Решение по делу № 2-2605/2022 от 04.04.2022

Дело №

УИД №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 мая 2022 года                   <адрес>

Абаканский городской суд Республики Хакасия

в составе председательствующего         Т.В. Канзычаковой

при секретаре                      ФИО8

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк» к ФИО4, ФИО5, ФИО6, ФИО2, действующей в интересах несовершеннолетней ФИО7, о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности в порядке наследования,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное обществ «Сбербанк» (далее – ПАО «Сбербанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО4, ФИО5 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по кредитному договору в размере 177 181,75 руб. в порядке наследования. Требования мотивированы тем, что Банк на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдал ФИО3 кредит в размере 400 000 руб., на срок 36 мес., под 12,9% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Кредит был перечислен на счет, выбранный заемщиком. ФИО3 обязательства по своевременному погашению кредита исполнял ненадлежащим образом. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 166 648,77 руб. ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер, в связи с чем Банк обратился в суд с данными требованиями к наследникам заемщика.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ на основании наследственного дела к имуществу умершего ФИО3 к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО6, ФИО2, действующая в интересах несовершеннолетней ФИО7

В судебное заседание представитель Банка ФИО9, действующая на основании доверенности, не явилась, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчики ФИО4, ФИО5, ФИО6, ФИО2, действующая в интересах несовершеннолетней ФИО7, в судебное заседание не явились, извещенные надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела.

От ответчика ФИО2, действующей в интересах несовершеннолетней ФИО7, в адрес суда поступило заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, против удовлетворения исковых требований в части взыскания ? части от размера задолженности не возражала.

От ответчика ФИО5 в адрес суда поступило заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, исковые требования банка о взыскании с нее задолженности в порядке наследования не признает, поскольку наследником умершего ФИО3 не является.

Суд в порядке ст.167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Всесторонне исследовав и оценив материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

ПАО «Сбербанк России» является кредитной организацией и действует на основании Устава, утвержденного ДД.ММ.ГГГГ, и генеральной лицензии №, выданной Центральным банком Российской Федерации.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО3 был заключен договор на банковское обслуживание №, что подтверждается заявлением на банковское обслуживание.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным безоговорочным (ч. 1 ст. 438 ГК РФ).

Частью 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, и иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

    Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В силу ч. 2 ст. 6 указанного Федерального закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

    Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором Банковского обслуживания.

    Пунктом 1.9 Условий банковского обслуживания физических лиц предусмотрено, что с использованием карты клиент получает возможность совершать определенные договором банковского обслуживания операции по своим счетам карт через удаленные каналы обслуживания.

    Пунктом 3.9 Условий предусмотрено, что в рамках договора банковского обслуживания клиент имеет право заключить с Банком кредитный договор, в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн». Проведение кредитных операций в системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется с учетом требований Порядка предоставления услуг через Удаленные каналы обслуживания (Устройство самообслуживания банка, Систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный центр Банка).

    Пунктами 3.8, 3.9 Порядка предоставления услуг через Удаленные каналы обслуживания предусмотрено, что операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе Система «Сбербанк Онлайн». Аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в система «Сбербанк Онлайн»: при доступе клиента к системе «Сбербанк Онлайн» через официальный сайт Банка является одноразовый пароль/нажатие кнопки «Подтверждаю»; при доступе клиента к системе «Сбербанк Онлайн» через Мобильное приложение банка является нажатие кнопки «Подтверждаю».

    Пунктом 4 Правил Электронного взаимодействия предусмотрено, что стороны признают, что в рамках настоящих правил информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью со стороны клиента, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью клиента, порождает аналогичные документу на бумажном носителе права и обязанности Клиента и может служить доказательством в суде.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

    Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен ответчиком, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены ответчиком простой электронной подписью.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен ФИО3

    На основании указанных действий, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО3 был заключен кредитный договор № по условиям которого, Банк предоставил заемщику потребительский кредит в размере 400 000 руб., под 12,9% годовых, сроком на 36 месяцев, с аннуитетным платежом в размере 13 458,32 руб. (п.6 Индивидуальных условий «потребительского кредита»).

Пунктом 12 Индивидуальный условий «Потребительского кредита» предусмотрено, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом размер неустойки составляет 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

    Согласно выписке по счету Банком выполнено зачисление кредита в сумме 400 000руб.

    Соответственно, между Банком и ФИО3 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в электронной форме и подписан сторонами с использованием электронных технологий, аналога собственноручной подписи ответчика в соответствии со ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер, что подтверждается свидетельством о смерти I- № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с ч.1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ч.1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Таким образом, наследник должника, при условии принятия им наследства, становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из наследственного дела № умершего ФИО3 усматривается, что к нотариусу в установленный законом срок с заявлением обратились ФИО4 (дочь умершего), ФИО2, действующая в интересах несовершеннолетней ФИО7, ФИО6 (сын умершего), ФИО5 (супруга умершего).

ФИО5 в заявлении указала, что отказывается по всем основаниям наследования от причитающейся ей доли на наследство, оставшегося после смерти ее супруга ФИО3 в пользу дочери ФИО4

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пунктах 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пунктам 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства; принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества; наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества; при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Пунктом 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" предусмотрено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В связи, с чем наследник принявший наследство отвечает по долгам наследодателя в полном объеме, в том числе в сумме основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами.

ДД.ММ.ГГГГ нотариусом ответчику ФИО4 выдано свидетельство о праве на наследство по закону на имущество умершего ФИО3 в виде: ? доли в праве общей долевой собственности на автобус марки 324041, идентификационный номер № ZCFC50А2105705124, цвет белый, госномер О650КВ19.

ДД.ММ.ГГГГ нотариусом ответчику ФИО6 выдано свидетельство о праве на наследство по закону на имущество умершего ФИО3 в виде: 1/4 доли в праве общей долевой собственности на автобус марки 324041, идентификационный номер № ZCFC50А2105705124, цвет белый, госномер О650КВ19.

ДД.ММ.ГГГГ нотариусом выдано ФИО7 свидетельство о праве на наследство по закону на имущество умершего ФИО3 в виде: 1/4 доли в праве общей долевой собственности на автобус марки 324041, идентификационный номер № ZCFC50А2105705124.

ДД.ММ.ГГГГ нотариусом выдано ФИО7 свидетельство о праве на наследство по закону на имущество умершего ФИО3 в виде: 1/3 и 1/12 долей в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: <адрес> 11/64 долей в праве на земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>

Согласно выписке из ЕГРН кадастровая стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес> составляет 2 798 102,08 руб.

Согласно выписке из ЕГРН кадастровая стоимость земельного участка, расположенного по адресу: <адрес> составляет 1 014 980,56 руб.

Согласно акту экспертного исследования № от ДД.ММ.ГГГГ стоимость автобус марки 324041, идентификационный номер № №, цвет белый, госномер № составляет 373 000 рублей.

Таким образом, стоимость перешедшего к наследникам имущества составляет 4 186 082,64 руб. (2 798 102,08 руб. + 1 014 980,56 руб. + 373 000 руб.).

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что задолженность по кредитному договору составляет 166 648,77 руб., из которых: 12 323,63 руб. – просроченные проценты, 154 325,14 руб. – просроченный основной долг.

Принимая во внимание то, что ФИО4, ФИО6, ФИО2, действующая в интересах несовершеннолетней ФИО7, в установленный законом срок обратились к нотариусу с заявлением о принятии наследства, следовательно, после смерти ФИО3, они являются наследниками, принявшими наследственное имущество умершего, стоимость перешедшего к наследникам имущества превышает размер задолженности по кредитному договору. Таким образом, с наследников ФИО4, ФИО6, ФИО2, действующей в интересах несовершеннолетней ФИО7, подлежит взысканию в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в пределах стоимости перешедшего к ним имущества в размере 166 648,77 рублей.

Исковые требования Банка о взыскании задолженности в порядке наследования с ФИО5 не подлежат удовлетворению, поскольку ФИО5 согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГ отказалась от наследства по всем основаниям наследования после смерти ее супруга ФИО3 в пользу дочери ФИО4

Поскольку ответчиками не исполнено обязательство по своевременному возврату суммы задолженности, то Банк вправе требовать расторжения договора, так как имеются основания, предусмотренные ст. 450 ГК РФ - существенное нарушение договора заемщиком, которое влечет для банка такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (ежемесячное получение денежных средств в погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом). Суд приходит к выводу о возможности расторжения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу абз. 2 ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела относятся суммы, подлежащие выплате экспертам

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Также, с учетом удовлетворенных требований с ФИО4, ФИО6, ФИО2, действующей в интересах несовершеннолетней ФИО7 в солидарном порядке в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в сумме 10 532,98 руб., которые подтверждаются платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

    Взыскать солидарно с ФИО4, ФИО6, ФИО2, действующей в интересах несовершеннолетней ФИО7, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк» задолженность по кредитному договору № в размере 166 648 руб. 77 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 532 руб. 75 коп.

В удовлетворении исковых требований к ФИО5 о взыскании кредитной задолженности в порядке наследования - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Абаканский городской суд.

Председательствующий                Т.В. Канзычакова

    Мотивированное решение изготовлено и подписано ДД.ММ.ГГГГ.