Решение по делу № 2-4234/2024 от 06.09.2024

Дело № 2-4234/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новороссийск                                                                     13 ноября 2024

Приморский районный суд г. Новороссийска Краснодарского края

в составе: председательствующего судьи Мусиенко Н.С.

при секретаре Яковлеве М.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО СК "Сбербанк страхование жизни"об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организации Климова В.В. № У-24-81775/5010-004 от 30.08.2024.

УСТАНОВИЛ:

ООО СК "Сбербанк страхование жизни"обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 30.08.2024 № У-20-15310/5010-003. В обоснование иска указано, что указанным решением удовлетворены требования Пестеревой Т.В., в ее пользу с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" взыскана страховая премия в размере 165 513, 53 руб. Заявитель, считает, что, принимая данное решение, финансовый уполномоченный необоснованно взыскал с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" данную страховую премию в качестве убытков, основываясь лишь на том, что потребителю Пестеревой Т.В. не была предоставлена в полном объеме информация об условиях страхования, что по мнению финансового уполномоченного является основанием для возврата страховой премии в полном объеме. По указанным основаниям, просит суд отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 30.08.2024 № У-20-15310/5010-003.

В судебное заседание представитель заявителя ООО СК "Сбербанк страхование жизни" не явился, извещен надлежащим образом.

Заинтересованное лицо финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Климов В.В. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причина не явки не известна.

Заинтересованное лицо Пестерева Т.В. в судебное заседание не явилась, представила заявление, в котором просила рассмотреть дело без ее участия, возражала против удовлетворения требований заявителя.

Исследовав материалы дела, считает заявленные требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 2 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (далее по тексту - Федеральный закон), должность финансового уполномоченного учреждается в соответствии с настоящим Федеральным законом для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги.

Судом установлено, что решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Климовым В.В. рассмотрено обращение Пестеревой Т.В. в отношении ООО СК "Сбербанк страхование жизни", содержащее требование о выплате страховой премии, в связи с досрочным расторжением договора добровольного страхования жизни.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 30.08.2024 г. № У-24-81775/5010-004 требования Пестеревой Т.В. к ООО СК "Сбербанк страхование жизни"о выплате страховой премии удовлетворены, с ООО СК "Сбербанк страхование жизни"в пользу Пестеревой Т.В. взыскана страховая премия в размере 165 513, 53 руб.

Как усматривается из оспариваемого решения службы финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг, уполномоченный, рассмотрев обращение Пестеревой Т.В. пришел к выводу, что ООО СК "Сбербанк страхование жизни" не была своевременно предоставлена надлежащая информация о Договоре страхования, в связи с чем Пестерева Т.В. не имела возможности оценить необходимость приобретения данной услуги и сделать правильный выбор, в связи с чем, понесла убытки в размере стоимости, уплаченной за приобретение услуги, т.е. в размере 165 513, 53 руб.

Рассматривая требования заявителя суд, учитывает, следующее.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного вправе обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации, с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного полностью либо в части.

Судом установлено, что 31.12.2022 между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" (страховщиком) и Пестеревой Т. В. заключен договор страхования <№> СП2.2 со сроком действия с 31.12.2022 пс 09.01.2030.

Договор страхования заключен на основании Правил страхования № 0075.СЖ.01.0С», утвержденных приказом № Пр/236-1 от 03.09.2020 (далее - Правила страхования).

Страховая премия составила 165 513, 53 руб. Страховая сумма являлась изменяемой согласно Графику № 1, приведенной в Приложении № 1 к Договору страхования.

Страхование жизни и здоровья Пестеревой Т.В. произведено в связи с получением в ООО "Драйв Клик Банк" кредита по договору <№> от 31.12.2022 сроком до 09.01.2030, что является датой окончания договора страхования.

Согласно справке ООО "Драйв Клик Банк" 14.12.2023 обязательства по кредитному договору Пестеревой Т.В. погашены в полном объеме.

27.12.2023 Пестерева Т. В. (потребитель) в адрес Страховой компании направила заявление об отказе от Договора страхования, в качестве причины указав на полное досрочное погашение кредита.

Указанное заявление получено Страховой компанией 16.01.2024 г.

По результатам рассмотрения заявления Договор страхования досрочно прекратил свое действие с 27.12.2023 г.

При этом, размер выкупной суммы, подлежащей выплате Пестеревой Т.В., составил 0 руб.

О данных обстоятельствах в адрес Пестеревой Т. В. (потребителю) было направлено CMC уведомление.

08.04.2024 Пестерева Т. В. обратилась в Страховую компанию с требованием осуществить возврат неиспользованной части страховой премии в размере 141 868,74 рублей, которое оставлено без удовлетворения, т.к. погашение кредитной задолженности не является основанием для возврата страховой премии/части премии.

Пестерева Т.В. обратилась в службу финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций с требованием о взыскании с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования жизни.

Рассмотрев данное обращение финансовый уполномоченный Климов В.В. в своем решении от 30.08.2024 пришел к выводу о взыскании с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в пользу Пестеревой Т. В. страховой премии в размере 165 513, 53 руб.

Проанализировав материала дела, условия договоров, оспариваемое решение, суд приходит к следующему выводу.

Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3 названной нормы).

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что заявление о досрочном расторжении действия Договора страхования, заключенного 31.12.2022, направлено Пестеревой Т. В. в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" 27.12.2023, то ее по истечении четырнадцатидневного срока, предусмотренного Правилами страхования и Указанием № 3854-У.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Закона № 353-Ф3 в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка за пользование займом составляет 19,4 % годовых.

В соответствии с пунктом 9 Индивидуальных условий Кредитного договора заемщик обязан заключить договор банковского счета с кредитором. При наличии требования по условиям кредитного продукта: заемщик обязан не позднее даты оформления Кредитного договора заключить со страховой компанией договор страхования автотранспортного средства от рисков полная гибель, угон/хищение, а также ущерб (если предусматривает кредитный продукт) на срок не менее одного года, на страховую сумму, равную сумме кредита, а если сумма кредита превышает действительную стоимость АС, на сумму действительной стоимости АС указанием кредитора выгодоприобретателем по рискам полная гибель, угон/хищение в части задолженности заемщика по договору, если иное установлено законом.

В соответствии с пунктом 10 Индивидуальных условий Кредитного договора исполнение обязательства по Кредитному договору обеспечивается залогом АС.

Процентная ставка не зависит от факта заключения договора личного страхования.

Таким образом, рассматриваемый Договор страхования является договором личного страхования, поскольку заключение договора личного страхования не обусловлено целью обеспечения исполнения кредитных обязательств.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Минимальные (стандартные) требования к объему и содержанию предоставляемой страховщиком, кредитной организацией, микрофинансовой организацией информации о договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), включая договор потребительского кредита (займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, о его условиях и рисках, связанных с его исполнением, а также форма, способы и порядок предоставления указанной информации на основании части третьей статьи 6 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлены Указанием Банка России от 17.05.2022 № 6139-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации».

Пунктом 3 № 6139-У установлено, что информация о договоре добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), предусмотренная пунктами 1 и 2 настоящего Указания, предоставляется в виде ключевого информационного документа по форме, установленной приложениями 1 и 2 к настоящему Указанию соответственно и оформленной в соответствии с требованиями раздела 3 национального стандарта Российской Федерации ГОСТ Р 7.0.97-2016 "Система стандартов по информации, библиотечному и издательскому делу. Организационно-распорядительная документация. Требования к оформлению документов", в объеме, не превышающем трех печатных страниц формата A4.

Таким образом, в случае, если физическое лицо имеет намерение заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), то информация о таком договоре страхования должна быть предоставлена страховщиком в виде ключевого информационного документа определенной формы и содержания.

    В соответствии с пунктом 9 Указания № 6139-У вступает в силу с 01.10.2022 года.

Поскольку заключение Кредитного договора и Договора страхования между сторонами состоялось 31.12.2022, следовательно финансовый уполномоченный пришел к верному выводу, что на правоотношения сторон распространяются положения Указания № 6139-У.

Удовлетворяя требования Пестеревой Т.В. финансовый уполномоченный установил, что документы, представленные в рамках заключения кредитного договора и договора страхования не содержат сведений о предоставлении Пестеревой Т.В. ключевого информационного документа при заключении страхования, а также об ознакомлении с его содержанием и условиями страхования, которые должны быть указаны в данном документе.

Доказательство обратного материалы настоящего гражданского дела не содержат.

Таким образом, по мнению суда, ООО СК "Сбербанк страхование жизни" не предоставив Пестеревой Т.В. необходимую информацию об услуге, ненадлежащим образом исполнила положения Закона № 2300-1 и Указания № 6139-У.

Действующее законодательство обязывает продавца предоставить потребителю своевременно (до заключения соответствующего договора) такую информацию о товаре, которая обеспечивала бы возможность свободного и правильного выбора товара покупателем, исключающего возникновение у последнего какого-либо сомнения не только относительно потребительских свойств и характеристик товара, правил и условий его эффективного использования, но и относительно юридически значимых фактов о товаре, о которых продавец знал или не мог не знать и о которых он не сообщил покупателю (пункт 1 Обзора судебной практики по делам о защите прав потребителей, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 19 октября 2022 г.).

В соответствии с пунктом 1 статьи 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре, он вправе потребовать от продавца возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 настоящего Закона убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Страховая премия по Договору страхования установлена в размере 165 513, 53 рублей.

Таким образом, по мнению суда, решение финансового уполномоченного о взыскании страховой премии по Договору страхования в размере 165 513,53 рублей обоснованно, аргументировано и вынесено в соответствии с действующим законодательством.

Учитывая изложенное, суд полагает заявленные требования ООО СК "Сбербанк страхование жизни" об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 30.08.2024 г. № У-24-81775/5010-004 не обоснованными и не подлежащими удовлетворению,

    Руководствуясь ст.ст. 194 – 198, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    Заявление ООО СК "Сбербанк страхование жизни"об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организации Климова В.В. № У-24-81775/5010-004 от 30.08.2024, - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Приморский районный суд г. Новороссийска в течение одного месяца после вынесения решения в окончательной форме.

Судья                                                                           Н.С. Мусиенко

Решение изготовлено в окончательной форме 15.11.2024

23RS0042-01-2024-005573-10