Решение по делу № 2-893/2024 (2-7225/2023;) от 11.12.2023

Дело ... (2-7225/2023)

                            03RS0...-27

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 февраля 2024 года                                 ...

Советский районный суд ... Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Джояни И.В.,

при секретаре судебного заседания КАЮ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ШТМ к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора недействительным,

УСТАНОВИЛ:

ШТМ обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора недействительным.

Требования мотивированы тем, что < дата > около 11 ч. 34 мин. на сотовой телефон И. с номера 900 пришло смс сообщение о том, что у него имеется просроченная задолженность по кредитной карте ... в сумме 1 745 руб. 67копеек, также с просьбой погасить ее в течение трех дней. Незамедлительно И. обратился на горячую линию Банка, с целью уточнения информации о наличии у него кредитов. Из указанного разговора, И. стало известно, что в сентябре 2022 года на его имя оформлен кредит в размере 50 000 рублей, денежные средства переведены на кредитную карту ... Также пояснили, что данная кредитная карта заблокирована.

Однако И. ни лично, ни по средством Сбербанк О. за выдачей кредита не обращался.

На момент оформления вышеуказанного кредита И. пользовался банковской картой МИР ... открытой в ПАО Сбербанк, на которую ежемесячно поступает пенсия, номером телефона к которому привязан Сбербанк О. И. пользуется более 5 лет. Между тем, в день оформления кредитной карты какие-либо сообщения или коды подтверждения на сотовый телефон И. не поступали. Кроме того, на протяжении длительного времени И. пользуется приложением «Сбербанк О.», в котором также отсутствовала информация об имеющихся кредитных обязательствах и кредитных картах.

Ранее в 2020 году И. оформлял кредитную карту ... в Сбербанк с лимитом на сумму 20 000 рублей, которая заблокирована в связи с возвратом кредита.

Поскольку вышеуказанную кредитную карту с лимитом 50 000 рублей И. не оформлял, денежные средства не получал, на собственные нужды не использовал, то следовательно кредитная карта оформлена сторонними лицами, И. не известными, противоправным, незаконным путем с использованием персональных данных И., что значительно нарушает его права и законные интересы.

< дата > И. обратился в отделение ПАО «Сбербанк» в ..., с просьбой не начислять пени, проценты, неустойку по кредитной карте, так как карту оформили мошенники, денежные средства перевели на свои счета.

По вышеуказанному факту < дата > возбуждено уголовное дело ... по признакам преступления предусмотренного ч.1 ст. 159 УК РФ.

В рамках расследования уголовного дела установлено, что < дата > около 20 ч. 43 мин, неизвестное лицо, находясь в неустановленном месте, воспользовавшись персональными данными гр. ШТМ, оформил в электронной форме посредством информационно—телекоммуникационной сети «Интернет» на его имя, кредитную карту с лимитом кредита 50 000 рублей, которые в последующем были сняты и карта заблокирована. Тем самым неустановленное лицо совершило хищение денежных средств размере 50 000 рублей, принадлежащих ПАО «Сбербанк России».

После неоднократных обращений в адрес Банка, И. выданы индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк.

Как следует из п. 21.3 место получения карты Клиентом: 16/8598/643. Следовательно, И. должен был лично обратиться в отделение Банка для получения карты. Между тем, отделения Банка с указанным номером на территории Российской Федерации не существует.

В договоре имеется отметка о том, что договор подписан простой электронной подписью, чего не может быть, поскольку у И. отсутствует указанная подпись.

Несмотря на неоднократные обращения И. к Ответчику, никаких ответных действий со стороны последнего не последовало. Учитывая, что ответчик в добровольном порядке отказался исполнить законные требования И., И. вынужден обратиться в суд за защитой своих прав и законных интересов.

И. просит признать договор выпуска и обслуживания кредитной карты с лимитом кредита в размере 50 000 руб., ... от < дата >, заключенный от имени ШТМ к ПАО «Сбербанк России», недействительным (незаключенным).

Обязать ПАО «Сбербанк России» исключить из кредитного досье ШТМ в Национальном бюро кредитных историй информацию о наличии у него кредитных обязательств перед ПАО «Сбербанк России» по договору ... от < дата >

В возражениях, представленных ответчиком ПАО «Сбербанк» просят в удовлетворении иска отказать.

Лица, участвующие в деле, на судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом.

На основании ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 46 Конституции РФ каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно нормам ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пунктом 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 1 ст. 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 2 ст. 8 Федерального закона "О национальной платежной системе" распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами Российской Федерации или договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.

Согласно пункту 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что < дата > Клиент обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание (Приложение ... к Возражениям).

При подписании данного заявления Клиент согласился с тем, что настоящее заявление является подтверждением присоединения к Условиям банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России, оформляется в двух экземплярах, по одному для Клиента и Сбербанк и является документом. подтверждающим факт заключения Договора банковского обслуживания (далее - ДБО). Клиент согласился на обработку ПАО Сбербанк своих персональных данных в соответствии с требованиями Федерального закона от < дата > № 152-ФЗ «О персональных данных».

< дата > на основании Заявления на получение карты на имя ШТМ открыт счёт ..., к которому < дата > перевыпущена дебетовая банковская карта ...

< дата > в 12:07 (по МСК) Клиент самостоятельно, через свой личный кабинет Сбербанк О., с использованием персонального логина и постоянного пароля, подключил к своей банковской карте ... (№ счета карты ...) услугу «Мобильный банк» на абонентский номер +79177753310, что подтверждается заявлением на предоставление доступа к SMS-банку (мобильному банку) от < дата >, содержащее визуализацию простой электронной подписи Клиента, а также выгрузкой сообщений из Мобильного банка по абонентскому номеру +79177753310.

< дата > Клиент самостоятельно в мобильном приложении для Android осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк О.» по номеру телефона +79177753310, подключённого к услуге «Мобильный банк». Получив в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-О.», Клиент верно ввел пароль для входа в систему, что подтверждается выгрузкой сообщений из Мобильного банка по абонентскому номеру +79177753310, анкетой Клиента о регистрации в системе Сбербанк О..

< дата > Клиент самостоятельно в мобильном приложении для Android осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк О.» по номеру телефона +79177753310, подключенному к услуге «Мобильный банк», получив в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-О.». При этом Клиентом использована выданная ему ранее карта ... и верно введен пароль для входа в систему, что подтверждается выгрузкой сообщений из Мобильного банка по абонентскому номеру +79177753310, скриншотом анкеты Клиента в системе Сбербанк О., а также Журналом регистрации входов в Сбербанк О..

< дата > между И. и Банком заключен оспариваемый Договор в офертно-акцептном порядке, путём совершения сторонами последовательных действий:

< дата > посредством карты Клиента MIR1968 осуществлен вход в мобильное приложение Сбербанк О. и подана заявка на выпуск кредитной карты (Приложение ... к Возражениям). По заявке принято положительное решение, Заемщику одобрена кредитная карта, подписаны Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты и выпущена кредитная карта ... к счёту ... с лимитом 50 000 руб. (Приложение ... к Возражениям- выписка из списка платежей и заявок в системе Сбербанк О.; Приложение ... к Возражениям- Выгрузка сообщений из журнала сообщений АС «Мобильный банк»; Приложение ... к Возражениям -Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк).

В соответствии с ч. 1 ст. 46 Конституции РФ каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно нормам ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пунктом 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В соответствии с п. 1 ст. 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 2 ст. 8 Федерального закона "О национальной платежной системе" распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами Российской Федерации или договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.

Согласно пункту 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст. 3 Федерального закона РФ от < дата > № 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее - Закон № 161-ФЗ) под электронным средством платежа понимается средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

В соответствии с ч. 1 ст. 6 Закона N 161-ФЗ, использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

Согласно п. 1.26 Положения Банка России от < дата > N 762-П "О правилах осуществления перевода денежных средств", распоряжение плательщика в электронном виде (реестр (при наличии) подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяется кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено плательщиком или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами).

В силу п. 2.10 Положения Банка России "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" от < дата > ...-П, клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП (аналог собственноручной подписи) и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

С момента зачисления Банком денежных средств на счет Заемщика были выполнены обязательства Кредитора как стороны по Кредитному договору. Также, с момента зачисления денежных средств на счет И., последний вправе самостоятельно распоряжаться суммой предоставленного кредита, направляя ее на цели, согласующиеся с его мироощущением.

< дата > в 20:32 осуществлена идентификация Клиента в системе Сбербанк О. при помощи известных только Клиенту идентификаторов (Логин, постоянный пароль), что подтверждается Журналом регистрации входов в Сбербанк О. (Приложение ... к Возражениям) и выпиской из списка платежей и заявок в системе Сбербанк О. (Приложение ... к Возражениям).

< дата > в 20:33 Клиентом в мобильном приложении Сбербанк О. подано заявление-анкета на получение кредитной карты, что подтверждается заявлением-анкетой, содержащей визуализацию простой электронной подписи (Приложение ... к Возражениям).

Согласно выгрузки сообщений в системе «Мобильный банк» по абонентскому номеру +79177753310, < дата > в 20:38 Заемщику поступило следующее сообщение на русском языке: «Кредитная карта одобрена. Чтобы начать ею пользоваться, подтвердите выпуск карты в Сбербанк О. sberbank.com/sms/cc/ Если вы не совершали операцию, позвоните на 900».

Согласно выгрузки сообщений в системе «Мобильный банк» по абонентскому номеру +79177753310, < дата > в 20:43 Заемщику поступило следующее SMS-сообщение на русском языке: «Согласие с условиями по кредитной карте: лимит 50000р, ставка 25.4% годовых. Код: 17666. Никому его не сообщайте».

Пароль подтверждения был введен Клиентом в интерфейс системы «Сбербанк-О.» верно, так Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк ... от < дата > были подтверждены Клиентом аналогом его собственноручной подписи, что подтверждается Протоколом подтверждения платежа (Приложение ... к Возражениям) и акцептованы со стороны Банка путем предоставления Клиенту возобновляемого лимита кредита в размере 50 000 рублей по ставке 25,4 % годовых.

Кредитный договор подписан Клиентом CMC-паролем, который является аналогом собственноручной подписи, что подтверждается индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, содержащими визуализацию простой электронной подписи

В рамках Кредитного договора выпущена кредитная карта ... После выпуска кредитной карты, карта активируется и становится доступна в Сбербанк О. на главном экране через 5 минут после активации, без получения пластика.

< дата > в 20:50 (по МСК) по кредитной карте MIR6217 проведена операция перевода денежных средств в сети Интернет через платежный сервис «KORONACARD P2P» в размере 49 000 руб., при этом, расчетный документ составлялся с использованием системы «Сбербанк О.», что подтверждается Списком платежей и заявок в системе Сбербанк О., Выпиской по счету кредитной карты ... (Приложение ... к Возражениям), отчетом по кредитной карте, Выгрузкой сообщений из журнала сообщений АС «Мобильный банк» по абонентскому номеру +79177753310.

Сервис «KORONACARD P2P» используют безопасную технологию 3-D Secure, которая предполагает двухуровневую систему защиты - для проведения операции на сайте интернет-сервиса необходимо верно указать все реквизиты банковской карты, что возможно только при наличии карты на руках, а также указать уникальный одноразовый пароль, который направляется по операции в виде сообщения на номер телефона, по которому подключена услуга Мобильный банк. Подтверждение операции в данном случае не подразумевает под собой отправку смс-сообщения с одноразовым паролем в ответ на сообщение, направленное от Банка.

При совершении данной операции были правильно введены полные реквизиты карты ..., эмбоссированные на ней, в соответствующие поля на экране: полный номер карты, срок ее действия, имя и фамилию держателя карты в английской транслитерации и трехзначный проверочный код (CVV2/CVC2), указанный на полосе для подписи на обороте карты (данные сведения могут быть доступны только И., передача указанной информации посторонним лицам может быть санкционирована только И.).

После ввода информации о банковской карте Клиент был перенаправлен на аутентификационный сервер Сбербанка (acs.sbrf.ru) для подтверждения правомерности операции. В течение нескольких секунд с номера 900 на мобильное устройство, подключенное к Сбербанк О. было направлено push-уведомление, содержащее код для подтверждения расходной операции, а также предупреждение о том, что код не должен передаваться третьим лицам.

Код был введен верно, таким образом, Банк не имел оснований для отказа в проведении операций. Введение одноразового пароля является для Банка распоряжением на проведение операции, которое Банк обязан выполнить.

С момента зачисления Банком денежных средств на счет Заемщика были выполнены обязательства Кредитора как стороны по Кредитному договору. Также, с момента зачисления денежных средств на счет И., последний вправе самостоятельно распоряжаться суммой предоставленного кредита, направляя ее на цели, согласующиеся с его мироощущением.

В соответствии с п. 3 ст. 845 ГК РФ Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

< дата > дознавателем отдела дознания Отдела МВД России по ... капитаном полиции ШВВ было возбуждено уголовное дело ... по признакам преступления, предусмотренного ч. 1 ст. 159 УК РФ по факту оформления кредитной карты ПАО «Сбербанк России» с лимитом кредита 50000 рублей на имя ШТМ, имевшее место < дата > в неустановленном дознании месте.

Для производства дознания данное уголовное дело из производства капитана полиции ШВВ было изъято и передано дознавателю старшему лейтенанту полиции РИФ, которая < дата > вынесла постановление о приостановлении дознания в связи с не установлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.

< дата > прокуратурой ... РБ было вынесено постановление об отмене постановления о приостановлении дознания и о возобновлении приостановленного дознания.

< дата > постановлением дознавателя ОД ОМВД России по ... младшего лейтенанта полиции НМА ШТМ признан потерпевшим по уголовному делу ....

Согласно ч. 4 ст. 11 Федерального закона от < дата > N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с пунктом 2 статьи 5 Федерального закона от < дата > N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (далее - Закон "Об электронной подписи") простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно пункту 1 статьи 9 Закона "Об электронной подписи" электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Кредитный договор ... от < дата > представляет собой совокупность Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, которое подписано от имени И. простой электронной подписью; заключению договора предшествовала подача заявки о предоставлении потребительского кредита, которая также подана в электронной форме и подписана со стороны И. простой электронной подписью.

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Закона "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, проставление электронной подписи в заявлении-анкете на получение потребительского кредита, заявке на предоставление кредита и в кредитном договоре, по смыслу приведенной нормы расценивается как проставление собственноручной подписи, в связи с чем довод И. об отсутствии ее подписи в договоре является необоснованным.

При этом дополнительного согласия И. на использование ее простой электронной подписи не требовалось в силу закона, в то время как такое согласие она фактически выразила, сообщив банку при заключении кредитного договора соответствующий код подтверждения в О.-сервисе.

Таким образом, доводы И. о несоблюдении письменной формы договора, что свидетельствует о недействительности сделки, несостоятельны. Кроме того, как следует из п. 10.8 Условий использований банковских карт, постоянный и одноразовый пароли, введенные клиентом в системе "Сбербанк О." для целей подписания электронного документа является аналогом собственноручной подписи клиента.

Согласно абзацу 3 пункта 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что заключению договора предшествовала подача заявки о предоставлении потребительского кредита, которая подана в электронной форме и подписана со стороны И. простой электронной подписью. Согласие заемщика на предоставление оспариваемого кредита подписано от имени И. простой электронной подписью.

При этом использование во взаимоотношениях с банком простой электронной подписи заемщиком предусмотрено Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк и Условиями использования банковских карт ПАО Сбербанк.

Поскольку при проведении операций были соблюдены требования об идентификации И., распоряжения о проведении операции выданы уполномоченным лицом, в соответствии со статьями 848, 845 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан был их выполнить.

При этом суд отмечает, что направляя код, банк особо указал в сообщении, что этот код нельзя сообщать никому. Как указано выше, в СМС-сообщении банка в понятной форме была изложена информация о цели сообщения кода, в связи с чем, соответствующий довод И. не свидетельствует о заключении договора под влиянием обмана со стороны ПАО "Сбербанк России".

Таким образом, доводы И. о том, что оспариваемый кредитный договор заключен без его ведома и согласия, ничем объективно не подтверждаются.

Кроме того, отказывая в удовлетворении исковых требований, суд принимает во внимание возражения ответчика о пропуске И. срока исковой давности для обращения в суд с настоящим иском.

В соответствии с п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда И. узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из общего правила исчисления срока исковой давности устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

Требования И. заявлены на основании кредитного договора заключенного < дата >. Согласно исследованным материалам дела, об оформлении спорного кредитного договора И. узнал 21.09.2022г.     Следовательно, срок исковой давности для данной оспоримой сделки истек 04.12.2023г.

С настоящим иском ШТМ обратился в суд 05.12.2023г. то есть, по истечении срока исковой давности, установленного пунктом 2 статьи 181 ГК РФ для оспоримых сделок, из чего можно сделать вывод о пропуске И. срока исковой давности, обстоятельств уважительности пропуска срока давности судом не установлено, о восстановлении срока И. не заявлено, в связи с чем, оснований для удовлетворения искового заявления ШТМ к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора недействительным не имеется.

На основании вышеизложенного, в удовлетворении исковых требований ШТМ к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора недействительным необходимо отказать ввиду необоснованности и пропуска срока исковой давности.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ШТМ к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора недействительным отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме через Советский районный суд ... Республики Башкортостан.

Судья                                    Джояни И.В.

    Мотивированное решение изготовлено < дата >г.