Решение по делу № 2-1524/2022 от 01.03.2022

№

    РЕШЕНИЕ

    Именем Российской Федерации

        14 апреля 2022 года                                                                     г. Улан-Удэ

Октябрьский районный суд г. Улан-Удэ в составе судьи Цыденовой Н.М., при секретаре судебного заседания Ануевой Д.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению Кошлюновой Е. А. к ПАО Сбербанк России о защите прав потребителя,

                    УСТАНОВИЛ:

Обращаясь в суд, истец просит взыскать с ответчика 191346,07 руб., в том числе неиспользованную часть страховой премии в размере 90 257,58 руб., неустойку за просрочку платежа за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 101088,49 руб.; штраф в размере 50 % за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в соответствии с ч.6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей», компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., судебные расходы.

Исковые требования мотивированы, тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО Сбербанк России был заключен договор потребительского кредита на сумму 795 454,55 руб. сроком на 5 лет (60 ежемесячных аннуитетных платежей) под 15,30 % годовых, в сумму кредита включена плата за подключение к программе страхования в размере 95454,55 руб. срок страхования 60 мес. На основании заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк заключил в отношении истца Договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни». ДД.ММ.ГГГГ истцом подано заявление о досрочном погашении кредита. Согласно справке о задолженности заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ истцом подано заявление о расторжении договора страхования и возврате страховых премий в связи с досрочным погашением потребительского кредита. Ответчик отказал в возврате денежных средств. Не согласившись с отказом ответчика, Кошлюнова Е.А. обратилась в порядке досудебного урегулирования спора к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг. В соответствии с решением службы финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ №, в удовлетворении требований о взыскании части неиспользованной страховой премии, штрафа, неустойки отказано. Истец являлся застрахованным в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (98 дней), таким образом страховая премия, подлежащая удержанию, составляет 5196,97 руб.

В судебное заседание истец Кошлюнова Е.А. не явилась, извещена надлежащим образом.

В судебном заседании представитель истца Маганова М.Ф. исковые требования поддержала, пояснила, что страхование жизни и здоровья заемщика произведено в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита. ПАО Сбербанк является выгодоприобретателем по страховым рискам, в случае наступления страхового риска банк получает страховую сумму в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности заемщика по потребительскому кредиту. Страховая сумма тождественна сумме выданного кредита и составляет 795 454,55 руб., договор страхования и потребительского кредита заключены на один и тот же срок. Страхователем заемщика является ПАО «Сбербанк», в договоре страхования содержатся сведения о кредитном договоре, заявление на участие в программе страхования и договор потребительского кредита подписаны заемщиком одномоментно. Изложенные обстоятельства свидетельствуют о том, что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита. На основании п.10 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» просит требования удовлетворить.

В судебном заседании представители ответчика Яковлева Ю.Л., Юранева Ж.А. с исковыми требованиями не согласились, пояснили, что услуга по подключению к Программе страхования истцу оказана в полном объёме. Условиями Программы страхования, с которыми истец ознакомлена, не предусмотрено и не оговорено условие о частичном возврате платы за участие в Программе при досрочном погашении задолженности по кредитному договору. Подключившись к программе страхования, клиент получает финансовую защиту на определенный срок. В случае наступления страхового случая при отсутствии текущей задолженности клиента по кредитным договорам, заключенным с банком, вся сумма направляется непосредственно клиенту. Досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не устраняет страховые риски, от которых застрахован клиент, в связи с чем договор страхования в отношении клиента не прекращается. Доказательств того, что истец в 14-дневный срок обратился с заявлением в Банк о прекращении участия в программе страхования не представлено. Таким образом, истец имел возможность отказаться от участия в Программе страхования в срок, предусмотренный Условиями. Подключение к Программе страхования не является обеспечением исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. В рамках заключенного договора страхования страховая компания производит страховую выплату не в силу просрочки по кредитному договору, допущенной клиентом, либо невозможности исполнения клиентом своих обязательств. Просят в иске отказать.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 этой же статьи).

Таким образом, под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и Кошлюновой Е.А. заключен договор потребительского кредита в соответствии с которым, банк предоставил истцу кредит на сумму 795454,55 руб. Срок кредита предоставляется до полного выполнения обязательств по договору. Количество платежей - 60 ежемесячных аннуитетных платежей.

ДД.ММ.ГГГГ Кошлюновой Е.А. подано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в котором выражает согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика - участие в программе страхования осуществляется добровольно, не является необходимым условием для выдачи кредита (2.1), может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления. Возврат денежных средств в размере 100% осуществляется при подаче заявления в течение 14 дней с даты заполнения заявления, а также в случае, если договор страхования не был заключен (4.1). Если заявление о досрочном прекращении участия в программе добровольного страхования подается в банк после истечения 14 дней, то плата за подключение возврату не подлежит.

Страховая премия по договору страхования составила 95454,55 руб.

Из пункта 7.1 заявления следует, что выгодоприобретателем по всем страховым рискам, за исключением "временной нетрудоспособности" и "дистанционной медицинской консультации" является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица. В остальной части (а также полного досрочного погашения задолженности) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о досрочном погашении кредита, ДД.ММ.ГГГГ с ее сберегательного счета в счет погашения кредита снята сумма 770 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Кошлюнова Е.А. обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением о расторжении договора страхования ввиду погашения задолженности по кредитному договору, а также о возврате излишне оплаченной страховой премии.

ПАО Сбербанк дан ответ на заявление Кошлюновой Е.А. о том, что полное погашение кредита не является основанием для возврата денежных средств.

Решением Службы финансового уполномоченного № У-22-5933/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований Кошлюновой Е.А. к ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, отказано.

Из представленных доказательств следует, что между сторонами заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья, письменная форма которого соблюдена. Истец при подписании договора страхования располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

Подписав заявление, истец подтвердил, что участие в программе страхования является добровольным и отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления; действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

Кредитным договором предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, что закону не противоречит. Страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита. Решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье.

Доводы истца о том, что приобретение кредита обуславливалось обязательным заключением договора страхования, противоречат содержанию договора страхования и приведенным выше нормативным положениям. Взимаемая с заемщика плата за подключение к Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу.

Ни кредитный договор, ни условия подключения к Программе страхования не содержат положений о том, что отказ от подключения к Программе страхования влечет или может повлечь отказ от заключения кредитного договора и выдачи кредита.

При таких обстоятельствах, доводы истца о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении истца и страховая премия подлежит возврату, основаны на неправильном толковании норм права.

Договором страхования предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования только в течение 14 дней с даты заключения договора страхования. В предусмотренный договором срок истец от договора страхования не отказался.

В связи с отказом в удовлетворении требования о взыскании неиспользованной части страховой премии в размере 90 257,58 руб., производные требования о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    Исковое заявление Кошлюновой Е. А. к ПАО Сбербанк России о защите прав потребителя, оставить без удовлетворения.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Верховный Суд Республики Бурятия.

                            Судья                                                  Н.М.Цыденова