Решение от 05.06.2023 по делу № 2-596/2023 от 27.03.2023

Гр. дело № 2–596/2023 мотивированное решение составлено 5.06.2023

УИД 51RS0007-01-2023-000571-53

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

5 июня 2023 года город Апатиты

Апатитский городской суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Ткаченко Т.В.,

при секретаре Садыриной К.Н.,

с участием ответчика Егорова М.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «МТС-Банк» к наследнику заемщика Егорова Николая Михайловича - Егорову Михаилу Юрьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «МТС-Банк» (далее Банк) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу, открывшемуся после смерти Егорова Н.М., о взыскании просроченной задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указано, что 27 сентября 2020 года между Егоровым Н.М. в порядке, предусмотренном статьями 428, 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, путем акцепта Банком оферты Егорова Н.М., содержащейся в заявлении на выпуск банковской карты с условиями кредитования счета, Общих условиях получения и использования банковских карт ПАО «МТС-Банк» с условиями кредитования счета, Тарифах заключили договор № 000688650/109/20. В день заключения договора Банк предоставил заемщику кредитную карту с лимитом 20000 рублей с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 25,9% годовых. Факт использования лимита кредита подтверждается выпиской по ссудному счету. На момент смерти заемщика обязательства по уплате задолженности не исполнено.

Просит взыскать за счет наследственного имущества умершего Егорова Н.М. в свою пользу просроченную задолженность в размере 23275 рублей 14 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 898 рублей 25 копеек.

Определением от 18 апреля 2023 года к участию в деле в качестве ответчика привлечен Егоров М.Ю., наследник заемщика Егорова Н.М.

Определением от 18.05.2023 в качестве третьих лиц к участию в деле привлечены САО «ВСК» и АО «Группа Ренессанс Страхование».

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, настаивал на удовлетворении заявленных требований по основаниям, изложенным в иске, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик в судебном заседании полагает, что ответственность по долгам умершего заемщика должна нести страховая компания. В страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая не обращался.

Третье лицо нотариус Билевская М.С. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена.

Представители третьих лиц САО «ВСК» и АО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного

заседания извещены.

Суд, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрел дело в отсутствие представителей истца, третьих лиц.

Выслушав ответчика, исследовав письменные доказательства, суд считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу статьей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключения договора. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьёй 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (пункт 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 13/14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

Как следует из разъяснений, данных в пункте 16 Постановления от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (Пленум Верховного Суда РФ №13 и Пленум Высшего Арбитражного Суда РФ №14), в случаях, когда на основании пункта 2 ст. 811, ст. 813, п.2 ст. 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма в соответствии с договором должна быть возвращена.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (пункт 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 13/14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно положениям статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу части 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Таким образом, заемщик при заключении кредитного договора, должен действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым

обязательствам.

В соответствии со статьей 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, а в силу ч. 1 ст. 56 Кодекса каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Таким образом, на сторонах в равной степени возложено бремя доказывания своих доводов и возражений.

Как следует из материалов дела, 27 сентября 2020 года между АО «МТС-Банк» иЕгоровым Н.М. был заключен кредитный договор № 000688650/109/20 в офертно-акцептной форме с лимитом задолженности 20000 рублей с условием уплаты процентов в размере 25,90% годовых.

Факт заключения 27 сентября 2020 года договора кредитной карты, а также сумма долга подтверждены письменными доказательствами и ответчиком не оспорены.

Заключив кредитный договор, Егоров Н.М. в соответствии с условиями заявления-оферты, принял на себя обязательства погашать основной долг и проценты по кредиту. Погашение задолженности клиентом осуществляется путем внесения денежных средств на счет.

Составными частями заключенного кредитного договора являются индивидуальные условия, договор на использование банковских карт с условием кредитования счета, Общие условия комплексного обслуживания, а также Тарифы.

Банк в полном объеме выполнил принятые на себя по договору обязательства, что сторонами в процессе рассмотрения дела не оспаривалось.

3 декабря 2020 года заемщик Егоров Н.М. умер.

В силу требований п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации

обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

В случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве, поскольку исполнение данного обязательства не связано неразрывно с личностью должника.

В соответствии с ч. 1 ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

На основании ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В силу п. 1 ст. 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Согласно ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации имущественные права и обязанности входят в состав наследства. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, причем каждый из них отвечает в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, то есть в данном случае, наследник становится должником перед кредитором. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

В связи с этим, обязательства, основанные на гражданско-правовых договорах, в том числе и долги по договору займа, кредитному договору, в случае смерти заемщика не прекращаются, а переходят к его наследникам, принявшим наследство в размере принятого наследства.

Согласно материалам наследственного дела наследником по закону после смерти Егорова Н.М. является его отец Егоров М.Ю. Наследственное имущество состоит из 1/3 квартиры, расположенной по адресу: <адрес> кадастровой стоимостью 253568 рублей 84 копейки (760705,3/3).

Таким образом, ответчик Егоров М.Ю. в пределах установленного законом срока принял наследство, открывшееся после смерти Егорова Н.М., обратившись к нотариусу с заявлением о принятии наследства.

Из материалов наследственного дела следует, что ответчику о наличии кредитных обязательств наследодателя было известно. С момента открытия наследства ответчик исполнение обязательств по кредитному договору не производил.

Поскольку установлено, что ответчик является наследником к имуществу Егорова Н.М., к нему перешла обязанность по исполнению неисполненных последним заемных обязательств по кредитному договору, в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

При определении стоимости перешедшего наследственного имущества, суд учитывает то обстоятельство, что в соответствии с пунктом 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Согласно расчету истца по состоянию на 15 марта 2023 года задолженность составила 23275 рублей 14 копеек, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 19568 рублей 10 копеек, проценты за пользование кредитом –

3707 рублей 04 копейки

Расчет исковых требований, представленный истцом, судом проверен, является обоснованным и арифметически верным.

Судом установлено, что стоимость наследственного имущества, перешедшего в собственность ответчика, после смерти Егорова Н.М. составляет 253568 рублей 84 копейки и превышает размер перешедших к наследнику долговых обязательств по кредитному договору, предъявленных истцом к взысканию.

Таким образом, исковые требования Банка о взыскании задолженности по кредиту с наследника подлежат удовлетворению в пределах стоимости перешедшего к Егорову М.Ю. наследственного имущества в сумме 253568 рублей 84 копейки.

Довод ответчика о наступлении страхового случая в связи со смертью заемщика Егорова Н.М., подключенного к программе страхования при заключении кредитного договора, и он, как наследник, освобожден от исполнения обязанности по кредитному договору перед Банком суд считает несостоятельным по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора заемщик Егоров Н.М. выразил согласие быть застрахованным по договору страхования на основании полиса-оферты САО «ВСК» по страховым рискам: страхование жизни, здоровья и имущественных интересов, в качестве выгодоприобретателя указан заемщик.

Поскольку заемщик умер, в договоре в качестве выгодоприобретателя другое

лицо не названо, в силу статьи 934 ГК РФ наследник Егоров М.Ю. после смерти заемщика является выгодоприобретателем.

Согласно пункту 3.3.5 Правил № 145/1 страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода (далее Правила) смерть застрахованного в результате несчастного случая, происшедшего с застрахованным в период страхования является объектом страхования.

Для принятия решения о страховой выплате страхователь (застрахованный, выгодоприобретатель) обязан предоставить страховщику пакет документов, предусмотренных пунктом 9.4 Правил.

При этом страховая выплата производится наследникам застрахованного в случае смерти застрахованного, если страхователем не был назначен выгодоприобретатель (пункт 9.6 Правил).

Как следует из материалов дела, выгодоприобретатель к страховщику за получением страхового возмещения не обращался, что им не оспаривается, что свидетельствует об отсутствии у выгодоприобретателя юридически значимого намерения воспользоваться предоставленным ему по договору правом.

При этом, суд отмечает, что наличие договора страхования не освобождает заемщика, а в случае его смерти, наследника принявшего наследство от исполнения обязанности возвратить кредит, поскольку кредитные и страховые обязательства носят самостоятельный характер и наличие страхового обязательства само по себе от обязанности исполнения кредитного обязательства не освобождает. Наступление страхового случая в указанной ситуации само по себе также не освобождает наследника заемщика от обязанности исполнения кредитного договора. Кроме того, по условиям договора страхования жизни и здоровья, заключенного между САО «ВСК» и Егоровым Н.М., выгодоприобретателем в случае смерти застрахованного, в силу закона является наследник застрахованного.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

По настоящему делу Банк платежным поручением оплатил государственную пошлину в сумме 898 рублей 25 копеек, которая подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░ ░░░ «░░░-░░░░» (░░░ 7702045051) ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░ <.....>) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░-░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ № 000688650/109/20 ░░ 27.09.2020 ░ ░░░░░░░ 23275 (░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░░ 14 ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 253568 ░░░░░░ 84 ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 898 (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 25 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░.░░░░░░░░