Решение по делу № 33-2245/2016 от 11.03.2016

В О Р О Н Е Ж С К И Й О Б Л А С Т Н О Й С У Д

Дело № 33-2245

Строка № 33

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

«12» апреля 2016 года судебная коллегия по гражданским делам Воронежского областного суда в составе:

председательствующего Веретенниковой М.В.,

судей Холодкова Ю.А., Иванцовой Г.В.

при секретаре Федосовой Е.В., -

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Иванцовой Г.В.

гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Савченко Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки;

по встречному иску Савченко Н.В. к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о признании недействительными условий кредитного договора в части, признании незаконными действий по безакцептному списанию денежных средств, взыскании начисленных и удержанных комиссий и страховой премий, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, снижении размера неустойки

по апелляционной жалобе Савченко Н.В.

на решение Коминтерновского районного суда города Воронежа от 21 октября 2015 года

(судья райсуда Маркина Г.В.),

У С Т А Н О В И Л А:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Савченко Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № … в размере … рублей 23 копеек, неустойки в размере … рублей 85 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере … рублей 80 копеек, а всего – … рублей 88 копеек.

В обоснование иска АО «Банк Русский Стандарт» указало, что 07 февраля 2013 года между сторонами был заключен кредитный договор, в соответствии с которым Савченко Н.В. был предоставлен кредит в сумме … рублей путем зачисления суммы кредита на ее счет, открытый Банком.

С условиями предоставления кредита и графиком погашения задолженности, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, ответчица была ознакомлена.

Согласно условиям кредитного договора Савченко Н.В. обязана была осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с графиком платежей.

Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом: открыл на имя клиента банковский счет, произвел перечисление денежных средств.

Ответчицей обязанность по оплате в полном размере очередных платежей исполнена не была, в связи с чем истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, направив в адрес ответчицы заключительное требование.

Однако сумма, указанная в требовании, не была оплачена в срок, в связи с чем Банком за период с 08 января 2015г. по 01 июля 2015 года была начислена неустойка в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки.

В настоящее время задолженность Савченко Н.В. по кредитному договору с учетом процентов и неустойки составляет … рублей 08 копеек.

Не согласившись с заявленным иском, Савченко Н.В. обратилась в суд с встречным иском и просила суд признать недействительными пункты Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» № № 9.4, 9.5, 12.1 в части незаконно начисленных и удержанных комиссий за СМС-сервис, начисленной несоразмерно последствиям нарушения обязательств по договору неустойки, передачи долга в пользу третьих лиц, безакцептного списания денежных средств; взыскать начисленные и удержанные комиссии в общей сумме …рублей и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере … рублей 42 копеек; снизить размер неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ и взыскать компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей.

В обоснование своего иска Савченко Н.В. указала, что оспариваемыми пунктами кредитного договора ущемляются ее права как потребителя, поскольку на момент заключения договора у заемщика отсутствовала возможность внести изменения в его содержание, поскольку такой договор являлся типовым и его условия были заранее определены Банком в стандартных формах, в связи с чем заемщику была навязана услуга по подключению СМС-сервиса и взыскана соответствующая комиссия, которую Савченко Н.В. рассматривает как неосновательное обогащение Банка, просит вернуть размер такой комиссии и взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами.

Также Савченко Н.В. полагает, что Условия о размере неустойки, безакцептном списании денежных средств, об уступке Банком полностью или в части своих прав по договору третьему лицу не соответствуют требованиям закона, ущемляют права Савченко Н.В. как потребителя услуг.

Решением Коминтерновского районного суда города Воронежа от 21 октября 2015 года иск АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворен частично, с Савченко Н.В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» взыскана сумма долга в размере … рублей 23 копеек по кредитному договору № …, неустойка в размере …рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере …рублей 80 копеек, а всего – … рублей 03 копейки; в остальной части иска АО «Банк Русский Стандарт» отказано. В удовлетворении встречного иска Савченко Н.В. отказано.

В апелляционной жалобе Савченко Н.В. ставится вопрос об отмене состоявшегося решения как незаконного и необоснованного.

Исследовав материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы и возражений относительно жалобы, выслушав представителя АО «Банк Русский Стандарт» по доверенности Науменко Т.Н., судебная коллегия не находит оснований к отмене судебного постановления.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Как усматривается из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 07 февраля 2013 года Савченко Н.В. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении кредитного договора, в рамках которого просила: открыть банковский счет, предоставить кредит в сумме … рублей с последующим их зачислением на счет карты № … на срок 1462 дня (с 07 февраля 2013 года по 07 февраля 2017 года) под 36% годовых (полная стоимость кредита – …% годовых). При этом ответчица была ознакомлена с графиком платежей и условиями предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, о чем свидетельствует ее подпись в указанных документах.

Истец открыл ответчице счет № … и 07 февраля 2013 года на указанный счет были перечислены заемные средства в размере … рублей.

Согласно условиям предоставления кредита за пользование кредитом клиент уплачивает проценты по ставке, указанной в заявлении. Проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату его возврата (погашения основного долга), а в случае выставления клиенту заключительного требования – по дату оплаты такого требования. Проценты начисляются на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части (п. 2.6 Условий).Очередность погашения задолженности по кредиту определена п. 2.10 условий.

Согласно графику платежей от 07 февраля 2013 года дата внесения первого ежемесячного платежа в сумме … рублей определена 07 марта 2013 года, дата внесения последнего платежа 07 февраля 2017 года в сумме … рублей 33 копеек. При этом каждый платеж состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользованием кредитом, комиссий; полная стоимость кредита составляет …%; общая сумма платежа за весь срок действия договора составляет … рублей 38 копеек, из которых … рублей 38 копеек - проценты, … рублей - основной долг, … рублей - комиссия.

Для осуществления планового погашения задолженности клиент обязан обеспечить не позднее даты очередного платежа наличие на счете денежных средств равных сумме такого платежа при наличии просроченной задолженности, на счет дополнительно должны быть внесены суммы равные сумме пропущенного ранее платежа.

Списание со счета денежных средств в погашение задолженности производится следующим образом:

-    сумма очередного платежа списывается Банком в соответствующую данному платежу дату, установленную в графике платежей;

-    сумма пропущенного (- ых) ранее платежа (-ей) (при наличии таковых) списывается Банком не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления денежных средств на счет;

-    сумма платы (плат) за пропуск очередного платежа (при наличии таковых) списывается Банком не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления денежных средств на счет.

В случае пропуска очередного платежа Банк вправе по собственному усмотрению потребовать либо полного погашения просроченной части задолженности либо полного погашения задолженности.

В случае требования о полном погашении задолженности в адрес клиента направляется заключительное требование - документ, формируемый и направляемый Банком клиенту, содержащий требование о полном погашении задолженности.

В случае направления заключительного требования клиент обязан разместить на счете сумму денежных средств, равную сумме всей задолженности (включая плату за пропуск очередного платежа) не позднее срока, указанного в требовании.

Установив, что в заявлении Савченко Н.В., Условиях по кредитам «Русский Стандарт», Графике платежей содержатся все существенные для заключаемого сторонами договора условия, то есть условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, сроке и порядке возврата полученного кредита, размере и порядке уплаты кредитору суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, а также во всех указанных документах Савченко Н.В. поставила свою подпись, районный суд пришел к правильному выводу о необоснованности встречного иска Савченко Н.В., поскольку до заемщика была доведена вся информация касательно заключаемого договора. При заключении спорного договора Савченко Н.В. с условиями договора была ознакомлена и приняла на себя обязательства их исполнять, подписав заявление-оферту.

05 июля 2013 года между сторонами было достигнуто соглашение об изменении условий заключенного договора в связи с досрочным частичным исполнением Савченко Н.В. обязательств. При этом ежемесячный платеж определен в … рублей с 07 августа 2013 года по 07 января 2017 года, последний платеж (… рублей 33 копеек) - 07 февраля 2017 года, полная стоимость кредита - …%.

Из материалов дела следует, что Савченко Н.В. обязательства по возврату суммы займа исполняла ненадлежащим образом, последний ежемесячный платеж был внесен ею 10 августа 2014 года.

24 ноября 2014 года Савченко Н.В. было выставлено заключительное требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в полном объеме. В срок до 07 января 2015 года Савченко Н.В. должна была обеспечить на своем счету наличие денежных средств в сумме … рублей 42 копеек, из которых: … рублей 01 копейка - основной долг, … рублей 41 копейка - проценты по кредиту (в том числе неоплаченные ранее), …рублей - плата за пропуск платежей по графику, … рублей - плата за СМС- информирование.

Согласно условиям предоставления потребительских кредитов указанное заключительное требование может быть либо направлено клиенту по почте, либо лично вручено клиенту. При этом неполучение требования или отказ от его получения не освобождает клиента от обязанности погашать задолженность, начисленную плату за пропуск очередного платежа, неустойку.

Требование Банка Савченко Н.В. не исполнила, задолженность не погасила.

Меры ответственности определены соглашением сторон и не могут быть изменены в одностороннем порядке. В права Банка входит право требования у клиента возврата кредита (погашения основного долга), комиссии за услугу, платы за пропуск очередного платежа, неустойки, издержек. Банк по своему усмотрению принимает решение о взимании (не взимании) с клиента выплат за пропуск очередного платежа, неустойки, издержек (п.п. 9.3 Условий).

При возникновении пропущенного платежа клиент обязан уплатить Банку … рублей (пропуск платежа впервые), … рублей (пропуск платежа второй раз подряд), …рублей (пропуск платежа третий раз подряд), … рублей (пропуск платежа четвертый раз подряд); при этом штрафные санкции согласованы сторонами, что отражено в графике платежей.

В соответствии с п. 12.1 Условий за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном требовании, клиент выплачивает банку неустойку в размере …% от суммы, указанной в заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки. Издержки подлежат взысканию в полной сумме сверх начисленной неустойки. С данными условиями предоставления потребительских кредитов Савченко Н.В. была также ознакомлена.

Согласно представленному банком расчету Савченко Н.В. в счет погашения основного долга было внесено 205 893 рубля 99 копеек, в счет погашения процентов по кредиту – … рубля 25 копеек; в настоящее время общая сумма задолженности Савченко Н.В. по кредитному договору № … составляет … рублей 08 копеек, из которой: сумма непогашенного кредита (основной долг) – … рублей 01 копейка, сумма непогашенных процентов по кредиту – … рублей 22 копейки, неустойка за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном требовании, за период с 08 января 2015 года по 01 июля 2015 года – … рубля 85 копеек, плата за пропуск платежей по графику – …рублей, плата за СМС-информирование – … рублей.

При частичном удовлетворении иска Банка, суд первой инстанции по заявлению Савченко Н.В. значительно снизил неустойку с …руб.85 коп. до … рублей, в связи с чем оснований для большего уменьшения размера неустойки, как о том ставится вопрос в апелляционной жалобе, - не имеется.

Таким образом, решение суда первой инстанции является законным и обоснованным, принятым при правильно применении норм материального права.

Доводы апелляционной жалобы несостоятельны, оснований, предусмотренных ст.330 ГПК РФ для отмены или изменения решения суда не усматривается.

Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

решение Коминтерновского районного суда города Воронежа от 21 октября 2015 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Савченко Н.В. – без удовлетворения.    

Председательствующий:

Судьи коллегии: