Решение по делу № 2-236/2024 (2-2329/2023;) от 22.11.2023

Дело № (2-2329/2023) (59RS0№-07)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<адрес> 03 апреля 2024 года

Краснокамский городской суд <адрес> в составе председательствующего судьи Азановой О.Н.,

при секретаре ФИО5

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Краснокамского городского суда гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк» в лице Волго-Вятского Банка филиала Пермского отделения № к Иванову В.А., Ивановой Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников, расторжении кредитного договора,

установил:

ПАО «Сбербанк» в лице Волго-Вятского Банка филиала Пермского отделения № (далее - истец) обратилось в суд с исковым заявлением к Иванову В.А., Ивановой Н.А. о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ФИО1, взыскании в солидарном порядке в пределах стоимости наследственного имущества в пользу ПАО «Сбербанк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 236 620,15 руб., в том числе, основной долг 221174,52 руб., процентов в размере 15445,63 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 11 566,20 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № под 11,90 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ Задолженность по кредитному договору, заключенному с клиентом, отражается на ссудном счете ФИО1 Заключение договора подтверждается индивидуальными условиями кредитования, выпиской по счету и справкой о зачислении кредита, заявлением о банковском обслуживании. Банк зачислил денежные средства на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ гашение кредита прекратилось. Банку стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер. Предполагаемыми наследниками заемщика являются Иванов В.А., Иванова Н.А. При получении кредита заемщик был подключен к Программе страхования жизни и здоровья. О наступлении страхового события страховая компания была уведомлена, о чем свидетельствует письмо-ответ страховой компании об отказе в страховой выплате в связи с тем, что риск –смерть в результате заболевания не входит в базовое страховое покрытие. В силу условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков родственник / представитель является лицом, обязанным предоставлять сведения для разрешения вопроса о признании смерти заемщика страховым случаем. Неисполнение этой обязанности потенциальным наследником не может лишать кредитора права требовать возврата задолженности по кредитному договору с наследника умершего заемщика в силу того, что обязательство не является прекращенным. Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно, сумма задолженности по вышеуказанному кредитному договору составляет 236620,15 руб. в том числе, основной долг в размере 221174,52 руб., проценты в размере 15445,63 руб. Взыскиваемая задолженность образовалась с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. По требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств ( п.1 ст.393 ГК РФ), в том числе в случае расторжения договора по этому основанию ( п.5 ст.453 ГК РФ), в связи с чем, истец полагает возможным расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ФИО1.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, исковые требования поддерживает.

Ответчики Иванов В.А., Иванова Н.А. в судебное заседание не явились, извещены о дате и месте судебного заседания судом надлежащим образом. Ранее в судебном заседании возражали против заявленных требований, полагая, что смерть заемщика является страховым случаем и задолженность по кредитному договору должна быть погашена страховой компанией.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен судом о дате и месте судебного заседания надлежащим образом.

Третье лицо нотариус ФИО6 извещена судом о дате и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явилась.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу положений ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Согласно п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

На основании ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. Поскольку обязательства по договорам займа не прекращаются в связи со смертью заемщика, они переходят к наследникам в порядке правопреемства в полном объеме в пределах стоимости наследственного имущества.

В силу ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по которому банк представил заемщику кредит на сумму 291 310 руб. под 11,90 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ ( л.д. 21)

Заключение договора подтверждается анкетой ФИО1 на получение потребительского кредита, индивидуальными условиями кредитования, выпиской по счету, справкой о зачислении кредита. ( л.д.13-14, 19-20, 21,38)

Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 при получении кредита была подключена к Программе добровольного страхования жизни и здоровья, что подтверждено заявлением. ( л.д. 15-17)

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.36).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно, сумма задолженности по кредитному договору составляет 236620,15 руб. в том числе, основной долг в размере 221174,52 руб., проценты в размере 15445,63 руб., что подтверждается расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ( л.д. 31-35)

Из материалов наследственного дела, открытого к имуществу умершего ФИО1 №, следует, что наследниками, принявшими наследство ФИО1 являются дети Иванов В.А., Иванова Н.А. ( л.д. 84-113)

Согласно п. 59, 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Учитывая, что в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (статья 1175 ГК РФ), то при отсутствии наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Таким образом, обстоятельства, связанные с установлением у умершего заемщика наследственного имущества и наследников, а также принятием наследниками наследства, являются обстоятельствами, имеющими существенное значение для правильного разрешения возникшего спора.

После смерти ФИО1 на основании заявлений ответчика Иванова В.А. и Иванова Н.А. о принятии наследства заведено наследственное дело № нотариусом Краснокамского нотариального округа ФИО6Согласно наследственному делу №, наследственное имущество ФИО1 состоит из : 1/3 доли в праве собственности на земельный участок с кадастровым номером № расположенный по адресу : <адрес> доли в праве собственности на жилой дом, находящий по адресу : <адрес>, с кадастровым номером : №, права на денежные средства в размере на день смерти : 33 руб. 16 коп., находящие в отделении № ПАО Сбербанк России, права на денежные средства в размере 6865 руб. 19 коп., внесенные на счет в доп.офисе №, права на денежные средства в размере на день смерти -10011 руб. 33 коп., внесенные на вклад в доп. Офисе №, права на денежные средства на день смерти – 0 руб. 00 коп. в дополнительном офисе № в ПАО Сбербанк России, права на денежные средства в размере на день смерти наследодателя – 100002 руб. 10 коп. находящиеся на банковском счете в доп.офисе №, права на денежные средства в размере на день смерти - 81 руб. 83 коп., внесенные на счет наследодателя в доп.офисе № в ПАО Сбербанк России, права на денежные средства в размере на день смерти – 15 руб. 89 коп. в Банк ВТБ ПАО.

Из выписки ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ кадастровая стоимость земельного участка по адресу : <адрес>, кадастровый №, по состоянию на дату смерти наследодателя ДД.ММ.ГГГГ составляет 602931,84 руб. ( л.д.94 оборот)

Из выписки ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ кадастровая стоимость жилого дома по адресу : <адрес>, кадастровый №, на дату смерти наследодателя ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 498 856, 52 руб. ( л.д.97 оборот)

Сторона истца и ответчики доказательств иной стоимости наследственного имущества в ходе судебного заседания не представили, в связи с чем, суд считает возможным для установления общей суммы стоимости наследственной массы, перешедшей после смерти ФИО1 наследникам принять кадастровую стоимость земельного участка и жилого дома по адресу : <адрес>.

Общий размер стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества после смерти ФИО8      Л.А. составляет 1 150 938,95 руб.

Согласно положениями ч.1 ст.1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Частью 1 ст. 418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из разъяснений, содержащихся в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О судебной практике по делам о наследовании" следует, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Как следует из расчета задолженности, представленного истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно, сумма задолженности по вышеуказанному кредитному договору составляет 236620,15 руб. в том числе, основной долг в размере 221174,52 руб., проценты в размере 15445,63 руб. ( л.д. 31-35)

Представленный истцом расчет задолженности, судом проверен и признан правильным, ответчиками не оспорен.

Согласно ст.1175 ГК РФ, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, а наследники, принявшие наследство, становятся должниками, и несут обязанности по их исполнению, однако, учитывая, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору наследодателя не превышает стоимость перешедшего наследственного имущества, в связи с чем, заявленные требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме в общей сумме 236620,15 руб. и подлежат взысканию с ответчиков солидарно в пределах наследственной массы наследственного имущества, открывшегося после смерти ФИО1

Рассматривая исковые требования к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» суд считает, что оснований для взыскания указанной задолженности с указанного ответчика не имеется.

Так, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписала заявление на подключение к программе страхования и выразило желание заключить в отношении него договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование и Условиями участия в программе страхования.

При этом, условиями Программы страхования предусмотрено, что категория лиц, у которых до даты подписания заявления на страхование ( включая указанную дату) были диагностированы заболевания, указанные в заявление на страхование, а также категории лиц, возраст которых на дату подписания заявления на страхование превышает указанные в заявлении на страхование или являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы, либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, может быть застрахована только на условиях базового страхового покрытия. Список страховых рисков, входящих в базовое покрытие, указан в заявлении на страхование и в Условиях программы страхования. Застрахованное лицо было с ними ознакомлено, подтверждение чему служит его подпись в заявлении на страхование. Выгодоприобретателем является по всем страховым рискам, указанным в заявлении, за исключением страхового риска –временная нетрудоспособность, является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового события задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части( после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо ( а в случае его смерти – наследники застрахованного лица). ( л.д. 15 оборот -17)

Из представленных документов следует, что до даты подписания заявления на страхование, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был установлен диагноз : «базально-клеточный рак кожи, околоушной области слева», что подтверждено выпиской из истории болезни амбулаторного больного из ГБУЗ Краснокамская городская больница в отношении ФИО1

Согласно справке о смерти от ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти ФИО1 явилось : «J81 Отек легкого; I50.1 Недостаточность сердечная левожелудочковая ; I25.8 Кардиосклероз постинфарктный; I11.0 Гипертензивная болезнь сердечно-сосудистая с сердечной недостаточностью», т.е. смерть наступила в результате заболевания.

В соответствии с условиями программы страхования, в базовое страховое покрытие входит страховой риск – смерть от несчастного случая.

Таким образом, судом установлено, что страховой риск – «Смерть в результате заболевания» не входит в базовое страховое покрытие.

В связи с чем, заявленное событие не является страховым случаем и у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не имеется оснований для произведения страховой выплаты.

С учетом вышеизложенного, в удовлетворении исковых требований к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» следует отказать.

Кроме того, истец просит расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1

На основании ч.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (ч.2 ст. 450 ГК РФ).

Принимая во внимание указанные обстоятельства, суд приходит к выводу, что кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1 подлежит расторжению.

При обращении в суд с иском истцом уплачена государственная пошлина в размере 11566,20 руб. по платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.10).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с чем, что исковые требования удовлетворены, при этом требование о расторжении кредитного договора является исковым требованием неимущественного характера, расходы по оплате государственной пошлины, понесенные истцом, подлежат взысканию в размере 11566,20 руб., с ответчиков в долевом порядке, в равных долях с каждого по 5783,10 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 -198 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования ПАО «Сбербанк» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать солидарно с Иванова В.А., Ивановой Н.А. в пределах наследственной массы наследственного имущества, открывшегося после смерти ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ в пользу ПАО «Сбербанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 236620,15 руб. в том числе, основной долг в размере 221174,52 руб., проценты в размере 15445,63 руб.

Взыскать с Иванова В.А., Ивановой Н.А. расходы по оплате государственной пошлины в общем размере 11566,20 руб., в равных долях с каждого по 5783,10 руб.

В удовлетворении остальной части исковой требований отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Краснокамский городской суд <адрес> в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья                                 Азанова О.Н.