Решение по делу № 2-1201/2015 от 27.07.2015

Дело № Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г. Тутаев Ярославской области

Тутаевский городской суд Ярославской области в составе:

председательствующего судьи Соколовой Н.А.,

при секретаре Устиновой Т.Н.,

с участием:

представителя истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в интересах Ионина Е.Н. к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Альянс Жизнь» о защите прав потребителя,

установил:

Калининградская Межрегиональная общественная организация «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» обратилась в суд в интересах Ионина Е.Н. с иском к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» (до переименования ОАО ««Промсвязьбанк») о защите прав потребителя, в котором просила суд, признать недействительными условия договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Иониным Е.Н. и ПАО «Промсвязьбанк» об уплате услуги за заключение договора личного страхования жизни и здоровья заемщика; взыскать в пользу Ионина Е.Н. с ПАО «Промсвязьбанк» плату за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты>, проценты за пользование денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>; неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>; проценты на сумму комиссии, уплаченные заемщиком банку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, компенсация морального вреда - <данные изъяты>; а также штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Иониным Е.Н. и ответчиком ПАО «Промсвязьбанк» был заключен кредитный договор, а также договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, предметом которого обозначены действия банка в отношении клиента, а именно заключить от имени и за счет банка договор личного страхования со страховой организацией ООО Страховая компания «Альянс Жизнь» на условиях, обозначенных в договоре и Правилах страхования от несчастных случаев и болезней. ДД.ММ.ГГГГ банк предложил заемщику подписать заявление застрахованного лица, по которому истец выразил свое согласие стать застрахованным лицом в договорах личного страхования, заключаемых банком и ООО СК «Альянс Жизнь». Однако указанное заявление застрахованного лица никаких сведений об условиях заключаемого договора страхования (размер страховой сумму, период страхования) не содержит, поэтому не может рассматриваться как заявление страховщику для заключения договора страхования со стороны заемщика. Банк, заключая договор личного страхования истца, действовал исключительно в своих интересах и своей волей, действия банка не создают предмета услуги, связанной с заключение такого договора для застрахованного лица и не могут порождать обязательства по оплате банку комиссии за такие действия. ДД.ММ.ГГГГ банк списал в безакцептном порядке со счета заемщика комиссию по договору об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков в размере <данные изъяты>. Полагают, что указанный договор об оказании услуг не соответствует требования закона и является недействительной сделкой в силу ст. 168 ГК РФ, поэтому полученная банком комиссия подлежит возврату истцу. Ссылаясь на положения ст.ст. 16, 18 и 29 Закона «О защите прав потребителей», ст. 395 ГК РФ просили взыскать с ответчика неустойку, проценты за пользование чужими денежными средствами.

Судом к участию в деле в качестве соответчика было привлечено общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Альянс Жизнь»

Истец Ионов Е.Н. в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом.

Представитель Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» ФИО1 в суде исковые требования поддержал по изложенным в нем основаниям, указав, что договор на оказание услуг заключенный между банком и заемщиком не создает для заемщика какого-либо блага, страхование жизни и здоровья нужно было только банку в защиту своих финансовых интересов. При отсутствии оказания услуги банком у потребителя не возникает встречных обязательств по ее оплате. Саму программу страхования невозможно квалифицировать как какую-либо услугу или заключенный договор личного страхования. Заключение договора страхования не является обязательным и не подпадает под действие ст. 935 ГК РФ. Заявление на заключение договора было оформлено в типографской форме работниками банка, потребитель мог либо подписать либо не подписать их.

Представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» Носова-Энгалычева М.В. в суде возражала против удовлетворения иска, поддержала доводы, изложенные в отзыве на иск.

Из отзыва ПАО «Промсвязьбанк» на иск следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и банком был заключен кредитный договор, который является договором присоединения и считается заключенным с момента зачисления банком суммы кредита на счет заемщика на основании заявления на заключение договора о предоставление кредита на потребительские цели. Одновременно с указанным заявлением истцом было представлено в банк заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №, где заемщик заявил о присоединении и заключении названного договора об оказании услуг. Оба договора оформлены в надлежащей письменной форме, подписаны истцом собственноручно. Кредитный договор не содержит положений, обусловливающих заключение договора присоединением к Программе страхования, анкета на получение кредита истцом была подписана собственноручно, в которой заемщик путем проставления символа в соответствующем поле анкеты выразил согласие на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья, подключение к программе страхования производится добровольно. По мнению ответчика, все действия истца, направленные на заключение договора личного страхования были совершены добровольно, по его собственной инициативе, следовательно, не имеется оснований считать заключение кредитного договора с истцом обусловленным заключением договора личного страхования, По условиям договора об оказании услуг заемщик поручил банку списать со своего счета в дату заключения кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере <данные изъяты> в счет уплаты комиссии. С размером комиссии истец был ознакомлен до подписания как кредитного договора, так и договора об оказании услуг. Предоставление банком услуги в виде подключения истца к Программе добровольного страхования является самостоятельной операцией (услугой). Правомерность включения в договор об оказании услуг условия о комиссионном вознаграждении не может быть оспорена, не является неосновательным обогащением. Необходимая информация в рамках кредитного договора и договора об оказании услуг была доведена до сведения истца. В связи с чем, ответчик просит отказать истцу в удовлетворении иска в полном объеме.

Представитель ответчика - ООО СК «Альянс Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

Суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав объяснения участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Промсвязьбанк» и Иониным Е.Н. был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на потребительские цели, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме <данные изъяты>, сроком на 84 месяца, с оплатой процентов за пользование кредитом – 19,9 % годовых (л.д. 10-12).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Промсвязьбанк» и Иониным Е.Н. был заключен договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № (л.д. 18-21).

Как следует из заявления истца на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика», договор страхования заключается по инициативе истца; банк обязуется заключить от имени и за счет банка договор личного страхования со страховой организацией ООО СК «Альянс Жизнь» в соответствии с условиями договора и Правилами рискового страхования жизни; заключение договора осуществляется истцом на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о заключении с ним кредитного договора и осуществление банком прав и обязанностей по нему; истцу известно, что он вправе самостоятельно, без уплаты комиссии предоставить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении своей жизни и (или) здоровья со страховщиком или с любой иной страховой организацией по своему выбору.

По указанному заявлению истец на момент его подачи ознакомлен с Правилами страхования, размером комиссии по договору и размером страховой суммы по договору страхования; поручает банку без своего дополнительного распоряжения (согласия) списать со счета в дату заключения кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере <данные изъяты> в счет уплаты комиссии по договору оказания услуг.

В силу положений ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Главой 48 ГК РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (ст. 927 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (ч. 2 ст. 934 ГК РФ).

Как следует из ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Исходя из условий кредитного договора, страхование жизни и здоровья заемщика является способом обеспечения исполнения обязательства по заключенному с ним кредитному договору.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года N 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно ч.2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещено обуславливать возможность получения одних услуг обязательным предоставлением других.

В данном случае, суд отмечает, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином Иониным Е.Н. условия о страховании ее жизни и здоровья само по себе не нарушает прав потребителя. Доказательств того, что одним из обязательных условий заключения кредитного договора являлось заключение договора страхования, в том числе договора страхования именно с ООО СК «Альянс Жизнь» и не лично истцом, а путем заключения возмездного договора об оказании услуг с банком, стороной истца не представлено.

В материалах дела имеются заявление о предоставлении кредита, заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования, заявление застрахованного лица, в которых он добровольно выразил согласие на заключение в его интересах договора добровольного страхования жизни и здоровья, согласился уплатить комиссию. Доказательств того, что кредит не был бы предоставлен Ионину Е.Н. без заключения договора добровольного страхования со страховой компанией, суду не представлено.

Представленные сторонами в материалы дела документы свидетельствуют о том, что кредит выдан истцу на основании его волеизъявления, выраженного в подписании заявление о предоставлении кредита, уведомления о полной стоимости кредита, графике погашений по кредитному договору. Факт подписания указанных документов не оспаривался.

Из заявления истица и Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» следует, что включение в программу страховой защиты заемщиков, предлагаемой банком, позволит получить Ионину Е.Н. комплекс дополнительных расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение рисков по обслуживанию кредита.

Таким образом, в данных правоотношениях банк предлагает заемщику добровольные дополнительные гарантии и услуги, которые обеспечивают снижение неблагоприятных последствий в случае наступления случаев, определенных как страховые, которые могут отрицательно повлиять на выполнение обязанностей по кредиту.

Страхование как услуга предполагает получение материальной выгоды застрахованным лицом при наступлении возможного определенного в договоре страхового случая в будущем, в связи с чем, банк, действуя правомерно, в рамках прав, предоставленных законом, имеет возможность предложить своим клиентом дополнительные услуги, связанные со страхованием, в целях снижения рисков невозможности исполнения обязательств по кредитному договору.

Данные выводы суда согласуются с позицией, изложенной в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, согласно которой в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Доводы стороны истца о том, что, несмотря на добровольное подписание всех документов, о возможности отказа от страховки и праве выбора другой страховой компании Ионов Е.Н. не знал, суд находит несостоятельными, так как они противоречат содержанию заявлений истца от ДД.ММ.ГГГГ о заключении договора о предоставлении кредита и договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования.

Не обоснованна ссылка представителя истца на то обстоятельство, что стоимость услуг банка в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» в несколько раз превышает стоимость страховой премии по договору страхования, так как стороны свободны в заключении договора, Ионов Е.Н. имел право и возможность заключить договор страхования своей жизни и (или) здоровья лично и с любой выбранной им страховой компанией, однако добровольно и по своему усмотрению заключил с банком отдельный возмездный договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования, согласился с размером комиссии и страховой суммы.

Таким образом, нарушений прав потребителя при заключении договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» банком допущено не было, оснований для признания недействительным указанного договора суд не находит.

Поскольку судом отказано в удовлетворении основного требования о признании договора недействительным, оснований для удовлетворений производных требований о взыскании комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в интересах Ионина Е.Н. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Тутаевский городской суд Ярославской области путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья Н.А.Соколова