Решение по делу № 2-258/2024 от 28.02.2024

Дело № 2-258/2024

УИД 02RS0002-01-2023-001847-43

Категория дела 2.205

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 марта 2024 года                         с. Кош-Агач

Кош-Агачский районный суд Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи	Ватутиной А.А.,
при секретаре	Каймышевой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Акчиновой Татьяне Боробалановне о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с исковым заявлением к Акчиновой Т.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивировав тем, что истец и ответчик заключили кредитный договор №2175982834 от 02.07.2013 на сумму 343 560 рублей, в том числе 300 000 рублей – сумма к выдаче, 43 560 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка – 29,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика №№, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 300 000 рублей выданы ответчику через кассу банка. Кроме того во исполнение распоряжения ответчика банк осуществил перечисление денежных средств на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 43 560 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном с заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и условий договора. Заемщиком получены: заявка и график погашения. С содержанием тарифов банка, памяткой застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен. Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составляет 11 083 рубля 25 копеек. В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. 27.07.2014 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 26.08.2014. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту, последний платеж по кредиту должен быть произведен 06.06.2018 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 27.07.2014 по 06.06.2018 в размере 207 648 рублей 31 копейка, что является убытками для банка. Согласно расчету задолженности по состоянию на 03.10.2023 задолженность по кредитному договору составляет 607 195 рублей 60 копеек, из которых: сумма основного долга – 321 388 рублей 50 копеек; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требований) – 207 648 рублей 31 копейка, штраф за возникновение просроченной задолженности – 31 483 рубля 01 копейка. Просит взыскать с Акчиновой Т.Б. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору №2175982834 от 02.07.2013 в размере 607 195 рублей 60 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9 271 рубль 96 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причине неявки не известил.

Ответчик Акчинова Т.Б. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом. До судебного заседания представила заявление о применении по делу последствий истечения срока исковой давности.

Ходатайство о применении срока исковой давности было направлено в адрес истца, позицию по данному ходатайству представитель истца не высказал.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Суд, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, приходит к следующему выводу.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что 02.07.2013 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Акчиновой Т.Б. заключен кредитный договор №2175982834, со страховым взносом на личное страхование, на сумму 343 560 рублей, из них: сумма к выдаче – 300 000 рублей, страховой взнос на личное страхование – 43 560 рублей, процентная ставка 29,90%.

Согласно разделу кредитного договора «О платеже» количество процентных периодов 60. Дата перечисления первого ежемесячного платежа 22.07.2013. Ежемесячный платеж 11 083 рубля 25 копеек.

Дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения. Рекомендовано осуществлять платежи за 10 дней до даты оплаты.

В соответствии с разделом 1 условий договора, договор является смешанным, содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора.

В силу п. 1 раздела 2 условий договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Пункт 1.1 раздела 2 условий договора указывает, что процентным периодом является период времени равный 30 календарным дням. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Согласно п. 1.2 раздела 2 условий договора, размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), часть суммы кредита, возвращаемая в каждый процентный период.

Согласно п. 1.4 раздела 2 условий договора, погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня платежного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки.

В соответствии с п. 1 разделом 3 условий договора, обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренные тарифами банка.Пункт 1 раздела 5 условий договора, договор считается заключенным сторонами с момента его подписания клиентом и зачисления кредита на счет заемщика.

Согласно п. 4 тарифов ООО «ХКФ Банк» по банковским продуктам по кредитному договору, действующих с 26.11.2012, предусмотрены штрафы: за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по договору – 0,2% от суммы требования (крое штрафов), за каждый день просрочки его исполнения; за просрочку платежа с 10-го календарного дня с даты, образования просроченной задолженности до 150 дней включительно – 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

По условиям графика погашения платежей, подписанного Акчиновой Т.Б., последняя в период с 01.08.2013 по 06.06.2018 должна была внести 59 платежей по 11 083 рубля 25 копеек и один (последний) платеж – 10 555 рублей 84 копейки.

Кредитор свои обязательства по вышеназванному договору выполнил в полном объеме, что подтверждается материалами дела.

В соответствии с расчетом задолженности, выпиской по лицевому счету, последний платеж Акчиновой Т.Б. произведен 30.03.2014, задолженность по кредитному договору от 02.07.2013 №2175982834 на 03.10.2023 составляет 607 195 рублей 60 копеек, из которых: сумма основного долга – 321 388 рублей 50 копеек; сумма процентов за пользование кредитом – 46 675 рублей 78 копеек; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 207 648 рублей 31 копейка; штраф за возникновение просроченной задолженности – 31 483 рубля 01 копейка.

Доказательств тому, что задолженность оплачена, материалы дела не содержат.

Согласно исковому заявлению в связи с нарушением условий кредитного договора, в адрес заемщика 27.07.2014 банком было направлено требование о полном досрочном погашении долга в срок до 26.08.2014.

По смыслу указанного выше п. 2 ст. 811 ГК РФ, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Таким образом, банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

Согласно имеющейся в материалах дела выписке по счету, последний платеж Акчиновой Т.Б. производился 30.03.2014.

Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (ст. 196).

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (ст. 200 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2012).

В связи с изложенным, течение трехлетнего срока исковой давности в данном случае началось с 27.08.2014 (со следующего дня, после истечения срока для добровольного погашения суммы задолженности) и истекало 27.08.2017.

Кроме того, в соответствии с условиями договора заемщик обязуется осуществлять ежемесячные платежи согласно графику платежей, последний платеж указан 06.06.2018. Срок исковой давности начался по последнему платежу с 07.06.2018 и длился по 07.06.2021.

С исковым заявлением о взыскании задолженности ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось 30.10.2023, то есть по истечению трехлетнего срока исковой давности.

Как разъяснено в абз. 2 п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.).

Поскольку срок исковой давности по требованию о взыскании долга по кредитному договору о взыскании основного долга пропущен, следовательно, истек срок исковой давности по требованию о взыскании процентов за пользование кредитом.

Со стороны истца ходатайства о восстановлении пропущенного срока исковой давности не поступало, доказательств уважительности причин пропуска срока не представлено.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании изложенного, поскольку ответчиком заявлено ходатайство о пропуске срока исковой давности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Акчиновой Т.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору, без исследования доказательств по делу, поскольку истечение срока давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, исходя из положений ст. 98 ГПК РФ, отсутствуют и основания для взыскания с ответчика расходов, связанных с оплатой государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Акчиновой Татьяне Боробалановне о взыскании задолженности по договору от 02.07.2013 №2175982834 в размере 607 195 рублей 60 копеек, из которых: сумма основного долга – 321 388 рублей 50 копеек; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требований) – 207 648 рублей 31 копейка, штраф за возникновение просроченной задолженности – 31 483 рубля 01 копейка, расходов, связанных с оплатой государственной пошлины в размере 9 271 рубль 96 копеек, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кош-Агачский районный суд Республики Алтай.

Судья             А.А. Ватутина

Мотивированное решение изготовлено 02 апреля 2024 года