Решение от 20.03.2018 по делу № 2-61/2018 от 27.11.2017

Дело № 2-61/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 марта 2018 года                                    г. Зеленогорск

Зеленогорский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Чистяковой М.А.,

при секретаре Юнишкевич Т.В.,

с участием ответчика (истца по встречному иску) Зырянова Г.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО СК «ВТБ Страхование» к Зырянову Геннадию Федоровичу о признании недействительным договора страхования,

и по встречному исковому заявлению Зырянова Геннадия Федоровича к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании события страховым случаем и взыскании страховой суммы,

УСТАНОВИЛ:

ООО СК «ВТБ Страхование» обратилось в суд с иском к Зырянову Г.Ф. о признании недействительным договора страхования № № и взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 6000 рублей, мотивируя тем, что 14.10.2013г. ООО СК «ВТБ Страхование» заключило со страхователем Зыряновой Г.П. договор страхования по программе «Защита заемщиков АВТОКРЕДИТА» и выдало Полис № №. Договор заключен на условиях «Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней» от 08.06.2009г. и «Условиях страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТА», являющихся неотъемлемой частью договора страхования. Указанным договором определена страховая сумма в размере 368 897,96 рубля. Страховая премия в размере 27 667,35 рубля оплачена единовременно в полном объеме. Страховые случаи определены в п. 6 Полиса: смерть в результате несчастного случая или болезни; полная постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности 1, 2 групп в результате несчастного случая или болезни. С Правилами страхования и Условиями страхования Зырянова Г.П. была ознакомлена и согласна. 17.08.2016г. в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» поступило заявление № № № о событии, обладающем признаками страхового случая - «Смерть Застрахованного». В процессе рассмотрения Заявления ООО СК «ВТБ Страхование» установлено, что Зырянова Г.П. в 2010 году перенесла ОНМК (острое нарушение мозгового кровообращения) по ишемическому типу, что подтверждено записями в амбулаторной карте. Протоколом патологоанатомического вскрытия от 01.07.2016г. № установлено, что основным заболеванием следует считать обширный ишемический инфаркт правого полушария головного мозга. Основное заболевание протекало в сочетании с ИБС (ишемическая болезнь сердца), на фоне гипертрофии миокарда. Поскольку при заключении договора страхования Зырянова Г.П. подтвердила, что не страдает сердечно-сосудистыми заболеваниями, то на момент заключения вышеуказанного договора Зырянова Г.П. сообщила Страховщику заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья.

Зырянов Г.Ф. обратился в суд со встречным исковым заявлением о признании смерти Зыряновой Г.П. страховым случаем и взыскании с ответчика страхового обеспечения и расходов по оплате государственной пошлины. Требования мотивированы тем, что 29.06.2016г. наступил страховой случай. 17.08.2016г. он обратился с заявлением в ООО СК «ВТБ Страхование», однако, до настоящего времени ответ из страховой компании не получил. В 2010г. Зырянова Г.П. действительно перенесла стресс из-за массового увольнения, что послужило причиной ОНМК по ишемическому типу. Однако, кроме этого случая на здоровье она никогда не жаловалась, на стационарном и амбулаторном лечении не находилась, работала охранником, для чего проходила медицинскую комиссию, курс профессиональной подготовки, включая специальную физическую подготовку. Согласно протоколу патологоанатомического вскрытия от 01.07.2016г. основным заболеванием следует считать обширный ишемический инфаркт правого полушария головного мозга (инсульт), основное заболевание протекало в сочетании с ИБС на фоне гипертрофии миокарда, то есть, смерть наступила от инсульта, а не от сопутствующего заболевания. Доводы страховой компании о том, что Зырянова Г.П. достоверно знала о наличии у нее сопутствующего заболевания, не состоятельны. Более того, ответчиком не представлено доказательств того, что сопутствующая болезнь была выявлена в период жизни Зыряновой Г.П. и явилась причиной смерти. Страховщик вправе был провести обследование страхуемого лица, однако, таким правом не воспользовался. По международной классификации болезней 10-го пересмотра (МКБ-10) инсульт относится к классу болезни нервной системы, а не к сердечно-сосудистым.

    В судебном заседании представитель истца Кунту М.В., действующая на основании доверенности от 05.05.2015г. № <адрес>5, не участвовала, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Зырянов Г.Ф. в судебном заседании исковые требования ООО СК «ВТБ Страхование» не признал по доводам, изложенным им во встречном исковом заявлении, просил в удовлетворении иска страховой компании отказать, встречное заявление удовлетворить и взыскать в свою пользу страховую выплату.

    Заслушав Зырянова Г.Ф., исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" дано понятие страхового риска, которым является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1 ст. 9 Закона).

Таким образом, по смыслу указанной нормы, на случай которого осуществляется страхование, обуславливается вероятностью и случайностью наступления, а также независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения.

Статья 942 ГК РФ относит к числу существенных условий договора страхования условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Среди обязанностей страхователя по договору страхования закон выделяет обязанность страхователя при заключении договора страхования сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (п. 1 ст. 944 ГК РФ).

Как установлено судом, 14.10.2013г. между Банком ВТБ (ПАО) и Зыряновой Г.П. заключен кредитный договор № на срок до 15.10.2018г., по которому банк выдал кредит в размере 363 029,13 рубля.

В день заключения кредитного договора между ООО СК «ВТБ Страхование» и Зыряновой Г.П. был заключен договор страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» № №, по условиям которого Зырянова Г.П. застраховала страховые случаи (риски): смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1, 2 групп в результате несчастного случая или болезни. По страховому случаю «смерть», если не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного, при наступлении данного страхового случая страховая выплата производится в размере страховой суммы. На дату заключения договора страховая сумма определена в размере 368 897,96 рублей. Страховая премия по договору составила 27 667,35 рублей, которая была оплачена Зыряновой Г.П. в полном объеме, что представителем ООО СК «ВТБ Страхование» не оспаривается.

Договор страхования заключен на основании «Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней» от 08.06.2009г. и «Условий страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа», которые являются неотъемлемой частью заключенного договора страхования.

При заключении договора страхования Зырянова Г.П. подтвердила, что не страдает онкологическими заболеваниями, сердечно-сосудистыми заболеваниями и др., а также, что предоставленные ею сведения являются достоверными. С правилами страхования и Условиями страхования ознакомлена и согласна, Правила и Условия на руки получила.

Зырянова Г.П. умерла 29.06.2016г., что подтверждается свидетельством о смерти.

На дату смерти задолженность по кредитному договору составила 213 552,98 рубля, что подтверждается заявлением Банка ВТБ 24 (ПАО) о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения.

Причиной смерти Зыряновой Г.П. явился отек головного мозга, образовавшийся в результате инфаркта головного мозга, что подтверждается медицинским свидетельством о смерти от 01.07.2016г. серии № №.

Согласно протоколу патологоанатомического вскрытия от 01.07.2016г. №, причиной смерти явился отек головного мозга, основным заболеванием следует считать обширный ишемический инфаркт правого полушария головного мозга, которое протекало в сочетании с ИБС, на фоне гипертрофии миокарда, осложнилось отеком вещества головного мозга с развитием дислокационного синдрома, что и явилось непосредственной причиной смерти.

17 августа 2016г. Зырянов Г.Ф. обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о наступлении страхового случая, указав, что 29 июня 2016г. наступила смерть застрахованного лица Зыряновой Г.П. При описании страхового события в анкете Зырянов Г.Ф. указал, что на момент наступления страхового события Зырянова Г.П. имела заболевание, в январе 2010 года перенесла инсульт.

Согласно выписке из счет-реестра об оказании медицинской помощи от 06.12.2017г., предоставленной Территориальным фондом обязательного медицинского страхования Красноярского края (ТФОМС Красноярского края), Зыряновой Г.П. была оказана стационарная помощь в период с 15.01.2010г. по 03.02.2010г., а также амбулаторно-поликлиническая помощь 01.12.2010г. и 17.11.2011г. по лечению церебрального атеросклероза, в период с 01.03.2010г. по 26.03.2010г., а также 05.04.2010г., 12.05.2010г., 17.06.2010г., 23.07.2010г., 31.08.2010г. амбулаторно-поликлиническая помощь по лечению эссенциальной (первичной) гипертензии.

Как следует из амбулаторной карты на имя Зыряновой Г.П. и показаний специалиста Кочнева А.Г. в судебном заседании, Зырянова Г.П. в период с 15.01.2010г. по 03.02.2010г. находилась на стационарном лечении с диагнозом «ишемический инсульт», который относится к сердечно-сосудистым заболеваниям. Впоследствии наблюдалась у врача-невролога, в декабре 2012г. снята с учета ввиду повторной неявки по приглашению врача. Впоследствии проходила медицинские осмотры, в ходе которых ей выставлен диагноз «Гипертоническая болезнь. Высокий риск». Причиной смерти Зыряновой Г.П. явилось сердечно-сосудистое заболевание. При этом, причинно-следственная связь между ишемическим инсультом, перенесенным в 2010г., и отеком головного мозга, явившимся причиной смерти, могла бы быть установлена при условии наблюдения Зыряновой Г.П. у специалиста и при наличии результатов обследований. При этом, инсульт в 2010г. мог быть малым, то есть, без выраженных осложнений. Допуск Зыряновой Г.П. к ношению оружия не свидетельствует однозначно об отсутствии у нее сердечно-сосудистых заболеваний, поскольку данные заболевания могут быть препятствием для получения такого допуска при парезе конечностей, иных осложнениях, которые у Зыряновой Г.П., согласно амбулаторной карты, не выявлены.

Таким образом, оценивая показания специалиста и представленные медицинские документы на имя Зыряновой Г.П., суд приходит к выводу о том, что Зырянова Г.П. с 2010 года по 2012 год состояла на диспансерном учете у врача-невролога в связи с сердечно-сосудистым заболеванием, в том числе: с 15.01.2010г. по 03.02.2010г. находилась на стационарном лечении; впоследствии, по ноябрь 2010г., ежемесячно посещала врача-невролога ввиду наблюдения по перенесенному ишемическому инсульту. Начиная с января 2011г. врача-невролога не посещала, в том числе по его приглашению, вследствие чего в декабре 2012г. снята с учета из-за неявки. Следовательно, при заключении договора страхования Зырянова Г.П. была уведомлена о наличии у нее сердечно-сосудистого заболевания, поскольку данных о выздоровлении медицинские документы не содержат.

Разрешая заявленные требования, суд приходит к выводу о том, что о наличии сердечно-сосудистого заболевания Зыряновой Г.П. было известно до 14.10.2013г., то есть, до заключения договора страхования, между тем, сведения о наличии заболевания при заключении договора страхования она не представила. Причиной смерти также явилось сердечно-сосудистое заболевание.

Следовательно, при заключении договора страхования Зыряновой Г.П. были сообщены страховщику заведомо ложные сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового события и последствий от его наступления, а поскольку смерть застрахованного наступила вследствие не заявленного заболевания, следовательно, страховой случай не наступил, в связи с чем, отсутствуют основания для возложения на страховую организацию обязанности по выплате страхового возмещения.

Доводы ответчика Зырянова Г.П. о том, что супруга была трудоспособна, жалоб на состояние здоровья не предъявляла, не являются основанием для отказа в удовлетворении исковых требований истца, поскольку предметом спора является факт предоставления застрахованным лицом заведомо ложных сведений о состоянии своего здоровья.

При этом заболевание, в связи с которым наступила смерть Зыряновой Г.П., было получено до заключения договора страхования, то есть, не обладало признаками внезапного, непредвиденного страхового риска. Зырянова Г.П. не могла находиться в неведении относительно имеющегося у нее заболевания, что в силу Договора страхования является предшествовавшим состоянием, и не обладает определенными сторонами указанного договора страхования признаками страхового случая, а также в силу прямого указания Закона (абз. 2 п. 1 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

Доказательств обратному, в порядке ст. 56 ГПК РФ, Зыряновым Г.Ф. в суд не представлено. Ответчик Зырянов Г.Ф. не представил доказательств, подтверждающих, что страховщику было достоверно известно об имеющемся у Зыряновой Г.П. заболевании. Кроме того, у страховщика отсутствовала возможность дать оценку состоянию здоровья застрахованного в момент заключения договора, поскольку страховщик не обладает специальными познаниями в области медицины, а проведение медицинского обследования застрахованного лица является его правом, а не обязанностью.

В соответствии с п. 3 ст. 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

    Согласно п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

При таких обстоятельствах суд признает договор страхования, заключенный между Зыряновой Г.П. и ООО СК «ВТБ Страхование» недействительным.

Поскольку договор страхования по программе «Защита заемщиков АВТОКРЕДИТА» от 14.10.2013г. № № подлежит признанию недействительным, подлежат применению последствия недействительности сделки, в виде возвращения уплаченной Зыряновой Г.П. при заключении договора страхования страховой премии.

Согласно информации нотариуса от 12.03.2018г., после умершей Зыряновой Г.П. открыто наследственное дело, наследником по закону, принявшим наследство и оформившим его, является супруг Зырянов Г.Ф.

Следовательно, с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу наследника Зырянова Г.Ф. подлежит взысканию уплаченная Зыряновой Г.П. по договору страхования страховая премия в размере 27 667,35 рубля.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При обращении в суд ООО СК «ВТБ Страхование» понесло расходы на уплату государственной пошлины в размере 6 000 рублей, которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ 14.10.2013░. № № ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ 14.10.2013░. № №, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ 14.10.2013░. № № ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 27 667,35 ░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 6 000 ░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 26 ░░░░░ 2018 ░░░░.

░░░░░                                     ░.░. ░░░░░░░░░