Решение от 02.04.2024 по делу № 33-5494/2024 от 14.03.2024

Судья Козлова Л.В. УИД № 61RS0004-01-2023-004276-02дело № 33-5494/2024

№ 2-3938/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

02апреля 2024 года г. Ростов-на-Дону

Судебная коллегия по гражданским делам Ростовского областного суда в составе председательствующего Горбатько Е.Н.

судей Боровлевой О.Ю., Боровой Е.А.

при секретаре Загутиной С.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шанина Александра Борисовича к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии, по апелляционной жалобе ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» на решение Ленинского районного суда г. Ростова-на-Дону от 04 декабря 2023 года. Заслушав доклад судьи Боровлевой О.Ю., судебная коллегия

установила:

    Шанин А.Б. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии, указав в обоснование своих требований, что 9 июля 2022 года между истцом и АО «Альфа Банк» заключен договор потребительского кредитования на сумму 921 500 рублей сроком на 60 месяцев под 18,99% годовых.

Как указано в иске, при оформлении кредита истцу было предложено заключить договор страхования жизни и здоровья. 9 июля 2022 года истец и ответчик заключили договоры страхования по рискам «Смерть Застрахованного», «Инвалидность Застрахованного» и «Потеря работы». Страховая премия по указанным рискам составила 215 520 рублей 42 копейки и оплачена истцом в полном объеме за весь период страхования.

16 августа 2022 года Шанин А.Б. досрочно исполнил обязательства по возврату кредита, что подтверждается соответствующей справкой банка. В связи с досрочным исполнением кредитных обязательств истец обратился в страховую компанию с заявлением о возврате страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени действия страхования, однако, данные требования истца не были удовлетворены страховщиком. Финансовый уполномоченный также отказал в удовлетворении требований истца к страховой компании, в связи с чем истец был вынужден обратиться в суд за защитой своего нарушенного права.

По изложенным основаниям Шанин А.Б. просил суд расторгнуть договор страхования № НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН; взыскать с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» часть страховой премии, подлежащей возврату после погашения кредита в размере 210 917,30 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф, предусмотренный Законом о защите прав потребителей, расходы по оплате юридических услуг в размере 24 000 рублей, расходы по нотариальному удостоверению доверенности.

Решением Ленинского районного суда г. Ростова-на-Дону от 04 декабря 2023 года исковые требования Шанина А.Б. к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии удовлетворены.

Суд расторг договор страхования НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 9 июля 2022 года, заключенный междуООО «АльфаСтрахование-Жизнь»и Шаниным А.Б.; взыскал с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»в пользуШанина А.Б. сумму страховой премии в размере 210 917 рублей 30 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 2 000 рублей, штраф в размере 106 458 рублей 65 копеек, расходы по оплате юридических услуг в размере 20 000 рублей.

Также суд взыскал с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 5 902 рубля.

Не согласившись с данным решением, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обратилось с апелляционной жалобой, в которой просит об отмене решения суда по мотивам его незаконности и необоснованности, принятии по делу нового судебного акта об отказе в удовлетворении исковых требований.

Автор жалоб обращает внимание на то, что страховая сумма является фиксированной, не изменяется при погашении кредита и подлежит выплате в предусмотренных договором страховых случаях, в число которых досрочное погашение кредита не входит. Ссылаясь на условия кредитного соглашения, настаивает на изложенной в суде первой инстанции позиции о том, что договоры страхования не являются обеспечительными по отношению к обязательствам заемщика по возврату кредита.

Апеллянт указывает на пропуск истцом срока на подачу заявления о возврате суммы страховой премии, при этом данному обстоятельству судом не была дана надлежащая оценка.

Автор жалобы выражает несогласие с выводом суда о взыскании в пользу истца компенсации морального вреда.

Также в апелляционной жалобе апеллянт указывает на несоразмерность последствиям нарушенного обязательства взысканного судом штрафа. Выражает несогласие с размером присужденных судебных издержек по оплате услуг представителя.

В возражениях на апелляционную жалобу Шанин А.Б. просит решение суда первой инстанции оставить без изменения, а апелляционную жалобу ответчика – без удовлетворения.

В отсутствие истца и представителя ответчика, извещенных о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, гражданское дело рассмотрено судом апелляционной инстанции на основании статьи 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, апелляционную жалобу и возражения на нее, проверив законность и обоснованность судебного постановления суда первой инстанции в пределах доводов апелляционной жалобы и возражений, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов гражданского дела, 9 июля 2022 года между АО «Альфа Банк» (кредитор) и Шаниным А.Б. (заемщик) заключен договор потребительского кредита НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 921 500 рублей на срок 60 месяцев под 18,99% годовых.

Согласно пункту 4.1.1 процентная ставка на дату заключения договора составляет 18,99 % годовых. Процентная ставка по договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (21,22 % годовых) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего пункту 18 индивидуальных условий кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита в размере 2,23 % годовых.

9 июля 2022 года между ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» (страховщик) и Шаниным А.Б. (страхователь) заключен договор страхования жизни и здоровья НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН (Программа 1.4.3) предусматривающий следующие страховые риски: «Смерть Застрахованного», «Инвалидность Застрахованного», «Потеря работы».

Страховая премия по указанным в договоре страхования (Программа 1.4.3) рискам составила 215 520 рублей 42 копейки, из них: по риску «Смерть Застрахованного» - 140 878 рублей 92 копеек, по риску «Потеря работы» - 74 641 рублей 50 копеек.

9 июля 2022 года страховая премия в сумме 215 520 рублей 42 копейки была оплачена из кредитных средств со счета истца.

Согласно представленной в материалы дела справке, выданной АО «Альфа Банк» 16 августа 2022 года, заемщик Шанин А.Б. в полном размере исполнил обязательства по возврату полученного кредита в сумме 921 500 рублей под 18,99% годовых.

31 августа 2023 года Шанин А.Б. обратился в ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» с заявлением о возврате части страховой премии пропорционально периоду действия договора страхования в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств. В удовлетворении данного обращения истцу отказано письмом страховщика от 22 сентября 2022 года.

Решением финансового уполномоченного от 14.08.2023 № У-23-80696/5010-004 отказано в удовлетворении требований Шанина А.Б. к финансовой организации о взыскании страховой премии.

Обращаясь в суд с иском, Шанин А.Б., ссылаясь на необоснованный отказ страховщика в возврате части страховой премии в связи с возвратом кредита, в обеспечение которого заключен договор страхования, просил взыскать часть страховой премии пропорционально периоду действия договора страхования, а также компенсацию морального вреда, штраф и судебные расходы.

Принимая обжалуемое решение, суд первой инстанции руководствовался положениями статей 330, 333, 421, 422, 934, 942, 958 ГК РФ, Законом Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», принял во внимание разъяснения, содержащиеся в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

Проанализировав условия кредитного договора и договора страхования, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по возврату потребительского кредита, в связи с чем пришел к выводу о наличии у «АльфаСтрахование - Жизнь» обязанности по осуществлению возврата Шанину А.Б. страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Поскольку в ходе рассмотрения установлено нарушение прав истца как потребителя, суд первой инстанции пришел к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб., считая, что данная сумма отвечает критериям разумности.

Учитывая, что установлен факт неудовлетворения со стороны ответчика в добровольном порядке требования истца, суд взыскал с ответчика штраф в размере 106 458 рублей 65 копеек.

Вопрос о распределении судебных расходов разрешен судом на основании статей 98, 100, 103 ГПК РФ.

Судебная коллегия с указанными выводами суда первой инстанции соглашается, поскольку они приняты при правильном применении судом норм материального права, регулирующих спорные правоотношения сторон, в отсутствие нарушений норм процессуального права.

Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1), в том числе, если страхователь отказалсяот договора добровольного страхования до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5), а если страхователь отказался от договора добровольного страхования после даты начала действия страхования, то страховщик вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования (пункт 6).

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Таким образом, в рассматриваемом случае, поскольку обращение Шаниным А.Б., поданное страховщику по истечению периода охлаждения, обусловлено именно досрочным возвратом кредита, к юридически значимым и подлежащим доказыванию относится определение того, заключен ли договор добровольного страхования в целях обеспечения исполнения обязательств по возврату кредита.

Частью 24 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» регламентировано, какой договор страхования считается заключенным именно в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Таким договор страхования считается, если в зависимости от его заключения кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе:

- в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа),

- в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа),

- если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.    

Так, пунктом 4 кредитного договора предусмотрено предоставление дисконта заемщику в части установления процентной ставки по кредиту в зависимости от того, заключает ли заемщик договор страхования жизни и здоровья. Размер дисконта составляет 2,23 %. Для получения дисконта по кредиту договор страхования должен соответствовать условиям, предусмотренным пунктом 18 кредитного договора.

Таким образом, в зависимости от заключения договора страхования кредитор предлагает различные условия кредитования для заемщиков в части определения процентов ставки по кредиту.

    Согласно пункту 18 кредитного договора по договору страхования должны быть застрахованы риски – «Смерть Застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление Застрахованному (заемщику) инвалидности 1 группы в результате несчастного случая в течение срока страхования». При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения (т.1 л.д. 12).

    Заключенным между истцом и ответчиком договором страхования НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН (Программа 1.4.3) застрахованы риски «Смерть Застрахованного», «Инвалидность Застрахованного» и «Потеря работы». При этом исключением из страхового покрытия является, в частности, воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения (пункт 5.3 полиса т.1 л.д. 106 оборот).

    Срок действия страхования, страховая сумма соответствуют условиям кредитования, договоры страхования и кредита заключены в один и тот же день, страховая премия включена в размер кредита.

    Из справки представленной банком следует, что кредитные обязательства предусматривали ставку по кредиту 18,99 % годовых. То есть кредитной организацией признано соответствие договоров страхования условиям предоставления дисконта по процентной ставке.

Вышеизложенные обстоятельства подтверждают обоснованность выводов суда первой инстанции об обеспечительном характере договора личного страхования.

То обстоятельство, что в тот же день, 9 июля 2022 года был заключен еще один договор личного страхования (Программа 1.02), по условиям которого застрахован риск смерти Застрахованного (страховая премия по которому составила 5 666 рублей 30 копеек), не свидетельствует о том, что страхование жизни по Программе 1.4.3 не было обязательным условием для получения заемщиком дисконта по кредиту.

Как разъяснено в пункте 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ, другими положениями ГК РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 ГК РФ).

При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Принимая во внимание характер правоотношений сторон, учитывая, что Шанин А.Б. в рассматриваемом случае является потребителем страховых услуг, которыми он воспользовался в целях получения дисконта по кредиту, учитывая факт заключения истцом двух договоров страхования жизни (по риску «Смерть»), то применяться должно толкование договоров, наиболее благоприятное для потребителя.

Так, и по Программе страхования 1.4.3 (премия по которому составила 140 878 рублей 92 копеек), и по Программе страхования 1.02 (премия по которому составила 5 666 рублей 30 копеек), страховым риском является смерть Застрахованного. При этом в Программе 1.4.3 специально оговорено, что смерть Застрахованного, наступившая вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения не является страховым случаем. Программа 1.02 такого изъятия не содержит и, по сути, содержит более широкий спектр страховых рисков, связанных со смертью Застрахованного. В то же время страховая премия по программе 1.02 по стоимости более чем в 26 раз дешевле страховой премии по программе 1.4.3.

На основании изложенного, судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, согласно которым договор страхования НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН (Программа 1.4.3) является обеспечительным в отношении исполнения обязательств по кредитному договору, в связи с чем, истец, возвративший досрочно кредит, обеспеченный страхованием жизни, имеет охраняемый законом интерес в возврате страховой премии по названному риску пропорционально периоду действия страховой защиты.

Вместе с тем, судебная коллегия не может согласиться с выводами суда овозврата части страховой премии по страховому риску «Потеря работы».

Судебная коллегия не находит оснований для признания условий договора страхования НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН (Программа 1.4.3) по страховому риску «Потеря работы» обеспечительными в отношении обязательств по возврату кредита. Условия кредитного договора, предусматривающие дисконт по процентной ставке, не содержат указания на необходимость страховой защиты по риску потери работы. Для предоставления дисконта по процентной ставке заемщику следовало заключить договоры страхования жизни и здоровья. Поэтому страхование по риску потери работы не может быть признано обеспечительным в отношении обязательств по кредитному договору.

Выводы суда первой инстанции о наличии у истца права на возврат части страховой премии по страховому риску «Потеря работы» являются ошибочными, в связи с чем решение суда в части размера страховой премии подлежит изменению.

Исходя из изложенного, страховая премия по риску «Смерть Застрахованного», «Инвалидность Застрахованного» составляет 140 878 рублей 88 копеек, что подтверждается копией страхового полиса (т.1 л.д. 13, 106). Указанная премия оплачена за срок страхования 60 месяцев. В то же время, период страховой защиты составил 53 дня (с 09 июля 2022 года по 31 августа 2022 года). Поскольку страховая премия за 1826 дней (60 месяцев) составила 140 878 рублей 88 копеек, то страховая премия за 53 дня составила 4 089 рублей 04 копейки (53*140 878,88/1826). Следовательно, за оставшийся период страховая премия составляет 136 789 рублей 88 копеек (140 878,88 – 4 089,04).

На основании вышеизложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию часть страховой премии по договору страхования НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН (Программа 1.4.3) по страховому риску «Смерть Застрахованного», «Инвалидность Застрахованного» в размере 136 789 рублей 88 копеек.

Требования о возврате страховой премии по страховому риску «Потеря работы» не подлежат удовлетворению по изложенным выше основаниям.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В связи с изменением размера части страховой премии, подлежащей взысканию с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», перерасчету подлежит также размер штрафа, исходя из расчета: (136 789, 88 руб. + 2000 руб.) / 2 = 69 394 рублей 94 копейки.

Оценивая доводы апеллянта о наличии оснований для снижения размера штрафа, судебная коллегия их отклоняет по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от 21 декабря 2000 года N 263-О, в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, а также то, что наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Применение статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации об уменьшении судом неустойки возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащие уплате неустойка, финансовая санкция и штраф явно несоразмерны последствиям нарушенного обязательства. Уменьшение неустойки, финансовой санкции и штрафа допускается только по заявлению отв░░░░░░. ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░. 330 ░░░ ░░).

░ ░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░. 333 ░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ 15 ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 7 ░░░░░░░ 1992 ░░░░ N 2300-1 "░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░" ░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░) ░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░) ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░. ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░ - ░░░░░» ░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ 2 000 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░. 1 ░░. 98 ░░░ ░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░. 2 ░░. 96 ░░░ ░░. ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░. 3 ░░. 98 ░░░ ░░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░ ░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░ - ░░░░░» ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5 591 ░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░ 65%), ░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 15 600 ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ 04 ░░░░░░░ 2023 ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░328-330 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░-░░-░░░░ ░░ 04 ░░░░░░░ 2023 ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░. ░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░ – ░░░░░» (░░░ 7715228310) ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ (░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░) ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 136 789 ░░░░░░ 88 ░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 69 394 ░░░░░ 94 ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 15 600 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░ – ░░░░░» (░░░ 7715228310) ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5 591 ░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░-░░-░░░░ ░░ 04 ░░░░░░░ 2023 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░ - ░░░░░» - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 08 ░░░░░░ 2024 ░░░░.