Решение по делу № 2-223/2021 от 10.06.2021

УИД 74RS0018-01-2021-000249-23

Дело № 2-223/2021

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 августа 2021 года                 г. Карабаш

Карабашский городской суд Челябинской области в составе

председательствующего судьи Браилко Д.Г.,

при секретаре Андрияновой А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску публичного акционерного общества "Восточный экспресс Банк" к Шарманову Юрию Михайловичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество "Восточный экспресс банк" (далее - ПАО КБ "Восточный") обратилось в суд с иском к Шарманову Ю.М, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору кредитования № 20/8846/00000/102418 от 17.08.2020 г. в размере 206932,55 руб., из которых: 144344,15 руб. - задолженность по основному долгу, 62588,4 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом, а также в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 5269,33 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 17.08.2020 между ПАО КБ "Восточный" и Шармановым Ю.М. был заключен договор кредитования согласно которому заемщику предоставлены денежные средства с лимитом кредитовании в размере 144344,15 руб. до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

Банк выполнил принятые на себя обязательства, предоставив кредит на указанную сумму, однако заемщик свои обязательства исполняет ненадлежащим образом, ежемесячно сумму задолженности не погашает, в связи с чем истец обратился с указанным иском в суд.

Представитель истца ПАО КБ "Восточный" в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом и своевременно, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. Предоставил в суд отзыв на возражения ответчика, в котором указал, что перевод денежной суммы в размере 139349,15 рублей является наличной операцией, поэтому на указанную сумму задолженности подлежит начислению проценты за пользование кредитом из расчета 58% годовых. При этом ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по оплате минимального обязательного платежа и платы за присоединение к программе страхования жизни, ввиду чего срок неисполнения обязательств по кредиту следует исчислять с 31.08.2020 года.

Ответчик Шарманов Ю.М. в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом и своевременно, об уважительных причинах неявки суд не известил.

Представитель ответчика Шарманова Ю.М. в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ранее в судебном заседании против удовлетворения исковых требований в полном объеме возражала. Не оспорив факт наличия задолженности по кредиту, тем не менее указала, что расчет процентов и период задолженности определены неверно, ввиду чего подлежащая взысканию сумма процентов составит 8426,56 руб.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункты 1, 2 ст. 809 ГК РФ).

По кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (статья 819 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что между истцом Публичным акционерным общество «Восточный экспресс Банк» (далее Банк) и ответчиком 17.08.2020 года заключен договор кредитования № 20/8846/00000/102418 (далее Договор) (л.д. 11-13).

По условиям Договора Банк предоставляет ответчику кредитный лимит в сумме 144350 рублей, сроком до востребования, с уплатой процентов за пользование кредитом в сумме 13,80 процентов при проведении безналичных операций и 58 процентов при проведении наличных операций (п. 1-2 индивидуальных условий).

Заемщик обязуется возвратить сумму займа в размере минимального обаятельного платежа в сумме 8597 руб. Датой платежа установлена дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 дней. При этом Банк предоставляет заемщику льготный период продолжительностью 5 месяцев. В течение льготного периода сумма платежа составляет 100 рублей, за исключением последнего месяца, в который сумма минимального обязательного платежа составляет 5166 руб. (п. 6 индивидуальных условий).

Предоставление кредита осуществляется на текущий банковский счет заемщика, открытый в Банке и выдачей кредитной карты и активацией ПИН кода карты (п. 17 индивидуальных условий).

При подписании договора заемщик дает Банку распоряжение о перечислении денежных средств в размере 139349,15 рублей на иной банковский счет (п. 20 индивидуальных условий).

Как следует из выписки по лицевому счету Банк представил ответчику кредит в размере 139349,15 рублей путем перевода суммы платежа на иной банковский счет, а также в сумме 3900 рублей 17.08.2020 года и в сумме 200 руб. 02.10.2020 г.

При этом ответчиком совершились операции с использованием кредитной карты, в связи с чем образовалась задолженность в сумме 895 рублей (л.д. 10). Общая сумма задолженности составила 144344,15 руб. = 895 руб. + 143449,15 руб.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Вместе с тем стороной ответчика не представлено доказательств внесения денежных средств в погашение основанного долга по кредиту. В связи с чем, суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании суммы основного долга являются обоснованными.

Определяясь с подлежащей взысканию суммой основного долга суд исходит из следующего.

В отзыве на возращения ответчика истец указал, что ответчиком нарушены условия договора в части внесения платы за присоединение к программе страхования, следовательно, ответчик нарушил условия договора с 02.10.2020 г., поэтому этой даты и происходит начисление процентов и мер ответственности.

Действительно в день заключения договора кредитования ответчик дал согласие на дополнительные услуги - присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный" с внесением платы в сумме 8497 рублей за исключением последнего платежа, который составляет 3432 руб.

В соответствии с пунктом 1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступлением в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой премии принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 ст.940 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Согласно п.1 и п.4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч.3 ст.3 Закона N4015-1 "Об организации страхового дела в РФ", добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договора страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении размера убытков и ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно п.3 ст.943 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договорится об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Таким образом, страхование жизни и здоровья напрямую не связано с кредитованием, следовательно, является дополнительной услугой и поэтому такое страхование в силу статей 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора.

Ответчик произвел взнос в сумме 150 рублей 29.09.2020 г., а так же в сумме 100 рублей 24.10.2020 г., 23.11.2020 г., 21.12.2020 г. Таким образом ответчиком надлежащим образом до 02.01.2021 года исполнялись обязательства по уплате минимального обязательного платежа в размере 100 рублей, установленные п. 6 Договора.

Однако истец 26.10.2020 г. произвел списание со 150 руб. денежных средств в размере 1,31 руб. в уплату пени за несвоевременное погашение процентов по ссуде.

При указанных обстоятельствах, поскольку условия о страховании не является существенным условием кредитного договора, само условие о страховании в кредитном договоре отсутствует, в рамках программы коллективного страхования предусмотрена возможность страхования заемщика, а не кредита суд приходит к выводу, что невнесение платы за присоединение к программе страхования, при надлежащем исполнении обязательства по внесению минимального обязательного платежа в льготный период, не может влечь за собой негативные последствия для ответчика в виде начисления пени по кредиту с 02.10.2020 года.

Исходя из изложенного суд приходит к выводу, что сумма, списанная в погашение пени, в период когда ответчиком не допущено нарушений условий кредитного договора, в соответствии со ст. 319 ГК РФ подлежит отнесению в погашение кредитной задолженности, в связи с чем ее размер составит 143447,84 руб. = 143449,15 руб. (сумма долга по состоянию на 26.10.2020 г.) – 1,31 руб., при этом общий размер задолженности составит 144342,84 руб. = 143447,84 руб. + 895 руб. которая и подлежит взысканию в пользу истца.

В удовлетворении остальной части исковых требований о взыскании суммы основного долга суд отказывает.

Разрешая исковые требования о взыскании процентов за пользование кредитом суд исходил из следующих обстоятельств.

В соответствии с расчетом задолженности истцом произведено начисление процентов в размере 13,8 на сумму долга в размере 895 рублей и в размере 58 % на сумму 143447,84 руб.

В своих возражениях ответчик указывает, что истцом взят неверный период для расчета процентов, поскольку ответчиком вносились ежемесячные платежи в сумме 100 рублей.

Принимая во внимание, что поскольку в судебном заседании не установлено нарушений условий кредитного договора со стороны ответчика до 02.01.2021 года, постольку сумма процентов за пользование кредитом составит 31731,53 руб., исходя из следующего расчета:

31684,29 руб. = 143447,84 руб. (сумма задолженности по состоянию на 02.01.20201 г.) х 58 % / 365 дней х 139 дней (количество дней с 02.01.2021 года по 20.05.2021 года).

31731,53 руб. = 31684,29 руб. + 2,23 руб. + 17,60 руб. + 10.49 руб. + 10,15 руб. + 6,77 руб. (проценты за пользование суммой кредита по ставке 13,8 % годовых).

Таким образом, суд приходит к выводу, что с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование суммой кредита в размере 31731,53 руб. за период с 02.01.20201 года по 20.05.2021 года.

В связи с чем суд отклоняет позицию истца о нарушении условий кредитного договора с 02.10.2020 года и начисления процентов за пользование кредитом с указанной даты.

Доводы ответчика о начислении процентов на сумму долга в размере 139349,15 руб. из расчета 13,8 % годовых судом отклоняются исходя из следующего.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Исходя из содержания общих условий кредитования к безналичным операциям относятся, в том числе, операции по переводу денежных средств на иные банковские счета, осуществленные с использованием платежного терминала или в банкоматах (п. 2 приложения 1 к общим условиям).

В тоже время к безналичным операциям в числе прочего относятся операции по переводу денежных средств по заявлению клиента в отделениях Банка (п. 14 приложения 1 к общим условиям).

Как следует из Договора перечисление денежных средств в сумме 139346,15 руб. произведено по заявлению Шарманова Ю.М., следовательно, исходя из буквального толкования Договора, такая операция относится к наличным операциям, ввиду чего начисление процентов на сумму задолженности в размере 58% годовых является правомерным.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска в суд в соответствии со статьей 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации была уплачена государственная пошлина в размере 5269,33 руб., что подтверждается платежным поручением 057208 от 26.05.2021 г.

Поскольку исковые требования удовлетворены в сумме 176074,40 руб. = 144342,84 руб. + 31731,53 руб., то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 4483,60 руб. = 176074,40 руб. (сумма удовлетворенных требований) х 5269,33 руб. (сумма уплаченной государственной пошлины) / 206932,55 руб. (сумма исковых требований).

В удовлетворении требований о взыскании судебных расходов в остальной части суд отказывает.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества "Восточный экспресс Банк" к Шарманову Юрию Михайловичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Шарманова Юрия Михайловича в пользу публичного акционерного общества "Восточный экспресс Банк" 180557 (Сто восемьдесят тысяч пятьсот пятьдесят семь) рублей 97 копеек, в том числе:

144342 рубля 84 копеек задолженность по договору кредитования № 20/8846/00000/102418 от 17.08.2020 года,

31731 рубль 53 копейки проценты за пользование суммой кредита за период с 02.01.2021 года по 20.05.2021 года,

4483 рубля 60 копеек расходы по оплате государственной пошлины.

В удовлетворении остальной части требований публичного акционерного общества "Восточный экспресс Банк" к Шарманову Юрию Михайловичу о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Карабашский городской суд Челябинской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.