Решение по делу № 2-3332/2022 от 20.07.2022

РЕШЕНИЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 августа 2022 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Алферьевской С.А.,

при секретаре Шевкиной М.С.,

с участием представителя ответчика Калиниченко И.В. – Бунакова А.С., действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3332/2022 по иску Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к Калиниченко И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк «ФК Открытие» обратился в суд с иском к Калиниченко И.В., требуя взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 73 637-76 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 409 руб. В обоснование требований указал, что АО «БИНБАНК кредитные карты» (ДД.ММ.ГГГГ переименован в АО «БИНБАНК Диджитал») и Калиниченко И.В. заключили договор о предоставлении банковских услуг № №. В соответствии с условиями договора, содержащимися в заявлении/анкете-заявлении, тарифах и условиях кредитования по продуктам банка, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита – 87 000 руб., процентная ставка по кредиту – 29,5% годовых. В заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а тарифы, условия, график платежей - являются неотъемлемой частью заявления и договора. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия банка в порядке статьи 438 ГК РФ по открытию банковского счета. Согласно условиям договора кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств банка, по счете клиента. В соответствии с условиями с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и в порядке, которые предусмотрены тарифами и условиями. В нарушение условий и положений законодательства ответчик не предпринимает мер по погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых им на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности. За период уклонения заемщика от добросовестного исполнения своих обязательств по договору у него образовалась задолженность на общую сумму 74 109-76 руб. Банком направлено ответчику требование о досрочном исполнении обязательств, однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. Банк, заявляя настоящие требования, предъявляет к взысканию задолженность, образовавшуюся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 73 637-76 руб., в том числе: сумма основного долга – 68 581-93 руб.; проценты за пользование кредитом – 4 125-25 руб.; пени - 930-58 руб. Нарушение ответчиком условий договора необходимо признать существенным, поскольку оно влечет для банка такой ущерб, что банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора. На основании решения Общего собрания акционеров ПАО Банк «ФК Открытие» от ДД.ММ.ГГГГ (протокол от ДД.ММ.ГГГГ №) и решения Общего собрания акционеров АО «БИНБАНК-Диджитал» от ДД.ММ.ГГГГ (протокол от ДД.ММ.ГГГГ №) ПАО Банк «ФК Открытие» реорганизован в форме присоединения к нему АО «БИНБАНК-Диджитал» ДД.ММ.ГГГГ (дата внесения записи в Единый государственный реестр юридических лиц о реорганизации ПАО Банк «ФК Открытие» путем присоединения к нему АО «БИНБАНК-Диджитал») АО Банк «ФК Открытие» стал правопреемником АО «БИНБАНК-Диджитал» по правам и обязательствам в отношении третьих лиц, что также подтверждается и уставом ПАО Банк «ФК Открытие».

Истец ПАО Банк «ФК Открытие», извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в суд своих представителей не направил. Представитель истца Архипова М.Н. обратилась с заявлением о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя ПАО Банк «ФК Открытие».

Ответчик Калиниченко И.В., извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился, реализовал право на участие в судебном заседании путем направления представителя Бунакова А.С.

В судебном заседании представитель ответчика Бунакова А.С. требования ПАО Банк «ФК Открытие» не признал, в удовлетворении иска просил отказать.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ регламентировано, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Калиниченко И.В. обратился в АО «БИНБАНК Диджитал» с заявлением-анкетой на перевыпуск платежной карты.

При подписании заявления Калиниченко И.В. просил перевыпустить на его имя платежную карту на основании настоящего заявления-анкеты, которое составляет договор банковского счета с использованием платежной карты, являющейся электронным средством платежей, между ним и АО «Бинбанк Диджитал» в совокупности с:

- условиями обслуживания банковских счетов и платежных карт физических лиц как электронного средства платежа АО «Бинбанк Диджитал»;

- правилами пользования банковскими картами АО «Бинбанк Диджитал»;

- условиями дистанционного банковского обслуживания физических лиц АО «Бинбанк Диджитал»;

- тарифами, утвержденными банком и действующими на дату подписания заявления-анкеты.

Своей подписью под заявлением-анкетой Калиниченко И.В. подтвердил, что ему предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах и полностью разъяснены вопросы, имеющиеся у него по условиям заключения и исполнения договора. С содержанием Тарифов, Условий, Правил и Условий ДБО ознакомлен и полностью согласен. Своей подписью под заявлением Калиниченко И.В. подтверждает заранее данный акцепт банку на списание с его счета сумм денежных средств, причитающихся банку. С порядком получение уведомлений от банка о совершенных операциях с использованием платежной карты и с использованием системы «БИНБАНК-онлайн» ознакомлен и согласен.

Согласно п. 1.12 Условий обслуживания банковских счетов и платежных карт физических лиц как электронного средства платежа АО «БИНБАНК Диджитал» договор - заключенный между банком и клиентом договор открытия банковского счета и выпуска платежных карт, в целях проведения банковских операций с использованием электронного средства платежа, регулирующий следующие группы правоотношений: правоотношения по договору текущего банковского счета с использованием карт и правоотношения по дистанционному банковскому обслуживанию с использованием системы «БИНБАНК-ОНЛАЙН/БИНБАНК-online 2.0». Условия договора отражены в заявлении клиента, настоящих Условиях обслуживания банковских счетов и платежных карт физических лиц как электронного средства платежа АО «БИНБАНК Диджитал» (далее - Условиями), Правилах пользования банковскими картами АО «БИНБАНК Диджитал» (далее - Правилами), Условиях дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием системы «БИНБАНК - онлайн»/«БИНБАНК- online 2.0» (далее - Условиями ДБО), заявлении на получение дополнительной платежной карты клиента (при его наличии), Программе лояльности банка (при наличии) и Тарифах, действующих в редакции на дату обращения клиента с заявлением и составляющих неотъемлемые части договора.

Тарифы - официальный документ банка, являющийся неотъемлемой частью договора и определяющий стоимость услуг банка по договору (п. 1.50 Условий).

В силу п. 2.2 Условий обслуживания банковских счетов и платежных карт физических лиц как электронного средства платежа АО «БИНБАНК Диджитал» договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении. Акцептом является совершение банком активации карты.

Подпись на заявлении-анкете от ДД.ММ.ГГГГ свидетельствует о том, что с Условиями обслуживания банковских счетов и платежных карт физических лиц как электронного средства платежа АО «БИНБАНК Диджитал», Правилами пользования банковскими картами АО «Бинбанк Диджитал», Условиями дистанционного банковского обслуживания физических лиц АО «Бинбанк Диджитал», Тарифами Калиниченко И.В. ознакомлен и согласился с ними.

На основании поданного ответчиком заявления банк перевыпустил на имя Калиниченко И.В. кредитную платежную карту, продолжил осуществлять обслуживание банковского счета, открытого на имя Калиниченко И.В.

Карта Калиниченко И.В. получена и активирована, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета №, расписка в получении карты.

Таким образом, заключенный между Калиниченко И.В. и банком кредитный договор №№ состоит из заявления-анкеты на перевыпуск платежной карты от ДД.ММ.ГГГГ, Условий обслуживания банковских счетов и платежных карт физических лиц как электронного средства платежа АО «БИНБАНК Диджитал», Правил пользования банковскими картами АО «Бинбанк Диджитал», Условий дистанционного банковского обслуживания физических лиц АО «Бинбанк Диджитал», Тарифов. Данный договор является смешанным договором с признаками кредитного договора и договора банковского счета и содержит все существенные условия договоров.

Факт подписания заявления-анкеты на перевыпуск платежной карты, подписания расписки в получении карты и заключения кредитного договора №BW_271-P-60522270_RUR ответчиком не оспорен, договор недействительным или незаключенным в установленном законом порядке не признан.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем).

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

    В силу п. 18.1 Условий обслуживания банковских счетов и платежных карт физических лиц как электронного средства платежа АО «БИНБАНК Диджитал» проценты начисляются согласно тарифному плану на остаток средств по счету, зафиксированный банком на начало операционного дня. Расчет и зачисление процентов на счет осуществляется в последний день календарного месяца. При зачислении процентов в расчет принимается фактическое число календарных дней в месяце и году (365 и 366 дней).

    В соответствии с Тарифами Карта Platinum, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, заключенного с Калиниченко И.В., размер процентов за пользование кредитом при оплате товаров и услуг в торговых сетях составляет 29,5 %; размер процентов за пользование кредитом по операциям получения наличных и прочих операций - 34,5%; минимальная сумма платежа – 5 % от суммы основного долга, минимум 300 руб., неустойка - 20%.

    Как следует из выписки из лицевого счета №, Калиниченко И.В. активировал платежную кредитную карту и воспользовался предоставленными банком кредитными денежными средствами путем совершения покупок с помощью банковской карты, всего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ на сумму 89 012-42 руб.

    Однако в нарушение условий заключенного кредитного договора обязанности по кредитному договору, включая оплату процентов за пользование кредитом, в установленный срок и в предусмотренном договором размере ответчиком не исполнялись.

    По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Калиниченко И.В. всего погашен основной долг на сумму 20 430-49 руб., проценты за пользование кредитом на сумму 14 932-19 руб.

    Данное обстоятельство стороной ответчика в ходе судебного разбирательства не оспорено, каких-либо доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору не представлено, в материалах дела такие доказательства отсутствуют.

    Как следует из представленной выписки из лицевого счета № и расчета задолженности, размер задолженности Калиниченко И.В. по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 73 637-76 руб., в том числе основной долг – 68 581-93 руб., проценты за пользование кредитом – 4 125-25 руб., пени – 930-58 руб.

    Проверив данный расчет, суд находит его правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела.

    Оснований сомневаться в достоверности представленной банком выписки из лицевого счета № у суда не имеется.

    Расчет ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» ответчиком Калиниченко И.В. не оспорен, иной расчет задолженности по кредитному договору суду не представлен.

    В силу п. 22.9 Условий обслуживания банковских счетов и платежных карт физических лиц как электронного средства платежа АО «БИНБАНК Диджитал» банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, в том числе клиент не исполняет свои обязательства по договору, в том числе по оплате минимального платежа.

    Срок погашения всей задолженности в полном объеме определяется моментом востребования задолженности, то есть моментом направления банком требования. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней с даты направления требования полностью погасить задолженность (п. 10.12 Условий).

    Требование о досрочном истребовании задолженности сформировано банком ДД.ММ.ГГГГ, Калиниченко И.В. предложено внести сумму задолженности 86 182-08 руб. на его счет в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

    Однако в установленный в требовании срок Калиниченко И.В. денежные средства не возвратил.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № <адрес> вынесен судебный приказ № о взыскании в пользу Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» с должника Калиниченко И.В. задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 73 637-76 руб., в том числе: основной долг – 68 581-93 руб., проценты – 4 125-25 руб., пени – 930-58 руб.

    Судебный приказ № направлен к исполнению в территориальный орган Пенсионного фонда Российской Федерации для производства удержаний из пенсии должника Калиниченко И.В. в пользу взыскателя Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие».

    Как следует из справки об удержаниях, производимых из пенсии и иных социальных выплат за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, из страховой пенсии Калиниченко И.В. и фиксированной выплаты к страховой пенсии пенсионным органом произведены удержания по постановлению №:

    - в мае 2021 года в размере 3 022-24 руб. и 4 592-98 руб.,

    - в июне 2021 года в размере 3 022-24 руб., 4 592-98 руб.,

    а всего 15 230-44 руб.

    В дальнейшем определением мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ по делу № отменен, в связи с поступлением возражений от должника Калиниченко И.В.

    Вместе с тем, суммы, полученные от заемщика в рамках исполнения судебного приказа №, банком при расчете задолженности не учтены, к взысканию предъявлена задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в том же размере - в сумме 73 637-76 руб., из них основной долг – 68 581-93 руб., проценты – 4 125-25 руб., пени – 930-58 руб.

    Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению частично.

Калиниченко И.В. ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по договору № №, в связи с чем, истец вправе требовать взыскания с заемщика задолженности по договору в размере 58 407-32 руб., то есть за вычетом денежных средств в сумме 15 230-44 руб., полученных от заемщика в рамках исполнения судебного приказа № (73 637-76 руб. – 15 230-44 руб.).

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 910-75 руб., пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» удовлетворить частично.

Взыскать с Калиниченко И.В. (ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт №) в пользу Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» (ИНН 7706092528) задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 58 407-32 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 910-75 руб.

В удовлетворении требований о взыскании в большем размере задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины Публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.

Председательствующий

Мотивированный текст решения изготовлен 30.08.2022.