Решение по делу № 2-450/2024 от 04.03.2024

Производство № 2-450/2024

УИД 51RS0021-01-2024-000034-65

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 апреля 2024 года г. Орел

Северный районный суд г. Орла в составе:

председательствующего судьи Федорчука С.А.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Жердевой О.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале судебных заседаний Северного районного суда г. Орла гражданское дело по иску публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к Щиголеву Андрею Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (далее - ПАО Банк «ФК Открытие») обратилось в суд с иском к Щиголеву А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и Щиголевым А.Н. заключен договор на предоставлении банковских услуг №. Договор является смешанным и включает элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора, заключен в офертно-акцептной форме. Кредит выдан на сумму 25187 рублей 03 копейки, процентная ставка по кредиту составила 60% годовых. В заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия - являются неотъемлемой частью заявления и договора. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия Банка, в порядке статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, по открытию банковского счета. Согласно Условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств Банка, по счету клиента. В соответствии с Условиями, с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и Условиями. В нарушение Условий и положений законодательства ответчик не предпринимает мер по погашению задолженности и уклоняться от исполнения принятых на себя обязательствам по плановому погашению текущей задолженности. Вместе с тем, кредитное досье заемщика было частично утрачено, что подтверждается актом об утрате кредитного досье от ДД.ММ.ГГГГ. В подтверждение заключения кредитного договора представлена выписка с банковского счета по договору, заключенному между банком и ответчиком с указанием персональных данных заемщика, типовые формы условий и правил, иные документы досье, из которых усматривается принятие ответчиком обязательств по данному договору и их частичное исполнение. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по возврату кредита, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 528329 рублей 66 копеек, из которых: 25187 рублей 03 копейки - сумма основного долга; 274613 рублей 32 копейки - проценты за пользование кредитом, 228529 рублей 31 копейка - пени. 26 октября 2018 года на основании решения Общего собрания акционеров ПАО Банк Открытие» и решения Общего собрания акционеров «БИНБАНК-Диджитал» ПАО Банк «ФК Открытие» реорганизован в форме присоединения к нему АО «БИНБАНК-Диджитал». С 1 января 2019 года АО Банк «ФК Открытие» стал правопреемником АО «БИНБАНК - Диджитал» по правам и обязательствам в отношении третьих лиц.

По изложенным доводам истец просил суд взыскать с Щиголева А.Н. сумму задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 528329 рублей 66 копеек, из которых: 25187 рублей 03 копейки - сумма основного долга; 274613 рублей 32 копейки - проценты за пользование кредитом, 228529 рублей 31 копейка - пени, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8483 рубля.

В судебное заседание представитель истца ПАО Банк «ФК Открытие» Салмина О.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена своевременно и надлежащим образом, в иске ходатайствовала о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик Щиголев А.Н., надлежаще извещенный о дате, времени и месте слушания, в суд не явился, о причинах неявки не сообщил, возражений по существу требований не представил, ходатайств об отложении судебного разбирательства не заявлял.

На основании статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

Согласно статье 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии с пунктом 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Таким образом, в силу пункта 1 статьи 819 и пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор является реальным договором и считается заключенным с момента передачи денежных средств.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Обращаясь в суд с рассматриваемыми требованиями, истец в исковом заявлении указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и Щиголевым А.Н. был заключен договор на предоставление банковских услуг № №.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Щиголеву А.Н. была выдана кредитная карта «Универсальная» №, что подтверждается анкетой-заявлением № (л.д. 95).

Заключенный договор является смешанным и включает элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора. Договор был заключен в офертно-акцептной форме. Условия договора содержатся в Заявлении/Анкете-Заявлении, Тарифах и Условиях кредитования по продуктам Банка, а также в иных документах, содержащих условия кредитования.

Сумма кредита (лимит овердрафта) составила 25187 рублей 03 копейки, процентная ставка по кредиту 60% годовых.

В заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а тарифы, условия, график платежей являются неотъемлемой частью договора.

В материалах дела содержится акт об утрате кредитного досье по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 101). Факт заключения кредитного договора на указанных выше условиях сторонами не оспорен, не противоречит исследованным судом доказательствам.

Согласно пункту 6.3 Условий и Правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Условия) – пополнение карт-счёта держателя, осуществляется путем внесения средств в наличном или безналичном порядке и зачисления их банком на карт - счет держателя, а также путем договорного списания средств с других счетов клиента на основании договора.

В соответствии с пунктом 6.6 Условий и правил предоставления банковских услуг, являющихся составной частью кредитного договора, проценты за пользование кредитом, предусмотренные Тарифами, начисляются из расчета 365, високосный год 366 календарных дней в году.

Пунктом 6.6.1 Условий и правил предоставления банковских услуг за несвоевременное исполнение долговых обязательств предусмотрена ответственность Держателя в виде оплаты штрафов, пени или дополнительной комиссии, размеры которых определяются Тарифами.

В соответствии с пунктом 6.8 Условий, банк имеет право требовать досрочного исполнения долговых обязательств в целом или в определенной банком доле в случае неисполнения держателем и/или доверенным лицом держателя своих долговых и других обязательств по этому договору.

Согласно Условиям и Правилам предоставления банковских услуг, при нарушении Клиентом сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных настоящим договором более чем на 30 дней, клиент обязан уплатить Банку штраф в размере 2 500 рублей + 5% от суммы задолженности по кредитному лимиту, с учетом начисленных и просроченных процентов и комиссий (11.6 Условий и правил) (л.д. 29-34).

За несвоевременное внесение минимального ежемесячного платежа Тарифами и условиями обслуживания кредитных карт, действовавших с ДД.ММ.ГГГГ начисляются пени, из следующего расчета: (базовая процентная ставка по договору) / 30 - начисляется за каждый день просрочки кредита + 1% от общей суммы задолженности (начисляется 1 раз в месяц при наличии просрочки по кредиту или процентам на протяжении 5 и более календарных дней, минимальная сумма - 400 рублей) (л.д. 35).

Согласно приложенным к иску выпискам по счету, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Щиголев А.Н. производил операции по списанию денежных средств с карточного счета, в том числе, для оплаты товараов и получения кредитных денежных средств.

02 июля 2014 года ЗАО «МКБ «Москомприватбанк» переименовано в ЗАО «Бинбанк кредитные карты», которое в свою очередь переименовано в АО «БИНБАНК-Диджитал» (л.д. 96-98).

В соответствии с выпиской из протокола 04/18 общего собрания ПАО Банк «ФК Открытие» и договором о присоединении от 29 октября 2018 г., осуществлена реорганизация путем присоединения к нему ПАО «БИНБАНК» и ПАО «БИНБАНК Диджитал» (л.д. 87-88, 103-107).

Согласно статье 387 Гражданского кодекса Российской Федерации права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона и наступления указанных в нем обстоятельств, в том числе в результате универсального правопреемства в правах кредитора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 58 Гражданского кодекса Российской Федерации при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Как следует из статьи 44 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении, в том числе в результате реорганизации юридического лица, суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства.

В связи с реорганизацией ПАО «БИНБАНК» в форме присоединения к ПАО Банк «ФК Открытие» в настоящее время стороной по данному кредитному договору является истец, у которого с момента реорганизации возникло право требования кредитной задолженности к ответчику.

В связи с тем, что Щиголевым А.Н. была допущена просрочка уплаты кредита и процентов за пользование кредитом, в соответствии с условиями кредитного договора кредитором был произведен расчет задолженности по кредиту, процентам и комиссии (пени).

Из расчета, представленного истцом и проверенного судом, задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 528329 рублей 66 копеек, из них: 25187 рублей 03 копейки - сумма основного долга; 274613 рублей 32 копейки - проценты за пользование кредитом, 228529 рублей 31 копейка - пени (л.д. 84).

Представленный истцом расчет является верным, поскольку он составлен исходя из условий предоставления кредита, ответчиком не оспорен и альтернативного расчета задолженности суду не предоставлено.

Таким образом, судом установлено нарушение ответчиком условий договора, которые являются существенным, поскольку влекут для банка такой ущерб, что банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Сведения об обращении ПАО Банк «ФК Открытие» с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Щиголева А.Н. задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ к мировому судье судебного участка № 1 Североморского судебного района либо в иные суды отсутствуют.

С учетом представленных доказательств, суд приходит к выводу, что ответчик Щиголев А.Н., являясь заемщиком ЗАО МКБ «Москомприватбанк», ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства, соответственно обязан возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.

Доказательств, бесспорно подтверждающих, что сумма кредитной задолженности выплачена ответчиком, суду не предоставлено и материалы дела не содержат.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку решение суда состоялось в пользу ПАО Банк «ФК Открытие», то с ответчика Щиголева А.Н. подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8483 рубля.

Руководствуясь статьями 309, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 98, 194-198, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» удовлетворить.

Взыскать с Щиголева Андрея Николаевича, паспорт гражданина Российской Федерации серии № №, в пользу публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие», ИНН 7706092528, ОГРН 1027739019208, задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 528329 (пятьсот двадцать восемь тысяч триста двадцать девять) рублей 66 (шестьдесят шесть) копеек, из которых: 25187 рублей 03 копейки - сумма основного долга; 274613 рублей 32 копейки - проценты за пользование кредитом, 228529 рублей 31 копейка - пени.

Взыскать с Щиголева Андрея Николаевича, паспорт гражданина Российской Федерации серии № №, в пользу публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» ИНН 7706092528, ОГРН 1027739019208 расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8483 (восемь тысяч четыреста восемьдесят три) рубля.

Мотивированный текст решения изготовлен 25 апреля 2024 года.

Разъяснить ответчику, что он вправе подать в Северный районный суд г. Орла, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Ответчиком заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Орловский областной суд через Северный районный суд г. Орла в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Орловский областной суд через Северный районный суд г. Орла в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий                   С.А. Федорчук