Решение от 06.08.2024 по делу № 2-550/2024 от 24.04.2024

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

Дубненский городской суд <адрес> в составе:

Председательствующего судьи Лозовых О.В.,

При секретаре ФИО3,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ФИО6» о взыскании задолженности по договору инвестиционного страхования жизни, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ФИО7», в котором просил:

- взыскать с ответчика в его пользу на основании договора инвестиционного страхования жизни Новый уровень. Сила Китая от ДД.ММ.ГГГГ № дополнительный инвестиционный доход № в размере 14% годовых в размере 140 000 рублей;

- взыскать с ответчика в его пользу на основании договора инвестиционного страхования жизни Новый уровень. Сила Китая от ДД.ММ.ГГГГ № дополнительный инвестиционный доход № в размере 494 000 рублей;

- взыскать с ответчика в его пользу на основании договора инвестиционного страхования жизни Новый уровень. Сила Китая от ДД.ММ.ГГГГ № страховую премию в размере 500 000 рублей;

- взыскать с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей;

- взыскать с ответчика в его пользу штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 567 000 рублей;

- взыскать с ответчика в его пользу расходы на оплату услуг представителя в размере 50 000 рублей.

В обосновании заявленных требований истец ссылался на те обстоятельства, что между ним и ответчиком заключен договор инвестиционного страхования жизни Новый уровень. Сила Китая от ДД.ММ.ГГГГ №, по условиям которого он застраховал свою жизнь на срок ДД.ММ.ГГГГ По условиям договора и согласно Правил страхования жизни №-ИСЖ (в редакции 3), в случае дожития до окончания срока договора, то есть до ДД.ММ.ГГГГ истцу должна быть выплачена страховая выплата в размере, определенном договором, дополнительный инвестиционный доход, состоящий из дополнительного инвестиционного дохода №, дополнительного инвестиционного дохода №, а также возвращена уплаченная страховая премия. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлено заявление о страховой выплате. ДД.ММ.ГГГГ на расчетный счет истца поступили платежи по указанному договору в виде страховых сумм в размере 6000 рублей. Дополнительный инвестиционный доход не выплачен до настоящего времени, страховая премия не возвращена, в связи с чем истец обратился в суд с настоящим иском.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, извещен надлежащим образом, его интересы в ходе судебного разбирательства представлял адвокат ФИО5, который исковые требования поддержал, дал объяснения, аналогичные доводам, изложенным в иске.

Ответчик – представитель ФИО8 в судебное заседание не явился, извещен, причины неявки суду не сообщил, об отложении слушания дела не просил; ранее, в ходе судебного разбирательства представитель ответчика исковые требования не признал по доводам, изложенным в письменных возражениях на иск, согласно которым ДД.ММ.ГГГГ получить доход от реализации инвестиционных активов, приобретенных в соответствии с договорами страхования, не представляется возможным, поскольку введенные ограничения не позволяют перечислить денежные средства на расчетные счета страховщика, Euroclear остановили взаиморасчеты с Национальным расчетным депозитарием (далее - НРД). По условиям заключенного с истцом договора, страхователь оплачивает страховую премию, после чего полученные денежные средства страховщик обезличивает и формирует из них страховые резервы, инвестируя в ценные бумаги и производные финансовые инструменты. По спорному договору страхования финансовым инструментом является инвестиционная нота, эмитированная зарубежным банком Goldman Sachs. Выплата дополнительного инвестиционного дохода зависит от получения страховщиком дохода от инвестиционной деятельности. Ответчиком доход от инвестиций не получен, в связи с чем инвестиционный доход по заключенному истцом договору отсутствует по причине введенных ограничений. При этом, при стабилизации макроэкономической ситуации и снятии ограничений обязательства по начислению и выплате дополнительного инвестиционного дохода будут исполнены в полном объеме. Относительно взыскания страховой премии, ответчик указывает, что страхователь не обращался за расторжением договора страхования в «период охлаждения», договором страхования возврат страховой премии не предусмотрен, а также не предусмотрена выплата выкупной суммы в случае досрочного расторжения договора. При изложенных обстоятельствах, ответчик просил в удовлетворении иска ФИО1 отказать.

Третье лицо – представитель ФИО9 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причины неявки суду не сообщил, об отложении слушания дела не просил.

Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причины неявки суду не сообщил, об отложении слушания дела не просил.

В соответствии с частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд признал возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства, представленные в материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (п. 1 ст. 422 ГК РФ).

Как указано в п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 1 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока либо наступление иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

Судом установлено и из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ на основании поданного ФИО1 в ФИО10 заявления о заключении договора инвестиционного страхования жизни между ФИО11 (страховщик) и ФИО1 (страхователь/застрахованное лицо) заключен договор инвестиционного страхования жизни Новый уровень. Сила Китая N № в соответствии с Правилами инвестиционного страхования жизни №-ИСЖ редакции 3, утвержденными приказом Генерального директора Страховщика от ДД.ММ.ГГГГ №-ОД.

Страховая премия по данному договору составила 500 000 руб., срок страхования - 2 года 0 месяцев 1 день (с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 23 часов 59 минут ДД.ММ.ГГГГ), период охлаждения - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, но не менее 14 дней с даты заключения договора страхования.

Выгодоприобретателями по договору страхования по рискам: "смерть застрахованного по любой причине" и "смерть застрахованного от несчастного случая" является ФИО4; по остальным рискам – ФИО1

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 оплатил страховую премию.

Указанным договором предусмотрены страховые риски с выплатой страховой суммы: дожитие застрахованного лица до ДД.ММ.ГГГГ – 125 руб., дожитие застрахованного лица до ДД.ММ.ГГГГ - 125 руб., дожитие застрахованного лица до ДД.ММ.ГГГГ - 125 руб., дожитие застрахованного лица до ДД.ММ.ГГГГ - 125 руб., дожитие застрахованного лица до ДД.ММ.ГГГГ - 125 руб., дожитие застрахованного лица до ДД.ММ.ГГГГ - 125 руб., дожитие застрахованного лица до ДД.ММ.ГГГГ - 125 руб., дожитие застрахованного лица до ДД.ММ.ГГГГ - 125 руб., дожитие до окончания срока страхования - 5 000 руб., смерть застрахованного по любой причине - 5 000 руб., смерть застрахованного от несчастного случая - 600 000 руб.

При досрочном прекращении договора страхования выплата выкупной суммы не осуществляется, выкупная сумма равна нулю в течение всего срока действия договора (пункт 9.1).

Помимо выплаты вышеуказанных страховых сумм согласно пункту 10 договора выплачивается дополнительный инвестиционный доход 1 – ежеквартально, в случае его начисления, в составе страховой выплаты при наступлении страхового случая по риску "дожитие" и может быть выплачен дополнительный инвестиционный доход 2 – однократно, в случае его начисления, в составе страховой выплаты при наступлении страхового случая по рискам "дожитие", "смерть по любой причине".

Порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода 1 и дополнительного инвестиционного дохода 2 описан в Приложении 1 "Порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода" к настоящему договору страхования; стратегия инвестирования: Новый уровень. Сила Китая.

Неотъемлемой частью данного договора страхования являются заявление о заключении договора инвестиционного страхования жизни, Порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода (приложение N 1), Информация об условиях договора добровольного страхования (договор инвестиционного страхования жизни) (приложение N 2), Правила страхования жизни N 2-ИСЖ в редакции N 3, утвержденные приказом генерального директора страховщика от ДД.ММ.ГГГГ N 73-ОД (пункт 11.5 договора).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ФИО12» с заявлением на страховую выплату по указанному договору страхования, сообщив о дожитии до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 51).

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком осуществлена страховая выплата (по риску «Дожитие») на сумму 6000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ФИО13» с претензией, в которой просил осуществить выплату дополнительного инвестиционного дохода, возвратить уплаченную страховую премию в размере 500 000 рублей (л.д. 57-60).

Претензия истца оставлена ответчиком без удовлетворения, в связи с чем ФИО1 обратился в суд с настоящим иском.

Порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода определен в приложении № к договору инвестиционного страхования, именуемом Порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода (далее - Порядок начисления ДИД).

Согласно Порядку начисления ДИД инвестиционная корзина – это набор инвестиционных активов, соответствующий выбранной Стратегии инвестирования: Обыкновенны акции следующих эмитентов: TSLA UW, MSTR UW, NVDA UW, AMD UW, SQ UN.

Дополнительный инвестиционный доход 1 рассчитывается по следующей формуле (с округлением вниз до целого числа единиц в валюте договора):

ДД 1 = П*ИК, где

ДД 1 - Дополнительный инвестиционный доход 1 (выражается в валюте договора),

П - страховая премия по Договору страхования (выражается в валюте договора),

ИК - инвестиционный купон (выражается в валюте договора).

Дополнительный инвестиционный доход 2- определяется в Даты наблюдения 2,3,4,5,6,7 и начисляется при выполнении Условия в соответствии с настоящим Приложением к договору путем расчета по следующей формуле (с округлением вниз до целого числа единиц в валюте договора):

ДД 2 =(П-СВД), где

ДД2 – дополнительный инвестиционный доход 2 (выражается в валюте, установленной договором страхования договора);

П – страховая премия по договору страхования (выражается в валюте договора);

СВД – невыплаченные страховые суммы по страховым рискам «Дожитие» за период с момента выполнения Условия и до окончания срока действия Договора страхования.

В соответствии с п. 10.3 договора инвестиционного страхования жизни дополнительный инвестиционный доход может быть выплачен однократно, в случае его начисления, в составе страховой выплаты при наступлении страхового случая по риску «Дожитие», «Смерть по любой причине».

Пунктом 2 Порядка начисления ДИД предусмотрено, что в случае, если дополнительный инвестиционный доход 2 не был начислен ни в одну из Дат наблюдения 2,3,4,5,6,7, то при осуществлении страховой выплаты по окончании срока действия Договора страхования в дополнение к страховой сумме по страховому риску «Дожитие» подлежит выплате Дополнительный инвестиционный доход 2, рассчитанный в зависимости от значений котировок активов, входящих в Инвестиционную корзину.

Порядком начисления ДИД также предусмотрено, что во всех случаях существенных изменений в составе Инвестиционной корзины, или в случае невозможности получения котировок (рыночных цен), входящих в Инвестиционную корзину активов, или в иных случаях, влекущих невозможность расчета дополнительного инвестиционного дохода, значение дополнительного инвестиционного дохода принимается равным нулю.

Данное положение относится как к дополнительному инвестиционному доходу 1, так и к дополнительному инвестиционному доходу 2, которые, в соответствии с условиями договора страхования, формируются за счет размещения части страховой премии по договору инвестиционного страхования жизни в ценные бумаги и производные финансовые инструменты. Часть страховой премии, уплаченной по договору страхования, в соответствии с выбранной заявителем стратегией инвестирования размещена в инвестиционную корзину, состоящую из акций эмитентов, перечень которых, согласно п. 6 Положения 2 к Договору страхования указан в личном кабинете Страхователей на официальном сайте страховщика (далее – Актив).

Исполнение сделок в отношении актива обеспечивают, в том числе, международная клиринговая организация Euroclear Bank S.A./N.V. (далее – Euroclear) и депозитарий Небанковская кредитная организация акционерное общество «национальный расчетный депозитарий» (Далее – НРД).

ДД.ММ.ГГГГ НРД сообщил, что, в соответствии с Постановлением (ЕС) 833/2014, касающимся ограничительных мер в отношении России, с поправками и обновлениями, внесенными Постановлением Совета (ЕС) 2022/328 от ДД.ММ.ГГГГ, Euroclear не исполняет любые инструкции на проведение операций с ценными бумагами и денежными средствами.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ были введены санкйции в отношении НРД, который включен в список лиц, предусмотренный положением 1 Регламента ЕС 269/2014, в связи с чем все денежные средства и экономические ресурсы заморожены.

Таким образом, взаимодействие между иностранным и национальным депозитарием было прекращено на основании ограничительных мер, принятых органами стран Европейского союза, то есть, начиная с ДД.ММ.ГГГГ у ООО «РСХБ-Страхование жизни» отсутствовала возможность реализации ценных бумаг через соответствующие депозитарии в связи с введенными ограничениями.

Договор инвестиционного страхования жизни и его неотъемлемые части: заявление о заключении договора инвестиционного страхования жизни, Приложение № – Порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода, Приложение № – Информация об условиях договора добровольного страхования (договора инвестиционного страхования жизни), Приложение № – Правила страхования жизни №-ИСЖ в редакции №, утвержденные приказом генерального директора страховщика от 31.07.2020г. №-ОД, полученный истцом, содержат все существенные условия, на которых был заключен договор страхования, и оснований полагать, что истцу при его заключении не была предоставлена вся необходимая информация, не имеется.

Инвестиционное страхование жизни - продукт, сочетающий в себе страхование жизни клиента и финансовый инструмент, позволяющий получить доход за счет инвестирования части внесенных денежных средств в различные финансовые активы, предлагаемые страховщиком (облигации или акции различных компаний, представляющих различные сектора экономики, драгоценные металлы и т.п.). Инвестиционное страхование жизни не является средством получения гарантированной прибыли.

До истца была доведена полная информация о существе заключаемой сделки.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что ответчик не получил доход от инвестиционной деятельности по независящим от него причинам - ввиду введения международных санкций, а потому основания для выплаты соответствующего дохода в настоящее время отсутствуют.

Таким образом, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца суммы задолженности по выплате Дополнительного инвестиционного дохода 1 и суммы задолженности по выплате Дополнительного инвестиционного дохода 2 не имеется.

Также суд не усматривает оснований для взыскания с ответчика в пользу истца на основании договора инвестиционного страхования жизни Новый уровень. Сила Китая от ДД.ММ.ГГГГ № страховой премии в размере 500 000 рублей.

Во исполнении требований Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", заключенный Договор предусматривает условие об установлении, так называемого, «Периода охлаждения», составляющего не менее 14 календарных дней (раздел 7 Договора, 9.1.5.1 Правил страхования), то есть периода, в течение которого Страхователь мог подробно изучить условия Договора страхования и обратиться к страховщику за необходимыми разъяснениями, а в случае несогласия с условиями – отказаться от Договора с возвратом страховой премии в полном объеме.

В соответствии с п. 9.2 Правил страхования, при отказе Страхователя от договора, уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Заявлений о об отказе от Договора страхования в течение «периода охлаждения» или каких-либо иных обращений в адрес Страховщика не поступало.

В соответствии с п. 9.2 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при досрочном прекращении договора страхования, предусматривающего дожитие Застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступление иного события, кроме случаев, предусмотренных п. 9.1.5.1 настоящих Правил, Страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва по договору страхования на день прекращения договора страхования (выкупная сумма). Если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в случаях, не предусмотренных п. 9.1.5.1 Правил страхования, при отказе Страхователя от договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит.

В соответствии с п. 9.4 Правил страхования, в случае досрочного прекращения договора страхования по требованию Страхователя (за исключением п. 9.1.5.1 Правил страхования), по обстоятельствам иным, чем страховой случай, выкупная сумма выплачивается Страхователю (если договором страхования предусмотрена выплата выкупной суммы), а в случае смерти Страхователя – его наследникам.

Пунктом 9.1 Договора предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования выплата выкупной суммы не осуществляется.

Учитывая изложенное, договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии, а также выплата выкупной цены при досрочном расторжении; возврат страховой премии не предусмотрен и по окончании договора страхования, поскольку в таком случае он зависит от размера страховых выплат и дополнительного инвестиционного дохода, в связи с чем оснований для удовлетворения данной части иска также не имеется.

В соответствии с п.1 ст.151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно ст. 15 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

При этом размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего (пункт 2 статьи 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Относимых и допустимых доказательств причинения истцу физических и нравственных страданий действиями ответчика суду не представлено, поэтому оснований для удовлетворения требования о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда не имеется.

Пунктом 6 ст. 13 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Нарушений прав истца как потребителя ответчиком ООО «РСХБ -Страхование жизни» судом не установлено, в связи с чем отсутствуют основания для взыскания штрафа.

Поскольку в удовлетворении иска ФИО1 отказано в полном объеме, оснований для взыскания судебных расходов в силу ст. 98 ГПК РФ, отсутствуют.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░1 ░ ░░░14 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░: ░░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░

░░░░░: ░░░░░░░