Решение по делу № 2-2729/2016 от 15.02.2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Ростов-на-Дону 16 марта 2016 года

Кировский районный суд г.Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Пипник Е.В.

при секретаре Баландиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2729/16 по иску Морозовой Е.В. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с исковыми требованиями ссылаясь на то, что между Морозовой Е.В. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № от 09.04.2015 на сумму 5000 рублей. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. 10.08.2015 была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием рядя причин. В договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах и истец, как заемщик был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на невыгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Истец считает, что установление процентов является злоупотреблением права, что установленная неустойка в размере 20% несоразмерна последствию нарушенного им обязательства по кредиту.

Истец просил суд расторгнуть кредитный договор № от 09.04.2015; признать пункты кредитного договора № от 09.04.2015 недействительными, а именно в части завышенной неустойки; снизить размер завышенной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

Истец в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом. В материалах дела имеется заявление от истца с просьбой рассмотреть настоящее дело в его отсутствие.

Представитель ответчика по доверенности Саградян А.Г. в судебное заседание явилась, возражала против удовлетворения иска. Пояснила суду, что09.04.2015между истцом и банком был заключен кредитный договор №№ Истец перечислял денежные средства по заключенному кредитному договору несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности по договору, начисление неустойки. При подписании договора истец был ознакомлен, полностью согласен, получил на руки и обязался неукоснительно соблюдать (о чем свидетельствует его подпись па кредитном договоре) положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью Договора: «Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал», Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифы КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифы КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по картам. Более того, содержание данных документов все желающие могут посмотреть на общедоступном сайте банка: www. геncredit.ru. Согласно «Общим условиям предоставления кредитов и выпуска банковских карт», являющихся неотъемлемой частью заключенных договоров, истец обязуется в полном объеме исполнять свои обязательства перед Банком, в том числе по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, плат, комиссий, предусмотренных кредитным договором. При этом надлежащим исполнением истцом обязательств по уплате ежемесячных платежей по кредиту является обеспечение наличия денежных средств на счете по кредиту в размере, достаточном для погашения задолженности с учетом очередности списания, не позднее даты, предшествующей дате платежа, и возможности ее последующего списания Банком с такую дату платежа, (п. 1.2.2.8 прилагаемых к настоящим возражениям условий). Истец перечислял денежные средства в счет оплаты платежей по кредиту несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию просроченной задолженности по договору, в связи с чем. Банком в соответствии с условиями договора (Тарифами Банка), была начислена неустойка на сумму просроченного основного долга. Размер неустойки, начисляемой на сумму просроченного основного долга, определен в Тарифах комиссионного вознаграждения Банка по операциям с физическими лицами в размере 0,9 %. Размер Неустойки/процентов но процентной ставке по просроченному кредиту/ Штрафа за нарушение сроков платежа, установленный кредитным договором, полностью соответствует гражданскому законодательству РФ. Стороны договора вправе самостоятельно определить размер неустойки за неисполнение обязательств. В соответствии с законодательством, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. В соответствии с законодательством должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица, подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Включение в договор условия о взыскании неустойки (пени) за нарушение сроков внесения кредита (процентов по кредиту) не противоречит закону и не ущемляет права истца. Относительно указанного истцом изменения обстоятельств, представитель полагал, что указанные в исковом заявлении сведения не влекут одновременного наступления всех необходимых для расторжения/изменения Кредитного договора нижеуказанных условий. Полагает, что истец игнорирует нормы гражданского законодательства, согласно которым (ст. 451 ГК РФ) изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. В данной ситуации истец, прежде чем заключать с банком договор, обязан был перед заключением Кредитного договора оценить все риски, а также предвидеть в дальнейшем возможность изменения своего финансового положения. Так, в оферте собственноручно подписанной истцом и направленной в Банк, истец подтвердил, что он ознакомлен, получил на руки, полностью согласен н обязуется неукоснительно соблюдать положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью Оферты: «Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт»; Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) но операциям с физическими лицами; Тарифы КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) но предоставлению и обслуживанию кредитных карт КБ «Ренессанс Кредит» (ООО). В договоре указано «Подписание клиентом и передача в банк подписанного Клиентом экземпляра настоящего договора о карте означает согласие клиента на получение кредита и карты, а также на заключение настоящего договора на вышеуказанных условиях... Настоящим подтверждаю, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуюсь неукоснительно соблюдать положения условий, правил ДБО, тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора о карте». Данные документы подписаны истцом, соответственно можно сделать вывод, что он с этими условиями был согласен, поэтому и заключил соответствующих договор именно на этих условиях. Таким образом, истец принял на себя обязательство вносить плату по кредитному договору в установленный кредитным договором срок и, несмотря на желание помочь ему, Банк не располагает возможностью снижения финансовой нагрузки, поскольку эта процедура не предусмотрена кредитным договором. Отметим, что завершение кредита возможно только после исполнения клиентом, заключившим договор с банком, всех финансовых обязательств перед Банком согласно «Общим условиям обслуживания и выпуска банковских карт», а также законодательству Российской Федерации. Таким образом, истец перед принятием решения о получении потребительского кредита получил от сотрудника банка исчерпывающую информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе обо всех без исключения платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием (погашением). В случае несогласия с условиями предоставления кредита клиент был вправе обратиться в другую кредитную организацию. В случае неприемлемости условий кредитного договора, он был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Вместе с тем, у клиента имелось право определения суммы кредита в момент подписания договора и принятия на себя финансовых обязательств, которым он воспользовался. Также, собственноручные подписи в договоре подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя кредитные обязательства. Представитель истца полагает, что иск мотивированы нежеланием истца надлежащим образом исполнять обязательства по кредитному договору. Его действия являются злоупотреблением правами. В своем иске истец утверждает, что банк не отвечал на досудебные претензии истца, однако это не так. Банк направлял ответы на все обращения. Представитель ответчика просил суд отказать в исковых требованиях истцу в полном объеме.

Дело в отсутствие не явившегося истца рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено, что 09.04.2015между истцом и банком был заключен кредитный договор №№. Согласно условиям кредитного договора, банк выпускает Морозовой Е.В. карту: платежная система MasterCard Worldwide или Visa Internatioal, тип карты расчетная карта с овердрафтом, номер счета по карте: 40№, номер карты № (л.д.12-14).

Истец указывает, что по условиям заключенного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

10.08.2015 истцом была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин: в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты по кредиту в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за ведение ссудного счета.

Истец указывает, что на момент заключения договора не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах и истец, как заемщик был лишен возможности повлиять на его содержание.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с частью 1 статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка), либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно статье 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно статье 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

В соответствии со статьей 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

При подписании договора истец был ознакомлен, полностью согласен, получил на руки и обязался неукоснительно соблюдать (о чем свидетельствует его подпись па кредитном договоре) положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью Договора, а именно: «Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал», Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифы КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифы КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по картам. Более того, содержание данных документов имеется на общедоступном сайте банка.

Согласно «Общим условиям предоставления кредитов и выпуска банковских карт», являющихся неотъемлемой частью заключенных договоров, истец обязуется в полном объеме исполнять свои обязательства перед Банком, в том числе по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, плат, комиссий, предусмотренных кредитным договором. При этом надлежащим исполнением истцом обязательств по уплате ежемесячных платежей по кредиту является обеспечение наличия денежных средств на счете по кредиту в размере, достаточном для погашения задолженности с учетом очередности списания, не позднее даты, предшествующей дате платежа, и возможности ее последующего списания Банком с такую дату платежа, (п. 1.2.2.8 прилагаемых к настоящим возражениям условий).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, условия такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, получаемыми участниками оборота правомерно.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, т.е совершение лицом, получившим оферту, в установленный для ее акцепта срок действий по выполнению указанных в оферте условий договора. Следовательно, принятие заемщиком предложения банка о предоставлении кредита путем активации кредитной карты свидетельствует о заключении между сторонами в надлежащей форме договора о выпуске и обслуживании кредитной карты. Определение отдельных условий договора со ссылкой на общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифы по ним как неотъемлемые части договора о карте не противоречат закону.

В соответствии с п.2. ст 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. Однако, истец продолжал пользоваться заемными средствами, что подтверждается выпиской по счету.

Истец перечислял денежные средства в счет оплаты платежей по кредиту несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию просроченной задолженности по договору, в связи с чем, банком в соответствии с условиями договора (Тарифами Банка), была начислена неустойка на сумму просроченного основного долга. Размер неустойки, начисляемой на сумму просроченного основного долга, определен в Тарифах комиссионного вознаграждения Банка по операциям с физическими лицами в размере 0,9 %.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

Размер неустойки/процентов но процентной ставке по просроченному кредиту/штрафа за нарушение сроков платежа, установленный кредитным договором, полностью соответствует гражданскому законодательству РФ. Стороны договора вправе самостоятельно определить размер неустойки за неисполнение обязательств.

По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Таким образом, включение в договор условия о взыскании неустойки (пени) за нарушение сроков внесения кредита (процентов по кредиту) не противоречит закону и не ущемляет права истца.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку

Однако истец не представил суду доказательств, подтверждающих несоразмерность начисленной неустойки последствиям нарушения обязательства.

Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 451 ГК РФ изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В соответствии с ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В силу ч. 2 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

Указанные в исковом заявлении сведения не влекут одновременного наступления всех необходимых для расторжения/изменения Кредитного договора нижеуказанных условий.

В данной ситуации истец, прежде чем заключать с банком договор, обязан был перед заключением Кредитного договора оценить все риски, а также предвидеть в дальнейшем возможность изменения своего финансового положения.

Так, в оферте, собственноручно подписанной истцом и направленной в Банк, истец подтвердил, что он ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью Оферты: «Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт»; Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) но операциям с физическими лицами; Тарифы КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) но предоставлению и обслуживанию кредитных карт КБ «Ренессанс Кредит» (ООО). В договоре указано «Подписание клиентом и передача в банк подписанного Клиентом экземпляра настоящего договора о карте означает согласие клиента на получение кредита и карты, а также на заключение настоящего договора на вышеуказанных условиях... Настоящим подтверждаю, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуюсь неукоснительно соблюдать положения условий, правил ДБО, тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора о карте».

Данные документы подписаны истцом, соответственно истец с этими условиями был согласен, поэтому и заключил соответствующих договор именно на этих условиях. Таким образом, истец принял на себя обязательство вносить плату по кредитному договору в установленный кредитным договором срок и Банк не располагает возможностью снижения финансовой нагрузки, поскольку эта процедура не предусмотрена кредитным договором.

Таким образом, истец перед принятием решения о получении потребительского кредита получил от сотрудника банка информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе обо всех без исключения платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием (погашением). В случае несогласия с условиями предоставления кредита клиент был вправе обратиться в другую кредитную организацию. В случае неприемлемости условий кредитного договора, он был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Вместе с тем, у клиента имелось право определения суммы кредита в момент подписания договора и принятия на себя финансовых обязательств, которым он воспользовался. Также, собственноручные подписи в договоре подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя кредитные обязательства.

Истец является совершеннолетним и дееспособным. Заключая кредитный договор, истец не мог не знать о последствиях ненадлежащего исполнения договора, соответственно, мог и должен был рассчитывать при заключении договора на то, что может понести убытки, связанные с ненадлежащим исполнением договора с его стороны.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор), к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Таким образом, принимая во внимание положения ст. 421 ГК РФ о свободе договора, оспариваемые положений общих Условий, не противоречат ст. 319 ГК РФ, в связи с чем, оснований для удовлетворения требований Морозовой Е.В. не имеется.

Суд полагает, что доводы истцовой стороны не основаны на законе и условиях договора.

Истцом, так же заявлено требование о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 5000 рублей.

В соответствии с п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 20 декабря 1994 г. № 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда», при разрешении требования о компенсации морального вреда суду следует устанавливать, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, в какой сумме он оценивает их компенсацию и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора. Пункт 3 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации указывает на то, что в соответствии с действующим законодательством одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя.

В связи с тем, что при заключении кредитного договора, а также в процессе его исполнения банком не было допущено нарушений действующего законодательства, а также прав и законных интересов истца, вина банка в причинении морального вреда отсутствует.

Руководствуясь ст.ст. 12, 167, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Морозовой Е.В. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными, – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Кировский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Текст мотивированного решения суда изготовлен 21 марта 2016 года.

СУДЬЯ: