Решение от 25.10.2017 по делу № 33-17549/2017 от 12.09.2017

Судья Самойлова Е.В. дело № 33-17549/2017

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Екатеринбург 25.10.2017

Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда в составе председательствующего Локтина А.А., судей Лоскутовой Н.С. и Мазановой Т.П.,при секретаре Костылевой Е.А., рассмотрела в открытом судебном заседании 25.10.2017 гражданское дело

по иску Сапроновой Н.Н. к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителя,

по апелляционной жалобе истца Сапроновой Н.Н. на решение Кировского районного суда г. Екатеринбурга Свердловской области от 26.07.2017.

Заслушав доклад судьи Лоскутовой Н.С., объяснений истца Сапроновой Н.Н., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Сапронова Н.Н. обратилась в суд с иском к АО «Альфа-Банк» (прежнее наименование ОАО «Альфа-Банк») о защите прав потребителя.

В обоснование исковых требований Сапронова Н.Н. указала, что ( / / ) между ОАО «Альфа-Банк» и Сапроновой Н.Н. было заключено соглашение о кредитовании от ( / / ) №, во исполнение которого ОАО «Альфа-Банк» предоставило Сапроновой Н.Н. кредит на приобретение автомобиля в размере 1105494 рублей 40 копеек на срок 60 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 16,5 % годовых, а Сапронова Н.Н. обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и в сроки, установленные соглашением о кредитовании от ( / / ) № №.

Предоставление кредита по соглашению о кредитовании от ( / / ) № было обусловлено обязанностью заемщика застраховать свою жизнь и здоровье от несчастных случаев по программе кредитного страхования в ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

В связи с чем Сапронова Н.Н. была вынуждена заключить с ООО СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования жизни от ( / / ) № на срок с ( / / ) по ( / / ) и уплатить указанной страховой организации единовременно за весь срок страхования страховую премию в размере 99494 рублей 40 копеек.

Кроме того, за предоставление кредита ОАО «Альфа-Банк» удержало с Сапроновой Н.Н. в день выдачи кредита комиссию в размере 6000 рублей.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании от ( / / ) № возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом производились Сапроновой Н.Н. аннуитетными платежами, в составе которых в первую очередь выплачиваются проценты за пользование кредитом.

При этом размер аннуитетного платежа был установлен с учетом срока пользования кредитом, равного 60 месяцам.

Между тем ( / / ) заемщик Сапронова Н.Н. досрочно полностью исполнила обязательства по соглашению о кредитовании от ( / / ) №.

Определяя сумму достаточную для досрочного погашения кредита, Банк не учел, что проценты за пользование кредитом подлежали перерасчету исходя из периода фактического пользования кредитом.

Согласно формуле расчета процентов за пользование кредитом, за 39 месяцев фактического пользования кредитом, сумма процентов, подлежащая уплате Банку, составляет 419956 рублей 80 копеек. Сапронова Н.Н. уплатила Банку в счет процентов за пользование кредитом за указанный период 553684 рубля 70 копеек. Таким образом, сумма излишне выплаченных Банку процентов составляет 133727 рублей 89 копеек.

Заявление Сапроновой Н.Н. о перерасчете процентов за пользование кредитом исходя из периода фактического пользования кредитом Банком в добровольном порядке не удовлетворено.

В связи с чем Сапронова Н.Н. просила суд признать соглашение о кредитовании от ( / / ) № расторгнутым, взыскать с АО «Альфа-Банк» в пользу Сапроновой Н.Н. излишне удержанные проценты за пользование кредитом в размере 133727 рублей 89 копеек, денежные средства, удержанные в счет страховой премии в размере 99494 рублей 40 копеек, а также денежные средства, удержанные в счет комиссии за выдачу кредита в размере 6000 рублей, неустойку за нарушение срока удовлетворения требования потребителя в размере 45452 рублей 12 копеек с продолжением начислений по день фактического удовлетворения требований потребителя, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 119610 рублей 85 копеек.

Решением Кировского районного суда г. Екатеринбурга Свердловской области от 26.07.2017 исковые требования Сапроновой Н.Н. оставлены без удовлетворения.

В апелляционной жалобе истец Сапронова Н.Н. просит решение Кировского районного суда г. Екатеринбурга Свердловской области от 26.07.2017 отменить ввиду неправильного применения судом норм материального права, несоответствия выводов суда обстоятельства дела, принять по делу новое решение, которым удовлетворить исковые требования Сапроновой Н.Н.

В качестве оснований для отмены оспариваемого решения суда заявитель Сапронова Н.Н. ссылается на то, что суд неправильно определил начало течения срока исковой давности по требованиям о взыскании денежных средств, уплаченных в счет страховой премии и в счет комиссии за предоставление кредита, и необоснованно отказал в этой части исковых требований ввиду пропуска срока исковой давности. Срок исковой давности по данным требованиям иска подлежал исчислению с ( / / ), с даты полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору. Также судом первой инстанции не было учтено, что полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору не свидетельствует о прекращении кредитного обязательства, поэтому требования Сапроновой Н.Н. о признании соглашения о кредитовании расторгнутым подлежали удовлетворению. Также судом первой инстанции не учтено, что Сапронова Н.Н. вправе требовать возврата части предусмотренных договором процентов, уплаченных за период, в течение которого пользование кредитом уже прекратилось.

В заседании суда апелляционной инстанции истец Сапронова Н.Н. доводы апелляционной жалобы поддержала в части требований о перерасчете процентов за пользование кредитом, от остальной части доводов апелляционной жалобы Сапронова Н.Н. отказалась.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк», представитель третьего лица ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в заседание суда апелляционной инстанции не явились, были извещены о времени и месте судебного заседания в порядке ч.1 ст.327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации посредством направления извещения, и размещения информации на сайте Свердловского областного суда в телекоммуникационной сети «Интернет», что подтверждается представленными в материалах дела сведениями, при этом об уважительных причинах неявки до начала судебного заседания не сообщили, об отложении судебного заседания не ходатайствовали, поэтому судебная коллегия определила рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы дела, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2).

Пунктом 4 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Пунктом 2.2. Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, утвержденной Постановлением Правительства Российской Федерации от 22.01.2000 N 28, предусмотрено, что под аннуитетными платежами понимается ежемесячный платеж, который включает в себя полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании от ( / / ) №, проценты за пользование кредитом начисляются только на сумму остатка основного долга, и при погашении кредита в размере ежемесячного аннуитетного платежа сумма основного долга постепенно увеличивается, а сумма процентов уменьшается.

Существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом, распределения их в структуре аннуитетных платежей за весь период действия кредитного договора является срок кредитования.

В зависимости от срока кредитования определяется размер аннуитетного платежа, а соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав ежемесячного платежа.

При этом, чем более длительным является срок предоставления кредита, тем меньше аннуитетный платеж, больше общая сумма процентов за период действия договора. В данном случае, заключив кредитный договор на длительный срок, заемщик по своему усмотрению получил возможность погашать задолженность перед банком меньшими по объему равными платежами.

Заключая кредитный договор, стороны, определяя структуру ежемесячного платежа, исходили из первичности погашения процентов, начисляемых на сумму остатка основного долга, и равенства ежемесячных выплат по размеру на весь кредитный период при фиксированной процентной ставке, что не противоречит гражданскому законодательству, в том числе положениям п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, и не ущемляет установленных законом прав потребителей.

При аннуитетном способе выплат в рассматриваемом случае Сапронова Н.Н. выплачивала всю сумму начисленных к концу каждого одинакового периода (месяца) процентов и часть суммы основного долга, которая исчислялась как разница между суммой платежа и суммой начисленных к концу каждого периода процентов.

Таким образом, в ежемесячный платеж не входили проценты, за не наступивший период времени, расчет процентов производился исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной договором.

Указанный способ начисления и оплаты процентов полностью соответствует требованиям закона и не нарушает установленные законом права потребителя.

Поскольку проценты за пользование кредитом начислялись отдельно за каждый месяц пользования кредитом исходя из действительного остатка основного долга на конец соответствующего месяца и денежных сумм, фактически уплаченных заемщиком в погашение кредита и процентов за пользование кредитом, доводы истца о том, что за период фактического пользования кредитом происходила переплата процентов со стороны заемщика, являются несостоятельными.

Таким образом, у суда отсутствовали основания для удовлетворения заявленных требований в части взыскания переплаченных процентов за пользование кредитом.

Требования истца Сапроновой Н.Н. о перерасчете процентов за пользование кредитом исходя из размера аннуитетного платежа, подлежащего уплате при сроке кредитования, равном 39 месяцам, сводятся к изменению условий договора.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации принудительное изменение условий договора по усмотрению одной из сторон не допускается.

Отказывая в удовлетворении исковых требований о взыскании денежных средств, уплаченных заемщиком Сапроновой Н.Н. в счет комиссии за предоставление кредита и в счет страховой премии, суд обоснованно указал на пропуск истцом срока исковой давности по данным требованиям.

░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 1 ░░░░ 1996 ░░░░ N 6/8 "░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░", ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 12, 15 ░░░░░░ 2001 ░░░░ N 15/18 "░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░".

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ (░. 1 ░░. 181 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░), ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░), ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ (░. 3.1 ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ 22.05.2013).

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ( / / ) №, ░░░░░░░░░░ 22,51 % ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░. ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 16,5 % ░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ( / / ) ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ( / / ) №.

░░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░-░░░░» ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ( / / ) № ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░ ░░░░░ ░ ░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░, ░░░ ░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ( / / ) ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░. 167 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░. 4 ░░. 330 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 328, ░░. 329 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 26.07.2017 ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░	░░░░░░░ ░.░.
░░░░░	░░░░░░░░░ ░.░.
	░░░░░░░░ ░.░.