Решение по делу № 2-622/2022 от 19.04.2022

2-622/2022

УИД № 03RS0049-01-2022-000854-05

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 мая 2022 года                    с. Николо-Березовка РБ

Краснокамский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Зиязтинов Р.Р.,

при секретаре Камаловой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала –Уральский банк ПАО Сбербанк к Галиакбаровой Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ПАО Сбербанк в лице филиала –Уральский банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Галиакбаровой Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" и Галиакбарова Д.А. заключили договор *** от ДД.ММ.ГГГГ на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключенного договора заемщику была выдана кредитная карта GoldMasterCard *** по эмиссионному контракту *** от ДД.ММ.ГГГГ Также заемщику был открыт счет *** для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. Ранее был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данной карте, который впоследствии был отменен на основании ст. 129 ГПК РФ. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами заемщик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в Заявлении на получение карты. В соответствии с Условиями на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом: 23,9 % годовых. Согласно Условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати трех календарных дней с даты формирования отчета по карте. Условиями предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Поскольку платежи по Карте производились Заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за Заемщиком согласно расчету образовалась просроченная задолженность. Задолженность по Кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) составляет 150 238,10 руб., в том числе: просроченный основной долг –117 931,32 руб.; просроченные проценты –25184,23 руб.; неустойка –7122,55 руб. Просят взыскать в пользу ПАО Сбербанк с Галиакбаровой Д.А. сумму задолженности по Кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 150 238,10 руб., в том числе: просроченный основной долг –117931,32 руб.; просроченные проценты –25184,23 руб.; неустойка –7122,55 руб.; а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4204,76 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще.

Ответчик Галиакбарова Д.А. иск не признала, против удовлетворения иска возражала, поддержала письменные возражения.

Суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела ПАО "Сбербанк России" и Галиакбарова Д.А. заключили договор *** от ДД.ММ.ГГГГ на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты "Сбербанка" с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях.

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления Галиакбаровой Д.А. заявления на получение кредитной карты Сбербанка.

Во исполнение заключенного договора Галиакбаровой Д.А. была выдана кредитная карта GoldMasterCard ***, а также открыт счет *** для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО "Сбербанк", в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО "Сбербанк", Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, заполненным и подписанным Заемщиком, Альбомом тарифов на предоставляемые ПАО "Сбербанк" физическим лицам услуги, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

Судом установлено, что с вышеуказанными документами Галиакбарова Д.А. была ознакомлена и обязалась их исполнять, о чем свидетельствует подпись в Заявлении на получение карты, а также информации о полной стоимости кредита.

Процентная ставка за пользование кредитом составила 23,9% годовых.

Согласно Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО "Сбербанк", погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Пунктом 3.9. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО "Сбербанк" предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка, которая рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Тарифами Банка определена неустойка в размере 36% годовых.

В соответствии с п. 4.1.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Ответчик обязан выполнять положения настоящих Условий, требования Памятки Держателя, Памятки по безопасности.

В соответствии с п. 4.1.4 Условий Держатель карты обязан ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа,указанную в отчете для погашения задолженности.

В соответствии с п. 5.2.8 Условий Банк имеет право при нарушении Держателем настоящих условий или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для Банка или Держателя, либо нарушении действующего законодательства: приостановить или досрочно прекратить действие карты, а так же принимать для этого все необходимые меры вплоть до изъятия карты; направить Держателю карты уведомление с требованием досрочной оплаты суммы общей задолженности по карте и возврата карты в Банк.

О необходимости осуществления необходимых платежей по карте ответчик извещалась путем направления требования.

Судебный приказ мирового судьи судебного участка по <адрес> РБ от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению Галиакбаровой Д.А. был отменен на основании определения об отмене судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно расчету, предоставленному истцом по кредитному договору, сумма задолженности ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 150 238 руб. 10 коп., из которых: просроченный основной долг –117931 руб. 32 коп., просроченные проценты – 25184 руб. 23 коп., неустойка 7 122 руб. 55 коп.

Представленный Банком расчет кредитной задолженности, произведенный в соответствии с условиями предоставления карты, судом проверен и признан правильным.

Указанные суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Довод ответчика о том, что договор по кредитной карте от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Сбербанк" и ею не был заключен, является несостоятельным, поскольку банк акцептовал оферту клиента, а именно - открыл держателю карты банковский счет, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях предоставления и обслуживания карт банка и Тарифах по картам банка, а также выполнил иные условия договора, а именно предоставил клиенту выпущенную банком карту, осуществил кредитование открытого клиенту счета, что не противоречит требованиям п. 3 ст. 434 ГК РФ и сделка считается заключенной в письменном виде.

Также ответчик, не соглашаясь с исковыми требованиями, указывает на то, что списание денежных средств произведено в результате неправомерных действий банка и банк необоснованно возложил ответственность по возврату денежной суммы.

Из материалов дела следует, что на основании заявления в ПАО Сбербанк Росси на получение кредитной карты, Галиакбарова Д.А. являлась держателем кредитной банковской карты GoldMasterCard. При получении карты она была подключена к услуге "Мобильный банк" на номер телефона.

В подписанном простой электронной подписью заявлении на выпуск указанной карты, в собственноручно подписанных индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты Галиакбарова Д.А. подтвердила, что с условиями выпуска и обслуживании кредитной карты ПАО "Сбербанк России", Тарифами ПАО "Сбербанк России", Памяткой Держателя, Руководством по использованию услуг "Мобильного банка" получила с условиями предоставления услуг «Мобильного банка», ознакомлена, согласна и обязуется их выполнять.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ посредством услуги в системе «Мобильный банк» на основании СМС-сообщений с карты, открытой на имя Галиакбаровой Д.А., совершены операции безналичной оплаты в общей сумме 117 931,32 руб. Банк перечислил денежные средства на основании запросов, поступивших с номера телефона +***, зарегистрированного в Банке на имя Галиакбарова Д.А.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно части 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (пункт 3 статьи 847 этого Кодекса).

Согласно ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 15 ст. 7 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 ст. 7 Закона. Согласно п. 10 ст. 7 указанного Закона перевод электронных денежных средств осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 настоящей статьи.

Оператор электронных денежных средств незамедлительно после исполнения распоряжения клиента об осуществлении перевода электронных денежных средств направляет клиенту подтверждение об исполнении указанного распоряжения (п. 13 Закона).

Пунктом 1.14 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершенных с использованием банковских карт" предусмотрено, что при выдаче платежной карты, совершении операции с использованием платежной карты кредитная организация обязана идентифицировать ее держателя. Идентификация осуществляется на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов (паролей).

Согласно Руководству по пользованию "Мобильного банка", которое находится в открытом доступе, перевод средств на карты "Сбербанка" осуществляется на основании смс-сообщения, содержащего код подтверждения и реквизиты операции; совершение платежа осуществляется только после направления клиентом 5-значного кода подтверждения, на короткий №, что и имело место в рассматриваемом случае.

В соответствии с пунктами 6.1, 6.2, 6.3 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты банк предоставляет держателю услуги дистанционного доступа к счетам карт, подключенным к услуге "Мобильный банк" с использованием мобильной связи. Списание/перечисление денежных средств со счетов международных банковский карт банка, указанных в заявлении, на счета организаций и/ или на счета в банке осуществляется на основании полученного банком сообщения, направленного с использованием средства мобильной связи и содержащего номер телефона, указанный в заявлении ("Сообщение"). Держатель подтверждает, что полученное банком сообщение является распоряжением держателя на проведение операций по счету карты.

Согласно Условий выпуска и обслуживания кредитной карты банк не несет ответственность за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и Договором процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

Из материалов дела, следует, что ДД.ММ.ГГГГ в период с 15:12:36 по 15:15:55 (время московское) в виде СМС-сообщений на мобильный телефон +*** принадлежащего Галиакбаровой Д.А. направлялись одноразовые пароли. Указанные СМС-сообщения содержали информацию о подтверждаемых операциях и суммах платежей.

Полагая, что произошло несанкционированное списание денежных средств с карты, Галиакбарова Д.А. заблокировала карту.

В соответствии с пунктом 7.3 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России для снижения рисков, связанных с работой в сети "Интернет", операции в системе "Сбербанк ОнЛ@йн" клиент подтверждает постоянным паролем (вводится при входе в систему "Сбербанк ОнЛ@йн") и/или одноразовыми паролями (вводятся при совершении операции в системе "Сбербанк ОнЛ@йн").

Одноразовые пароли клиент может получить: через Устройство самообслуживания Банка с использованием своей основной банковской карты Банка. Операция получения одноразовых паролей подтверждается ПИН-кодом; в виде SMS-сообщения на номер мобильного телефона, подключенного клиентом к услуге "Мобильный банк".

Согласно пункту 7.5 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России Держатель карты соглашается, что подтверждение им операций в системе "Сбербанк ОнЛ@йн" постоянным и/или одноразовым паролем, является аналогом собственноручной подписи Держателем бумажных документов/договоров с Банком, и документ в электронной форме может служить доказательством в суде.

В соответствии с пунктом 7.6 названных Условий полученные одноразовые пароли также могут использоваться Держателем для подтверждения операций оплаты товаров и услуг в сети "Интернет".

Согласно пункту 7.7 данных Условий держатель карты несет ответственность за операции, совершенные в сети "Интернет" с использованием полученных паролей.

В соответствии с пунктом 7.8 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России держатель соглашается с тем, что Банк не несет ответственность за последствия компрометации идентификатора пользователя, постоянного пароля, одноразового пароля, а также за убытки, понесенные Держателем в связи с использованием им системы "Интернет-банка", в том числе убытки, понесенные Держателем в связи с использованием.

Согласно пункту 7.9 указанных Условий Держатель соглашается с получением услуг через сеть "Интернет", осознавая, что сеть "Интернет" не является безопасным каналом связи, и соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности и целостности информации при ее передаче через сеть "Интернет".

В соответствии с пунктом 7.12 Условий, в случаях необоснованного или ошибочного перечисления держателем средств получателям через "Сбербанк ОнЛ@йн", Держатель самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями.

Согласно пункту 8.3 Условий Банк не несет ответственность, в случае если информация о ПИН-коде, контрольной информации клиента, идентификаторе пользователя, паролях системы "Сбербанк ОнЛ@йн" станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения клиентом условии их хранения и использования.

В данном случае все операции были совершены посредством использования услуги "Мобильный банк" с телефона абонента ***, принадлежащего Галиакбаровой Д.А. и указанного ею при подключении услуги "Мобильный банк" к обслуживанию кредитной карты, путем направления смс - сообщений с последующем направлением кода для подтверждения операции.

Сотрудником Банка карта была заблокирована. Однако, поскольку операция была проведена до обращения в контактный центр, сотрудник центра не мог повлиять на ход исполнения распоряжения о списании денежных средств с карты.

Кроме того, денежные средства на карте являлись кредитом, предоставляемым Банком ответчику, и, следовательно, не могли быть возвращены Галиакбаровой Д.А.

Соответствующие доводы Банка и представленные им доказательства, какими либо доказательствами со стороны ответчика не опровергнуты.

При этом каких-либо достоверных и достаточных доказательств списания данных денежных средств в результате неправомерных действий третьих лиц и без ведома ответчика в материалы дела не представлены.

Со стороны ответчика не представлено, а судом не добыто доказательств, подтверждающих, что списание денежных средств произведено в результате неправомерных действий банка.

Доказательств нарушения условий договора банком по использованию банковской карты также не представлено.

Довод ответчика о допущенных банком нарушениях правил безопасности опровергается материалами дела и противоречит нормам материального права.

При таких данных, с учетом вышеприведенных норм у Банка имелись основания полагать, что распоряжение о переводе денежных средств дано держателем карты в рамках установленных банковских правил посредством телефона, указанного им при подключении услуги "Мобильный банк", в связи с чем правовых оснований для приостановления операций в период в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, равно как и возврата денежных средств на карту держателя у Банка не имелось, Банк действовал в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и заключенным с ответчиком договором, надлежащим образом выполнив свои обязательства по заключенному между сторонами договору. Нарушений Банком прав Галиакбаровой Д.А. как потребителя банковской услуги не допущено.

Довод ответчика о том, что данная задолженность образовалась в связи с мошенническими действиями третьих лиц, не может служить основанием для отказа истцу в удовлетворении заявленных требований. Доказательств того, что данные действия были со стороны истца ответчиком не представлено. Вместе с тем ответчик вправе обратиться в суд с требованием к виновным лицам за возмещением ему причиненного ущерба.

Доводы ответчика основаны на неправильном толковании приведенных выше положений законодательства. При таких обстоятельствах суд считает требования истца о взыскании с ответчика образовавшейся задолженности по кредиту законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Также в соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика расходы в виде уплаченной государственной пошлины в сумме 4204,76 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ПАО Сбербанк в лице филиала –Уральский банк ПАО Сбербанк к Галиакбаровой Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Галиакбаровой Д.А. в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Уральского банка ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 150238,10 руб., в том числе: просроченный основной долг –117931,32 руб.; просроченные проценты –25184,23 руб.; неустойка –7122,55 руб.

Взыскать с Галиакбаровой Д.А. в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Уральского банка ПАО Сбербанк расходы по уплате государственной пошлины в размере 4204 руб. 76 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Верховный суд РБ через Краснокамский межрайонный суд РБ, со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: Р.Р. Зиязтинов

***