Решение по делу № 2-6483/2022 от 13.05.2022

Дело №

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> ДД.ММ.ГГ

Люберецкий городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Шкаленковой М.В.,

при секретаре Усановой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) к Балабан А. А.чу о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) обратился в суд с иском к Балабан А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГ истец заключил с Балабан А.А. кредитный договор №, состоящий из общих условий кредитного договора и Индивидуальных условий кредитного договора.

Согласно п. 19.8 Индивидуальных условий кредитного договора, подписывая Индивидуальные условия, заемщик выражает свое согласие с Общими условиями кредитования физически лиц в рамках программы «Первичный рынок недвижимости», в том числе для владельцев сертификата удостоверяющего право на материнский (семейный) капитал и молодых семей, а также работников бюджетной сферы.

В соответствии с Общими условиями Кредитного договора - договор, состоящий из Общих условий кредитного договора и Индивидуальных условий кредитного договора, на основании которого физическому лицу (Заемщику) предоставляется кредит на условиях срочности, платности и возвратности для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Кредитный договор является смешанным договором, содержащим условия договора залога в соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ.

Кредитный договор между истцом и ответчиком заключен на следующих условиях:

Сумма кредита (основного долга) – 5 840 000,00 рублей (п.1 Индивидуальных условий);

Срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГ год (п. 2 Индивидуальных условий);

Порядок возврата кредита и уплаты процентов - осуществляется путем совершения ежемесячных платежей, размер каждого аннуитетного платежа за исключением последнего составляет 54 515,00 рублей (п. 5 Индивидуальных условий);

Проценты за пользование кредита – 10,75 % (п.4 Индивидуальных условий);

Пени в случае просрочки исполнения обязательств - за каждый день просрочки 0,06% от суммы просроченного платежа (п.11 Индивидуальных условий);

Целевое назначение кредита - приобретение недвижимости, назначение: жилое, находящейся по адресу: <адрес>, кадастровый № (п.10 Индивидуальных условий);

Обеспечение исполнения обязательств Ответчика по Кредитному договору - Ипотека недвижимости в силу закона. Права истца как залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству удостоверены закладной.

Истец указал, что исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме: ДД.ММ.ГГ перечислил в соответствии с условиями кредитного договора на текущий счет № открытый ответчику у истца, денежные средства в размере 5 840 000,00 рублей, что подтверждается выпиской по счету ответчика.

В соответствии с п.4, 5 Индивидуальных условий ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.

Указал, что ответчик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов истцу нарушил: в одностороннем порядке отказался от исполнения обязательств по кредитному договору, что в соответствии с действующим законодательством РФ является недопустимым.

Истец в связи с возникшими трудностями по дальнейшему исполнению ответчиком обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГ произвел реструктуризацию обязательств ответчика на следующих условиях:

- увеличение срока возврата кредита до ДД.ММ.ГГ (включительно); на срок 365 месяцев

- начиная с процентного периода, в котором было заключено соглашение и до 18 процентного периода (далее льготный период) размер фиксированного платежа составит 40 000,00 рублей;

- сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом в размере 376 027,71 рубль подлежит включению в состав ежемесячного платежа по погашению кредита путем распределения указанно суммы равными частями до конца кредитования;

- с ДД.ММ.ГГ ответчику отменены начисленные на сумму просроченного основного долга (кредита) и просроченных процентов, но не уплаченные пени;

- по окончанию действия льготного периода, ежемесячный платеж ответчика по погашению кредита составляет 54 472,70 рублей (п.1.6 Дополнительного соглашения №).

ДД.ММ.ГГ в связи с неисполнением ответчиком обязательств по кредитному договору, истец направил ответчику требования о досрочном возврате кредита, уплате процентов и пени, что подтверждается списком заказных отправлений.

В требовании Ответчику предложено в установленный срок досрочно возвратить сумму кредита, уплатить проценты и пени.

Требование в установленный срок ответчиком не исполнено.

Истец перенес всю сумму задолженности на счета по учету просроченной задолженности.

Согласно прилагаемому расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГ общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет 6 575 111,54 руб., из них:

- суммы основного долга 5 577 995,42 рубля;

- суммы процентов за пользование кредитом – 976 800,33 рубля;

- пени за задержку платежа по основному долгу – 1 015,15 рублей;

- пени за задержку платежа по процентам – 19 300,64 рубля.

Указал, что действия ответчика, нарушают права истца по кредитному договору, в том числе право на возврат суммы кредита и право на получение процентов.

Указал, что согласно п. 2 ст.13 Федерального закона «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца:

- право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства;

- право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В соответствии со ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998г. истец вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 51 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» и ст. 349 ГК РФ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда. Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. При этом начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется на основе соглашения между Залогодателем и Залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

В соответствии со п. 1 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

- сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;

- период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п.1 ст. 3 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика, п.4 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)».

Истец указал, что на основании отчета № от ДД.ММ.ГГ об определении рыночной и ликвидационной стоимостей объекта недвижимости - недвижимость, назначение: жилое, находящейся по адресу: <адрес> рыночная стоимость недвижимости составляет 10 500 164,00 рублей.

Согласно п. 1 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» величина начальной продажной цены квартиры составляет: 10 500 164 х 80% = 8 400 131,20 рублей.

Истец произвел оплату независимой оценки ООО «Консалтинговая группа «ЭКСПЕРТ» в размере 2 500,00 руб. за оценку недвижимости.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать в его пользу с ответчика Балабана А.А. задолженность по кредитному договору в размере 6 575 111,54 рубля, из них:

- сумма основного долга 5 577 995,42 рубля;

- сумма процентов за пользование кредитом – 976 800,33 рубля;

- пени за задержку платежа по основному долгу - 1 051,15 рублей;

- пени за задержку платежа по процентам – 19 300,64 рубля.

Обратить взыскание на объект недвижимости, а именно квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый № для удовлетворения из стоимости этого имущества требований, вызванных ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору. Установить способ реализации заложенного имущества – продажа с публичных торгов, установив начальную продажную цену квартиры в размере 8 400131,20 рублей, взыскать с ответчика расходы по оплате оценки предмета залога 2 500,00 рублей.

Истец АКБ «Абсолют Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, согласно исковому заявлению просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Балабан А.А. в судебное заседание не явился, извещен судом о дате и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в том числе публично, путем своевременного размещения информации о движении дела на официальном сайте суда, возражений на иск не представил, ходатайств об отложении судебного разбирательства и сведений об уважительности причин неявки в суд также не представлено.

В силу части 1 статьи 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, считаются доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно разъяснениям п.п.67-68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГ N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Статьи 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

С учетом вышеизложенного и положений статьи 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организации (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 811 ГК РФ если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, неисполнение должником предусмотренного обязательства по возврату денежных средств не основано на законе и нарушает права взыскателя.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Невыполнение ответчиком своих обязательств есть существенное нарушение договора ответчиком, предусмотренное ст. 450 Гражданского кодекса РФ. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГ истец заключил с Балабан А.А. кредитный договор №, состоящий из общих условий кредитного договора и Индивидуальных условий кредитного договора.

Согласно п. 19.8 Индивидуальных условий кредитного договора, подписывая Индивидуальные условия, заемщик выражает свое согласие с Общими условиями кредитования физически лиц в рамках программы «Первичный рынок недвижимости», в том числе для владельцев сертификата удостоверяющего право на материнский (семейный) капитал и молодых семей, а также работников бюджетной сферы.

В соответствии с Общими условиями Кредитного договора - договор, состоящий из Общих условий кредитного договора и Индивидуальных условий кредитного договора, на основании которого физическому лицу (Заемщику) предоставляется кредит на условиях срочности, платности и возвратности для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Кредитный договор является смешанным договором, содержащим условия договора залога в соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ.

Кредитный договор между истцом и ответчиком заключен на следующих условиях:

Сумма кредита (основного долга) – 5 840 000,00 рублей (п.1 Индивидуальных условий);

Срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГ год (п. 2 Индивидуальных условий);

Порядок возврата кредита и уплаты процентов - осуществляется путем совершения ежемесячных платежей, размер каждого аннуитетного платежа за исключением последнего составляет 54 515,00 рублей (п. 5 Индивидуальных условий);

Проценты за пользование кредита – 10,75 % (п.4 Индивидуальных условий);

Пени в случае просрочки исполнения обязательств - за каждый день просрочки 0,06% от суммы просроченного платежа (п.11 Индивидуальных условий);

Целевое назначение кредита - приобретение недвижимости, назначение: жилое, находящейся по адресу: <адрес>, кадастровый № (п.10 Индивидуальных условий);

Обеспечение исполнения обязательств Ответчика по Кредитному договору - Ипотека недвижимости в силу закона. Права истца как залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству удостоверены закладной.

Истец указал, что исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме: ДД.ММ.ГГ перечислил в соответствии с условиями кредитного договора на текущий счет № открытый ответчику у истца, денежные средства в размере 5 840 000,00 рублей, что подтверждается выпиской по счету ответчика.

В соответствии с п.4, 5 Индивидуальных условий ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.

Указал, что ответчик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов истцу нарушил: в одностороннем порядке отказался от исполнения обязательств по кредитному договору, что в соответствии с действующим законодательством РФ является недопустимым.

Истец в связи с возникшими трудностями по дальнейшему исполнению ответчиком обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГ произвел реструктуризацию обязательств ответчика на следующих условиях:

- увеличение срока возврата кредита до ДД.ММ.ГГ (включительно);

- начиная с процентного периода, в котором было заключено соглашение и до 18 процентного периода размер фиксированного платежа составит 40 000,00 рублей;

- сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом в размере 376 027,71 рубль подлежит включению в состав ежемесячного платежа по погашению кредита путем распределения указанно суммы равными частями до конца кредитования;

- с ДД.ММ.ГГ ответчику отменены начисленные на сумму просроченного основного долга (кредита) и просроченных процентов, но не уплаченные пени;

- по окончанию действия льготного периода, ежемесячный платеж ответчика по погашению кредита составляет 54 472,70 рублей (п.1.6 Дополнительного соглашения №).

Согласно представленной выписки в период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ ответчик производил платежи в размере 40 000 руб. согласно заключенного соглашения, в дальнейшем платежи производились нерегулярно.

ДД.ММ.ГГ в связи с неисполнением ответчиком обязательств по кредитному договору, истец направил ответчику требования о досрочном возврате кредита, уплате процентов и пени, что подтверждается списком заказных отправлений.

В требовании Ответчику предложено в установленный срок досрочно возвратить сумму кредита, уплатить проценты и пени.

Требование в установленный срок ответчиком не исполнено.

Доказательств исполнения обязательств по кредитному договору в установленные сроки ответчиком не представлено.

С учетом вышеизложенного, установив факт ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 6 575 111,54 рубля, из них: сумма основного долга 5 577 995,42 рубля на ДД.ММ.ГГ., сумма процентов за пользование кредитом – 976 800,33 рубля за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ.,    пени за задержку платежа по основному долгу - 1 051,15 рублей за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ., пени за задержку платежа по процентам – 19 300,64 рубля за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих обращению залогодержателя в суд с соответствующим иском.

Согласно ст.350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

В силу п. 4 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)», если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчета представленного истцом, рыночная стоимость квартиры, являющейся предметом залога, составляет 10 500 164 000 рублей.

В соответствии с вышеуказанной нормой закона, суд полагает установить начальную продажную цену имущества на публичных торгах в размере 8400131,2 рублей, что составляет 80% рыночной стоимости имущества, в связи с чем в данной части требование истца подлежит удовлетворению.

Ответчиком не представлено доказательств, опровергающих отчет об оценке, представленный истцом.

Таким образом, суд пришел к выводу, что следует взыскать с Балабана А.А.в пользу ПАО АКБ «Абсолют Банк» задолженность по кредитному договору в сумме 6 575 111,54 рубля, расходы по оплате оценки предмета залога в размере 2500 рублей, и обратить взыскание на объект недвижимости, а именно квартиру, расположенную по адресу: <адрес>. кадастровый № для удовлетворения из стоимости этого имущества требований, вызванных ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору, установив способ реализации заложенного имущества - продажа с публичных торгов, установив начальную продажную цену квартиры в размере 8 400 131,20 рублей, по оценке, проведенной истцом.

В соответствии с положениями ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 47 075,56 руб.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) к Балабан А. А.чу о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Взыскать с Балабан А. А.ча в пользу АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) задолженность по кредитному договору в размере 6 575 111,54 рубля, из них:

сумма основного долга 5 577 995,42 рубля на ДД.ММ.ГГ.,

сумма процентов за пользование кредитом – 976 800,33 рубля за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ.,

пени за задержку платежа по основному долгу - 1 051,15 рублей за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ.,

пени за задержку платежа по процентам – 19 300,64 рубля за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ., а также взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме 47 075,56 руб., расходы по оплате оценки предмета залога 2 500,00 рублей.

Обратить взыскание на объект недвижимости, а именно квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый № для удовлетворения из стоимости этого имущества требований, вызванных ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору.

Установить способ реализации заложенного имущества – продажа с публичных торгов, установив начальную продажную цену квартиры в размере 8 400 131,20 рублей.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Люберецкий городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                                                                    М.В.Шкаленкова

Мотивированное решение

изготовлено ДД.ММ.ГГ