Решение по делу № 2-1649/2024 от 01.02.2024

УИД 16RS0...-73

Дело ...

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

19 марта 2024 года     ...

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Лучинина А.Л., при секретаре судебного заседания ФИО2, рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества БАНК ФК «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности, судебных расходов,

установил:

публичное акционерное общество Банк «Финансовая корпорация «Открытие» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности.

В обосновании заявления указано, что ... ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» и ФИО1 заключили договор банковского счета и о выдаче и использовании банковской карты ...RUR902789244. Банк, заявляя настоящие требования, предъявляет ко взысканию задолженность, образовавшуюся в период с ... по ... в размере 250400, в том числе: суммы превышения платежного лимита (технического овердрафта) в размере 250 400 рублей. Истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Банка «Финансовая Корпорация «Открытие» сумму задолженности по договору ...RUR902789244 от ... за период с ... по ... в размере 250400 в том числе: сумму превышения платежного лимита (технического овердрафта) в размере 250400 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5704 руб.

Заочным решением Нижнекамского городского суда РТ от ... вышеуказанные исковые требования ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» удовлетворены. Определением суда от ... заочное решение суда от ... отменено по заявлению ответчика ФИО1

Представитель истца ПАО Банк «ФК «Открытие» в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, в иске содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, исковые требования не признала, предъявила в суд встречный иск к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о взыскании морально-материальный вред в размере 300000 рублей.

В связи с выявленными процессуальными недостатками и их не устранением в срок, указанный в определении суда об оставлении встречного иска без движения, исковые требования ФИО1 о взыскании морально-материального вреда возвращены ответчику.

В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

На основании пункта 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно статье 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статьей 846 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В пункте 1 статьи 848 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Правовые особенности кредитного договора в форме овердрафта по банковскому счету определяются пунктом 1 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Таким образом, условие о предоставлении банком кредита при временном отсутствии средств на счете клиента (овердрафт) должно быть предусмотрено в договоре банковского счета.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Центральным банком Российской Федерации ... N 266-П (далее - Положение).

Согласно пункту 1.12 Положения, клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета).

В соответствии с пунктом 2.7 Положения, в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

В пункте 2.8 Положения предусмотрено, что кредитные организации при осуществлении эмиссии расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут предусматривать в договоре банковского счета, кредитном договоре условие об осуществлении клиентом операций с использованием данных карт, сумма которых превышает:

- остаток денежных средств на банковском счете клиента в случае невключения в договор банковского счета условия предоставления овердрафта;

- лимит предоставления овердрафта;

- лимит предоставляемого кредита, определенный в кредитном договоре.Расчеты по указанным операциям могут осуществляться путем предоставления клиенту кредита в порядке и на условиях, предусмотренных договором банковского счета или кредитным договором с учетом норм настоящего Положения.

При отсутствии в договоре банковского счета, кредитном договоре условия предоставления клиенту кредита по указанным операциям погашение клиентом возникшей задолженности осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Из смысла приведенных выше норм права следует, что банк, осуществивший платежи со счета при отсутствии денежных средств, считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму (овердрафт) лишь в том случае, если возможность кредитования предусмотрена договором банковского счета.

В ходе разбирательства по делу установлено, что ... ответчик обратился к истцу с заявлением-анкетой на получение банковской расчетной карты ПАО Банк «ФК Открытие» (л.д.54-55).

... ПАО Банк «ФК Открытие», в рамках действия договора ...RUR902789244, предоставил ответчику карту PayPass MasterCard World Instant, срок действия которой 06/23, номер карты 558620******0910.

Истец выставил ответчику требование о досрочном истребовании задолженности в срок до ... в размере 250400 руб., в том числе перерасход (перелимит) 250400 руб.

Согласно положениям раздела 6 "Порядок кредитования" Правил предоставления и использования банковских расчетных карт Публичного акционерного общества Банк "Финансовая корпорация Открытие", утвержденных ... N 691, клиент вправе обратиться в банк с заявлением о предоставлении ему кредитного лимита, которое оформляется по форме, установленной банком.

Банк предоставляет клиенту кредит в пределах доступного кредитного лимита в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете для осуществления операций.

Кредит считается предоставленным с даты отражения на счете суммы операции, осуществляемой за счет предоставленного кредита.

Вместе с тем, как следует из представленного истцом заявления ФИО1, на получение банковской карты оно не содержит указаний на то, что она просила выдать дебетовую карту с овердрафтом или каким-либо иным способом выразил волеизъявление на кредитование счета.

В нарушение положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, истцом Публичным акционерным обществом Банк "Финансовая корпорация Открытие" доказательств, свидетельствующих о написании ФИО1 заявления о предоставлении ей кредитного лимита, подписании индивидуальных условий выпуска и обслуживания дебетовой карты с овердрафтом, как это предусмотрено Правилами предоставления и использования банковских расчетных карт Публичного акционерного общества Банк "Финансовая корпорация Открытие", равно как и совершении ответчиком действий, которые можно было бы расценить как направленные на заключение кредитного договора, в материалы дела представлено не было.

Исходя из отсутствия между сторонами правоотношений по кредитованию счета в форме овердрафта, суд приходит к выводу, что в результате проведения банком без предусмотренных оснований операции по зачислению денежных средств на счет ответчика в размере 250400 руб., на стороне ответчика могло возникнуть неосновательное обогащение. Суд обращает внимание, что истец по настоящему иску указывал на наличие технического овердрафта, то есть о предоставлении ФИО1 денежных средств без соответствующих оснований.

В статье 2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определено, что основными задачами гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций, прав и интересов Российской Федерации, муниципальных образований, других лиц, являющихся субъектами гражданских, трудовых или иных правоотношений.

Суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Однако суд может выйти за пределы заявленных требований в случаях, предусмотренных федеральным законом.

В пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 23 "О судебном решении" разъяснено, что решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Пунктом 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 11 "О подготовке гражданских дел к судебному разбирательству" разъяснено, что при определении закона и иного нормативного правового акта, которым следует руководствоваться при разрешении дела, и установлении правоотношений сторон следует иметь в виду, что они должны определяться исходя из совокупности данных: предмета и основания иска, возражений ответчика относительно иска, иных обстоятельств, имеющих юридическое значение для правильного разрешения дела.

С учетом приведенных выше норм процессуального права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации деятельность суда заключается в даче правовой оценки требованиям истца, обратившегося за защитой, и в создании необходимых условий для объективного и полного рассмотрения дела.

При этом суд не наделен правом самостоятельно по собственной инициативе изменить предмет исковых требований.

Иное означало бы нарушение важнейшего принципа гражданского процесса - принципа диспозитивности.

Таким образом, суд обязан разрешить дело по тому иску, который предъявлен, исходя из его предмета и основания, возражений ответчика относительно иска.

Вместе с тем как следует из материалов дела, истец - Публичное акционерное общество Банк "Финансовая корпорация Открытие" считал спорные правоотношения договором кредитования счета и ссылался в обоснование иска на положения статей 309 - 310, 850, 819, 821, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, и просил взыскать с ответчика ФИО1 денежные средства как задолженность по кредитному договору. При этом истец на нормы Гражданского кодекса Российской Федерации о неосновательном обогащении, не ссылался и о взыскании неосновательного обогащения не просил.

Согласно возражениям ответчика ФИО1 ею оспаривается факт заключения именного кредитного договора и получении денежных средств именно в кредит.

При таких обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности, оснований для взыскания в пользу истца, понесенных по делу судебных расходов, не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества БАНК ФК «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности, судебных расходов, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья                                     А.Л. Лучинин

Мотивированное решение суда изготовлено ...