Решение по делу № 2-281/2016 (2-4869/2015;) от 13.08.2015

Дело №2-281/2016

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 января 2016 года                   г. Красноярск

Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Панченко Л.В.,

при секретаре Ковальчуке Д.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тимофеевой ФИО1 к Коммерческому Банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Тимофеева М.Ю. обратилась в суд с иском к Коммерческому Банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) (далее КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)) о защите прав потребителей. Мотивируя исковые требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с КБ «Ренессанс Кредит» договор № на выпуск кредитной карты посредством подписания заявления о предоставлении персональной ссуды, по условиям которого ответчик открыл Тимофеевой М.Ю. текущий счёт № и обязался предоставить кредит, осуществлять обслуживание счета. Тимофеева М.Ю. обязалась возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за него проценты в сроки и в размере определёнными кредитным договором.

До сведения истца надлежащим образом не было доведено, что подписывая заявление, она автоматически соглашается и присоединяется к определённым условиям предоставления кредита, тем самым ее права были ущемлены. Поскольку до заключения договора ей была предоставлена не полная информация, со стороны банка имел место необоснованный контроль, а также предоставление неверной информации. У истца на руках имеется только заявление, в котором прописан номер договора, однако сам договор истцу выдан не был.

ДД.ММ.ГГГГ Тимофеевой М. Ю. в адрес банка была направлена претензия об истребовании копий документов по кредитному делу в том числе: копии кредитного договора, копии приложений к кредитному договору и копия расширенной выписки из лицевого счета за весь период его действия. Однако на момент подачи искового заявления (ДД.ММ.ГГГГ) вышеуказанные документы истцу представлены не были. Действия банка по непредставлению документов нарушает требования ст. 26 «О банках и банковской деятельности», следовательно, без помощи суда истец не может самостоятельно получить необходимые документы.

На основании изложенного Тимофеева М.Ю. просит суд обязать ООО КБ «Ренессанс Кредит» предоставить ей копии документов по договору на выпуск кредитной карты, а именно копию договора № от ДД.ММ.ГГГГ; приложение к указанному договору; расширенную выписку по лицевому счёту № с момента заключения договора по день подачи искового заявления.

Истец Тимофеева М.Ю. в судебное заседание не явилась, о дне и времени рассмотрения дела извещалась надлежащим образом, в исковом заявлении ходатайствовала о рассмотрении дела в своё отсутствие.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, о дате рассмотрения дела извещался надлежащим образом. Ранее в материалы дела представителем ответчика Ртищевым А.А., действующим на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, были представлены письменные возражения на иск Тимофеевой М.Ю., в которых представитель ответчика просил рассмотреть дело в своё отсутствие и отказать Тимофеевой М.Ю. в удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям. Договор о карте между истцом и ответчиком в соответствии с п.п. 4.2.1, 4.2.2 общих условий заключается путём акцепта банка предложения (оферты) клиента банку о заключении договора о карте. В п. 1.1. оферты указано, что стороны заключают договор о предоставлении и обслуживании карты в соответствии с общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), тарифами банка по картам, тарифам комиссионного вознаграждения по операциями с физическими лицами. Пунктом 3.1.1. оферты банк обязуется в порядке, установленным договором о карте, выпустить и передать клиенту карту. В соответствии с п. 3.1.4 оферты банк обязуется открыть клиенту счёт по карте и осуществлять операции по счёту по карте. В соответствии с п. 4, моментом одобрения банком оферты клиента о заключении договора о карте является момент совершения банком действий по открытию счета по карте и/или выпуск карты. Договор заключён в форме акцепта, что полностью соответствует требованиям п. 3 ст. 434, п.3 ст. 438, ст. 820, ст. 845 ГК РФ. Согласно оферте истца о заключении договора № до ее подписания истец получил на руки под роспись, ознакомилась и полностью согласилась со следующими документами: общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам; тарифы банка по картам; тарифы комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами. В оферте Тимофеевой М.Ю. своей подписью было подтверждено, что договор № заключается в полном соответствии с указанными документами, которые являются неотъемлемой частью договора. Тимофеева самостоятельно подписала оферту, один экземпляр остался у нее. График платежей по договору о карте не предусмотрен, т.к. договор представляет собой разновидность договоров «Револьверного кредита», то есть банк не начисляет проценты за пользование кредитом до совершения заёмщиком первой расходной операции по счёту. Сумма начисленных процентов и остаток основного долга меняется в зависимости от желания заёмщика, количества дат, сумм совершения им расходных операций. При таких условиях составление какого-либо достоверного графика платежей не возможно. Тимофеева М.Ю. в банк за предоставлением документов не обращалась, отказа в предоставлении выписки по счёту, и иных документов и информации не получала. По утверждению истца, направленная в адрес банка претензия было получена ДД.ММ.ГГГГ, в которой истец требовал перерасчёта задолженности по кредитному договору и его расторжение, истцу был дан ответ на претензию, а также рекомендовано обратиться в отделение банка за получением копий документов по заключенному кредитному договору. Из содержания претензии представленной суду истцом следует, что истец запрашивал у банка не информацию, обеспечивающую возможность правильного выбора услуги, а требовала перерасчета задолженности по кредитному договору и его расторжения. Поскольку банк выполнил перед истцом все свои обязательства, предоставил суммы кредита по первому требованию истца, предоставил все документы при заключении кредитного договора, представитель ответчика просил суд отказать в полном объёме в удовлетворении требований, заявленных Тимофеевой М.Ю.

В соответствии с положениями ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Кроме того, по смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому не явка лица, извещённого в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

В этой связи, полагая, что стороны, не приняв мер к явке в судебное заседание, определили для себя порядок защиты своих процессуальных прав, суд с учётом приведённых выше норм права, с учётом мнения истца, рассмотрел дело в отсутствие неявившихся участников процесса, в порядке заочного производства, в силу ст. ст. 167, 233 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

В соответствии со ст. ст. 307, 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ст. 432 ГК РФ (действующей в редакции на момент возникновения спорных отношений до введения в действие Федерального закона от 08.03.2015 N 42-ФЗ), договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункту 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пункту 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно статье 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу пункта 1 статьи 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В силу п. 2 ст. 857 Гражданского кодекса РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом.

В соответствии со статьей 10 Закона "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (п. 2).

Как установлено судом и следует из представленных в дело материалов, ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) впоследствии КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Тимофеевой М.Ю. был заключён договор о предоставлении и обслуживании карты в соответствии: с общими условиями предоставления и выпуска банковских карт физическим лицам, тарифам по картам, тарифам комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами банка, которые являются неотъемлемой частью договора о карте (п. 1.1 договора).

Договор был заключён путём акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора о карте. При этом предложением (офертой) клиента является подписанный клиентом экземпляр договора о карте. Моментом одобрения (акцепт) банком предложения клиента является момент совершения банком действий по открытию счета по карте и/или выпуск карты.

В соответствии с разделом №2 договора № банк обязался выпустить клиенту карту «MasterCard Unembossed» платёжной системы «Master Card», открыть счёт №.

Как следует из подписи Тимофеевой М.Ю. в договоре от ДД.ММ.ГГГГ она подтвердила, что получила на руки (согласилась и обязуется неукоснительно соблюдать): условия, тарифы, являющие неотъемлемой частью договора о карте.

Из расписки от ДД.ММ.ГГГГ следует, что истцом была получена карта «MasterCard Unembossed» № и ПИН-код в неповреждённом конверте.

Согласно п. 4.4.13.1 общих условий клиент обязан погашать задолженность по кредиту путём ежемесячного внесения не позднее последнего дня каждого платёжного периода в размере минимального платежа (п. 4.4.13.2), по окончании расчётного периода банк формирует отчёт и направляет клиенту по электронной почте, отчёт также может быть выдан клиенту при обращении в банк, либо направлен почтовым отправлением (п. 4.4.14).

Согласно пункта 3.3.1 договора банк вправе предоставлять клиенту информацию об операциях по счёту по карте, информацию по кредиту и иную информацию путём направления посредством почтовых отправлений, электронных средств связи по адресам (номерам телефона) информация о которых была предоставлена банку.

В своих требованиях истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ ею была подготовлена претензия в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в которой она просила ответчика предоставить копии документов по кредитному делу, а именно: договор № от ДД.ММ.ГГГГ на выпуск кредитной карты, приложения к договору, график платежей и расширенную выписку по лицевому счёту с момента заключения договора по состоянию на день обращения.

Отметки о вручении претензии адресу на указанном документе отсутствуют, одновременно Тимофеевой М.Ю. представлен лист, предположительно выписка из реестра почтовой корреспонденции, на котором имеется штамп от ДД.ММ.ГГГГ «ПОЧТА России <адрес>…». Среди списка адресатов под № указана Тимофеева М.Ю. и получатель ООО КБ «Ренессанс Кредит» (<адрес>), название почтового отправления – претензия.

Иные доказательства вручения претензии ответчику в материалах дела отсутствуют.

В соответствии с требованиями части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

В соответствии с указанными нормами, суд приходит к выводу о том, что истцом не представлено доказательств отправления ответчику претензии от ДД.ММ.ГГГГ и то, что ответчик не предоставил ответ на претензию об истребовании документов, поскольку представленная в материалы дела копия реестра имеет отметку почты <адрес>, в то время, как истец проживает в <адрес>. Сведений о том, что истец делегировала свои полномочия по направлению претензии третьему лицу в материалах дела отсутствует. В совокупности с тем, что на выписке из почтового реестра нет подписей ни отправителя, ни почтового работника, истцом не приложена квитанция (чек) и опись вложения, подтверждающие отправку именно указанной претензии, достоверность направления именно истцом претензии в адрес банка-ответчика, Тимофеевой М.Ю. суду не представлено.

В силу статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Подпунктом "д" пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" определено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что, под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Поскольку ответчик является банком, то к отношениям сторон, возникшим из кредитного договора займа, применимы положения Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Действительно, в соответствии со статьей 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 1).

В силу п. 2 ст. 857 Гражданского кодекса РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Аналогичные положения содержатся и в ст. 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", согласно которой кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

При этом, законом установлена ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст. 857 ГК РФ банковскую тайну.

Учитывая прямое требование закона, договор по кредитной карте, приложения к нему, а также выписка по лицевому счёту, содержат информацию о банковском счёте, операций по нему и сведения о клиенте, могут быть предоставлены банком только самой Тимофеевой М.Ю. либо ее представителю при предъявлении документов, удостоверяющих личность и полномочия (в случае обращения представителя заёмщика), что предполагает непосредственное обращение указанных лиц в отделение банка.

С учетом установленных обстоятельств, суд находит, что доказательств, свидетельствующих о совершении ответчиком действий, нарушающих права Тимофеевой М.Ю. как потребителя банковских услуг, и повлекших для истца неблагоприятные последствия, в материалах дела не содержится.

Также суд принимает во внимание, что Тимофеева М.Ю. не лишена возможности на получение информации, обратившись в установленном порядке к ответчику, предоставив удостоверение личности, поскольку предоставляя соответствующие сведения, банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение. В противном случае, при разглашении банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причинённых убытков, следовательно, процедура идентификации личности клиента, обратившегося с заявлением о выдаче соответствующих документов, является необходимым условием обеспечения и гарантией банковской тайны.

При таких обстоятельствах суд, оценив представленные по делу доказательства, приходит к выводу о том, что требования истца не подлежат удовлетворению, в связи с чем, отказывает Тимофеевой М.Ю. в удовлетворении требований о возложении на КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) обязанности предоставить документы по кредитному досье в отношении Тимофеевой М.Ю..

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Тимофеевой ФИО1 к Коммерческому Банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителя, отказать в полном объёме.

Разъяснить ответчику право подать в суд заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня получения копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца по истечении срока, предусмотренного для подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, с подачей жалобы через Железнодорожный районный суд г. Красноярска.

Председательствующий: Л.В. Панченко

Решение принято в окончательной форме 22 января 2016 года