховской Галиной Анатольевной был заключен Договор кредитования ..., в соответствии с которым Банк предоставил ответчику денежные средства в размере <данные изъяты>., сроком – до востребования, под 31% годовых.

Согласно выписки из лицевого счета Реховской Г.А. за период с июня 2013 года по май 2018 г., ответчик воспользовалась предоставленной ей банком кредитной картой, что подтверждается произведенными операциями по счету.

Однако, взятые на себя обязательства по договору кредитования ответчиком 2015 г. надлежащим образом не выполняются.

Данное обстоятельство ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспорено.

За период с *** по *** по договору кредитования, заключенному с ответчиком, образовалась задолженность в размере <данные изъяты>., в том числе: задолженность по основному долгу- <данные изъяты>.; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами- <данные изъяты>.; задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг- <данные изъяты>.

В ходе рассмотрения дела стороной ответчика заявлено о применении срока исковой давности к заявленным исковым требованиям.

Согласно ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Из положений ст. 200 ГК РФ следует, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В ходе рассмотрения дела установлено, что срок по договору кредитования от *** сторонами был определен- до востребования.

В представленных материалах заключительный счет отсутствует.

Принимая во внимание вышеуказанное, суд приходит к выводу о том, что обратившись к мировому судье с заявлением на выдачу судебного приказа о взыскании с ответчика Реховской Г.А. задолженности по договору ... от ***, истец фактически предъявил требование о возврате денежных средств по договору кредитования.

Судебный приказ был выдан мировым судьей ***, именно с указанного времени, по мнению суда, следует исчислять трехгодичный срок исковой давности.

В суд истец с заявленными исковыми требованиями обратился ***

Таким образом, истцом срок исковой давности пропущен не был.

Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой ( штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу положений ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Истец просит взыскать с ответчика неустойку в размере 38 948 руб. 59 коп.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Принимая во внимание вышеуказанное, конкретные обстоятельства дела, а именно то обстоятельство, что истец о нарушении своего права знал еще в марте 2015 г., а также то, что ответчик уже уплатил неустойку в размере <данные изъяты>., суд полагает, что взыскиваемая с ответчика неустойка не соответствует последствиям нарушенного обязательства, является завышенной.

Принимая во внимание вышеуказанное, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика неустойки в размере 3000 рублей.

Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 г. № 1 « О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении: требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества Коммерческий Банк « Восточный» к Реховской Галине Анатольевне о взыскании задолженности по договору кредитования, судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с Реховской Галины Анатольевны, *** рождения, уроженки **** в пользу ПАО КБ « Восточный» задолженность по договору ... от *** в размере 114 386 руб. 41 коп. ( из них : задолженность по основному долгу – 73 960 руб. 29 коп. ; задолженность по процентам - 37 426 руб. 12 коп. ; неустойку- 3 000 руб.), уплаченную государственную пошлину по делу в размере 4 206 руб. 70 коп., а всего: 118 593 руб. 11 коп.

В остальной части заявленных исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда, через суд, его вынесший.

Судья: подпись

Копия верна: судья                    Т.Н. Ковалева

Мотивированное решение составлено 23.01.2019 года

Подлинник решения Краснофлотского районного суда г. Хабаровска

подшит в деле № 2-93/2019