Решение по делу № 2-922/2018 от 12.01.2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

"Дата"

Ленинский районный суд Н.Новгорода в составе председательствующего федерального судьи Гришиной Н.А.,

при секретаре Громовой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «КБ ДельтаКредит» к Сергеевой И.П., ОАО «АльфаСтрахование» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

АО «КБ ДельтаКредит» обратилось в суд с иском к Сергеевой И.П., ОАО «АльфаСтрахование» о расторжении кредитного договора "Номер" от "Дата". в связи с существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Заявлены также требования о взыскании задолженности по кредитному договору "Номер" от "Дата"., указывая на то, что свои обязательства по таковому договору ответчик Сергеева И.П. не выполняет, в связи с чем образовалась задолженность по основному долгу в сумме 1.493.558,43 руб., по предусмотренным договором процентов за пользование займом - 105.226,20 руб., на которые также просит начислить и взыскать пени - 22.827,43 руб. Ответственность Сергеевой И.П. по обязательствам, вытекающим из кредитного договора, по страховому риску «нетрудоспособность» была застрахована в ОАО «АльфаСтрахование». Просит об обращении взыскания на предмет ипотеки - жилое помещение, расположенное по адресу: "Адрес", кадастровый номер "Номер" продажи с публичных торгов с объявлением начальной продажной стоимости в размере 1.590.454,40 руб. Заявлены требования о взыскании судебных расходов.

Представитель истца Елховикова Е.А. поддержала исковые требования в полном объеме.

Ответчик Сергеева И.П. исковые требования признала частично. Не оспаривая наличие кредитной задолженности по договору, заключенному с истцом, и ее размер, указала, что просрочка в оплате ежемесячных платежей возникла в связи с состоянием ее здоровья, и с ОАО «АльфаСтрахование» у нее заключен договор по страховому риску «нетрудоспособность».

Представитель ОАО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения был своевременно и надлежащим образом извещен, о чем имеется уведомление. Не сообщил суду о причинах своей неявки, не просил об отложении судебного разбирательства.

Выслушав доводы сторон, проверив материалы дела, суд находит иск обоснованным в части и подлежащим удовлетворению частично.

Согласно ст.450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии со ст.451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст.810 ГК РФ).

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст.54, 77.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика; Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;

Продажа заложенного имущества, указанного в пункте 8 настоящей статьи, осуществляется на публичных торгах в соответствии со статьями 57 и 58 настоящего Федерального закона. Начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации на публичных торгах определяется по решению суда на основании отчета оценщика и устанавливается равной рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в отчете оценщика.

В судебном заседании установлено, что "Дата". между АО «КБ ДельтаКредит» и ответчиком Сергеевой И.П. был заключен кредитный договор займа "Номер", по которому ответчику был предоставлен кредит в сумме 1.600.000 руб. под 13 % годовых за пользование заемными денежными средствами сроком на 242 месяца для целевого использования - приобретения жилого помещения, расположенного по адресу: "Адрес" ("Номер").

АО «КБ ДельтаКредит» принятые обязательства по договору исполнены ("Номер").

Сергеева И.П. взяла на себя обязательство о произведении платежей в счет основного долга и начисленных процентов ежемесячно аннуитетными платежами, в порядке, установленном заключенным сторонами кредитным договором ("Номер").

В обеспечение обязательств ответчика по кредитному договору, его сторонами согласовано условие о залоге, предметом которого является жилое помещение - квартира, общей площадью 34,5 кв.м., расположенная по адресу: "Адрес" (п.1.4 договора).

Собственником жилого помещения, расположенного по адресу: "Адрес", кадастровый номер 52:18:0050031:1072является ответчик Сергеева И.П. ("Номер").

Свои обязательства по кредитному договору Сергеева И.П. не выполняет, погашение кредита и уплату процентов с "Дата". не производит, в связи с чем на "Дата". образовалась просроченная задолженность по основному долгу в сумме 98.217,84 руб.

Общий размер невозвращенного основного долга по кредитному договору на "Дата". составляет 1.493.558,43 руб. ("Номер").

Доказательств, опровергающих означенное обстоятельство, суду не представлено и в материалах дела не имеется.

Учитывая выше изложенные фактические обстоятельства, приведенные нормы права и положения п.4.4.1 кредитного договора, которые согласуются с положениями ст.811 ГК РФ, суд полагает, что требования АО «КБ ДельтаКредит» являются обоснованными и с ответчика подлежит взысканию сумма долга в названном размере.

Размер процентов за пользование кредитом определен рассматриваемым договором - п.3. в размере 13 % годовых.

Означенное обстоятельство является безусловным основанием для начисления и взыскания с ответчика таковых процентов в указанном размере.

Истцом произведен расчет процентов на "Дата". в размере 105.226,20 руб. ("Номер").

С учетом требований ст.196 ГПК РФ, суд проверил расчет именно за данный период и соглашается с ним.

Кроме того, ни размер основного (просроченного и невозвращенного) долга и начисленных процентов, предусмотренных кредитным договором, Сергеевой И.П. не оспариваются и признаются рассчитанными верно.

Согласно п.5.3 кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредита заемщик уплачивает кредитору пени в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Поскольку судом достоверно установлено, что Сергеева И.П. свои обязательства по кредитному договору не исполняет, то подлежат взысканию пени.

Истцом произведен расчет пени за период с "Дата". по "Дата". в сумме 22.827,43 руб.

Ответчик Сергеева И.П. заявила о необходимости применения положений ст.333 ГПК РФ.

В обоснование указала, что около десяти лет исправно погашала кредитную задолженность, а просрочка в исполнении кредитных обязательств возникла по объективным причинам - по состоянию здоровья, она длительное время с "Дата". находилась на стационарном лечении с тяжелым заболеванием, и до сего дня проходит лечение, оформляет документы для получения инвалидности.

Названные обстоятельства подтверждены письменными доказательствами - медицинскими справками ("Номер").

С учетом обстоятельств дела, последствий нарушения обязательства, суд полагает, что размер неустойки, определенный судом несоразмерен последствиям допущенных ответчиком нарушений условий договора и на основании ст.333 ГК РФ полагает необходимым снизить ее размер, подлежащий взысканию, исходя. В том числе, из положений ст.333 ГК РФ, до 5.000 руб.

В соответствии с п. 4.4.5 кредитного договора, в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по договору в течение 14 дней, банк вправе обратить взыскание на квартиру, в порядке, предусмотренном действующим законодательством.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком Сергеевой И.П. обязательств по погашению кредита ей "Дата". было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, которое ответчиком оставлено без удовлетворения ("Номер").

Поскольку кредитным договором, и действующим гражданским законодательством установлено, что требования займодавца удовлетворяются из стоимости предмета ипотеки, то взыскание должно быть обращено на таковой предмет, названный выше в тексте решения.

Истцом заявлено требование об объявлении начальной продажной стоимости в размере 80 % от 1.988.068 руб., что определено отчетом об оценке от "Дата". ("Номер").

Суд полагает, что именно данная сумма должна быть принята за основу при определении начальной продажной цены, т.к. реально отражает стоимость объекта недвижимости на дату подачи иска.

Ответчиком Сергеевой И.П. установленная стоимость объекта недвижимости не оспорена и не оспаривается.

Поэтому, исходя из правил ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", суд считает необходимым определить начальную продажную цену данного имущества в сумме 1.590.454,40 руб. (1.988.068 руб. х 80 %). А взыскание, согласно ст.350 ГК РФ, ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости), должно быть обращено путем продажи с публичных торгов.

Оснований для отказа в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ судом не установлено.

Принимая во внимание, что Сергеевой И.П. неоднократно нарушались сроки внесения ежемесячных платежей, что подтверждается расчетом, значительный размер просроченных платежей, длительный период просрочки, суд полагает, что произошло существенное изменение обстоятельств из которых стороны исходили при заключения договора, что, в свою очередь, является основанием для расторжения кредитного договора.

"Дата". между ОАО «АльфаСтрахование» и Сергеевой И.П. заключен договор комплексного ипотечного страхования "Номер" в обеспечение выполнения Сергеевой И.П. (страхователем по договору) денежных обязательств по кредитному договору "Номер", выгодоприобретателем по которому является АО «КБ ДельтаКредит» ("Номер").

Объектами страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя, связанные, в том числе, с риском смерти, утраты трудоспособности страхователя.

Согласно ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Вместе с тем, вышеуказанные достоверно установленные судом обстоятельства не могут являться безусловным основанием для признании обоснованности предъявленного к ОАО «АльфаСтрахование» иска и освобождение Сергеевой И.П. от обязанности погашения образовавшейся у нее по кредитному договору задолженности.

П.3 договора страхования определено, что по страховании. Риска утраты трудоспособности страхователя страховым случаем является постоянная утрата трудоспособности страхователя (присвоение инвалидности 1 или 2 группы) в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего в период действия договора. Под инвалидностью понимается заключение МСЭК о нетрудоспособности страхователя при установлении группы инвалидности.

Фактических данных, с достоверностью свидетельствующих о том, что надлежащими документами подтверждается наступление страхового события, в частности, наступление инвалидности 1 или 2 группы страхователя, суду не представлено и материалы дела не содержат.

Более того, ответчик Сергеева И.П. пояснила в ходе судебного разбирательства, что в настоящее время группа инвалидности ей не установлена, только собирается необходимый пакет документов.

Подтверждение нахождения как на стационарном лечении так и на амбулаторном лечении не является, исходя из согласованных сторонами условий договора страхования, страховым случаем, влекущим наступление обязанности страховщика ОАО «АльфаСтрахование» осуществить выплату страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя по договору страхования АО «КБ ДельтаКредит».

При таких обстоятельствах, ОАО «АльфаСтрахование признается судом ненадлежащим ответчиком по настоящему гражданскому делу, что является самостоятельным основанием для принятия решения об отказе в удовлетворении исковых требований.

Истцом заявлено также требование о взыскании судебных расходов - суммы госпошлины, уплаченной при подаче иска в суд и расходов по проведению оценки объекта недвижимости.

Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Из платежных документов ("Номер") явствует, что госпошлина уплачена в размере 22.308,06 руб., проведение оценки - 5.000 руб.

Данное требование основано на Законе, подтверждено письменным доказательством и подлежит удовлетворению.

АО «КБ ДельтаКредит» заявлено также требование о взыскании расходов на оплату услуг представителя.

Согласно ст.100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, … суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Из договора и платежного поручения ("Номер") явствует, что услуги представителя оплачены в сумме 17.500 руб.

Учитывая категорию данного дела, объем представленных суду доказательств, объем оказанной юридической помощи, а также требования разумности и справедливости, суд полагает возможным взыскать оплату услуг представителя в полном объеме.

С учетом изложенного и руководствуясь ст.ст.12, 56, 194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Расторгнуть кредитный договор № 104906-КД-2008 от 28.10.2008 г., заключенный между АО «КБ ДельтаКредит» и Сергеевой Ириной Павловной.

Взыскать с Сергеевой И.П. в пользу АО «КБ ДельтаКредит» задолженность по кредитному договору <данные изъяты> от "Дата". по состоянию на "Дата".: сумму долга 1.493.558 (один миллион четыреста девяносто три тысячи пятьсот пятьдесят восемь) руб. 43 коп., проценты за пользование кредитом 105.226 (сто пять тысяч двести двадцать шесть) руб. 20 коп., пени в размере 5.000 (пять тысяч) руб., судебные расходы 27.308 (двадцать семь тысяч триста восемь) руб. 06 коп. и расходы по оплате услуг представителя 17.500 (семнадцать тысяч пятьсот) руб.

Обратить взыскание на предмет ипотеки - жилое помещение, расположенное по адресу: "Адрес", кадастровый номер "Номер" путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость в размере 1.590.454 (один миллион пятьсот девяносто тысяч четыреста пятьдесят четыре) руб.

В иске АО «КБ ДельтаКредит» к ОАО «АльфаСтрахование» о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Федеральный судья:                                                                      Н.А.Гришина