Решение по делу № 11-27/2018 от 14.12.2017

Дело № 11-27/2018                        Мировой судья Тикушева О.В.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

ДД.ММ.ГГГГ город Чебоксары

Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики

под председательством судьи Алексеевой И.А.,

при секретаре судебного заседания Дергуновой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в апелляционном порядке гражданское дело по иску Кузьмина Владимира Николаевича к ПАО «Сбербанк России» в лице Чувашского отделения №8613 о взыскании платы за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа,

поступившее по апелляционной жалобе истца Кузьмина В.Н. на решение мирового судьи судебного участка № 9 Московского района г. Чебоксары Чувашской Республики от ДД.ММ.ГГГГ,

при участии истца Кузьмина В.Н.,

установил:

Кузьмин В.Н. обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с банком кредитный договор № на сумму 321 000 руб. сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 15, 9 % годовых. После внесения платы за подключение к Программе страхования в сумме 47 989 руб. 50 коп. в день заключения кредитного договора истец был застрахован в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ Кузьмин В.Н. погасил кредит досрочно на 50 месяцев и обратился в Банк с заявлением о частичном возврате платы за подключение к программе страхования в сумме 39 991 руб. 25 коп. (47 989, 5/60Х50). Отказ Банка в удовлетворении его требований послужил основанием для обращения в суд с иском. Со ссылкой на ст. 958, ГК РФ, ст.ст. 13,15 ФЗ «О защите прав потребителя» истец Кузмин В.Н. просил взыскать с ПАО «Сбербанк России» плату за подключение к программе страхования в размере 39 991 руб. 25 коп., компенсацию морального вреда в сумме 5 000 руб., штраф за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке в размере 19 995 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 9 000 руб.

Решением мирового судьи судебного участка №9 Московского района города Чебоксары от ДД.ММ.ГГГГ постановлено:

«В удовлетворении исковых требований Кузьмина Владимира Николаевича о взыскании с Публичного акционерного общества «Сбербанк России» платы за подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в размере 39 991 руб. 25 коп., компенсации морального вреда в размере 5 000 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 19 995 руб. 62 коп., расходов на оплату услуг представителя в размере 9 000 руб., отказать».

Истцом Кузминым В.Н. подана апелляционная жалоба на решение мирового судьи на предмет его отмены и принятия нового решения об удовлетворении исковых требований в полном объёме. В апелляционной жалобе указано, что услуга, именуемая как подключение к программе страхования, фактически ответчиком не оказана. Ответчик, заключив договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», взял на себя обязательства, которые он должен был выполнить в своих интересах, так как является выгодоприобретателем по договору, т.е. возложил на истца обязанность по оплате своих действий, которые он и так должен был совершить в силу возникшего у него обязательства – договора страхования. Условие договора об обязанности истца оплатить услуг ответчика «подключение к программе страхования» является недействительным (ничтожным) на основании п.1 ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей», так как фактически ответчиком такие услуги истцу не оказывались.

В судебном заседании истец Кузьмин В.Н. апелляционную жалобу поддержал и просил удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебном заседании не участвовал, извещены.

Выслушав истца, изучив материалы дела, проверив в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ законность и обоснованность решения мирового судьи в пределах доводов жалобы, суд приходит к следующему.

Как установлено мировым судьей и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Кузьминым Владимиром Николаевичем и ПАО «Сбербанк России» в лице Чувашского отделения № заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого заёмщику предоставлен кредит в размере 321 000 руб. под 15,90% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ Кузьмин В.Н. подписал заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в котором выразил согласие быть застрахованным в <данные изъяты>» и просил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика».

Плата за участие в Программе страхования оплаченная истцом ДД.ММ.ГГГГ, составила 47 989 руб. 50 коп.

В подтверждение того, что Кузьмин В.Н. в связи с заключенным кредитным договором № является подключенным к Программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и является застрахованным лицом в материалы дела представлены справка <данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ, выписка из страхового полиса № от ДД.ММ.ГГГГ, выписка из Реестра застрахованных лиц (л.д. 50-53).

Кузьмин В.Н. погасил кредит досрочно и ДД.ММ.ГГГГ обратился в отделение Банка с заявлением о возврате платы за подключение к программе страхования (47 989, 5/60Х50).

Банк в удовлетворении требований Кузьмина В.Н. отказал.

Отказывая истцу в удовлетворении исковых требований, мировой судья исходила из того, что личное страхование заемщиков является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств, и в рассматриваемом случае личное страхование имеет место по волеизъявлению заемщика. Установив, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока и договором страхования возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования не предусмотрен, мировой судья сделала вывод о необоснованности требования заемщика о возврате платы за подключение к программе страхования и не установила нарушений Банков прав потребителя – истца по делу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с п. 3.5 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Согласно пункту 4 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2. настоящих условий, независимо от того, был лит договор страхования в отношении такого лица заключен;

- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2. настоящих условий в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Указанием Банка Российской Федерации от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание ЦБ РФ), вступившим в силу 02.03.2016 г., исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведённым выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика предусмотрено (п. 3.1.2), что сторонами договора страхования являются страхователь –Банк и страховщик- ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Застрахованное лицо не является стороной договора страхования. Между тем, застрахованным является физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования.

Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом денежных средств, рассчитываемых по формуле: страховая сумма*тариф за подключение к программе страхования*(количество месяцев/12). Тариф за подключение к программе страхования -2, 99% годовых.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведённое выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесённых в связи с совершением действий по подключению данного заёмщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

В силу пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Согласно п. 3.5 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика договор страхования в отношении застрахованного лица действует с даты начала Срока страхования и до последнего дня срока страхования, установленного в заявлении, предусмотренном п. 2.2 Условий. В случае досрочного прекращения договора страхования в отношении застрахованного лица действие страхования заканчивается в дату досрочного прекращения договора страхования. При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Страховщиком является Общество с ограниченной ответственностью <данные изъяты>

Согласно п. 3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

При разрешении иска нормы материального и процессуального права судом применены верно, обстоятельства имеющие значение для дела выяснены полно и всесторонне, выводы суда соответствуют обстоятельствам дела и подтверждены соответствующими доказательствами.

Решение суда подробно мотивировано, всем предъявленным доказательствам и материалам дела дан анализ.

При таких обстоятельствах апелляционная жалоба истца Кузьмина В.Н. удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, суд

определил:

Решение мирового судьи судебного участка № 9 Московского района г. Чебоксары Чувашской Республики от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Кузьмина Владимира Николаевича – без удовлетворения.

Председательствующий: судья                    И.А. Алексеева