Решение по делу № 2-1114/2019 от 20.12.2018

Дело № 2-1114/2019 Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

город Кызыл 10 июля 2019 года

Кызылский городской суд Республики Тыва в составе: председательствующего Шулуу Л.К., при секретаре Лупсаа Ч.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества МОСОБЛБАНК к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

ПАО МОСОБЛБАНК обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ ФИО2 ОАО (АКБ МОСОБЛБАНК ОАО) и ФИО1 заключен договор №, согласно которому последний получил денежные средства в сумме 1 750 000 рублей на приобретение жилого помещения. В обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору между истцом и ответчиком был заключен договор залога недвижимого имущества. ФИО2 условия кредитного договора выполнил полностью. Тем не менее, платежи заемщиком производились ненадлежащим образом, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет 2515437,14 рублей, в том числе: основной долг – 1724699,24 рублей, просроченные проценты – 790737,90 рублей.

Просит взыскать с ответчика кредитную задолженность в сумме 2515437,14 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 26 777 рублей, обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ответчику – квартиру по адресу: <адрес> путем продажи ее с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1200 000 рублей, взыскать проценты по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда.

На судебное заседание представитель истца не явился, просил о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства был извещен надлежащим образом, так как с места его жительства, по которому он также зарегистрирован по данным ОФМС России по Республике Тыва, почтовые и телеграфные отправления возвращены в суд с отметкой об истечении срока хранения и неявкой адресата за получением извещения, при этом положения Особых условий приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда "Судебное", утвержденных Приказом ФГУП "Почта России" от 31 августа 2005 года N 343, соблюдены. Судом также принимались меры по извещению ответчика по месту жительства телеграммой, однако на момент вручения телеграммы адресат по данному адресу отсутствовал, дом был закрыт, по извещению не явился.

Суд, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ МОСОБЛБАНК ОАО и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в сумме 1750 000 рублей под 13,2% годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ.

Условия кредитного договора со стороны истца были выполнены, денежные средства в сумме 1750000 рублей, согласно платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1.1.3.1 кредитного договора – за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты по ставке 13,2% годовых.

Кредит предоставляется для целевого использовании, а именно для приобретения в целях постоянного проживания залогодателя в собственность ФИО1 жилого помещения – квартиры находящейся по адресу: <адрес>, состоящего из 2 комнат, общей площадью 35,4 кв.м., стоимостью 1945000 рублей, кадастровый №. ( п.1.2)

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является ипотека недвижимого имущества в силу закона. ( п.1.3.1)

Заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, также уплатить сумму неустойки ( при наличии), осуществлять платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов в порядке и сроках предусмотренных разделом 3 договора. (4.1)

Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных в соответствии с условиями договора, но неуплаченных процентов и суммы неустойки при просрочке осуществления заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 суток; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна. (п.4.4.1)

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Так, согласно п.1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Требуемая законом письменная форма договора залога (п. 2 ст.339 ГК РФ) в данном случае сторонами соблюдена.

Каких-либо нарушений закона при заключении договора залога не установлено.

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно п.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п.1 ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

В силу п.1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

Из представленного истцом расчета видно, что сумма задолженности ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет 2515437,14 рублей, в том числе: основной долг – 1724699,24 рублей, просроченные проценты – 790737,90 рублей.

Как указано выше, ответчик допустил ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в части ежемесячного погашения кредита и уплаты процентов.

В связи с существенным нарушением заемщиком условий кредитного договора истец направил в адрес заемщика требование от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате суммы кредита, расторжении кредитного договора. Истец предупредил ответчика, что в случае неисполнения настоящего требования в установленный в нем срок банк вправе обратиться в суд с требованием о взыскании с заемщика задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов, а также предложил расторгнуть кредитный договор.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредиту в размере 2515437,14 рублей, в том числе: основной долг – 1724699,24 рублей, просроченные проценты – 790737,90 рублей.

Также подлежит удовлетворению требование истца об обращении взыскания на предмет залога: квартиры находящейся по адресу: <адрес>, состоящего из 2 комнат, общей площадью 35,4 кв.м., стоимостью 1945000 рублей, кадастровый №.

В соответствии с пунктами 1, 3 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно пункту 1 статьи 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу пункта 1 статьи 56 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 78 Закона об ипотеке обращение залогодержателем взыскания на заложенные дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования им залогодержателя и любых иных лиц, проживающих в таком жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

В соответствии с ч. 1 ст. 446 ГПК Российской Федерации взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности: жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; земельные участки, на которых расположены указанные объекты, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

Так, в соответствии с пунктом 1 статьи 54.1 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

- сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

- период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

С учетом того обстоятельства, что права истца как залогодержателя предметов залога возникли в силу ипотеки в силу закона (статья 77 Закона об ипотеке), принимая во внимание, что допущенное заемщиком нарушение обязательства нельзя признать крайне незначительным, а размер требований залогодержателя сопоставим по сумме со стоимостью заложенного имущества, то требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество соответствуют положениям статей 348, 349 ГК РФ, статьи 50 Закона об ипотеке.

Согласно закладной от ДД.ММ.ГГГГ залогодателем является ФИО1, объект недвижимости – квартира по адресу: <адрес>, состоящего из 2 комнат, общей площадью 35,4 кв.м., стоимостью 1945000 рублей, кадастровый №. ( п.8)

Оценочная стоимость указанного предмета залога составляет 1940 000 рублей.

Залогодержатель имеет право обратить взыскание на предмет ипотеки при неисполнении требований залогодержателя в случаях, установленных п. 6.2.4.1 закладной, а именно при просрочке осуществления заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 суток; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна.

Согласно заключения по результатам определения индикативной стоимости квартиры находящейся по адресу: <адрес>, состоящего из 2 комнат, общей площадью 35,4 кв.м., стоимостью 1945000 рублей, кадастровый № среднерыночная рыночная стоимость квартиры на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1500000 рублей.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Поскольку рыночная стоимость квартиры находящейся по адресу: <адрес>, состоящего из 2 комнат, общей площадью 35,4 кв.м., кадастровый №, составляет 1500 000 рублей, то начальная продажная цена заложенного недвижимого имущества составляет 1200 000 рублей.

Таким образом, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца и удовлетворении исковых требований в этой части.

Рассмотрев требование истца о взыскании с ответчика процентов по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда, суд не находит правовых оснований для удовлетворения требований истца в этой части, поскольку в данном случае исходит из действительного, а не возможного размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком взятых на себя обязательств.

Согласно статье 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также подлежит взысканию государственная госпошлина в размере 26 777 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Публичного акционерного общества МОСОБЛБАНК к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 2515437,14 рублей в счет кредитной задолженности, а также 26777 рублей в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины.

Обратить взыскание на заложенное по договору залога имущество квартиру находящуюся по адресу: <адрес>, состоящего из 2 комнат, общей площадью 35,4 кв.м., кадастровый №.

Установив начальную продажную стоимость 1200 000 рублей.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Кызылский городской суд.

Мотивированное решение изготовлено 17 июля 2019 года.

Судья Л.К. Шулуу