Решение от 01.11.2024 по делу № 2-280/2024 от 06.09.2024

Дело №2-280/2024

Категория 2.213

УИД: 39RS0013-01-2024-000327-07

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 ноября 2024 года г.Озерск

Озерский районный суд Калининградской области в составе: председательствующего судьи Мурашко Н.А., при секретаре судебного заседания Кореневской В.А., с участием ответчика Куканова А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ТБанк» к Куканову Алексею Алексеевичу о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:    

Истец акционерное общество «ТБанк» (ранее акционерное общество «Тинькофф Банк», далее по тексту – «ТБанк», Банк) обратился в суд с иском к Куканову А.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты. В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ДД.ДД между ответчиком и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 165 000 руб.

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с разделом «Предоставление и обслуживание Кредита» Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт УКБО, устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее – Общие условия УКБО).

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий, а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно: кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты.

В соответствии с п.2.1. Указания Банка России №2008-У от 13.05.2008 «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о полной стоимости кредита согласно Федеральному закону от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п.1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №266-П от 24.12.2004 предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.

Ответчик Куканов А.А. при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк расторг договор ДД.ДД.ДД путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор: №).

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете.

В соответствии с п.5.12 Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Ссылаясь на данные обстоятельства, истец просил взыскать с ответчика задолженность по договору кредитной карты в размере 142 447,28 руб., из которых: основной долг – 120 087,08 руб., проценты – 21 170,87 руб., иные платы и штрафы – 1 189,33 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 049 руб.

Представитель истца АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, в просительной части искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено без участия представителя истца.

Ответчик Куканов А.А. в судебном заседании исковые требования признал частично в части взыскания основного долга в размере 120 087,08 руб., при этом пояснил, что задолженность по кредитной карте возникла не по его вине, а вследствие совершения в отношении него мошеннических действий со стороны третьих лиц. По данному факту по его заявлению возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 159 УК РФ.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Согласно ст.ст.309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Пунктом 1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В судебном заседании установлено, что Куканов А.А. выразил оферту банку на получение кредита путем получения кредитной карты, заполнив ДД.ДД.ДД заявление-анкету.

Банк, акцептируя данную оферту, предоставил Куканову А.А. кредитную карту с лимитом задолженности в размере 165 000 руб. на условиях, предусмотренных тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО).

Договор пополняемой кредитной карты не носит характер кредитного договора в чистом виде, поэтому лимит - это сумма, в пределах которой клиент может пользоваться денежными средствами Банка.

В соответствии с договором, клиент соглашается, что Банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности, поэтому сумма основного долга может превышать сумму установленного лимита.

В соответствии с условиями договора проценты начисляются не на кредитный лимит, предоставляемый в рамках договора, а на фактически использованные денежные средства клиентом.

Согласно п.5.1 Общих условий (УКБО) лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного Лимита Задолженности в Счете-выписке (п.5.3).

Согласно п.5.5 Общих условий (УКБО) клиент соглашается, что Банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности.

Пунктом 7.3 Общих условий (УКБО) предусмотрено, Банк имеет право: 7.3.3. отказать в совершении операции сверх лимита задолженности (право не предполагает обязательное действие).

В соответствии с п.5.7 Общих условий (УКБО), Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой Кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день.

По условиям п.5.9 договора при неполучении счета-выписки в течение 10 (десяти) календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета - выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по Договору.

В соответствии с условиями п.7.2.3 договора контролировать все операции, совершаемые по Кредитным картам и сверять свои данные со счетом-выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в счете-выписке, клиент обязан в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты формирования счета-выписки заявить о своем несогласии в Банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии указанных заявлений от клиента информация в счете-выписке считается подтвержденной клиентом.

Первоначальный лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 5.3 Общих условий, в любой момент может быть изменен Банком в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные Договором комиссии и, в предусмотренные Договором сроки, вернуть кредит Банку.

Следовательно, стороны при заключении договора кредитной карты № от ДД.ДД.ДД оговорили условие об информированности АО «ТБанк» Куканова А.А. о всех совершаемых по его кредитной карте операциях путем составления и направления банком ежемесячных счетов-выписок. При этом обязанность по контролю за всеми совершаемыми операциями на данной кредитной карте возложена на Куканова А.А., который при несогласии с информацией, содержащейся в счете-выписке, обязан был сообщить банку о своем несогласии.

В материалах дела отсутствуют доказательства о неисполнении АО «ТБанк» данной обязанности, о неполучении Кукановым А.А. ежемесячных счетов-выписок по его кредитной карте, о письменном заявлении АО «ТБанк» о его несогласии с совершенными по его кредитному счету операциями.

Кроме того, условия договора кредитной карты в установленном законом порядке Кукановым А.А. не оспорены, недействительными не признаны, иные доказательства в материалах дела отсутствуют, стороной ответчика не представлены.

Таким образом, ответчик Куканов А.А. при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Однако ответчик допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п.п.5.10, 7.2.1 Общих условий).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк в соответствии с п.8.1 Общих условий расторг договор ДД.ДД.ДД путем выставления в адрес Куканова А.А. заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в Заключительном счете.

Заключительный счет исх. № от ДД.ДД.ДД, выставленный АО «ТБанк» Куканову А.А., направлен в адрес последнего, однако до настоящего времени требование банка ответчиком оставлено без исполнения.

27.01.2023 мировым судьей судебного участка Озерского судебного района Калининградской области вынесен судебный приказ о взыскании с Куканова А.А. задолженности по кредитному договору № от ДД.ДД.ДД за период с ДД.ДД.ДД по ДД.ДД.ДД в сумме 142 447,28 руб., а также расходов по оплате госпошлины в сумме 2024,47 руб., который определением мирового судьи судебного участка Озерского судебного района Калининградской области от 11.12.2023 был отменен на основании поступивших возражений.

В соответствии с расчетом/выпиской задолженности по договору кредитной линии № Куканов А.А. имеет общую задолженность в размере 142 447,28 руб., из которых: основной долг – 120 087,08 руб., проценты – 21 170,87 руб., иные платы и штрафы – 1 189,33 руб.

Расчет сумм, подлежащих взысканию с ответчика, является обоснованным, правильным, сомнений у суда не вызывает.

Доказательств возврата кредита, погашения задолженности по кредиту, неправильности расчетов, ответчиком суду, в нарушение ст.56 ГПК РФ, не представлено.

Наличие на момент рассмотрения спора возбужденного уголовного дела по факту мошеннических действий в отношении Куканова А.А. не свидетельствует об отсутствии вины ответчика в образовании спорной кредитной задолженности.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что ответчик Куканов А.А. неоднократно допускал нарушения обязательств по названному выше договору, до настоящего времени денежные средства истцу не возвращены, то есть ответчиком принятые по договору кредитной карты № обязательства не исполнены.

В соответствии с условиями договора проценты начисляются не на кредитный лимит, предоставляемый в рамках договора, а на фактически использованные денежные средства клиентом.

Суд, с учетом условий указанного договора, а также приведенных выше норм материального права, приходит к выводу о том, что заявленные исковые требования о взыскании с Куканова А.А. суммы основного долга, процентов по кредиту и неустойки подлежат удовлетворению в полном объеме, поскольку размер задолженности ответчика подтвержден представленной выпиской по счету заемщика, отчетом по счету кредитной карты.

Надлежит взыскать с Куканова А.А. в пользу АО «ТБанк» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ДД.ДД в сумме 142 447,28 руб., из которых: основной долг – 120 087,08 руб., проценты – 21 170,87 руб., иные платы и штрафы – 1 189,33 руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем в пользу истца, требования которого удовлетворены в полном объеме, с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 049 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░.░░.░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ......., <░░░░░░ ░░░░░░>, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░», ░░░░ 1027739642281, ░░░ 7710140679, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░ ░░ ░░.░░.░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 142 447 (░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░) ░░░░░░ 28 ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ – 120 087 (░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░░ 08 ░░░░░░, ░░░░░░░░ – 21 170 (░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░) ░░░░░░ 87 ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ – 1 189 (░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 33 ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 4 049 (░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ 146 496 (░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░) ░░░░░░ 28 ░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

    ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ 05 ░░░░░░ 2024 ░░░░.

    ░░░░░