Решение по делу № 2-76/2024 (2-955/2023;) от 12.12.2023

    Дело № 2-76/2024

УИД 91RS0015-01-2023-001322-62

                                                           Р Е Ш Е Н И Е

                                      ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    30 января 2024 года                                                                   пгт. Нижнегорский

Нижнегорский районный суд Республики Крым в составе:

Председательствующего, судьи                                      Брынди М.А.,

при секретаре                                                                    Ибрагимовой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ответчику, в котором просит взыскать с ответчика сумму долга в размере 242 250,24 рубля, из которых: 211 269,09 рублей просроченная задолженность по основному долгу; 29 386,88 рублей просроченные проценты; 1 594,27 – штрафные проценты за неуплаченные в срок задолженности по кредитной карте; государственную пошлину в размере 5 622,50 рублей.

В обоснование иска истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между клиентом ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты №№ с лимитом задолженности 210 000 руб. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления-анкеты. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)), в связи с чем, банк расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет 242 250,24 руб., из которых: сумма основного долга 211 269,09 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 29 386,88 руб. - просроченные проценты; сумма штрафов 1 594,27 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Представитель истца в судебное заседание не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, предоставим суду заявление, в котором просил рассмотреть гражданское дело в его отсутствие. В своих возражениях указывает на необоснованность и недоказанность требований, а также то, что светокопии по делу надлежащим образом не заверены; в лицензии на осуществление банковских операций №№ отсутствует вид деятельности на выдачу кредитной и займов; иск основан на недействующем «Положении о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата»

      В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

      Исследовав письменные материалы дела, суд исходит из следующего.

      В соответствии с данными заявки, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 просил заключить с ним договор кредитной карты и выпустить кредитную карту, также ознакомлен с условиями договора №№: первоначальный лимит кредитования – 300 000 руб., при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,197% годовых, при погашения кредита минимальными платежами – 29,770% годовых (об.ст. л.д.37-38).

Согласно п.п. 2.2. п. 2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-Анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты (л.д.41).

ФИО1 активировал предоставленную ему кредитную карту и воспользовался лимитом кредитования, получив ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме 370,32 руб., что подтверждается расчетом/выпиской задолженности по договору кредитной линии №№ (л.д.9-25).

При этом как усматривается из вышеуказанного расчета/выписки задолженности по договору кредитной линии №№, обязательства по погашению задолженности по кредитному договору ФИО1 систематически не исполнялись.

Истцом в адрес ответчика направлен заключительный счет от ДД.ММ.ГГГГ №№ о расторжении договора и истребовании всей суммы задолженности, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 242 250,24 руб., из них: кредитная задолженность - 211 169,09 руб., проценты – 29 386,88 руб., иные платы и штрафы - 1 594,27 руб.; срок для оплаты задолженности предоставлялся в течение 30 (тридцати) календарных дней с момента отправки заключительного счета (л.д.36).

До настоящего времени длящиеся денежные обязательства по договору заемщиком не исполнены.

На основании статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условии не допускаются.

Согласно статье 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктом 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли всех сторон.

Положения статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации указывают на то, что письменная форма договора предполагает составление документа, выражающего его содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

На основании статей 420, 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (статья 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно части 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Учитывая вышеизложенное суд приходит к выводу, что письменная форма сделки соблюдена, заемщику предоставлена полная информация о размере кредита и процентов за пользование кредитом, сроке возврата кредита, денежные средства зачислены банком на счет заемщика.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При этом, за нарушение обязательств заемщика по погашению кредита и процентов за пользование кредитом в установленные сроки договором предусмотрена выплата неустойки, которая является мерой гражданско-правовой ответственности, применяемой при просрочке возврата суммы кредита, и по своей природе носит компенсационный характер, поскольку направлена, в частности, на возмещение кредитору убытков, причиненных в связи с нарушением обязательства, и на то, чтобы освободить его от необходимости доказывать наличие и размер таких убытков (п. 1 ст. 330, п. 1 ст. 394 Гражданского кодекса РФ).

Таким образом, настоящий кредитный договор заключен в требуемой законом письменной форме, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, а, следовательно, заемщик был обязан исполнять условия договора.

Заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

Факт выдачи кредита и последующего систематического не исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита перед АО «Тинькофф Банк» подтверждается совокупностью письменных доказательств, содержащихся в материалах дела и непосредственно исследованных в судебном заседании.

На основании изложенного, поскольку обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнены, то банк в соответствии с указанными нормами имеет право на досрочное взыскание с него, суммы кредита с причитающимися процентами за пользование кредитом и штрафными санкциями.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме 242 250,24 руб., которая включает: 211 269,09 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 29 386,88 руб. - просроченные проценты; 1 594,27 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Оценив по правилам ст. 67 ГПК РФ представленные суду доказательства в их совокупности с позиции относимости и допустимости, учитывая, что размер вышеуказанной задолженности подтвержден материалами дела, расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен и признан обоснованным, ответчиком доказательства полной оплаты задолженности в материалы дела не представлено, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору в полном объеме.

При этом довод ответчика о том, что копия иска ему не направлялась судом оценивается критически, поскольку опровергается письменными материалами дела, в которых на л.д.30 имеется отчет об отслеживании отправления с почтовым идентификатором <данные изъяты>, согласно которому истцом ФИО1 направлено исковое заявление и не доверять которому у суда оснований не имеется.

Кроме того, довод ответчика о том, что истцом в качестве доказательств предоставлены светокопии документов, которые не заверены надлежащим образом, в связи с чем указанные доказательства не могут быть признаны допустимыми и подлежат исключению, судом отклоняется, поскольку указанные доказательства не вызывают сомнений у суда по своей форме и содержанию, в связи с чем суд не усматривает оснований для их исключения.

При этом указанные доказательства и представленные расчеты надлежащим образом подтверждают факт заключения ФИО1 кредитного договора в офертно-акцептной форме, не исполнения принятых на себя обязательств заемщиком и размер задолженности, в связи с чем, необходимость истребования дополнительных первичных бухгалтерских документов также отсутствует.

Также суд считает необоснованным довод ответчика о том, что в лицензии на осуществление банковских операций №№ отсутствует вид деятельности на выдачу кредитов и займов, поскольку в представленной в материалы дела истцом лицензии на осуществление банковских операций №№ от ДД.ММ.ГГГГ, (л.д.44), предусмотрено право Банка на осуществление банковских операций, в том числе по размещению привлеченных денежных средств физических и юридических лиц во вклады от своего имени и за свой счет, что и признается законодателем кредитованием заемщиков. Доказательства отзыва у АО «Тинькофф Банк» лицензии на осуществление банковских операций в материалах дела отсутствуют.

Ссылка ответчика в возражениях на то обстоятельство, что истец ссылается на недействующее Положение Банка России «Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» №№ от ДД.ММ.ГГГГ, судом во внимание не принимается, поскольку указанное положение правового значения в рамках рассмотрения настоящего дела не имеет. Указанные истцом в исковом заявлении нормы права не являются обязательными для суда при разрешении дела, поскольку конкретные правовые нормы подлежащие применению к спорным правоотношениям определяются судом самостоятельно.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные последним расходы по уплате госпошлины в размере 5 622,50 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

иск удовлетворить. Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт серии <данные изъяты> №№, выданного ДД.ММ.ГГГГ Федеральной миграционной службой, код подразделения <данные изъяты>, в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты №№ от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 211 269 рублей 09 копеек, проценты в размере 29 386 рублей 88 копеек, штрафные проценты в размере 1 594 рубля 27 копеек, расходы по уплате госпошлины в размере 5 622 рубля 50 копеек, а всего - 247 872 (двести сорок семь тысяч восемьсот семьдесят два) рубля 74 копейки.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Крым, через Нижнегорский районный суд, в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 30.01.2024 года.

Председательствующий: