Решение от 19.12.2017 по делу № 2-7199/2017 от 09.11.2017

Дело № 2-7199/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19.12.2017 г. Абакан

Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего Лемперт И.Н.,

при секретаре Девяшиной Ю.В.,

с участием представителя истца Джерапова В.П.,

представителя ответчика по доверенности Слободиной Г.Я.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Корнеева Е.Н. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Корнеев Е.Н. через представителя по доверенности Джерапова В.П. обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» в лице Абаканского отделения «Сбербанка России» № о защите прав потребителя, о признании кредитного договора незаключенным, о взыскании неосновательного обогащения в виде уплаченных процентов в размере 403921,02 руб., денежные средства по страхованию в размере 21185 руб., компенсации морального вреда – 4000 руб., штрафа, а также судебные расходы на услуги представителя – 8000 руб. В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил истцу денежные средства в размере 2218500 руб. на 360 мес. Под 13,5 % годовых. Данный договор является незаключенным, поскольку Банк отступил от условий договора, установив в одностороннем порядке процентную ставку 14,5 % годовых, хотя полная стоимость кредита в договоре обозначена 13,648 % годовых. Считал, что в договоре не согласовано существенное условие - предмет – действие заемщика по возврату кредита, то есть размер процентов. Также Банк возложил на заемщика дополнительные обязанности не обусловленные его желанием, в частности оформить страхование жизни и здоровья, при этом Банк заключал с заемщиком договор страхования не имея на то законных полномочий.

В судебном заседании представитель истца Джерапов В.П. на удовлетворении заявленных требований настаивал по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика Слободина Г.Я. в судебном заседании поддержала доводы письменного отзыва на иск, возражала против исковых требований, считая их не обоснованными, поскольку все условия кредитного договора были с истцом согласованы на стадии подписания, процентная ставка была поднята до 14,5 % годовых из-за того, что истец не предоставил обеспечение своих обязательств – полис страхования своей жизни; при заключении спорного кредитного договора истец заключил добровольно полис страхования с САО «ВСК», предоставив полис в Банк. В настоящее время истцом в банк предоставлен полис страхования жизни, по его заявлению процентная ставка снижена нановый финансовый год до 11,9 % годовых. Просила в иске отказать.

Истец, третье лицо Корнеева Д.Б. о дате, времени и месте рассмотрения спора извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили, об отложении слушания дела не ходатайствовали.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствии не явившихся участников процесса в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав объяснения представителей истца и ответчика, исследовав материалы гражданского дела, оценив все представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему.

В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

На основании части 1 статьи 3 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» под потребительским кредитом понимаются денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии со статьями 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Согласно части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из разъяснений пункта 4 Обзора Верховного Суда Российской Федерации по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013 года, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения обязательства, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В силу статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Существенными условиями кредитного договора являются условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Корнеев Е.Н. обратился с заявлением в ПАО «Сбербанк» (Абаканское отделение № 8602) о заключении договора ипотечного кредитования. В аналогичное время с аналогичным заявлением в банк обратилась созаемщик Корнеева Д.Б.

В заявлении Корнеев Е.Н. отметил, что кредит предусматривает страхование жизни и здоровья заемщика (основного (титульного) созаемщика) в пользу банка. Условия страхования определяются условиями страхования страховых компаний. Выбор условия «Защищенный кредит» не влияет на принятие Банком решения о выдачи кредита.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 2218500 руб. под 13,5 % годовых на срок 360 месяцев на приобретение жилого помещения по адресу: <адрес>. Кредитный договор обеспечен залогом указанного объекта недвижимости.

В верхнем правом углу кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в рамке указана полная стоимость кредита – 13,646 % годовых.

В п. 14 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ отмечено, что заемщик ознакомлен и согласен с общими условиями кредитования.

Пунктом 4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что в случае расторжения /невозобновления действия договора/полиса страхования жизни и здоровья Титульного созаемщика и /или замены выгодоприобретателя по договору/полису страхования жизни и здоровья процентная ставка по кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй платежной датой после дня получения кредитором информации о расторжении (невозобновлении) замене выгодоприобретателя до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по продукту «Приобретение готового жилья» на аналогичных условиях (сумма, срок) без обязательного страхования жизни и здоровья, но не выше процентной ставки по такому продукту, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением титульным созаемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья. Аналогичные условия предусмотрены в п. 4.3.11. общих условий кредитования.

В п. 9 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена обязанность титульного созаемщика заключить договор страхования жизни и здоровья с выбранной им страховой компанией. Аналогичные условия предусмотрены в пп. «б» п. 4.4.2 общих условий кредитования, из которых следует, что заемщик обязан при оформлении «Защищенного кредита» заключать договор страхования жизни и здоровья на 12 месяцев с последующей ежегодной пролонгацией до окончания действия срока договора.

Из решения о предоставлении кредита заемщику Корнееву Е.Н. от ДД.ММ.ГГГГ следует, что параметры кредитной заявки по процентной ставки 14,5 % годовых, процентная ставка с дисконтом 13,5 % годовых

Согласно п. 11 кредитного договора титульным созаемщиком является Корнеев Е.Н., который согласился с условиями кредитования путем подписания заявления, информации об условиях предоставления, использовании и возврате кредита «Приобретение готового жилья» (подученное истцом до подписания кредитного договора, что следует из заключительных пунктов условий) и кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из платежного поручения от ДД.ММ.ГГГГ Банк выполнил свои обязательства по выдачи кредита в сумме 2218500 руб., путем перечисления денежных средств со сберегательного счета заемщика на счет продавца квартиры ФИО1

В материалы дела предоставлен договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ на имя Корнеева Е.Н., заключенного с САО «ВСК», срок действия договора с 00 час. ДД.ММ.ГГГГ до 24 час. ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма 2218500 руб. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, тем самым опровергается довод иска о заключении договора страхования истца некомпетентным субъектом в сфере страхования.

В материалах дела отсутствует договор страхования жизни и здоровья заемщика Корнеева Е.Н. на следующие 12 месяцев после ДД.ММ.ГГГГ.

Из представленной в материалы дела справки ПАО «Сбербанк России» Корнеевым Е.Н. рамках договора от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ вносились денежные средства, осуществлялось погашение кредитной задолженности, гасились проценты по кредиту, в том числе и по ставке 14,5 %.

Таким образом, материалами дела подтверждается волеизъявление Заемщика (истца) на заключение оспариваемого кредитного договора, условия которого им согласованы, о чем свидетельствует наличие подписи в следующих документах - заявлении о предоставлении кредита со страховкой, информации об условиях предоставления, использовании и возврате кредита «Приобретение готового жилья» (долее – информационный график) и кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ.

Суд полагает необходимым отметить, что из гражданского законодательства, возможны три варианта заключения договора в письменной форме: путем составления документа, выражающего его содержание и подписанного лицами, совершающими договор; путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору; путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий.

В данном случае судом установлено, что кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ заключен между сторонами путем составления документа, выражающего его содержание и подписанного лицами, совершающими договор (истцом и ответчиком).

Изложенные данные свидетельствуют о том, что кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и Корнеевым Е.Н. заключен путем составление письменного документа, в котором сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора. Указанные условия содержатся в самом заявлении-анкете, общих условиях кредитования, информационном графике, с которыми Корнеев Е.Н. был ознакомлен, а также спорным кредитным договором, собственноручно подписанным истцом.

Таким образом, с учетом установленных в ходе рассмотрения дела обстоятельств и в соответствии с требованиями закона суд приходит к выводу о том, что между Корнеевым Е.Н. и ПАО «Сбербанк России» был заключен в предусмотренной законом письменной форме кредитный договор, в котором согласованы все существенные условия; применительно к правилам ст. 431 ГК РФ о толковании договора и последующего поведения сторон договора, оснований для признания кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, оснований для признания его незаключенным не имеется.

Признание договора незаключенным в данном конкретном случае будет противоречить принципу добросовестности сторон.

Из смысла ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа). Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых по определенной формуле, приведенной в ч. 2 названной статьи. Согласно ч. 4 этой же нормы в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика:

1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);

2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной;

6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

С учетом изложенного можно сделать вывод, что полная стоимость кредита и размер процента за пользование кредитом являются понятиями неидентичными.

Таким образом, доводы иска о том, что банк не согласовал условия спорного кредитного договора из-за отличий полной стоимости кредита и процентной ставки по незащищенному кредиту несостоятельны, поскольку 14,5 % эта ставка за пользование кредитом, а 13,646 % это размер полной стоимости кредита, который отличается и неравен согласованному между сторонами проценту за пользование кредитом в случае отступления заемщика от условий защищенного кредита.

Согласно п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

В случае признания договора незаключенным, для сторон наступают последствия в виде возврата всего полученного и взыскания стоимости неосновательного обогащения. Признание договора незаключенным не означает, что у стороны, фактически получившей экономическую ценность от другой стороны, отсутствует обязательство по возмещению (возврату) полученного.

Поскольку судом спорный кредитный договор не признан незаключенным, отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика в пользу истца уплаченные проценты и страховую премию.

По смыслу ст. 11 ГК РФ основанием для судебной защиты прав является не факт наличия какого-либо права, а факт его нарушения или оспаривания.

Согласно разъяснениям, данным в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Учитывая, что в данном случае нарушение ответчиком прав истца установлено не было, оснований для взыскания компенсации морального вреда у суда также не имеется.

Поскольку в удовлетворении основных требований было отказано, основания для взыскания с ПАО «Сбербанк России» в пользу Корнеева Е.Н. штрафа и судебных расходов отсутствуют.

Поскольку в удовлетворении иска отказано, не подлежат взысканию с ответчика и судебные расходы истца на услуги представителя, в порядке ст.ст. 98 и 100 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 403921 ░░░. 02 ░░░., ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 21185 ░░░. 00 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ – 4000 ░░░. 00 ░░░., ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ – 8000 ░░░. 00 ░░░., ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.