Решение по делу № 2-471/2022 от 01.09.2022

дело № 2-471/2022

УИД 24RS0034-01-2022-000241-77

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

(мотивированная часть)

с. Шалинское

Красноярского края                             08 ноября 2022 г.

Манский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Капошко Д.Г.,

при секретаре Боус Р.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Ермакова Андрея Борисовича к ООО СК «Газпром Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Ермаков А.Б. обратился в суд с исковым заявлением к ООО СК «Газпром Страхование» о защите прав потребителя.

    Исковые требования мотивированы тем, что 10.09.2019 года между истцом и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор № 625/0040-1083635. Сумма кредита - 866 335 руб. 62 коп. Процентная ставка по кредиту – 3,7% годовых. Срок возврата кредита – 84 месяца. Одновременно с подписанием кредитного договора оформлен договор страхования с ООО «СК «ВТБ Страхование» (в настоящее время ООО СК "Газпром Страхование"). Страховая премия составила 160 099 руб. и включена в сумму кредита. Срок страхования совпадает со сроком кредита.

     Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

    19.10.2021 кредит был досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Таким образом, по мнению истца у него появилось право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования.

    Истец обращался к ответчику с требованием о возврате части страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования, однако ответчик данное требование истца не удовлетворил.

    До подачи искового заявления в суд истец обращался к финансовому уполномоченному, однако по обращению вынесено решение об отказе в удовлетворении требований истца о возврате части страховой премии.

    По мнению истца, он имеет право на возврат части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

    Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 10.09.2019 по 19.10.2021 - 770 дней. В связи с досрочным исполнением кредитных обязательств и отказом истца от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования исходя из следующего расчета:

    160 099 руб. /1826 дн. * 770 дн. = 67 511 руб. 63 коп.;

    160 099 руб. - 67 511 руб. 63 коп. = 92 587 руб. 37 коп.

    Таким образом, возврату подлежит часть страховой премии в сумме 92 587 руб. 37 коп.

    14.12.2021 истцом в страховую компанию направлено заявление об отказе от услуги страхования, однако в установленный срок (до 29.12.2021) данное заявление не удовлетворено, следовательно, права истца как потребителя нарушены.

    Последующая претензия также не удовлетворена.

    На дату вынесения решения финансового уполномоченного, сумма неустойки за период с 29.12.2021 г. по 03.03.2022г. составляет: 177 767руб. 68 коп. (03% от суммы 92 587 руб. 37 коп. составляют 2 777руб. 62 коп.* 64 дня просрочки = 177 767руб. 68 коп.). Размер неустойки снижен истцом до 92 587 руб. 37 коп.

    С учетом изложенного истец просит взыскать с ООО СК «Газпром Страхование» в пользу Ермакова А.Б. убытки в размере 92 587 руб. 37 коп., неустойку в размере 92 587 руб. 37 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, судебные расходы по оплате нотариальных услуг в сумме 2 780 руб.,

    В судебное заседание истец Ермаков А.Б. и его представитель Цыганкова А.А. не явились, извещены надлежащим образом, просили данное дело рассмотреть в свое отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «Газпром Страхование» Кунта М.В., надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения, в судебное заседание после перерыва не явилась, просила продолжить рассмотрение дела в её отсутствие, ранее в судебном заседании возражала против заявленных требований, просила в удовлетворении требований отказать, поскольку при досрочном отказе от договора личного страхования возврат части страховой премии не предусмотрен ни действующим законодательством, ни условиями договора страхования. Договор страхования не связан с кредитным договором и исполнение обязательств по кредитному договору не влечен прекращение договора страхования. Стороной ответчика представлен письменный отзыв на иск, содержаний вышеназванные доводы.

Представители третьих лиц АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного, ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, каких-либо возражений и заявлений не представили.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

    Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

    В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

    В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

    В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

    Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ существенными условиями договора личного страхования являются следующие условия: 1) о застрахованном лице; 2) характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) размере страховой суммы; 4) сроке действия договора.

    Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

    В соответствии со п.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

    Страхователь (выгодоприобретатель) вправе оказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

    При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

    При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ в редакции Федерального закона, действующей на момент возникновения правоотношений сторон).

    Федеральным законом «О внесении изменений в статью 958 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 27.12. 2019 № 489-ФЗ, вступившим в силу 26.06.2020, абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ изложен в следующей редакции: при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

    В силу ч. 10 ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ (вступившей в силу с 01.09.2020 и применяемой к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенным после 01.09.2020) в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

    В силу ч. 12 ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ (вступившей в силу с 01.09.2020 и применяемой к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенным после 01.09.2020)

    в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

    Согласно статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее Закон «Об организации страхового дела в РФ», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

    Согласно абзацу 3 пункта 3 статьи 3 Закона «Об организации страхового дела в РФ, Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

    В соответствии со ст. 9 Закон «Об организации страхового дела в РФ, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

    В соответствии с Указанием Центрального Банка Российской Федерации № 3854-У от 20.11.2015 (в ред. от 21.08,2017) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования», страхователь вправе отказаться от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. С 1 января 2018 года - в течение четырнадцати дней.

        10.09.2019 между истцом и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор № 625/0040-1083635. Сумма кредита - 866 335 руб. 62 коп. Процентная ставка по кредиту – 3,7% годовых. Срок возврата кредита – 84 мес. Одновременно с подписанием кредитного договора оформлен договор страхования с ООО «СК «ВТБ Страхование» (в настоящее время ООО СК "Газпром Страхование") по программе «Финансовый резерв» «Лайф+» полис № 129577-62500401083635 от 10.09.2019, согласно которому Ермаков А.Б. выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование» и просил заключить в отношении него договор страхования в соответствии с условиями договора добровольного страхования жизни и здоровья. Застрахованным лицом является страхователь. Выгодоприобретателем является застрахованный либо наследники. Страховыми рисками являются: травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; смерть в результате несчастного случая и болезни. Срок страхования определен сторонами с 00 час. 00 мин. 11.09.2019 по 24 часа 00 мин. 10.09.2026. Страховая сумма определена в размере 160 099 руб. и оплачена единовременно (включена в сумму кредита) (л.д. 12-15).

    Вышеуказанный полис подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее – Особые условия) являющимися неотъемлемой частью указанного полиса.

    Согласно п. 6.5 Особых условий страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.

    При отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу страховщик или уполномоченный представитель страховщика получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая (п. 6.5.1 Особых условий).

    Согласно п.п. 6.5.1.1, 6.5.1.2 Особых условий для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии страхователю необходимо в течение периода охлаждения предоставить страховщику или уполномоченному представителю страховщика заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем, договор страхования, документ, подтверждающий оплату страховой премии, и копию документа, удостоверяющего личность страхователя. Заявление об отказе от договора страхования может быть предоставлено страхователем путем его вручения страховщику или уполномоченному представителю страховщика либо путем его отправки через организацию почтовой связи.

    В соответствии с п. 6.5.2 Особых условий при отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ (л.д. 114).

    Согласно пункту 6.4 Особых условий полис прекращает свое действие в случаях: исполнения страховщиком обязательств по страховым выплатам по полису в полном объеме; прекращения действия полиса по решению суда; в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации; полис может быть прекращен досрочно по соглашению сторон; полис прекращается до наступления срока на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем наступление страхового случая).

    19.10.2021 Ермаков А.Б. досрочно погасил кредит (л.д. 16 обратная сторона).

    14.12.2021 истец обратился к ответчику с требованием о возврате части страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования. Ответчик данное требование истца не удовлетворил (л.д. 17, 21, 27).

    До подачи искового заявления в суд истец обращался к финансовому уполномоченному, которым по обращению истца вынесено решение об отказе в удовлетворении требований истца о возврате части страховой премии (л.д. 19).

    Таким образом, истец своим правом отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования не воспользовался. Заявление об отказе от договора страхования направлено Ермаковым А.Б. в адрес ответчика лишь 14.12.2021 (л.д. 27), то есть по истечении установленного договором страхования и Указанием ЦБ РФ периода охлаждения.

        Вышеуказанные положения абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ в редакции Федерального закона от 27.12. 2019 № 489-ФЗ, а также положения ч.ч. 10, 12 ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ к спорным правоотношениям, возникшим до дня вступления в силу данных положений законодательства, не могут быть применены.

    Кроме того, содержание и условия как кредитного договора, так и договора страхования не позволяют суду прийти к выводу о том, что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору. Так, кредитный договор не содержит условий о необходимости заключения заемщиком договора личного страхования. Несмотря на то, что размер страховой суммы по договору страхования совпадает с размером кредита, полученным истцом при заключении кредитного договора, в дальнейшем, в период действия договора страхования, размер страховой суммы не зависит от остатка задолженности по кредиту.    Поскольку срок действия договора страхования в зависимость от срока действия кредитного договора не поставлен, договор страхования продолжает свое действие, несмотря на погашение заемщиком задолженности по кредиту, так как застрахованным является не риск невыплаты кредита, а жизнь и здоровье истца. Кроме того, выгодоприобретателями по договору страхования являются застрахованный или его наследники (в случае смерти), а не банк –кредитор.

        Таким образом, исполнение истцом обязательств по кредитному договору не исключает его статус как выгодоприобретателя по договору страхования, не влечет прекращения страхового риска и не исключает возможность наступления страхового случая, поскольку страховыми рисками являются: травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; смерть в результате несчастного случая и болезни, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита.

        При таких обстоятельствах полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не влечет досрочного прекращения договора страхования, заключенного с ответчиком.

    Таким образом, ни действующим законодательством, ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном одностороннем отказе страхователя от договора страхования, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось.

    При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о необходимости отказать в удовлетворении исковых требований истца о взыскании части страховой премии, поскольку досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочного прекращения договора личного страхования в соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.

    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

    РЕШИЛ:

    Исковые требования Ермакова Андрея Борисовича к ООО СК «Газпром Страхование» о взыскании убытков в размере 92 587 руб. 37 коп., неустойки в размере 92 587 руб. 37 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа и судебных расходов – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Манский районный суд Красноярского края в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий                                      Д.Г. Капошко

Мотивированное решение изготовлено 15.11.2022.