Решение по делу № 2-538/2022 (2-6029/2021;) от 26.05.2021

№ 2-538/2022

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Красноярск 19 мая 2022 года

Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Шатровой Р.В.,

при секретаре Корж В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Ваккер А6 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Ваккер В.А обратилась в суд с иском к ПАО Банк «ВТБ» о защите прав потребителя – возложении обязанности установить процентную ставку по кредитному договору в размере 8,5% годовых, начиная с 00.00.0000 года, взыскании компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, штрафа, судебных расходов в размере 14 000 рублей. Требования мотивировала тем, что 00.00.0000 года между ней и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор У В п.4 кредитного договора указана процентная ставка 8,5 % годовых со стархованием и 13,5 % без страхования. 00.00.0000 года с нею был заключен договор страхования У. 00.00.0000 года банк получил договор страхования и заявление, в котором она сообщила, что требования по страхованию им исполнены, и просил применить к процентной ставке дисконт. 00.00.0000 года банк выдал новый график с процентной ставкой 13,5%. Указывает на то, что кредитор нарушил права истца как потребителя.

04 марта 2022 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «СОГАЗ».

В судебное заседание истец Вакке В.А. не явилась, о месте и времени судебного заседания была извещена, доверила представлять свои интересы своему представителю Гайдашов Р.Ю., который в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивал.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО Банк ВТБ не явился, о месте и времени судебного заседания был извещен, ранее направил в адрес суда возражения на иск, в которых просил в удовлетворении иска отказать.

В судебное заседание представитель третьего лица АО «СОГАЗ» не явился, о месте и времени судебного заседания был извещен, ходатайство об отложении разбирательства по делу в адрес суда не направил.

При указанных обстоятельствах, с согласия представителя истца, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчика и третьего лица в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истца Ваккер В.А. – Гайдашова Р.Ю., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 00.00.0000 года между Ваккер В.А. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор, по условиям которого истцу предоставлены денежные средства в размере 1 955 165,97 рубля на срок до 00.00.0000 года.

В соответствии с п. 4 кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составляет 8,5 % годовых. Процентная ставка определена как разница между процентной ставкой (п. 4.2 индивидуальных условий договора) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 5% применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по договору, при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 43 месяцев с даты предоставления кредита.

Согласно п. 24 кредитного договора для получения дисконта предусмотренного п.4 Индивидуальных условий кредитования (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья) заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Перечень требований банка к страховым компаниям, требований банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка размещаются на официальном сайте банка.

00.00.0000 года Ваккер В.А. заключен договор страхования с АО «СОГАЗ» в соответствии с условиями страхования по продукту "Финансовый резерв", программа «Оптима», основной риск – смерть в результате несчастного случая или болезни, дополнительные страховые риски – инвалидность I или II группы в результате несчастного случая и болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни. Плата за страхование за период с 00.00.0000 года по 00.00.0000 года составляет 252 216 рублей.

00.00.0000 года Ваккер В.А. заключила договор страхования с ООО «Абсолют страхование». Страховые случаи – смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность I и II группы, госпитализация в резкльтате несчатного случая и болезни, телесные повреждения в результате несчастного случая. Выгодоприобретатель по договору страхования Банк ВТБ (ПАО), страховая сумма 1 955 165, 97 рубля. Страховая премия за период страхования с 00.00.0000 года по 00.00.0000 года составляет 25 656 рублей.

00.00.0000 года истец представил в Банк заявление о применении дисконта к процентной ставке в связи с заключением договора страхования с ООО «Абсолют Страхование".

00.00.0000 года по заявлению истца договора страхования с АО «СОГАЗ» расторгнут.

00.00.0000 года истцу выдан график платежей по кредитному договору, в котором процентная ставка установлена в размере 13,5 %, в применении дисконта Банком отказано.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (здесь и далее - Закон о потребительском кредите, в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения.

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом, в силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Исходя из условий кредитного договора, п. 14 страхование может осуществляться всеми страховыми компаниями, отвечающими требованиям кредитора к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги.

Согласно п. 24 кредитного договора для получения дисконта предусмотренного п.4 Индивидуальных условий кредитования (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья) заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования.

ООО «Абсолют страхование» включено Банком ВТБ (ПАО) в список страховых компаний, удовлетворяющих требованиям Банка для целей страхования физических лиц.

Из перечня требования банка к договорам страхования следует, что страховая компания должна обеспечить заключение договоров личного страхования(в том числе по потребительскому кредитованию с дисконтом по процентной ставке) с учетом следующих условий - по потребительскому кредитованию - смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни - п.2.3, 2.3.6.2.

Заключение договора страхования по рискам постоянная утрата трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни предусмотрена для договоров ипотечного страхования.

Заключенный Ваккер В.А. кредитный договор является потребительским.

При указанных обстоятельствах, суд полагает, что договор страхования, заключенный истцом с ООО «Абсолют страхование» в полном объеме соответствует требованиям Банка, предъявляемым к договорам страхования для применения дисконта к процентной ставке по кредиту. Договор заключен на допустимый срок, с аккредитованной Банком страховой компанией и набор страховых рисков, застрахованных Ваккер В.А. соответствует набору рисков, обязательных для применения дисконта к процентной ставке согласно перечня Банка к договорам страхования. В представленном полисе указано, что договор страхования заключен в целях обеспечения обязательств по кредитному договору, заключенному между Ваккер В.А и Банком ВТБ (ПАО), выгодоприобретателем назначен Банк «ВТБ» (ПАО), сумма страхового возмещения равна сумме задолженности по кредитному договору.

Доводы ответчика о том, что согласно п. 4.1, п. 4.2. индивидуальных условий кредтного договора дисконт к базовой процентной ставке при отказе от заключенного договора страхования сохраняется в том случае, если заемщик возобновит заключение договора страхования жизни не позднее 31 календарного дня, следующего за днем, когда страхование прекращено, однако Ваккер В. А. не обеспечела возобновление страхования жизни и здоровья в согласованный сторонами срок, не могут быть приняты во внимание, поскольку не подтверждаются материалами дела. Согласно представленным истцом доказательствам 00.00.0000 года договор страхования с АО «СОГАЗ» был расторгнут, а 00.00.0000 года Ваккер В.А. заключила договор страхования с ООО «Абсолют страхование».

Оценивая в совокупности исследованные в судебном заседании доказательства, суд считает, что требования истца об установлении процентной ставки по кредитному договору N У от 00.00.0000 года с 00.00.0000 года в размере 8,5% годовых – обоснованны и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд с учетом конкретных обстоятельств дела, срока просрочки выполнения обязательств, степени и характера нравственных страданий истца, принципов разумности и справедливости, в соответствии с требованиями статей 151, 1100, 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации, приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика в пользу истца денежной суммы в размере 3 000 рублей.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Следовательно, согласно требованиям действующего законодательства, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 1 500 рублей. Оснований для снижения размера штрафа суд не усматривает.

В соответствии с ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Принимая во внимание, что Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации предусматривает порядок распределения между сторонами судебных расходов в целях создания механизма эффективного восстановления нарушенных прав и с учетом принципа максимальной защиты имущественных интересов заявляющего обоснованные требования лица, правам и свободам которого причинен вред, принимая во внимание количество проведенных по делу с участием представителя истца судебных заседаний (2 судебных заседания), объем оказанных по настоящему делу представителем услуг (консультация, составление иска), с учетом требований разумности, суд полагает возможным определить разумной стоимость расходов на представителя в размере 12 000 рублей, которые подлежат взысканию с ПАО Банк «ВТБ».

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 300 рублей.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194 – 198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Ваккер А7 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителя удовлетворить.

Установить процентную ставку по кредитному договору У от 00.00.0000 года, заключенному между Ваккер А8 и Публичным акционерным обществом «Банк ВТБ» в размере 8,5%, начиная с 00.00.0000 года.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» в пользу Ваккер А9 в счет компенсации морального вреда 3 000 рублей, штраф в размере 1 500 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 12 000 рублей, всего взыскать 16 500 (шестнадцать тысяч пятьсот) рублей.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 300 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий

Мотивированное решение изготовлено 24 мая 2022 года.