Решение по делу № 2-360/2022 (2-6073/2021;) от 21.01.2021

    Дело № 2-360/22                                                                27 января 2022 года

    Р Е Ш Е Н И Е

    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    Приморский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

    председательствующего судьи Ратниковой Е.В.,

        при секретаре Янковской Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Балхошина Сергея Вячеславовича к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

                                                    У С Т А Н О В И Л:

          Истец Балхошин А.В. обратился в суд с вышеназванными требованиями, указывая, что 11.02.2019 г. он заключил с банком ПАО ВТБ кредитный договор № 621/0006-0071232, согласно которому истцу был предоставлен кредит на сумму 1 453 708 руб. 53 коп. со сроком возврата через 60 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 11,9 % годовых. При оформлении договора истец заключил договор по страхованию жизни в ООО СК «ВТБ Страхование». Стоимость страхового полиса №А05678-621/0006-0071232 составила 191 889 руб. 53 коп. Заемщик полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору 25.10.2019 года. В связи с досрочным прекращением действия кредитного договора истец обратился к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии за неиспользованный период, ответчик требование не удовлетворил.

Учитывая изложенное, истец просит расторгнуть договор страхования №А05678-621/0006-0071232 от 11.02.2019 г., заключенный с ООО СК «ВТБ Страхование», взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» уплаченную страховую премию за неиспользованный период в размере 153 406 руб. 48 коп., неустойку в размере 153 406 руб. 48 коп., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф 50% от присужденной суммы.

              Представитель истца в судебном заседании на иске настаивал, дал объяснения в соответствии с вышеизложенными обстоятельствами.

         Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признал, представил письменные возражения, пояснил, что поскольку условия договора не предусматривают уменьшения сумы страхования в зависимости от уменьшения суммы кредита, то договор страхования не связан с выплатой кредита.

             Заслушав стороны, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

    В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

    В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

    Положениями пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

    В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

    При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

    При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

    В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

        В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона представляет суду доказательства в обоснование своих требований либо возражений.

        Из материалов дела следует, что 11.02.2019 г. заключил с банком ПАО ВТБ кредитный договор № 621/0006-0071232, согласно которому истцу был предоставлен кредит на сумму 1 453 708 руб. 53 коп. со сроком возврата через 60 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 11,9 % годовых (л.д. 10-16).

        При оформлении кредита истец на основании заявления на страхование оформил договор страхования жизни в ООО СК «ВТБ Страхование». Стоимость страхового полиса №А05678-621/0006-0071232 составила 191 889 руб. 53 коп (л.д.41,42). Сторонами был подписан график уменьшения страховой суммы (л.д. 43-45). Истец был ознакомлен с общими условиями страхования (л.д. 46,48) Сумма страховой премии в размере 191 889 руб. 53 коп. была списана со счета истца, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 114,115).

         Таким образом, суд считает, что истец в добровольном порядке выразил согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья для обеспечения исполнения кредитного обязательства, что подтверждается личной подписью истца в заявлении о страховании. Истцу предоставлялась информация о полной стоимости кредита, истец при заключении кредитного договора был ознакомлен со всеми условиями страхования, что подтверждается его личной подписью.

В качестве выгодоприобретателей по договору личного страхования назначены Банк ПАО ВТБ (в размере фактической задолженности страхователя по кредитному договору), наследники застрахованного (по страховому случаю "смерть") и страхователь (по страховому случаю "инвалидность") - в размере положительной разницы между страховой суммой на дату наступления страхового случая и фактической задолженностью страхователя по кредитному договору.

       Согласно п. 3 страхового полиса страховая сумма рассчитывается исключительно исходя из графика, являющегося приложением к договору страхования, а не к кредитному договору и какой-либо корректировке при досрочном погашении кредита (полном или частичном) не подлежит.

       Пунктом 5 Полиса страхования установлено, что срок действия договора страхования 60 месяцев.

Согласно справке ПАО ВТБ задолженность по кредитному договору № 621/0006-0071232 от 11.02.2019г. погашена истцом в полном объеме, договор прекратил свое действие (л.д. 30).

В связи с данным обстоятельством 13.02.2020г. истец обратился к ответчику с требованием о расторжении договора страхования, возврате страховой премии за неистекший период действия договора (л.д. 42-45).

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 приведенной нормы договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вместе с тем досрочное погашение кредита не упоминается в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления оговоренных в договоре страхования страховых случаев отпала, и существование страховых рисков прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования в соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

При этом страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, вправе отказаться от договора страхования и поставить вопрос о прекращении его действия (расторжении). В то же время по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

         Таким образом, положения закона и заключенный между сторонами договор страхования не предусматривает возможности возврата страховой премии за не истекший срок договора при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя; при этом договор страхования является самостоятельным договором и не прекращается в соответствии с законодательством в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, а потому истец не обладает правом требования взыскания с ответчика страховой премии.

         При таких обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований истца о расторжении договора, и вытекающих требований о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа.

Согласно ст. 103 ГПК РФ, п.38 Постановления Правительства РФ от 01.12.2012 N 1240 "О порядке и размере возмещения процессуальных издержек, связанных с производством по уголовному делу, издержек в связи с рассмотрением гражданского дела, а также расходов в связи с выполнением требований Конституционного Суда РФ и о признании утратившими силу некоторых актов Совета Министров РСФСР и Правительства РФ" судебные расходы, понесенные судом в связи с рассмотрением гражданского дела, при освобождении истца от уплаты государственной пошлины и отказе в удовлетворении исковых требований возмещаются суду за счет средств федерального бюджета в пределах средств, выделенных по смете расходов.

         Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Балхошину Алексею Вячеславовичу в удовлетворении исковых требований, предъявленных к ООО СК ВТБ Страхование о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме.

Судья

          Решение суда в окончательной форме составлено 04 апреля 2022 г.