Решение по делу № 2-1178/2022 от 15.03.2022

Дело № 2-1178/2022

УИД 50RS0020-01-2022-001391-17

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«20» апреля 2022года г. Коломна

Коломенский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Замаховской А.В., при секретаре судебного заседания Солововой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Новокщёновой ФИО3 к Страховому акционерному обществу «Ресо - Гарантия» о взыскании части страховой премии по договору страхования, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО7 обратилась в суд с иском к САО «Ресо-Гарантия»» о взыскании части страховой премии по договору страхования в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб. и штрафа в размере 50% от присуждённой судом суммы за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя и возмещении расходов по оплате услуг представителя в сумме <данные изъяты> руб.

Истец в порядке ст. 39 ГПК РФ уточнил исковые требования, просил суд расторгнуть договор (полис) страхования от несчастных случаев и болезней (полис № №) от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенный между нею и САО «Ресо – Гарантия», с ДД.ММ.ГГГГ, взыскать в ее пользу с ответчика сумму <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. в счет возврата страховой премии за не истекший период страхования, в связи с полным досрочным погашением ФИО2, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф в размере <данные изъяты>% от присуждённой судом суммы и возместить расходы по оплате услуг представителя в сумме <данные изъяты> руб.

Исковые требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «ЮниКредит ФИО2» заключен кредитный договор на приобретение автомобиля. Согласно Индивидуальных условий кредитного договора сумма ФИО2 составила <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. на срок до ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> месяцев) под <данные изъяты> % годовых.

Пункт 4 Индивидуальных условий предусматривал, что в случае невыполнения Заемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья и/или имущественного страхования транспортного средства, предусмотренными п.9 Индивидуальных условий, Банк вправе был изменить процентную ставку в сторону увеличения, которая в этом случае составила бы <данные изъяты> % годовых.

Истец условия по страхованию жизни и здоровья выполнила в полном объеме. Истец считает, что приобретение страховки жизни и здоровья являлось безусловным основанием для выдачи истцу ФИО2 под <данные изъяты> % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор страхования по программе страхования от несчастных случаев и болезней полис № № на срок до ДД.ММ.ГГГГ с единовременной выплатой страховой премии в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., при этом страховая сумма составила <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Обязательства по кредитному договору были исполнены истцом досрочно ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате страховой премии за неиспользованное время. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ истцу отказано в удовлетворении данного требования и предложено не расторгать договор страхования при досрочном погашении кредита. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась с претензией к ответчику со ссылкой на действующие с ДД.ММ.ГГГГ нормы права, регулирующие спорные правоотношения. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ответчик на претензию истца ответил отказом.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовым уполномоченным истцу отказано в удовлетворении требований о взыскании с САО «Ресо – Гарантия» неиспользованной части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

Истец, извещенная надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, направила в суд своего представителя ФИО6, действующего по нотариальной доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, который в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, просил иск удовлетворить.

Ответчик о месте и времени судебного разбирательства извещен, просил рассмотреть дело в отсутствие его представителя, направил в суд письменные возражения, согласно которым полагает, что исковое заявление не подлежит удовлетворению, в связи с тем, что истцом пропущен 14-дневный срок для обращения в САО «Ресо – Гарантия» для отказа от договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, кроме того, этим договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования, ввиду чего досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ. Ответчик указывает, что в случае возможного удовлетворения требований истца, просит применить положения ст. 333 ГК РФ и уменьшить размер взыскиваемого штрафа, снизить размер компенсации морального вреда по ст. 151 ГК РФ, представительских расходов по ст.100 ГПК РФ, считая заявленные суммы завышенными.

На основании ч. 3,5 ст.167 ГПК РФ суд разрешает дело в отсутствие истца и представителя ответчика.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела и дав им оценку, суд находит требования истца подлежащими частичному удовлетворению.

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с абз.2 п. 3 ст. 958 ГК РФ (с учетом изменений с 01.09.2020г. в редакции ФЗ № 483) при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно п.12ст.11 ФЗ от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 2.4 ст.ФЗ от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «ФИО8» заключен кредитный договор на приобретение автомобиля на сумму <данные изъяты> руб. 00 коп. под <данные изъяты>% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.10-12).

П. 9.2.3 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что для заключения и/или исполнения Кредитного договора необходимо заключение следующих договоров, в том числе договора страхования жизни и здоровья Заемщика в страховой компании, соответствующей требованиям Банка, на следующих основных условиях, в которые включаются срок страхования, страховая сумма, страховые риски, условия оплаты по договору страхования. В абз.4п.9.2.3 предусмотрено, что в случае не заключения договора страхования жизни и здоровья Заемщиком процентная ставка по кредиту составляет <данные изъяты> % годовых (л.д.11).

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор (полис) по программе страхования от несчастных случаев и болезни, страховая премия - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с предусмотренным графиком изменения страховых сумм (л.д.13).

Страховая премия по указанному договору страхования входила в общую стоимость кредита и уплачивалась из суммы кредита Банком, что усматривается из п. 22 Индивидуальных условий договора потребительского ФИО2 (л.д. 11 оборот).

Из справки от ДД.ММ.ГГГГ АО «ФИО9 ФИО2» усматривается, что в соответствии с условиями Кредитного договора банк предоставил Заемщику кредит в размере <данные изъяты> руб. В настоящий момент все обязательства по указанному договору выполнены в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ. и выплате неиспользованной части страховой премии (л.д. 14).

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ САО «Ресо – Гарантия» в расторжении договора № № от ДД.ММ.ГГГГ отказало со ссылкой, что риски, перечисленные в договоре страхования не отпали, а п.3ст.958 ГК РФ, договором страхования и Правилами страхования при добровольном отказе страхователя от договора страхования возврат страховой премии или ее части не предусмотрен (л.д. 15).

Исходя из указанных заявлений и ответа страховой компании истцу, суд полагает соблюденным досудебный порядок урегулирования спора между потребителем финансовых услуг и страховой организацией.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с претензией, в которой повторила требования, изложенные в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ о расторжении договора страхования № № (л.д. 17). Ответчик претензию истца оставил без удовлетворения по тем же основаниям, что и в письме от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 17).

Истец обратилась в службу финансового уполномоченного с заявлением об обязании САО «Ресо - Гарантия» произвести возврат страховой премии по договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, приложив к заявлению необходимые документы, в том числе договор страхования и свое досудебное обращение.

Решением Службы финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ «№ в удовлетворении требования истца о взыскании с САО «Ресо – Гарантия» неиспользованной части страховой премии при досрочной расторжении договора страхования отказано (л.д. 18-22).

В решении Финансового уполномоченного делается ссылка на п.1ст.958 ГК РФ, предусматривающий прекращение договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страхования премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. По условиям договора страхования №№ страховая премия подлежит возврату в случае обращения страхователя к страховщику в течение 14 календарных дней со дня его заключения, других оснований к возврату страховой премии не предусмотрено договором. Финансовый уполномоченный полагает, что договор страхования между истцом и САО «Ресо – Гарантия» не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору (л.д. 18-22).

Из материалов дела суд приходит к выводу, что договор страхования был заключен в целях исполнения договора потребительского кредита. Пункт 4 договора кредита предусматривает процентную ставку по кредиту <данные изъяты> % годовых. В абзаце 2 этого пункта указано, что по истечении 30 календарных дней со дня неисполнения заемщиком страхования жизни и здоровья, предусмотренной п. 9 Индивидуальных условий, Банк вправе установить процентную ставку по кредиту – <данные изъяты> % годовых. В соответствии с п.9.2.3 этих условий Заемщик обязуется заключить договор страхования жизни и здоровья в страховой компании, соответствующей требованиям Банка, на следующих основных условиях: 1) срок страхования равен сроку кредита, 2) страховая сумма не менее совокупной суммы кредита и процентов, начисленных на сумму кредита на весь срок кредита, 3) страховые риски – смерть и постоянная потеря трудоспособности по любой причине, 4) оплата по договору страхования производится за весь срок кредита (л.д.11). Без заключения договора страхования на этих условиях процентная стака Банком может быть увелдичена до <данные изъяты> % годовых (абз 4 п.9.2.3 Индивидуальных условий л.д.11).

В соответствии с п. 22 договора потребительского кредита именно АО «ФИО10 ФИО2» из суммы кредита перечислил страховую премию в САО «Ресо – Гарантия» в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (л.д.11 оборот).

Таким образом, заключение договора потребительского кредита между истцом и АО «ФИО11 ФИО2», его условия и обязательства по этому договору взаимосвязаны с договором страхования жизни и здоровья №Р-НС2.4/1956896948, заключенного между истцом и САО «Ресо – Гарантия».

Кроме этого страховая премия по указанному полису входила в общую стоимость кредита и в свою очередь увеличила полную стоимость кредита, что также указывает на то, что страховка напрямую влияла на условия кредита в части его полной стоимости, следовательно, является заключенной в целях обеспечения его исполнения.

Согласно п.7ч.4ст.6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика: сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

В соответствии с п. 10 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции ФЗ № 483) в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Исходя из приведенных норм права, при полном погашении кредита истец имеет право на досрочное расторжение договора страхования №№ и на возмещение неиспользованной части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

Таким образом, суд приходит к вводу об обоснованности требования Новокщёновой П.В. о досрочном расторжении договора № Р-№ от ДД.ММ.ГГГГ.г. и взыскании в её пользу части страховой премии.

Договор страхования заключен на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть на срок <данные изъяты> календарных дней.

Фактический период действия Договора страхования составил <данные изъяты> календарных дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, где ДД.ММ.ГГГГ - дата начала страхования по Договору страхования, ДД.ММ.ГГГГ - дата получения заявления Новокщёновой П.В. об отказе от договора страхования и возврате части страховой премии.

Не истекший период действия Договора страхования составляет <данные изъяты> календарных дней (1825-178).

Расчет суммы неиспользованной страховой премии произведен истцом верно - пропорционально не истекшему периоду действия Договора страхования составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. из расчета страховой премии за один день: <данные изъяты> : <данные изъяты> = <данные изъяты> руб. Соответственно, за <данные изъяты> дней страховая премия равна <данные изъяты> руб. ( <данные изъяты> х <данные изъяты> = <данные изъяты> руб. (л.д.9).

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неиспользованная часть страховой премии по Договору страхования в размере <данные изъяты> руб.

Разрешая требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, суд учитывает следующее.

Как установлено судом, Новокщёнова П.В. исполнила свои кредитные обязательства досрочно. Страховщик свои обязательства по возврату части страховой премии не исполнил, нарушив тем самым права Новокщёновой П.В. как потребителя страховой услуги. Таким образом, факт нарушения прав потребителя суд считает установленным.

Статья 15 Закона "О защите прав потребителей" предусматривает компенсацию морального вреда потребителю вследствие нарушения исполнителем его прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.

Согласно ст. 1101 ГК РФ, размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Суд полагает, что в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере <данные изъяты> руб., что с учетом характера допущенного ответчиком нарушения права потребителя, характера и степени, причиненных истцу нравственных страданий, является разумным.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

При удовлетворении требования истца о взыскании неиспользованной страховой премии в сумме <данные изъяты> руб. с САО «Ресо – Гарантия»» подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты>% от присужденной в его пользу суммы в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (<данные изъяты> : <данные изъяты> = <данные изъяты>).

Судом исследовано заявление представителя ответчика о необходимости применения судом положений ст. 333 ГК РФ.

В п. 34 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" указано, что применение ст. 333 ГК РФ возможно лишь в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Исходя из конкретных обстоятельств дела, суд полагает, что оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ не имеется, доказательств наличия исключительных обстоятельств ответчиком не представлено.

Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Истец в силу п. п. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ при подаче данного иска (содержащего требование имущественного характера в размере <данные изъяты> руб. и неимущественного - компенсация морального вреда) от уплаты государственной пошлины освобожден, поэтому суд считает необходимым взыскать с ответчика государственную пошлину, с учетом положений ст. 98 ГПК РФ в размере <данные изъяты> руб. в доход местного бюджета (исходя из <данные изъяты> руб. за требования имущественного характера исходя из удовлетворенных исковых требований, и <данные изъяты> – руб. по требованию о компенсации морального вреда).

На основании ст.100 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика САО «Ресо-Гарантия» в пользу истца расходы по оплате услуг представителя в сумме <данные изъяты> руб. С учетом сложности дела и участия представителя в судебных заседаниях, суд считает эту сумму разумной, она подтверждена платежным документом (л.д.23).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО12 ФИО3 удовлетворить частично.

Расторгнуть договор (полис) страхования по программе страхования от несчастных случаев и болезней полис № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между САО «Ресо-Гарантия» и ФИО13 ФИО3, с ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать со Страхового акционерного общества «Ресо-Гарантия»»в пользу Новокщёновой ФИО3 сумму неиспользованной части страховой премии по договору страхования в размере 233 182 руб. 26 коп., компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб., штраф в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., расходы на оплату услуг представителя в сумме <данные изъяты> руб. а всего взыскать <данные изъяты> (<данные изъяты> <данные изъяты>) рубля <данные изъяты> коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО14 ФИО3 отказать.

Взыскать со Страхового акционерного общества «Ресо - Гарантия» государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. в доход местного бюджета.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Коломенский городской суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья А.В. Замаховская