Решение от 17.10.2023 по делу № 33-6647/2023 от 21.08.2023

УИД 29RS0018-01-2022-003254-06
Судья Кораблина Е.А.	стр. 170г, г/п 0 руб.
Докладчик Мананникова Т.А.	№ 33-6647/2023	17 октября 2023 г.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

    Судебная коллегия по гражданским делам Архангельского областного суда в составе председательствующего Мананниковой Т.А.,

    судей Рассошенко Н.П., Фериной Л.Г.,

    при секретаре судебного заседания Бородиной Е.Г.

рассмотрела в открытом судебном заседании в <адрес> гражданское дело № по иску ФИО11 к акционерному обществу ФИО126 о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда по апелляционной жалобе представителя истца ФИО11 – ФИО12 на решение Октябрьского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ

Заслушав доклад судьи ФИО17, судебная коллегия

установила:

ФИО11 обратился в суд с иском к акционерному обществу ФИО124 (далее – ФИО125 Банк) о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда.

В обоснование заявленного требования указал, что ДД.ММ.ГГГГ ему стало известно о том, что с его кредитной карты, выданной АО «Альфа-Банк», списаны денежные средства в размере 102 723 руб. Вместе с тем, операции по списанию денежных средств он не совершал, операции совершены иным лицом от его имени; вопреки требованиям действующих нормативных актов банком не заблокированы. ДД.ММ.ГГГГ ФИО11 обратился к ответчику с претензией, просил возвратить списанные денежные средства, комиссию, претензия оставлена ответчиком без удовлетворения. Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ № № в удовлетворении требований ФИО11 к ФИО123 о взыскании денежных средств отказано. Не согласившись с вынесенным решением, полагая, что его права нарушены, ФИО11 обратился в суд с настоящим иском и просил взыскать с ответчика денежные средства в размере 102 723 руб., неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения судебного решения, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

Ответчик исковые требования не признал.

Третье лицо ФИО18 отношения к заявленным требованиям не выразило.

Судом постановлено решение об отказе в иске, с которым не согласился истец в лице представителя ФИО12, в апелляционной жалобе просит его отменить, принять новое решение. Полагает, что суд не дал оценки представленной истцом информации о блокировке спорных операций, об отсутствии уведомлений о совершенных операциях. Полагает, что судом не учтено, что ответчик не принял во внимание наличие признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, к которым относятся несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операции, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

В возражениях на апелляционную жалобу представитель ответчика, соглашаясь с решением суда, просит оставить его без изменения, указывая, что банком требования действующего законодательства не нарушены.

В суд апелляционной инстанции стороны, третье лицо не явились, о времени и месте судебного заседания извещались надлежащим образом.

Как установлено судом первой инстанции, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО122 и ФИО11 заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредитную карту с лимитом кредитования в размере 115 000 руб.

В рамках договора открыт счет кредитной карты №, выпущена кредитная карта №.

По условиям пункта 9 кредитного договора для его заключения и исполнения обязательств заявитель присоединяется к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ФИО19 (договор КБО).

Заявлением ФИО11 подтверждено согласие с условиями договора КБО и подтверждена обязанность выполнять условия договора КБО.

В качестве номера мобильного телефона для связи и обмена информацией в кредитном договоре указан телефонный номер заявителя +№ (далее – телефонный номер).

ДД.ММ.ГГГГ от имени истца по счету посредством мобильного приложения «Альфа-Мобайл» были совершены две операции по переводу денежных средств в пользу третьих лиц в общем размере 97 000 руб. и удержаны комиссии за осуществление перевода в общем размере 5 723 руб.:

- ДД.ММ.ГГГГ осуществлен перевод денежных средств со счета заявителя на карту №, выпущенную ФИО110 в размере 48 000 руб., и списана комиссия за перевод в размере 2832 руб.

- ДД.ММ.ГГГГ осуществлен перевод денежных средств со счета заявителя на карту №, выпущенную ФИО111 в размере 49 000 руб., и списана комиссия за перевод в размере 2891 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в телефонный центр «Альфа-Консультант» по вопросу списания денежных средства со счета без его распоряжения.

ДД.ММ.ГГГГ Банком осуществлена блокировка карты и заблокирован доступ в мобильное приложение.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Банк с заявлением (претензией) об оспаривании операции и возврате денежных средств в размере 102 723 руб., списанных банком без распоряжения заявителя.

В удовлетворении заявления ФИО11 Банком отказано.

Обращение ФИО11 к финансовому уполномоченному оставлено без удовлетворения (№ от ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу пункта 3 вышеуказанной статьи Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно пунктам 1 и 4 статьи 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Разрешая спор, суд первой инстанции руководствовался статьями 845, 847 ГК РФ, статьями 5, 6 Федерального закона «Об электронной подписи», пунктами 1.24, 2.3 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П, действовавшего на момент проведения спорных операции, и пришел к выводу, что Банк, выполняя распоряжения о списании денежных средств, не допустил нарушения обязательств по договору.

Судебная коллегия не находит оснований не согласиться с выводами суда первой инстанции, поскольку установлено, что операции произведены от имени истца с использованием персональных средств доступа, подтверждены одноразовыми паролями, направленными банком заявителю посредством push-уведомлений. t

Рассматривая доводы апелляционной жалобы о том, что истец распоряжения по переводу денежных средств не давал, операции не совершал, суд апелляционной инстанции отмечает следующее.

Как следует из представленных суду и финансовому уполномоченному документов, ДД.ММ.ГГГГ в 11:03:10 (мск) и в 11:04:12 (мск) банком на телефонный номер истца направлено смс-уведомление с текстом: «Код для входа в ФИО112 на мобильном устройстве: ****. ОСТОРОЖНО! Если вы не входите в ФИО121, значит код запрашивают МОШЕННИКИ».

ДД.ММ.ГГГГ в 11:05:09 (мск) банком зафиксирован успешный вход в приложение «Альфа-Мобайл» с устройства iPhone 6S, что подтверждается предоставленной Банком выгрузкой из внутренней программы, содержащей сведения о выполненных входах в приложение «ФИО113».

ДД.ММ.ГГГГ в 11:05:17 (мск) банком на телефонный номер истца направлено push-уведомление с текстом: «Вы авторизовались в приложении iPhone в 11:05 ДД.ММ.ГГГГ. На этом устройстве временно действуют ограничения», что подтверждается предоставленной Банком детализацией.

ДД.ММ.ГГГГ в 11:05:18 (мск) банком на телефонный номер истца направлено push-уведомление с текстом: «Последнее изменение секретного кода на iPhone в 11:05 08.07.2021».

ДД.ММ.ГГГГ в 11:05:29 (мск) банком на телефонный номер истца направлено смс-уведомление с текстом: «Код: ****. Подтвердите включение одноразовых паролей в PUSH».

ДД.ММ.ГГГГ в 11:10:57 (мск) банком зафиксирован успешный вход в приложение ФИО115» с устройства iPhone 6S, что подтверждается представленной ответчиком выгрузкой из внутренней программы, содержащей сведения о выполненных входах в приложение ФИО114

Таким образом, авторизация в системе дистанционного обслуживания для совершения оспариваемых операций произведена в мобильной приложении «ФИО127» при условии успешной идентификации, аутентификации истца с использованием действующих идентификаторов и средств подтверждения.

По мнению суда апелляционной инстанции, правомерность действий банка подтверждена: выпиской из электронного журнала входов в ФИО120 истца, выпиской из электронного журнала смс- и push-уведомлений, направленных банком и доставленных оператором сотовой связи на номер телефона истца +№, выпиской операций, совершенных с использованием ФИО119 установленного истцом на свой номер мобильного телефона.

Представленные банком документы свидетельствуют о том, что операции по переводу денежных средств осуществлены истцом лично, либо истец нарушил условия договора о КБО, передав третьим лицам ДД.ММ.ГГГГ пароль на вход в свой ФИО117 установленный лично ФИО11 и известный только ему, на что прямо указывает смс-сообщение, направленное на телефонный номер истца и содержащее одноразовый пароль для входа в «ФИО116 и предупреждение о том, что «если вы не входите в Альфа-Мобайл, значит код запрашивают МОШЕННИКИ».

Получив сообщение, действуя разумно, истец имел возможность и был обязан (п. 14.2.3 договора о КБО) в течение 24 часов обратиться на горячую линию банка с сообщением, что вход в мобильное приложение совершает постороннее лицо.

Поскольку такого обращения от ФИО11 не последовало, то у банка не имелось оснований для блокирования денежных переводов, совершенных посредством «Альфа-Мобайл» ДД.ММ.ГГГГ

С ДД.ММ.ГГГГ входы в мобильное приложение «ФИО118» осуществлялись с двух устройств.

Ссылка в апелляционной жалобе на неисполнение истцом требований Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» является несостоятельной.

Согласно пункту 5.1 статьи 8 вышеуказанного Закона оператор по переводу ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░». ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░).

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ № №. ░ ░░░ ░░░░░░░░░: ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ 5 ░░░░░░ 27 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ №161-░░ «░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░» (░░░░░ - ░░░░ ░░░░░░); ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░; ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ (░░░) ░░░░░░░░░░, ░ (░░░) ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░ (░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░) ░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░).

░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░11 ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░11 ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░11 ░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░. ░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░, ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░ 15 ░░░░░ 7 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ № 161-░░ «░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░»).

░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 328 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ <░░░░░> ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░11 – ░░░12 – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░	░░░17
░░░░░	░.░. ░░░░░░░░░░
░.<░░░░░>