Решение по делу № 2-2058/2020 от 10.06.2020

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 июня 2020 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Дятлова С.Ю., при секретаре судебного заседания Манжиханове А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2058/2020 по иску «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) к Матвееву В.В., Матвеевой В.Р. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (публичное акционерное общество) обратился в суд с иском к Матвееву В.В., Матвеевой В.Р., требуя взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 28 октября 2019 года в размере 1 785 292,97 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 17 126,46 руб.

В обоснование исковых требований указал, что 28 октября 2019 года между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) и Матвеевым В.В. заключен кредитный договор №. По условиям договора банк предоставил заемщику кредит на сумму 1 750 000 руб. на срок 60 месяцев под 13 % в год. Заемщик в нарушении условий договора, свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование, предоставленными ему Банком, денежными средствами не выполняет в полном объеме, допускает просрочки сроком более двух месяцев. Вынос ссуды на просрочку начался с ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на 25 мая 2020 года общая задолженность по договору с учетом одностороннего уменьшения банком неустойки составляет 1 785 292,97 руб., из них: задолженность по основному долгу – 1 687 157,87 руб.; задолженность по уплате процентов по договору – 58 316,06 руб.; неустойка – 39 819,04 руб.

28 октября 2019 г. между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) и Матвеевой В.Р. заключен договор поручительства №.1, согласно условий которого Матвеева В.Р. солидарно отвечает перед Банком в том же объеме, что и Заемщик – Матвеев В.В., включая уплату процентов, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств Заемщиком.

Поскольку Заемщик – Матвеев В.В. надлежащим образом не выполняет взятые на себя обязательства, Банк вправе требовать солидарно взыскания задолженности по кредитному договору.

В адрес ответчиков были направлены требования о досрочном возврате кредита и начисленных процентов, однако, до настоящего времени ответчики образовавшуюся задолженность по погасили.

Данные обстоятельства явились основанием для обращения банка с иском в суд.

Представитель истца «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (публичное акционерное общество) <данные изъяты> просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчики Матвеев В.В., Матвеева В.Р., надлежащим образом извещенные о дате, времени и месте судебного заседания в суд не явились, о причинах неявки суд в известность не поставили.

В силу ст. 233 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

Кредитный договор в соответствии с положениями гражданского законодательства является разновидностью договора займа и его содержание в целом совпадает с содержанием договора займа.

На основании ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

Согласно ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 № 395–1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Судом установлено, что 28 октября 2019 между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (публичное акционерное общество) (Банк) и Матвеевым В.В. (Заемщик) заключен смешанный Договор «Потребительский кредит», содержащий элементы договора потребительского кредита и договора банковского счета, состоящий из Индивидуальных условий договора и «Общих условий потребительского кредитования «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО), на следующих условиях: сумма кредита – 1 750 000 руб.; срок возврата кредита – до 28 октября 2024 (60 мес.); процентная ставка – 13 % в год; размер ежемесячного платежа по кредиту – 39 819,04 руб., периодичность платежей – ежемесячно не позднее 28 календарного дня месяца.

Заявление в банк на предоставление потребительского кредита, кредитное соглашение, график погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, а также условия кредитования физических лиц в совокупности составляют кредитный договор, заключенный заемщиком и банком (п. <данные изъяты> общих условий).

Банк при заключении кредитного договора открывает заемщику ТБС для совершения операций, том числе для перечисления банком суммы кредита; зачисления заемщиком и/или третьими лицами в пользу заемщика ежемесячных взносов для последующего гашения кредита и начисленных процентов; списания денежных средств банком в погашение кредитной задолженности/ просроченной кредитной задолженности, начисленных процентов, комиссии, неустойки и других платежей, установленных кредитным договором, безналичной оплаты стоимости товаров, услуг, работ, пр. (п. <данные изъяты> общих условий).

Кредит считается предоставленным заемщику с момента зачисления денежных средств на ТБС заемщика, либо перечисления на иной, указанный заемщиком счет (п. <данные изъяты> общих условий).

Согласно п. <данные изъяты> Индивидуальных условий – Применимо к договору, обязательства Заемщика по которому обеспечены ипотекой: в соответствии с ч. 1 ст. 6.1-1 федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе), Заемщик вправе в любой момент в течении срока действия договора обратиться в Банк с требованием об изменении его условий, предусматривающим приостановление исполнения Заемщиком своих обязательств либо уменьшение размера платежей на срок, определенный Заемщиком, но не более чем на 6 месяцев при одновременном соблюдении следующих условий: размер кредита не превышает максимального размера кредита, по которому Заемщик вправе обратиться с требованием о предоставлении льготного периода; условий договора ранее не изменялись по требованию Заемщика, а также не изменялись условий первоначального договора, прекращенного в связи с заключением нового договора, обязательства по которому обеспечены тем же предметом ипотеки, что и обязательства по первоначальному договору; предметом ипотеки является жилое помещение, являющееся единственным пригодным для постоянного проживания Заемщика или право требования участника долевого строительства в отношении жилого помещения, которое будет являться единственным пригодным для постоянного проживания Заемщика жилым помещением: Заемщик на день направления требования находится в трудной жизненной ситуации, обстоятельства которой приведены в ч. 2 вышеуказанной статьи ФЗ № 353-ФЗ.

Банк выполнил обязательство по предоставлению кредита, перечислив на счет заемщика 1 750 000 руб., что подтверждается выпиской по счету ответчика.

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор № от 28 октября 2019 года, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

Данный кредитный договор является договором смешанным, содержащий элементы договора банковского счета и договора потребительского кредита.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем).

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно условиям кредитного договора Матвеев В.В. обязался уплатить банку проценты за пользование кредитом в размере 13 % в год.

Проценты начисляются со дня следующего за днем зачисления кредита на ТБС либо со дня, следующего за днем выдачи заемщику денежных средств со ссудного счета через кассу банка наличными (в случае, если кредитные денежные средства на ТБС заемщика не зачисляются), на остаток ссудной задолженности до дня окончательного погашения кредитной задолженности включительно. Период начисления процентов устанавливается со дня следующего за днем выдачи кредита, и далее со дня, следующего за датой погашения процентов (п. <данные изъяты> общих условий).

Уплата заемщиком ежемесячных платежей производится по графику платежей в размере 39 819,04 руб. не позднее 28 числа ежемесячно.

В соответствии с п. <данные изъяты> общих условий открытия физическими лицами вкладов, текущего банковского счета (ТБС) и кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк «ОАО) заемщик обязуется вносить на ТБС денежные средства ежемесячно, не позднее даты погашения кредита и в размере не менее величины ежемесячного взноса, указанного в параметрах кредита настоящего документа. Если дата погашения кредита, указанная в параметрах настоящего документа, приходится на несуществующую дату месяца, заемщик обязуется вносить денежные средства на ТБС не позднее последнего рабочего дня текущего месяца; если дата погашения кредита, указанная в параметрах настоящего документа, приходится на выходные либо нерабочие праздничные дни, заемщик обязуется вносить денежные средства на ТБС не позднее первого рабочего дня, следующего за выходным либо нерабочим праздничным днем. Указанная обязанность должна быть исполнена в операционный день банка. При просрочке платежа заемщик уплачивает банку неустойку в размере и на условиях, предусмотренных п. <данные изъяты> настоящего раздела. Заемщик вносит на ТБС денежные средства в размере не менее установленного в параметрах настоящего документа, способами, предусмотренными законодательством РФ, при этом заемщик обязан учесть время, затраченное на безналичное перечисление денежных средств, выходные и праздничные дни. Обязанность заемщика по внесению денежных средств на ТБС считается исполненной с момента зачисления денежных средств на ТБС заемщика в банке.

Помимо предусмотренных законодательство РФ мер ответственности банком применяются также следующие: за неисполнение и (или) ненадлежащее исполнение заемщиком по договору обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита взимается штраф в размере 700 рублей единовременно при образовании просроченной задолженности, начисляется пеня в размере 3 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (при этом, размер неустойки не может превышать 20 % годовых в случае, если по условиям Договора проценты за пользование кредитом за соответствующий период нарушения обязательств начисляются). В случае если обязательства Заемщика по договору обеспечены ипотекой, за неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком по договору обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России, установленной на день заключения договора, с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной кредитной задолженности по договору, если по условиям договора проценты за пользование кредитом за соответствующий период нарушения исполнения обязательств начисляются (п. <данные изъяты> индивидуальных условий договора потребительского кредита).

В соответствии со ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.

Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства (ст.362 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 363 ГК РФ предусмотрено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (п.2 ст.363 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 361 ГК РФ условия поручительства, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре поручительства имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство.

28 октября 2019 г. между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (публичное акционерное общество) и Матвеевой В.Р. был заключен договор поручительства № согласно условий которого предметом договора является обязанность поручителя отвечать перед Банком за исполнение Матвеевым В.В. всех его обязательств, возникших из договора «Потребительский кредит» № от 28.10.2019 г.

Подпись Матвеевой В.Р. в договоре поручительства свидетельствует о том, что ей известны условий кредитного договора, который был заключен с Матвеевым В.В.: сумма кредита, срок возврата, процентная ставка, цель кредита.

Пунктом 5 договора поручительства предусмотрена обязанность отвечать перед Банком всем своим имуществом в сумме, указанной в п. 1.3 договора.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Вместе с тем, судом установлено и не оспорено сторонами, что график гашения кредитной задолженности заемщиком не соблюдается.

Как следует из представленного расчета, по состоянию 25 мая 2020 года общая задолженность по договору с учетом уменьшения неустойки составляет 1 785 292,97 руб., из них: задолженность по основному долгу – 1 687 157,87 руб.; задолженность по уплате процентов по договору – 58 316,06 руб., неустойка – 39 819,04 руб.

Проверив данный расчет, суд находит его правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела.

Расчет истца ответчиком не оспорен, иной расчет кредитной задолженности суду не представлен.

Какие-либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору ответчиком не представлены, в материалах дела отсутствуют.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (публичное акционерное общество) в адрес ответчиков были направлены требования о досрочном возврате кредита и начисленных процентов в тридцатидневный срок с момента направления данного требования.

Названные требования оставлены ответчиком без исполнения.

По состоянию на 25 мая 2020 года размер штрафных пеней за просрочку платежей по кредитному договору составил 110 093,42 руб.

Уменьшенный в добровольном порядке и предъявленный к взысканию истцом размер пени в сумме 39 819,04 руб. за несвоевременную уплату плановых процентов, пени по просроченному долгу суд также находит соразмерным, соответствующим последствиям нарушения заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

Какие-либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору ответчиком не представлены, в материалах дела отсутствуют.

При таких обстоятельствах, исковые требования банка о взыскании с ответчиков суммы задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

С ответчиков в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (публичное акционерное общество) подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 17 126,46 руб. в равных долях.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) удовлетворить.

Взыскать солидарно с Матвеева В.В. и с Матвеевой В.Р. в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) 1 785 292 рубля 97 копеек задолженности по кредитному договору и 17 126 рублей 46 копеек расходов по оплате государственной пошлины.

Взыскать с Матвеева В.В. в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) 8 563 рубля 23 копейки расходов по оплате государственной пошлины.

Взыскать с Матвеевой В.Р. в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) 8 563 рубля 23 копейки расходов по оплате государственной пошлины.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий С.Ю. Дятлов

Мотивированное решение изготовлено 03.07.2020