Решение по делу № 2-989/2024 (2-6947/2023;) от 28.11.2023

Дело № 2-989/2024      7 мая 2024 года

29RS0014-01-2023-007173-20

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ломоносовский районный суд города Архангельска в составе

председательствующего судьи Каркавцевой А.А.,

при секретаре Крыловой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Архангельске гражданское дело по иску Добролюбовой Т. Л. к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Добролюбова Т.Л. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (далее - Банк ВТБ) о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

    В обоснование иска указано, что истец является владельцем счета <№> в Банке ВТБ. В ночь с 16 на 17 октября 2022 года с данного счета была незаконно переведена сумма в размере 70 700 рублей на счет, состоявший из символов. При этом лично истец никаких переводов не производила. Перевод был осуществлен в результате сбоя в системе банка и чьего-то злого умысла. Вечером 16 октября 2022 года истец пыталась восстановить пропавшую связь с банком (не получалось зайти в ВТБ с телефона), а ночью с карты была переведена указанная сумма. Данное событие явилось для истца большим ударом, так как деньги она копила на празднование золотой свадьбы <Дата>. 17 октября 2022 года истец обратилась в офис ответчика, чтобы проверить баланс и восстановить доступ к интернет-банку, и обнаружила пропажу денежных средств. 18 октября 2022 года Добролюбова Т.Л. обратилась в полицию, было возбуждено уголовное дело <№>. Решением финансового уполномоченного от 2 ноября 2023 года в удовлетворении требования истца о взыскании с Банка ВТБ 70 700 рублей отказано.

    В связи с изложенным Добролюбова Т.Л. просила взыскать с Банка ВТБ списанные со счета денежные средства в размере 70 700 рублей, неустойку в размере 549 339 рублей, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а также расходы на оплату услуг представителя в размере 25 000 рублей.

    В письменных возражениях на исковое заявление представитель ответчика Колодина Ю.В. просила в удовлетворении иска отказать. Пояснила, что 8 октября 2021 года между сторонами заключен договор комплексного обслуживания, в рамках которого открыт мастер-счет <№>, к данному счету выпущена банковская карта МИР <№>, предоставлен доступ в систему дистанционного банковского обслуживания ВТБ-Онлайн. Подписав соответствующее заявление, истец присоединилась к Правилам комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ (ПАО). В своем заявлении истец просила направлять пароль для доступа в ВТБ-Онлайн, СМС/пуш-коды, СМС-сообщения, коды 3SD, сообщения в рамках СМС-пакета и юридически значимые сообщения на номер телефона .... Определять и контролировать направление денежных средств клиентом банк не вправе. 18 октября 2022 года в 1 час 45 минут 20 секунд инициирован вход в «ВТБ-Онлайн», идентификация и аутентификация осуществлена при вводе номера карты клиента и пароля, для входа банк также направил СМС-сообщение с кодом. После успешного входа в 1 час 49 минут 34 секунды инициирована операция по переводу денежных средств в размере 70 700 рублей (70 000 рублей – сумма операции, 700 рублей – комиссия в соответствии с тарифами банка) с карты <№> на карту <№> другого банка. Операция подтверждена клиентом путем корректного введения кода, направленного СМС-сообщением на <№>. Кроме того, представитель ответчика полагал, что истцом пропущен годичный срок исковой давности, предусмотренный для признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности. Требование о взыскании неустойки, по мнению представителя ответчика, является необоснованным, так как со стороны Банка ВТБ отсутствовало нарушение срока оказания услуги. В случае удовлетворения данного требования представитель ответчика просил уменьшить размер неустойки на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ). Также ответчик не согласился с размером расходов истца на оплату услуг представителя, полагая их завышенными.

В судебном заседании истец Добролюбова Т.Л., ее представитель Савинова А.Л. исковые требования поддержали.

Представитель ответчика Колодина Ю.В. в судебном заседании с иском не согласилась по основаниям, изложенным в письменных возражениях.

Третье лицо финансовый уполномоченный Савицкая Т.М. в суд не явилась, извещена о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

По определению суда дело рассмотрено при данной явке.

Заслушав истца, представителей сторон, исследовав материалы настоящего дела, а также материалы уголовного дела <№>, суд приходит к следующему.

Согласно статье 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

При этом под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В силу положений статей 15, 393, 400 ГК РФ убытки, причиненные кредитору в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обязательств, должны возмещаться в полном объеме, если право на полное возмещение убытков не ограничено законом или договором (ограниченная ответственность).

В силу пунктов 1, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пункта 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

На основании пункта 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи.

Письменная форма договора также считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, то есть путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (пункт 3 статьи 434 ГК РФ).

Согласно статье 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224 ГК РФ). Договор, подлежащий государственной регистрации, считается заключенным с момента его регистрации, если иное не установлено законом.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений, при этом буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

    Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (пункт 1 статьи 428 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. При этом Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (пункт 3 статьи 845 ГК РФ).

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (пункт 1 статьи 846 ГК РФ).

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (пункт 1 статьи 851 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, 8 октября 2021 года Добролюбова Т.Л. обратилась в Банк ВТБ с заявлением, в котором просила предоставить ей комплексное обслуживание в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), открыть ей мастер-счет и предоставить обслуживание по счету в соответствии с Правилами совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), выдать к мастер-счету расчетную карту в порядке и на условиях изложенных в Правилах предоставления и использования расчетных банковских карт Банка ВТБ (ПАО), предоставить ей доступ к ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

Подписав данное заявление, Добролюбова Т.Л. в пункте 1.3.1 подтвердила, что осознает и принимает риски, связанные с получением ею услуг по предоставлению доступа к сети Интернет/мобильной/стационарной телефонной связи, необходимых для использования каналов дистанционного обслуживания (Интернет-банк, мобильное приложение, устройства самообслуживания, контакт-центр (через оператора и телефонный банк)), а также риски, связанные с использованием Специального порядка идентификации в мобильном приложении. Также в этом пункте указано, что истец осознает, что при использовании ею незащищенных (открытых) каналов связи Банк ВТБ не может гарантировать конфиденциальность информации, передаваемой/сообщаемой ею в Банк ВТБ с целью получения доступа к дистанционному обслуживанию, и истец самостоятельно несет риски, обусловленные возможностью несанкционированного получения такой информации третьими лицами.

Согласно пункту 4.1 заявления от 8 октября 2021 года, заполнив и подписав его, истец присоединилась к Правилам комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правилам предоставления и использования расчетных банковских карт Банка ВТБ (ПАО), Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правилам совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), подтвердив факт ознакомления с перечисленными документами.

В заявлении Добролюбовой Т.Л. от 8 октября 2021 года также указан доверенный номер мобильного телефона <№>.

На основании указанного заявления ответчик открыл истцу счет <№>.

В соответствии с пунктом 3.1.1 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), с которыми был ознакомлен и согласен истец, доступ клиента к дистанционному банковскому обслуживанию осуществляется при условии его успешной идентификации, аутентификации в порядке, установленном условиями Системы дистанционного банковского обслуживания (ДБО).

Согласно Условиям обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн (приложение № 1 к Правилам дистанционного банковского обслуживания) доступ к ВТБ-Онлайн предоставляется через интернет-банк, мобильное приложение, телефонный банк, устройства самообслуживания, с использованием средств доступа при условии успешной идентификации и аутентификации.

Первая авторизация осуществляется при условии успешной идентификации клиента на основании уникального номера клиента/номера карты/доверенного номера телефона и аутентификации на основании временного пароля и SMS-кода, направленного Банком на доверенный номер телефона/Push-кода, направленного банком на ранее зарегистрированное в банке мобильное устройство клиента. При первой авторизации в Интернет-банке клиент должен самостоятельно изменить временный пароль на постоянный пароль (пункт 4.1.1 Условий)

Вторая и последующая авторизации в Интернет-банке осуществляются при условии успешной идентификации на основании уникального номера клиента/номера карты/доверенного номера телефона и аутентификации на основании постоянного пароля и SMS-кода, направленного Банком на доверенный номер телефона/Push-кода, направленного банком на ранее зарегистрированное в банке мобильное устройство клиента (пункт 4.1.3 Условий).

Подписание распоряжений в ВТБ-Онлайн производится клиентом при помощи следующих средств подтверждения: SMS/Push-кодов, карты c NFC (при наличии технической возможности), а в случае использования устройства самообслуживания при помощи ПИН-кода (пункт 5.1 Условий).

Банк по запросу клиента формирует и направляет клиенту SMS-коды на доверенный номер телефона/Push-коды на заранее зарегистрированное в банке мобильное устройство клиента для аутентификации, подписания распоряжения/заявления или подтверждения других совершаемых действий в ВТБ-Онлайн. Клиент сообщает банку SMS/Push-код, содержащийся в SMS-сообщении/Push-уведомлении, правильность которого проверяется банком (пункт 5.2.1 Условий).

Получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия клиента с проводимой операцией/действием. Положительный результат проверки SMS/Push-кода банком означает, что распоряжение/заявление или иное действие клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан простой электронной подписью клиента (пункт 5.2.2 Условий).

Согласно пункту 1.3 Правил дистанционного банковского обслуживания, Passcode является кодом в виде цифровой последовательности, назначаемой клиентом в целях применения для последующей аутентификации в мобильном приложении и подтверждения операций. Для каждого мобильного устройства клиентом назначается свой Passcode. SMS/Push-код – это средство подтверждения, используемое для аутентификации и подписания электронного документа/пакета электронных документов в Интернет-банке/мобильном приложении ВТБ-Онлайн. SMS/Push-код представляет собой код (последовательность символов, используемых однократно), содержащийся в SMS-сообщении/Push-уведомлении.

В соответствии с пунктом 1.10 Правил дистанционного банковского обслуживания, электронные документы, подписанные клиентом ПЭП с использованием средства подтверждения, сформированные использованием системы дистанционного банковского обслуживания, равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью стороны, и порождают аналогичные им права/обязанности сторон по сделкам и документам, подписанным во исполнение заказанных сделок.

Согласно выписке по счету <№> и чеку по операции 18 октября 2022 года с данного счета, открытого на имя Добролюбовой Т.Л., произведена операция на сумму 70 700 рублей, из которых 70 000 рублей переведены на карту <№>, а 700 рублей составили комиссию Банка ВТБ.

Данная операция была совершена через систему ВТБ-Онлайн с использованием средств подтверждения, предусмотренных Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), а именно путем введения кода, направленного в автоматическом режиме на номер истца .... Вход в систему ВТБ-Онлайн был подтвержден посредством корректно введенного кода, направленного на номер телефона ....

С учетом условий договора и надлежащей аутентификации клиента у ответчика отсутствовали основания к отказу в исполнении распоряжения на перевод денежных средств.

При допросе 19 октября 2022 года в качестве потерпевшей по уголовному делу <№> Добролюбова Т.Л. поясняла, что вечером 17 октября 2022 года она неоднократно предпринимала попытки войти в приложение ВТБ-Онлайн, вводя свой номер телефона и номер банковской карты. Истец предположила, что вводила свои данные на сайте-двойнике Банка ВТБ.

В то же время согласно пункту 7.1.3 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) клиент обязуется при возникновении внештатных ситуаций, связанных с работой систем дистанционного банковского обслуживания, а также в случае подозрения на компрометацию логина/пароля/средства подтверждения и/или подозрения о несанкционированном доступе к системе дистанционного банковского обслуживания незамедлительно информировать об этом банк с целью блокировки системы.

Согласно пункту 7.2.3 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) банк не несет ответственности в случае, если информация, связанная с использованием клиентом системы дистанционного банковского обслуживания станет известной третьим лицам во время использованием клиентом системы в результате доступа к информации при ее передаче по каналам связи, находящимся вне зоны ответственности банка, а также за ущерб, возникший вследствие несанкционированного доступа к системе дистанционного банковского обслуживания по вине клиента, если данные для доступа в систему (аутентификации) и/или средства подтверждения были скомпрометированы.

Доказательств того, что со стороны Банка ВТБ имели место какие-либо неправомерные действия, приведшие к списанию со счета истца денежных средств 18 октября 2022 года, суду не представлено. Ответчик, получив правильные коды подтверждения, предполагаемо введенные самим истцом и известные только истцу как при создании Passcode, так и при совершении операции с его использованием, действуя добросовестно и рассчитывая на соблюдение клиентом условий договора, в том числе в части конфиденциальности сведений, не имел оснований к отказу в совершении банковской операции.

С учетом изложенного суд отказывает в удовлетворении требования Добролюбовой Т.Л. к Банку ВТБ о взыскании денежных средств в сумме 70 700 рублей, а также производных от него требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

При этом суд полагает несостоятельными доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, основанные на положениях пункта 2 статьи 181 ГК РФ, поскольку в данном случае Добролюбова Т.Л. не оспаривает сделку, а фактически просит возместить убытки, возникшие, по ее мнению, в результате неправомерного поведения Банка ВТБ и ненадлежащего исполнения им обязательств по договору. К спорным правоотношениям применимы положения статей 15, 393 ГК РФ и общий трехгодичный срок исковой давности (пункт 1 статьи 196 ГК РФ), который истцом не пропущен.

Поскольку в удовлетворении иска отказано в полном объеме, предусмотренные статьей 98 ГПК РФ основания для распределения между сторонами расходов истца на оплату услуг представителя отсутствуют.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Добролюбовой Т. Л. (паспорт ...) к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН 7702070139) о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Архангельский областной суд через Ломоносовский районный суд города Архангельска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий                         А.А. Каркавцева

Мотивированное решение изготовлено 13 мая 2024 года.

Председательствующий                         А.А. Каркавцева