Решение по делу № 2-4988/2021 от 14.01.2021

Дело №2-4988/2021

24RS0048-01-2021-000487-36

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 августа 2021 года Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Яниевой А.А.,

при секретаре Дядичкиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Попова А.И. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ-Страхование» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Попов А.И. обратился в суд с исковым заявлением к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии в размере 85 132,80 рублей, неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год в размере 85 132,80 рублей, компенсации морального вреда 10 000 рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере 30 000 рублей, штраф, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Поповым А.И. и Банком ВТБ (ПАО) заключен Кредитный договор № на выдачу потребительского кредита, на сумму 835 240 рублей, сроком на 60 месяцев, с уплатой 16,929% годовых. При заключении кредитного договора истец подписал договор страхования с ООО СК «ВТББ Страхование», полис Финансовый резерв № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно полиса Финансовый резерв № от ДД.ММ.ГГГГ, плата за страхование за весь срок страхования составила 105 240 рублей. Задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена, кредитный договор закрыт, что подтверждается справкой, выданной Банком ВТБ (ПАО). Страховая премия в размере 105 240 рублей была выплачена в полном объеме при оформлении кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в страховую организацию с заявлением о возврате части страховой суммы, однако страховой компанией было отказано. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в страховую компанию с претензией с требование возвратить часть денежных средств за неиспользованный период страхования в размере 85 132,80 рублей, ответ на которую не поступил. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к финансовому уполномоченному, ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным было отказано в удовлетворении требований истца, в связи, с чем истец вынужден обратиться в суд с настоящим исковым заявлением.

В судебном заседании представитель истца – Клевцова Л.В., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования поддержала в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении.

В судебном заседании представитель ответчика – Кунту М.В., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, по доверенности в порядке передоверия от ДД.ММ.ГГГГ доводы, изложенные в возражении на исковое заявление поддержала, просила отказать в удовлетворении заявленных требований, поскольку правилами страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. В случае удовлетворения требований, просил применить положения ст.333 ГК РФ в отношении штрафа и неустойки.

В судебное заседание представитель третьего лица Банк ВТБ (ПАО) не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещались своевременно и надлежащим, образом, что подтверждается почтовым уведомлением и конвертом, возвращенным в адрес суда. Истец направил в суд своего представителя.

Суд, руководствуясь ч.3 ст.167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотрение гражданского дела в отсутствии неявившихся участников процесса, извещенных о времени и месте рассмотрения дела своевременно, надлежащим образом.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд, приходит к следующему.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п.п.1,2 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ.

В этом случае, в силу абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования п.3 ст.958 ГК РФ относит к договорному регулированию.

В силу п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У (ред. от 21.08.2017) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с положениями с.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Исходя из разъяснений Пленума Верховного Суда РФ изложенных в п.28 Постановления от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (п.4 ст.13, п.5 ст.14, п.5 ст.23.1, п.6 ст.28 Закона о защите прав потребителей, ст.1098 ГК РФ).

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком ВТБ (ПАО) заключен Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 835 240 рублей, сроком на 60 месяцев, под 16,929 % годовых (л.д.8-10).

ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с ООО «ВТБ-Страхование» договор страхования, в подтверждение чего ему выдан полис Финансовый резерв № и в соответствии с особыми условиями страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» программа «Лайф+», по которому Попов А.И. в качестве страхователя застраховал страховые риски: травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни; застрахованным лицом по договору является страхователь, а выгодоприобретателями по договору определены застрахованный, а в случае его смерти – его наследники.

Срок действия договора страхования определен с 00 час 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 23 час. 59 мин. ДД.ММ.ГГГГ, но не ранее 00 час. 00 мин. даты, следующей за датой уплаты страховой премии.

Страховая сумма согласована сторонами в размере 835 240 рублей, страховая премия составила 105 240 рублей за весь срок действия договора.

ДД.ММ.ГГГГ год истец направил страховщику заявление о возврате части страховой премии пропорционально сроку досрочного возврата кредита, так как ДД.ММ.ГГГГ кредит им был полностью погашен, что подтверждается справкой, выданной Банком ВТБ (ПАО) (л.д.13).

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» отказало истцу в удовлетворении требований о возврате части страховой премии (л.д.15).

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика претензию с требованием возвратить часть денежных средств за неиспользованный период страхования в размере 85 132,80 рубля, ответ на которую не поступил (л.д.16).ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к финансовому уполномоченному о взыскании денежных средств в размере 85 132,80 рублей с ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 85 132,80 рубля (л.д.18).

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований Попова А.И. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования отказано (л.д.19-21).

Согласно ст.ст.420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В силу п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

По правилам ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1); страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала но обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2); при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

В соответствии с п.6.4 Особых условий по страховому продукту «Финансовый резерв» договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в следующих случаях:

6.4.1. исполнения Страховщиком обязательств по договору в полном объеме;

6.4.2. прекращения действия Договора страхования по решению суда;

6.4.3.в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации;

6.4.4. договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон;

6.4.5. договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).

В соответствии с п.6.5.1 Особых условий при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало.

В соответствии с п. 6.5.1.3 Особых условий, договор страхования прекращает свое действие:

- с даты получения Страховщиком или уполномоченным представителем страховщика письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования, поданного непосредственно в офис Страховщика или в офис уполномоченного представителя страховщика;

- с даты сдачи страхователем письменного заявления об отказе от договора страхования в организацию почтовой связи на отправку в адрес страховщика или в адрес уполномоченного представителя страховщика..

Возврат страховщиком или уполномоченным представителем страховщика страховой премии осуществляется не позднее 10 рабочих дней с даты поступления соответствующего письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования с указанным пакетом документов (п. 6.5.1.4 Особых условий).

Согласно п.6.5.2 Особых условий при отказе страхователя – физического лица по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст.958 ГК РФ.

Исходя из буквального толкования условий указанного договора, а также требований норм материального права, регулирующих спорные правоотношения, суд считает, что отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований потребителя, поскольку сторонами согласован срок действия договора страхования, а также размер страховой суммы, которая является неизменной на весь срок страхования; исходя из страховой суммы и был определен размер страховой премии.

В таком случае, досрочный возврат кредита истцом не является обстоятельством, исключающим наступление предусмотренных договором страхования страховых рисков и выплаты Попову А.И. страхового возмещения в полном объеме.

При таких обстоятельствах, суд, руководствуясь приведенными выше нормами закона, всесторонне и полно исследовав все обстоятельства по делу, принимая во внимание отсутствие доказательств, подтверждающих нарушение ответчиком прав и законных интересов истца, поскольку Попов А.И. добровольно принял, предложенные ему условия страхования, в том числе в части срока, поэтому самостоятельно должен был определять требуемый период оказания ему услуги по страхованию, соразмерно ожидаемому сроку возврата кредита, так как при досрочном возврате кредита в этом случае у страховщика не возникает обязательство по возврату части страховой премии, поскольку страховая услуга продолжает оказываться, суд, полагает, что оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания необоснованно удержанных денежных средств не имеется, как взыскания неустойки, штрафа, компенсация морального вреда, поскольку данные требования являются производными от основного требования, как и во взыскании судебных расходов, поскольку в соответствии с положениями ст.98 ГПК РФ судебные расходы подлежат взысканию стороне, в пользу которой состоялось решение суда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Попова А.И. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ-Страхование» о защите прав потребителей, – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г.Красноярска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: А.А. Яниева

Дата изготовления решения в окончательной форме – ДД.ММ.ГГГГ.