Решение по делу № 2-2152/2016 от 01.06.2016

Дело №2-2152/2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 августа 2016 года г.Шуя

Шуйский городской суд Ивановской области

в составе:

председательствующего судьи Козловой Л.В.,

при секретаре Вахтиной О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление Петрова А.М. к ПАО «МТС-Банк» о расторжении договора на выпуск кредитной карты от 04.11.2012 г., о признании положения Расписки недействительными в части недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, о признании незаконными действий в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, о взыскании компенсации морального вреда в размере х руб.,

У С Т А Н О В И Л:

Петров А.М. обратился в суд с иском к ПАО «МТС-Банк» о расторжении договора на выпуск кредитной карты от 04.11.2012 г., о признании положения Расписки недействительными в части недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, о признании незаконными действий в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, о взыскании компенсации морального вреда в размере х руб. Заявленные требования обоснованы тем, что между Петровым А.М. и ПАО «МТС-Банк» был заключен договор на выпуск кредитной карты от 04.11.2012 г. с лимитом. По условиям вышеуказанного договора Ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить Ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. 29.06.2015 г. в адрес ответчика была направлена претензия с указанием ряда причин. В договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие ведение ссудного счета. Поскольку применительно к указанным фактическим обстоятельствам не предусмотрена обратная сила действующего на данный момент закона, то суду, иному юрисдикционному органу следует при такой оценке руководствоваться законом, который действовал в то время, когда происходили соответствующие события, а именно на момент заключения кредитного договора между сторонами. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия ввиду того, что Договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и Истец, как Заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним Договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Постановлении от 23.02.1999 г. №4-П, свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц. В отношениях с банком и в случаях заключения договора кредитования гражданин выступает как экономически слабая сторона, лишенная возможности влиять на содержание договора в целом. В этой связи законодательное ограничение свободы договора в отношении банков обусловлено необходимостью особой защиты прав Истца. Ввиду вышесказанного истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы Договора, что в свою очередь противоречит п.1 ст.16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с положениями расписки процентная ставка годовых составляет 55%, однако согласно положениям Расписки полная стоимость кредита составляет 56,83%. Полная сумма, подлежащая выплате потребителем при предоставлении кредита, указывается продавцом в рублях и не поставлена в зависимость от годового периода. Это означает, что указание полной стоимости кредита в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию, признаваемую исполнителем в контексте положений законодательства о защите прав потребителей, от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона «О защите прав потребителей». Однако истцу не была предоставлена полная информация о стоимости кредита.

В судебное заседание истец Петров А.М. не явился по неизвестной причине, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом. В исковом заявлении указал, что в соответствии с п.5 ст.167 ГПК РФ просит рассмотреть дело в отсутствие истца и направить ему копию решения.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО «МТС-Банк» не явился по неизвестной причине, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, об уважительности причин неявки суду не сообщил.

Изучив материалы гражданского дела, оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в качестве своих доводов и возражений.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 04.11.2012 г. Петров А.М. обратился в ОАО «МТС-Банк» с заявлением о заключении с ним договора на выпуск и обслуживание банковской карты с условиями кредитования счета, при этом указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом настоящего предложения о заключении Договора будет принятие Банком решения о выпуске ему банковской карты. В случае акцепта его предложения и заключения Договора, Заявление, Тарифы за осуществление расчетов по операциям с банковскими картами с условиями кредитования счета, Тарифы за предоставление услуг SMS-Банк-Инфо по картам, эмитированным ОАО «МТС-Банк», Тарифы за предоставление услуг посредством системы «Интернет-Банкинг» (далее Тарифы), за предоставление услуг посредством «Мобильный банкинг», Тарифы Банка за предоставление услуг «Автоплатеж» (далее Тарифы), Расписка в получении банковской карты и Общие условия обслуживания физических лиц по продукту «Банковская карта с условиями кредитования счета для физических лиц – клиентов розничной сети ОАО «Мобильные ТелеСистемы – МТС Деньги» (далее Общие условия) являются неотъемлемой частью договора. Истец также указал, что согласен и подтверждает, что ознакомлен с Условиями получения и использования Банковских карт ОАО «МТС-Банк» с условиями кредитования счета с льготным периодом кредитования, Условиями проведения Банковских операций и получения доступа к услугам через SMS-Банк-Инфо, Условиями проведения банковских операций и получения доступа к банковским услугам через систему «Интернет-Банкинг», Условиями проведения банковских операций и получения доступа к банковским услугам через систему «Мобильный банкинг», являющимися составными частями Общих условий, а также Условиями предоставления услуги Автоплатеж в ОАО «МТС-Банк» и Тарифами. В случае заключения Договора обязался соблюдать указанные Условия. Также указал, что соглашается с тем, что Банк определит лимит кредитования по его счету на основании Заявления.

Также в Заявлении истец Петров А.М. указал, что в случае заключения Договора и при наличии у Банка технической возможности, предоставить ему следующие услуги: доступ к услугам системы «Мобильный банкинг»; услуги SMS-Банк-Инфо в виде подключения пакета услуг «МТС Деньги» по банковской карте, выпущенной ОАО «МТС-Банк» на имя Петрова А.М. посредством мобильной связи по телефону; доступ к услуге «Интернет-Банкинг».

Согласно Расписке Петрова А.М. он подтверждает, что банковскую карту сроком действия дом 04.2015 г. с лимитом кредита 0 рублей под 55% годовых получил.

24.06.2015 г. Петров А.М. направил в ПАО «МТС-Банк» претензию в которой указал, что кредитор в кредитный договор включил условия о взимании с Заемщика дополнительных платежей (различного рода комиссий и страховые взносы), а также условия, которыми устанавливались завышенные размеры неустойки за нарушение Заемщиком обусловленных договором обязательств. В связи с изложенным просил произвести перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий/взносов. Денежные средства направить в счет погашения основной суммы долга.

Согласно уведомлению, претензия ответчиком была получена 09.07.2016 г. На претензию ответа не поступило.

С 29 декабря 2014 года ОАО «МТС-Банк» переименован в ПАО «МТС-Банк», изменения обусловлены приведением наименования и учредительных документов банка в соответствие требованиям действующего законодательства РФ и нормативных актов Банка России. Таким образом, ПАО «МТС-Банк» является надлежащим ответчиком по делу.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 18.07.2011 г. №242-ФЗ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

В силу положений ст. 30 ФЗ РФ от 02.12.1990 г. №395-1 (в ред. от 03.07.2016 г.) «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

На дату заключения кредитного договора порядок расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита регулировались Указанием ЦБ России от 13 мая 2008 года №2008-У (документ утратил силу с 01 июля 2014 года в связи с изданием Указания Банка России от 30.04.2014 N 3254-У). Информация о полной стоимости кредита в соответствии с данным Указанием ЦБ РФ доведена до заемщика, в соответствии с Распиской, процентная ставка годовых составляет 55%, полная стоимость кредита определяется в процентах годовых по формуле:

,

где: - дата i-го денежного потока (платежа);

- дата начального денежного потока (платежа) (совпадает с датой перечисления денежных средств заемщику);

n - количество денежных потоков (платежей);

- сумма i-го денежного потока (платежа) по кредитному договору. Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками, а именно: предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком "минус", возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту включаются в расчет со знаком "плюс";

ПСК - полная стоимость кредита, в % годовых.

При определении полной стоимости кредита все сборы (комиссии), предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику (например, за рассмотрение заявки по кредиту), включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа) ().

В расчет полной стоимости кредита включаются:

- платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:

по погашению основной суммы долга по кредиту,

по уплате процентов по кредиту,

сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора),

комиссии за выдачу кредита,

комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора),

комиссии за расчетное и операционное обслуживание,

комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты).

- платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

В расчет полной стоимости кредита не включаются:

платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком вытекает не из кредитного договора, а из требований закона (например, при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств);

платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора;

предусмотренные кредитным договором платежи заемщика по обслуживанию кредита, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения, в том числе:

комиссия за частичное (полное) досрочное погашение кредита,

комиссия за получение (погашение) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе с использованием банкоматов,

неустойка в виде штрафа или пени, в том числе за превышение лимита овердрафта, установленного заемщику,

плата за предоставление информации о состоянии задолженности.

По банковским картам в расчет полной стоимости кредита не включаются: комиссии за осуществление операций в валюте, отличной от валюты счета (валюты предоставленного кредита); комиссии за приостановление операций по банковской карте; комиссии за зачисление другими кредитными организациями денежных средств на банковскую карту.

Своей подписью в заявлении истец Петров А.М. подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен с Условиями получения и использования банковских карт ОАО «МТС - Банк» с условиями кредитования счета, Условиями проведения банковских операций и получения доступа к банковским услугам через SMS-Банк-Инфо, Условиями проведения банковской операции и получения доступа к банковским услугам через систему «Интернет-банкинг», Условиями проведения банковских операций и получения доступа к банковским услугам через систему «Мобильный банкинг», действующих на дату подписания заявления, их содержание понимает; подтвердил свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, подтвердил, что ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках договора о карте.

Таким образом, судом установлено, что на стадии заключения кредитного договора до заемщика доведена информация о подлежащих уплате суммах, включая сумму основного долга, процентов, размер штрафных санкций и условий, при которых производится их начисление. Обстоятельств начисления заемщику каких-либо иных плат, о наличии которых заемщик в установленном порядке не был уведомлен, либо которые бы не были предусмотрены договором, не выявлено.

В нарушение требований ст.56 ГПК РФ истцом не предоставлено доказательств того, в каком размере ему был предоставлен кредит, в каком размере начислены проценты, штрафы и прочие санкции. Согласно расписке заемщика кредитный лимит составил 0,00 руб.

Доводы иска о том, что на момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, договор является типовым, его условия заранее определены банком в стандартных формах, суд признает необоснованными, поскольку заемщиком не представлено доказательств того, что он имел намерение заключить договор на иных условиях и банком ему в этом отказано.

Материалы дела не содержат доказательств того, что заключение кредитного договора на содержащихся в нем условиях являлось вынужденным, что истец был лишен возможности вести переговоры об условиях кредита или заключить аналогичный договор с иным кредитным учреждением на иных условиях. Кроме того, истец не доказал, что кредитный договор содержал в себе условия, являющиеся явно обременительными для него и существенным образом нарушающие баланс интересов сторон.

Обстоятельства, которые согласно ст.ст. 450, 451 Гражданского кодекса РФ могут являться основаниями для расторжения кредитного договора, в ходе судебного разбирательства не установлены.

Анализируя представленные суду документы, суд приходит к выводу об отсутствии допустимых, достоверных и достаточных доказательств нарушения ответчиком ПАО «МТС-Банк» прав Петрова А.М., как потребителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении заявленных требований Петрова А.М. к ПАО «МТС-Банк» о расторжении договора на выпуск кредитной карты от 04.11.2012 г., о признании положения Расписки недействительными в части недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, о признании незаконными действий в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, о взыскании компенсации морального вреда в размере хруб., отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Шуйский городской суд Ивановской области в течение одного месяца со дня принятия данного решения суда в окончательной форме.

Судья Л.В. Козлова.

В окончательной форме решение суда изготовлено 03 сентября 2016 года.

Судья Л.В. Козлова.