Решение от 26.06.2015 по делу № 2-3261/2015 от 30.04.2015

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Улан-Удэ 26 июня 2015 года

Октябрьский районный суд г. Улан-Удэ в составе председательствующего судьи Номогоевой З.К., при секретаре Матвиевской В.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению Будаевой Е.Н. к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Будаева Е.Н. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО КБ "Ренессанс Кредит" на основании норм Закона РФ «О защите прав потребителей», в котором просит суд признать недействительными условия кредитного договора № от 15.11.2012 г., заключенного между истцом и ответчиком, в части подключения к программе страхования, взыскать сумму оплаченной комиссии за подключение к программе страхования в размере 73062 руб.,, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 9058,17 руб., переплаченные проценты в размере 11977,80 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., судебные расходы на услуги представителя в размере 6000 руб., штраф в размере 50% на основании п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Иск мотивирован тем, что оспариваемые условия кредитного договора, предусматривающие оплату комиссии за подключение к программе страхования, были навязаны банком, поскольку кредитный договор устанавливает обязанность клиента оплатить комиссию за подключение к программе страхования без предоставления выбора иной страховой компании либо возможности отказа от страхования, потому указанное условие в силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» является недействительным. Кроме того,
поскольку кредитным организациям запрещено заниматься страховой
деятельностью, банк не вправе был включать условия о страховании в кредитный
договор, потому суммы, оплаченные за подключение к программе страхования, являются неосновательным обогащением Банка. также обязанность оплаты страховой премии в силу закона возложена на страхователя (Банк), потому у застрахованного лица (Будаевой Е.Н.) не возникает имущественных обязательств ни перед страховой компанией, ни перед страхователем, клиент в заявлении лишь выражает согласие в соответствии со ст.934 ГК РФ быть застрахованным лицом. Кроме того, до заемщика в нарушение ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» не была доведена полная информация о предоставляемой услуге, в частности, о стоимости услуги (размер комиссии и платежа страховой компании), что лишало его возможности свободного выбора, а также при отсутствии конкретного результата, свидетельствует о том, что сделка была совершена лишь для вида, то ость является мнимой. В связи с чем, ответчик обогатился за счет истца, не имея на то оснований, установленных законом или договором. Претензия истца в банк о возврате оплаченных сумм осталась без удовлетворения.

В судебное заседание истец Будаева Е.Н. не явилась, просила рассмотреть депо в ее отсутствие. Представитель истца Бальжинимаев Б.Ч. по доверенности, поддержал исковые требования в полном объеме, подтвердив доводы искового заявления.

Представитель ООО КБ «Ренессанс Капитал» в судебное заседание, о котором был извещен надлежащим образом, не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, что подтверждается судебным извещением. Суд с согласия представителя истца, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства по правилам гл. 22 ГПК РФ, о чем судом вынесено определение.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно ч.1 ст.1 Закона «О защите прав потребителей» отношения вобласти защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Российской Федерации.

Статьей 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" ущемляющими установленные законом права потребителей признаются те условия договора, которые ущемляют нрава потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п. I ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу и. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком),

В соответствии с п.2 ст.934 ПК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия, застрахованного лица.

Как следует из материалов дела, 15.11.2012г. между Будаевой Е.Н. (заемщик) и ООО «КБ «Ренессанс Капитал» (кредитор) был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 442062 руб. под 19,9% годовых сроком на 18 месяцев.

Пунктом 4 указанного договора стороны предусмотрели, что банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору, и в рамках которой банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность 1 или 2 группы в результате болезни или несчастного случая. Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренными условиями и тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования I в соответствии с условиями кредитного договора. Банк вправе и безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования 1 со счета клиента.

Пунктом 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), в том числе - цену в рублях, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В силу ч. 2 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств но срокам, осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Статья 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусматривает, что процентные ставки по кредитам., вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Обосновывая добровольный характер присоединения Будаевой Е.Н. к указанной программе страхования, ответчик в отзыве сослался на Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), утвержденных Банком 24,04.2012г., п. 6.1 которых устанавливает, что подключение к программе страхования представляет собой услугу банка по сбору, обработке и

технической передаче информации о клиенте в связи с заключением договора страхования, за которую Банк взимает комиссию, в размере, указанном в Тарифах Банка В случае отказа клиента от участия в программе страхования после уплаты комиссии комиссия за подключение к программе не возвращается (пункт 6.3,3).

Из представленных Банком Тарифов предоставления кредита на неотложные нужды «Тарифный план без комиссий 20,9%» комиссия за подключение к программе страхования I составляет 0,87% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита и уплачивается единоразово за весь срок кредита.

Вместо с тем, представленная ответчиком «Конфигурация кредитного продукта без комиссий 20,9%» сведений о взимании такой комиссии не содержит.

При этом указанные документы не свидетельствуют о достижении между сторонами соглашения о размере комиссионного вознаграждения Банка, поскольку не содержат сведений о конкретном размере комиссии и страховой премии, уплачиваемой страховой компании, подпись заемщика об ознакомлении именно с укачанными условиями на данных документах отсутствует.

Из представленного ответчиком договора страхования №, заключенного ООО КБ «Ренессанс Капитал» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» следует, что страховая сумма в отношении каждого застрахованного равна сумме кредита (пункт 2.3.2), а страховая премия рассчитывается индивидуально по каждому застрахованному по формуле: страховая сумма х 0,013% х число месяцев срока кредита (по договору потребительского кредита). Сведений об ознакомлении заемщика с условиями данного договора ответчиком также не представлено.

Как видно из выписки с текущего банковского счета Будаевой Е.Н. на ее счет со ссудного счета была зачислена сумма кредита вразмере 442062 руб., из которой банку перечислена комиссия за присоединение к программе страхования в размере 73062 руб.

Из представленной Банком выписки из списка застрахованных - реестра платежа к договору страхования видно, что страховой взнос, уплачиваемый Банком в страховую компанию, составляет 954,85 руб. При этом ответчик в обоснование оплаты указанного взноса в страховую компанию представил совершенное в электронном виде платежное поручение от 05.07.2012г. на сумму 7564156,66 руб., которое не содержит отметки банка о его исполнении.

Таким образом, анализ указанных доказательств позволяет прийти к выводу о том, что, хотя при заключении кредитного договора Будаева Е.Н., в заявлении на подключение дополнительных услуг выразила свое согласие в соответствии со ст. 934 ГК РФ быть застрахованной по договору личного страхования, однако до нее при заключении договора не была доведена полная и достоверная информация об условиях присоединения к программе страхования, полной стоимости кредита с учетом страхования и без такового, обеспечивающая возможность свободного выбора.

При этом размер комиссии и страховой премии были рассчитаны Банком самостоятельно и не указаны ни в кредитном договоре, ни в ином документе, подписанном кредитором и заемщиком, о конкретном размере удержанной комиссии она узнала лишь после получения кредита на руки; сопутствующие кредитному договору документы составлены таким образом, чтобы ввести клиента в заблуждение относительно условий предоставления дополнительной услуги, что противоречит н.1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» и ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Фактически установление в договоре данных условий направлено не на обеспечение обязательств по кредитному договору, а на получение Банком посредством введения клиента в заблуждение дополнительной выгоды в виде полученной комиссии за совершение действий, являющихся обязательством Банка, а не заемщика в рамках заключенного им договора страхования. Размер комиссии при этом превышает размер страховой премии в 76 раз. Изложенное свидетельствует о злоупотреблении Банком своими правами, что к силу ст. 10 Г К РФ недопустимо.

Установленные обстоятельства в соответствии со ст. 168 ГК РФ, ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» являются основанием для признания недействительным п. 4 кредитного договора, заключенного 15.11.2012г. ООО КБ «Ренессанс Капитал» и Будаевой Е.Н.

Согласно ч.2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке, а. в случае невозможности возвратить полученное и натуре, (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Поскольку суд пришел к выводу о недействительности условий кредитного договора о подключении к программе страхования, требования истца о взыскании в его пользу оплаченной суммы комиссии в размере 73 062 руб. подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 1103 ГК РФ к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке субсидиарно применяются также правила, предусмотренные главой 60 ГК РФ (неосновательное обогащение).

Согласно п.2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (ст.395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В связи с изложенным подлежат удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика суммы процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 9058,17 руб. за период с 15.11.2012 г. по 15.05.2014 г., исходя из следующего расчета: 73062 руб. х 8,25% : 360 х 541день = 9058,17 руб.

Вместе с тем, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика процентов на сумму удержанной комиссии, поскольку исковое заявление и приложенный к нему расчет не позволяют определить механизм расчета указанной суммы, в частности, обоснованность примененной истцом процентной ставки и периода расчета.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом и т.д.) прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами РФ, регулирующими правоотношения в области защиты прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Пунктом 45 Постановления Пленума RC РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам озащите прав потребителей" разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

С учетом изложенного суд считает, что требования истца о компенсации морального вреда являются обоснованными. При определении размера компенсации морального вреда суд исходит из принципа разумности справедливости и считает необходимым изыскать с ответчика 1000 руб.

В соответствии с положениями ст.13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнители, продавца и т.д.) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку суду представлены доказательства обращения истца соответствующей претензией к ООО КБ «Ренессанс Капитал», с последнего в пользу Будаевой Е.Н. подлежит взысканию штраф в размере 41060 руб.

В пользу истца с ответчика в соответствии со ст.ст. 98, 100 ГПК РФ подлежат взысканию также судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 5000 руб., которые судебная коллегия с учетом характера и сложности рассмотренного спора количества судебных заседаний находит разумными.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку истец по требованиям о защите прав потребителей освобожден от уплаты государственной пошлины, с ООО "КБ "Ренессанс Капитал" подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина в размере 2963 руб. (2663 руб. за требования имущественного характера, 300 руб. - требования неимущественного характера).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198,235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.4 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 15.11.2012 ░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 73 062 ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 9058,17 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ 1 000 ░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 41060 ░░░., ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5 000 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░.░░░░-░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2963 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░-░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░.